00:01Avec SwitchAssure.fr, comparez votre assurance de prêt immobilier et économisez en toute simplicité.
00:08SwitchAssure présente Sud Radio, parlons immo, ça vous concerne.
00:14Et oui les amis, ça vous concerne. Donc on a reçu un SMS sur justement de l'épargne.
00:18On va parler de sujet d'épargne et notamment d'assurance qu'on appelle assurance vie.
00:22Oui Sylvain, c'est une inquiétude que visiblement beaucoup de français partagent.
00:25La peur de se tromper pour son épargne, selon une étude réalisée par Cantar pour Basalt.
00:30Un français sur deux redoute de faire le mauvais choix lorsqu'il investit.
00:33Et 39% des interrogés reconnaissent même avoir déjà repoussé une décision d'épargne pour cette raison.
00:39Et ce qui est assez frappant, c'est que le doute ne disparaît pas forcément une fois que l'on
00:43a investi.
00:44Alors hasard, écoutez la question de notre auditeur cette semaine.
00:48Bonjour l'équipe, j'ai ouvert une assurance vie il y a plusieurs années sur les conseils de ma banque.
00:51J'y verse régulièrement de l'argent et pour être honnête, je ne sais pas exactement dans quoi il est
00:56placé,
00:56combien je paie de frais, ni même si mon contrat est performant.
00:59Comment savoir si une assurance vie est encore intéressante aujourd'hui ?
01:02Donc moi j'ai fait appel à Antoine Charbonneau, fondateur de Basalt, pour nous aider à répondre à cette question.
01:08Bonjour Antoine.
01:09Bonjour.
01:09Merci beaucoup d'être avec nous.
01:11Donc visiblement, Antoine, notre auditeur est loin d'être le seul,
01:14puisque votre étude, elle montre que seuls 22% des détenteurs connaissent précisément les frais de leur assurance vie.
01:20Alors prenons son contrat, qu'est-ce qu'il doit regarder en premier pour savoir s'il a une bonne
01:24ou une mauvaise assurance vie ?
01:26Il y a trois choses à vérifier essentielles pour savoir si son assurance vie est toujours intéressante.
01:31Premièrement, un, c'est ce qu'on appelle l'univers d'investissement.
01:34Donc c'est les supports qui sont disponibles dans son contrat d'assurance vie.
01:38Et là, il vaut mieux avoir du choix, des bons supports.
01:41Et malheureusement, ce n'est pas toujours le cas, parce qu'il y a beaucoup de contrats bancaires
01:45qui proposent uniquement des fonds maison, donc des fonds rattachés au groupe bancaire.
01:49Et ce n'est pas forcément les meilleurs, notamment en immobilier.
01:52Le deuxième point à regarder, attentivement, ce sont la performance évidemment du contrat d'assurance vie
01:58qu'il faut toujours mettre en perspective avec le risque qui est pris aussi sur le contrat.
02:03Et troisièmement, il faut regarder le niveau des frais.
02:06Ça, c'est essentiel puisque ça impacte directement la performance du contrat.
02:09Alors justement, mon cher Antoine, les frais, on en entend beaucoup parler.
02:13Mais très concrètement, qu'est-ce qu'on paye dans une assurance vie ?
02:15Et surtout, comment savoir si on paye trop cher ?
02:18En une assurance vie, il y a trois principaux niveaux de frais.
02:22D'abord, il y a ce qu'on appelle les frais de surversement.
02:24Donc là, c'est dès que je verse de l'argent sur mon contrat, on vient de prélever des frais.
02:28Et là, il y a encore certains contrats, notamment des contrats bancaires,
02:31qui prélèvent parfois jusqu'à 5% de frais de surversement.
02:34Mais la bonne nouvelle là-dessus, c'est qu'il y a beaucoup de contrats aujourd'hui en ligne,
02:39notamment ceux de Basal, qui n'appliquent pas ces frais-là.
02:42Et ensuite, on a ce qu'on appelle des frais de gestion.
02:44Donc là, c'est des frais qui sont prélevés chaque année sur le contrat.
02:48Et ils vont dépendre des supports qu'on a dans le contrat d'assurance vie.
02:50Donc soit on a effectivement du fonds en euros, qui est le fonds garanti.
02:55Et là, les meilleurs contrats aujourd'hui sur le marché,
02:56ils proposent des frais aux alentours de 0,6-0,7% par an.
