00:01Tout pour investir, le placement à suivre.
00:04Et on retrouve Elie Atia des établissements.
00:06Elie Atia, bonjour.
00:07Bonjour Antoine.
00:08Ça va bien ?
00:09Et toi ?
00:09Bon, très bien.
00:10Très très bien.
00:12C'est vrai qu'on a beau se sentir jeune,
00:14il y a des trucs à préparer en avance,
00:15et en particulier sa retraite.
00:17Et puis surtout dans le contexte actuel
00:18où on se fait de plus en plus de soucis
00:20concernant le système de retraite par répartition,
00:25on a le PER.
00:26Grosse dynamique autour du PER,
00:27et on est sur un mois.
00:29Alors, ce n'est pas que Halloween,
00:30ce n'est pas que la préparation de la fin de l'année,
00:32mais c'est le mois du PER finalement en novembre.
00:34Pourquoi, tiens ?
00:34Eh bien, pourquoi ?
00:35Parce que c'est, on va dire, quasiment le dernier mois.
00:38Les retardataires, il faut éviter de se réveiller
00:40au fin décembre, même mi-décembre,
00:41parce qu'avec les délais, on va dire,
00:43des assureurs, des banques, etc.,
00:45ça va être un peu trop tard.
00:46Il faut que les prélèvements aient lieu
00:47et les versements soient effectués
00:48avant le 31 décembre,
00:50je dirais même avant le 15 décembre.
00:51Donc novembre, c'est le moment de s'y prendre.
00:52Oui, parce qu'il y a de l'argent à économiser.
00:55Alors, qu'est-ce qu'on peut gagner,
00:56justement, en étant attentif
00:58et en étant prévoyant là-dessus ?
00:59Alors, il faut bien être prévoyant
01:00et il faut bien aussi comprendre
01:01à qui ça s'adresse.
01:02Je dirais que pour que le PER soit intéressant,
01:05il faut au moins que la TMI soit,
01:07on va dire,
01:07sa tranche marginale d'imposition à 30 %.
01:11Plus la tranche est élevée,
01:12plus c'est intéressant,
01:13puisqu'on défiscalise l'intégralité
01:15de sa tranche d'imposition.
01:16Donc 41 %, 41 %,
01:1845 %, 45 %.
01:20C'est vrai qu'en dessous de 30 %,
01:21il faut y réfléchir,
01:22le voir peut-être comme un outil
01:24plus de retraite par capitalisation,
01:25plus que vraiment simplement
01:26des économies d'impôts en dessous.
01:28Mais dans tous les cas,
01:29c'est très utile en ce moment.
01:31Jamais oublier que, voilà,
01:34endormir de l'argent au fisc,
01:35ce n'est pas une stratégie d'investissement.
01:37En revanche, la fiscalité avantageuse,
01:40c'est le cadeau bonus.
01:42Est-ce qu'on peut peut-être refaire
01:43un petit point, c'est toujours utile,
01:45sur ce qui a changé depuis le vote
01:47de la dernière loi budgétaire
01:49et en anticipant éventuellement
01:51ce qui pourrait changer sur la prochaine ?
01:54Toujours pareil.
01:55Alors, il y a eu trois gros changements.
01:57On va commencer par la bonne nouvelle.
01:59Il faut quand même garder de l'optimisme.
02:00Mais bien sûr.
02:01Donc la bonne nouvelle, c'est quoi ?
02:02C'est qu'aujourd'hui, jusqu'à présent,
02:04on pouvait rattraper jusqu'à trois années
02:06de plafond déductibles non autorisés,
02:08non utilisés, pardon.
02:10Et à partir de cette année,
02:11on va pouvoir en récupérer jusqu'à cinq.
02:14Donc, une économie supplémentaire
02:15en récupérant jusqu'à cinq années
02:17non utilisées sur le plafond déductible.
02:19Ça, c'est la première année,
02:20le premier changement
02:21de cette dernière loi finance.
02:23Deuxième changement majeur,
02:25c'est que pour les adhérents
02:26de plus de 70 ans,
02:28les versements ne seront plus déductibles.
02:30Parce que c'est vrai que certains,
02:31mais ça, c'est moins bonne nouvelle du coup,
02:32mais bon, c'est quand même,
02:33il faut s'en rappeler,
02:34un outil qui est capitalisé pour la retraite.
02:37Et donc l'État, voilà.
02:38Là, il y avait parfois des déviances
02:40et des clients qui souhaitaient l'utiliser
02:42comme un outil de transmission tardif
02:43et le garder jusqu'à 80 ans.
