00:00Vous souhaitez souscrire un emprunt immobilier ? Attention, votre banquier ne vous a peut-être pas tout dit.
00:04Je suis Sandra Pierman, je suis journaliste aux Echos et je vais tout vous raconter.
00:07Vous avez donc perdu 46 000 euros pour le même capital emprunté.
00:10Premier point sur lequel il faut que vous soyez très attentif, c'est la durée de votre emprunt.
00:14Selon l'observatoire Crédit Logement CSA, la durée moyenne d'un crédit immobilier aujourd'hui est de 21 ans.
00:19Sauf que plus vous mettez de temps à rembourser, et plus ça va vous coûter cher.
00:22Prenons l'exemple d'un emprunt de 200 000 euros.
00:24Le taux moyen actuel selon les courtiers est aujourd'hui d'à peu près 3,33% sur 15 ans.
00:29Mais si vous empruntez sur 25 ans, c'est plus cher, et pour deux raisons.
00:32La première, c'est la plus évidente, c'est que si vous remboursez pendant plus longtemps, vous allez forcément avoir
00:37plus de mensualité.
00:38La seconde, c'est que plus vous empruntez sur le long terme, plus votre banquier va considérer qu'il y
00:42a un risque que vous ne remboursiez pas.
00:44Donc sur 25 ans, vous êtes aujourd'hui en moyenne à 3,58%.
00:47Dans cet exemple, votre mensualité passe donc de 1386 euros à 980 euros.
00:52Sur le moment, vous pensez donc que vous êtes gagnant, mais faisons les calculs.
00:55Sur 15 ans, vous payez à peu près 54 000 euros d'intérêt.
00:58Mais sur 25 ans, la facture totale grimpe à plus de 100 000 euros.
01:01Vous avez donc perdu 46 000 euros pour le même capital emprunté.
01:04Il y a aussi une autre petite subtilité, vous remboursez d'abord les intérêts.
01:08Dans un prêt amortissable classique, la part d'intérêt est écrasante au début et diminue progressivement avec le temps.
01:13Donc si vous revendez au bout de 5 ans, vous avez surtout payé la banque et à peine remboursé le
01:18capital.
01:18Ce que ça signifie concrètement, c'est que le montant total du capital n'a toujours pas été remboursé,
01:22même si vous payez déjà vos mensualités depuis plusieurs années.
01:25Enfin, dernier point, même sans revendre, vous pouvez toujours renégocier si les taux ont baissé.
01:29Et ça, ça sert principalement à deux choses.
01:31Soit baisser la mensualité, soit raccourcir la durée totale de votre prêt.
01:35Pour cela, pas le choix, il faudra faire jouer la concurrence.
01:38Mais ce n'est pas toujours intéressant.
01:40Ça ne l'est réellement que si l'écart de taux dépasse 0,7 points et si vous êtes toujours
01:43dans la première moitié de votre prêt.
01:45D'une part, à cause des frais de remboursement anticipés.
01:48D'autre part, car c'est essentiellement pendant la première moitié du prêt que vous payez les intérêts.
01:51Faites donc attention aux pénalités de remboursement anticipées.
01:54Parce que la loi les plafonne à 6 mois d'intérêt ou à 3% du capital restandu.
01:58Sur 150 000 euros restants, ça peut représenter jusqu'à 4 500 euros.
02:02A intégrer dans le calcul avant toute renégociation.
02:04Bref, au-delà des taux, calculez toujours le montant total des intérêts et le coût d'une éventuelle sortie.
