00:00On découvre des règles sur le découvert parce que ça va se durcir pour les clients des banques qui sollicitent leur banquier quand ils sont à découvert.
00:07Oui, c'est franchement une mauvaise nouvelle pour ceux qui peinent à boucler leur fin de mois.
00:12Et il faut savoir qu'il y a 22% des Français qui sont à découvert chaque mois et en moyenne, dès le 16 du mois, 22% pour l'ensemble des Français, 35% par exemple pour les familles qui ont des jeunes enfants.
00:25Alors, jusque-là, le découvert, comment ça fonctionnait ? Il était accordé presque systématiquement par le banquier.
00:31Vous vous mettiez d'accord sur un montant, c'était considéré comme une facilité de caisse, on appelait ça.
00:36Eh bien, à compter du 20 novembre 2026, c'est dans un an, mais tout de même, le découvert bancaire devra obéir exactement aux mêmes règles que le crédit à la consommation.
00:47C'est la transposition d'une directive européenne d'octobre 2023 et ça ne concernera pas que le découvert puisque la location avec option d'achat,
00:56donc notamment pour l'automobile ou bien le paiement fractionné, devront aussi obéir à ces mêmes règles.
01:02Mais c'est-à-dire comment concrètement ça va se passer ?
01:04Alors, d'abord, il ne faut jamais perdre de vue que tout ça est fait par Bruxelles pour protéger le consommateur.
01:11On nous dit que c'est fait pour protéger le consommateur, donc ce consommateur, il sera mieux informé du niveau réel des taux d'intérêt appliqués à son découvert, etc.
01:18C'est après que ça va quand même se compliquer.
01:21La banque devra évaluer la solvabilité du crédit exactement comme pour un crédit à la consommation.
01:27Donc ce seront les mêmes règles qui s'appliqueront pour le découvert.
01:29Alors, jusqu'à 200 euros de découvert, la procédure sera assez légère, mais alors dès que vous passez au-dessus des 200 euros, tout sera passé au crible.
01:37Vos revenus, vos dépenses, les éventuels incidents de remboursement de prêts.
01:41Fini donc le côté automatique du découvert, vous devrez faire une demande chaque fois que vous avez besoin de ce découvert.
01:49Et à chaque fois, la banque devra étudier si elle vous dit oui ou non à ce découvert.
01:55Parce qu'elle engage quelque part sa responsabilité en la matière aussi.
01:57Exactement, et puis elle peut être soumise à des contrôles si elle ne les a pas respectés.
02:00Paf, amende.
02:01Alors moi, j'ai bien écouté.
02:0222% des Français découverts chaque mois et en moyenne dès le 16 du mois, nous disiez-vous tout à l'heure.
02:06Ça va être une catastrophe pour ces gens.
02:08Oui, ça va être extrêmement compliqué parce que l'autorisation de découvert sera accordée selon les règles du crédit à la consommation, comme je vous l'ai dit.
02:16Mais ça, ça veut dire quoi ? Comment on accorde un crédit à la consommation ?
02:20Eh bien, on vérifie par exemple que vos charges mensuelles, votre loyer, votre crédit immobilier, vos factures, etc. ne dépassent pas 30% du salaire net.
02:29Et après, si c'est le cas, si ça ne dépasse pas, on vous accorde ce crédit.
02:33Mais la réalité, c'est que qui, avec moins de 2500 euros par mois, remplit cette condition ?
02:40À qui il reste encore 70% de son revenu une fois qu'il a payé son loyer, ses charges, toutes ses dépenses contraintes, quand vous gagnez 2500 euros ?
02:48Donc, personne.
02:49Donc, ça veut dire quoi ?
02:50Ça veut dire que personne n'aura droit à un découvert.
02:53Et même si ces règles ne sont censées s'appliquer qu'aux nouveaux découverts, aux nouvelles autorisations de découvert,
03:01eh bien, les anciens clients seront bien évidemment rattrapés pour les nouvelles règles,
03:05sachant que pour les banques, ça promet aussi d'être extrêmement compliqué.
03:08Les banques ne sont pas ravis du tout de cette nouvelle.
03:11Ils gagnent beaucoup d'argent avec les découvertes à l'exagence.
03:12Oui, on pourrait être à l'exagence.
03:13Mais oui, mais si vous voulez, c'est Bruxelles, c'est les directives européennes.
03:18Et donc, il faut le dire, les banques, ça ne les arrange pas de ne prêter qu'aux riches, comme ça risque d'être le cas.
03:24Bon, ça va changer les comptes de l'État aussi.
03:26Alors ça...
03:27Ah, si ça...
03:28Si seulement !
03:30Si seulement !
03:31Non, mais ça va compliquer...
03:32Mais il a raison, Charles !
03:33Ça va compliquer vraiment la vie de tout le monde.
03:37Bien sûr, des clients des banques, mais aussi des banques, tout ça,
03:40pour vraiment ceinture et bretelles au niveau sécurité.
03:43Là encore, Bruxelles exagère sans doute.
03:45Novembre 2026, c'est ça, la mise en application de ces nouvelles règles.
03:48Mais je peux vous dire qu'il y a du boulot, notamment du côté des banques, pour s'adapter à ces nouvelles règles.
03:50Merci.
Commentaires