02:46Du coup, après 70 ans,
02:47plus déductible, ça aussi.
02:48Et dernier point,
02:49sur les gains,
02:50les prélèvements sociaux
02:51passent de 17,2 à 18,6 %
02:54uniquement sur les gains à la sortie,
02:56uniquement sur les intérêts.
02:57Voilà les trois changements majeurs
02:58du PER sur l'année à venir,
03:00suite à cette dernière loi finance.
03:02Bon, et sur celle qui est en discussion,
03:04a priori, le PER ne fait pas partie
03:06des axes de réflexion
03:08sur de nouvelles modifications.
03:09Alors ça, c'est plutôt encourageant.
03:11On a un petit peu de visibilité.
03:13C'est ça.
03:13Pour l'instant,
03:15ce n'est pas censé,
03:16on n'est pas encore censé
03:17voir de nouveaux changements.
03:19Il faut rappeler quand même
03:20que l'outil, le PER,
03:21c'est quand même un outil très puissant,
03:23un des plus puissants en Europe
03:25pour préparer sa retraite
03:28tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
03:31L'Allemagne est en train d'amener
03:32aussi un produit comparable
03:34qui va être très compétitif,
03:36voire meilleur.
03:36Mais pour l'instant,
03:37on a toujours le meilleur produit
03:38là-dessus pour préparer sa retraite.
03:39Donc, il faut vraiment ne pas,
03:41on va dire, négliger ce PER,
03:43surtout quand on voit,
03:44et tu l'as rappelé, Antoine,
03:46l'état actuel des retraites
03:48et où est-ce qu'on va avec ces retraites
03:50si on ne fait rien.
03:52Oui, effectivement.
03:53Mais il y a quand même quelque chose
03:54à ne pas oublier.
03:55Ça fait partie du deal aussi,
03:56c'est-à-dire que c'est un placement
03:57à très, très long terme.
04:00Voilà, c'est aussi de l'argent bloqué.
04:02Donc, il faut allouer sur ce placement
04:05de l'argent dont vraiment
04:07on n'a pas besoin
04:08et qui sera là
04:10quand on en aura besoin
04:11spécifiquement pour nos vieux jours.
04:13Tout à fait.
04:14C'est une vertu,
04:14mais ça peut être un piège aussi,
04:16c'est ça qu'on veut dire.
04:17Exactement.
04:17Il ne faut pas oublier
04:18quelques points majeurs.
04:19Déjà, un,
04:20s'il y a un plafond de déduction,
04:21c'est aussi pour comprendre
04:23qu'il y a une certaine limite
04:25de la déductibilité.
04:26C'est un, mais aussi comme tu le rappelles,
04:28ne pas mettre tout son argent
04:30sur un horizon dans 30 ans.
04:31Si demain ou dans 5 ans,
04:33dans 10 ans,
04:33on a besoin de cet argent,
04:34malheureusement,
04:35à part pour quelques clauses
04:36bien spécifiques,
04:37achat de résidence principale
04:38ou accident de la vie,
04:39on ne le souhaite à personne,
04:40mais pour un chef d'entreprise,
04:41ça peut être la liquidation
04:42judiciaire de l'activité libérale.
04:43Pour un salarié,
04:45l'expiration des droits chômage,
04:46c'est-à-dire arriver au bout
04:47de son chômage,
04:48donc à part ces cas exceptionnels,
04:49c'est bloqué jusqu'à la retraite.
04:50Donc oui, faire attention
04:52à bien jauger
04:52ce qu'on peut se permettre
04:54de mettre dans ce PER.
04:55Bon, et puis un truc,
04:57c'est la fiscalité à la sortie aussi,
04:58il faut faire attention.
04:59Tout à fait,
05:00et j'allais y venir,
05:01ce n'est pas magique,
05:02c'est un décalage de l'impôt.
05:04C'est un report d'impôt.
05:06Oui, c'est ça.
05:06L'idée,
05:07c'est de le préparer au mieux,
05:09de l'anticiper au mieux,
05:10parce qu'aujourd'hui,
05:11quand on est dans la vie active,
05:12on est censé avoir sa TMI,
05:13sa tranche marginale d'imposition
05:14la plus élevée.
05:15L'idée,
05:16c'est également
05:16d'un petit peu,
05:17on va dire,
05:17lever le pied
05:18à l'arrivée de la retraite
05:19et d'avoir un peu,
05:19peut-être,
05:21une TMI moins élevée.