03:01Soit on a des unités de compte.
03:02Et là, les meilleurs contrats, ils sont en règle générale en dessous de 0,5%.
03:06Et les derniers frais que vous allez avoir, c'est ce qu'on appelle des frais d'arbitrage.
03:09Et là, pour le coup, c'est quand on change de support.
03:11Donc par exemple, si je décide de basculer mes fonds qui sont sur le fonds en euros
03:15et de les mettre en immobilier, on n'a plus que des frais.
03:19Et souvent, alors ils sont gratuits chez la plupart des acteurs en ligne.
03:22Il y en a encore certains, malheureusement, qui facturent ces frais d'arbitrage.
03:26Et maintenant, effectivement, pour savoir si on paye trop de frais, il faut comparer.
03:31Et on a justement créé, pour faciliter tout ça sur basal.fr,
03:35un comparateur de contrats d'assurance vie qui permet de voir, en un coup d'œil,
03:38si son contrat, à toi, il est plutôt bon ou mauvais élève pour les frais.
03:42Alors Antoine, il y a un autre chiffre qui nous a étonné, je ne vous cache pas,
03:45quand on a préparé cette chronique.
03:4648% des détenteurs n'ont jamais regardé le rendement moyen de leur contrat
03:50sur les trois dernières années.
03:51À quoi faut-il comparer la performance de son assurance vie pour savoir si elle est bonne ?
03:56Déjà, il faut avoir en tête que la performance d'un contrat d'assurance vie,
04:00elle ne va pas dépendre que du contrat.
04:02C'est surtout les fonds qu'on a à l'intérieur du contrat d'assurance vie,
04:04donc les supports d'investissement qu'il y a à l'intérieur.
04:07On ne va pas aller comparer un contrat d'assurance vie
04:09qui a 100% de fonds en euros avec un capital garanti,
04:13mais forcément une performance modérée.
04:16On ne va pas le comparer avec un autre contrat
04:17qui aurait été investi à 100% en unité de compte
04:20et qui, là, va avoir un potentiel de performance qui va être plus important,
04:24mais où il y aura un risque de perte en capital.
04:27Alors juste, mon cher Antoine,
04:28qu'on comprenne bien parce que nos amis qui nous écoutent,
04:31ils ne savent pas ce que c'est qu'une unité de compte.
04:33Très simplement et très rapidement, vous nous expliquez la différence ?
04:35Bien sûr. En fait, il y a deux grands supports d'investissement dans l'assurance vie.
04:40Il y a un, le fonds en euros,
04:42qui est vraiment le fonds que beaucoup de gens connaissent
04:44et qui est le fonds en capital garanti,
04:46qui est une extension de Bilibria.
04:47C'est ce qu'on appelle un fonds monétaire.
04:50C'est un peu différent.
04:52C'est vraiment le fonds en euros qui est garanti par l'assureur,
04:55qui a 100% garanti en règle générale,
04:57mais qui rapporte très peu.
04:58Et de l'autre côté, pour venir dynamiser son contrat d'assurance vie,
05:01on va pouvoir aller investir en immobilier,
05:03en actions, en obligations, en private equity.
05:07Et ça, c'est ce qu'on appelle une unité de compte.
05:09D'accord, c'est clair.
05:10Dernière question, Antoine,
05:11parce que quand même, il y a certaines peurs sur l'assurance vie.
05:1478% des Français qui n'ont pas d'assurance vie
05:17pensent que leur argent serait bloqué pendant plusieurs années.
05:19C'est vrai ? C'est faux ?
05:21Non, c'est faux. Totalement faux.
05:22C'est une idée reçue qui est très répandue,
05:24mais l'argent n'est jamais bloqué en assurance vie.
05:26Vous pouvez le retirer à tout moment,
05:27que ce soit en partie ou totalement.
05:29Il n'y a pas de blocage.
05:30En revanche, ce qui est vrai,
05:31et c'est pour ça qu'il y a une confusion,
05:32c'est que la fiscalité, elle,
05:34elle devient plus avantageuse après 8 ans.
05:37C'est pour ça qu'il y a une sorte de confusion.
05:39Antoine Charbonneau, fondateur de Basalt.
05:41Basalt.fr, si vous voulez comparer votre assurance vie,
05:43merci beaucoup d'avoir été avec nous sur SIEUDRADIO.