05:22Et également,
05:23pour alléger la fiscalité
05:25à la sortie,
05:25on ne pourra pas l'éviter,
05:26mais pour l'alléger
05:27et également la récupérer
05:28de manière fractionnée
05:30dans le temps,
05:30puisque vous savez
05:31que le PER,
05:31ça vous laisse le choix
05:32entre capital,
05:33rente,
05:34ou même mix des deux,
05:35un petit peu de capital,
05:36un peu de rente.
05:36Et à ce moment-là,
05:37on verra,
05:38avec le conseiller en question,
05:40on verra avec vous,
05:42quelle est la manière
05:42la plus intelligente,
05:43la plus judicieuse,
05:44la plus optimisée
05:45de récupérer cet argent
05:46à la sortie
05:47pour alléger la fiscalité.
05:48Alors justement,
05:48sortons pas du sujet,
05:50qu'est-ce qui est
05:50le plus avantageux ?
05:51Vous dites qu'on peut même
05:53faire à la fois
05:54un petit peu de rente,
05:54un petit peu de versement.
05:59Quels sont les profils
06:01qui conviennent
06:01à chacun des dispositifs ?
06:03Alors,
06:04c'est vraiment propre à chacun,
06:05ça va dépendre de...
06:06C'est vraiment à la carte.
06:07C'est ça,
06:08ça va dépendre des besoins
06:09du client à la retraite.
06:11Vous savez,
06:11différents clients,
06:12différentes personnes,
06:13différents Français,
06:13différents besoins,
06:15différentes nécessités
06:15à la retraite.
06:16Il y a des personnes aussi
06:18qui souhaitent voyager,
06:19profiter rapidement,
06:20qui t'as payé une fiscalité
06:21et donc tout récupérer.
06:22J'en vois souvent,
06:23d'un coup,
06:24peu importe,
06:24passer par la case fiscalité maximale.
06:26Moi,
06:26ils me disent
06:27je ne veux pas être bloqué
06:28avec une rente viagère
06:29jusqu'à ma mort.
06:30Je ne veux pas être menotté.
06:31C'est un choix.
06:31Il y a d'autres profils,
06:33beaucoup plus justement,
06:35qui cherchent à optimiser
06:36chaque euro.
06:37Je pense,
06:37en l'occurrence,
06:38j'en ai eu un cette semaine
06:39et qui vraiment va récupérer
06:40pendant 15 ans
06:42et on a calculé
06:42à l'euro près
06:43ce qu'il fallait
06:44pour vraiment
06:44ne pas dépasser
06:45une TMI trop forte.
06:47Donc vraiment,
06:47il y a différents profils.
06:48C'est à la carte
06:48en fonction des besoins
06:48de chacun à la retraite.
06:50Bon,
06:51on va juste résumer
06:53tout ça
06:53en une checklist
06:55avec certains éléments
06:56à vérifier
06:57parce que,
06:58encore une fois,
06:59on a besoin
06:59de conseils concrets,
07:01de petites fiches techniques,
07:02c'est toujours bien.
07:02Quels sont les principaux éléments
07:05à vérifier
07:06concernant votre PER ?
07:07J'en reviens toujours,
07:08j'y reviens toujours.
07:09Déjà,
07:10les frais.
07:11Pourquoi les frais ?
07:12Parce que sur un horizon
07:13de placement
07:13de 20,
07:1430 ou 40 ans,
07:151% seulement
07:17fait une différence
07:18énorme à l'arrivée.
07:19Énorme.
07:20Donc,
07:20l'idée,
07:21c'est de se dire déjà
07:22d'optimiser les frais,
07:23pas que les frais sur versements,
07:24ce serait un piège
07:25de ne nous regarder
07:25que sur les versements,
07:27mais également les frais de support,
07:28sur quels supports
07:29on investit
07:29dans ce placement
07:30et les frais de gestion,
07:33l'intégralité
07:33de la fiche frais
07:34sur ce contrat
07:35puisqu'il va vous suivre
07:35pendant toute votre carrière,
07:37parfois toute une vie.
07:38Donc,
07:39il faut vraiment optimiser ça
07:40au départ,
07:40que ce soit sur les supports,
07:42sur les versements,
07:43sur les frais de gestion.
07:44Merci infiniment Eliatia.
07:46On peut retrouver
07:46tous vos conseils
07:47sur votre site internet
07:49eliatia.fr.
07:51Tout à fait.
07:52Voilà.
07:52Clair, net, précis.
07:54Merci beaucoup,
07:55à une prochaine fois
07:55et...
