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Mabel Oviedo, abogada MP 5241, explicó las diferencias entre el tope del 30% aplicado a los descuentos salariales de empleados públicos por disposición del gobierno de Misiones y una reciente medida cautelar contra débitos automáticos en la que se beneficiaron dos trabajadores provinciales. Además, advirtió sobre refinanciaciones, intereses elevados, contratos abusivos y pagarés en blanco que pueden agravar el endeudamiento.
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00:00Doctora, la convocamos para hablar justamente del tema de endeudamiento
00:03a raíz de que hubo dos novedades que se produjeron en un lapso corto de tiempo
00:10que por ahí provocaron alguna confusión en la gente.
00:14Por un lado, esta medida del gobierno provincial
00:18tendiente a reducir el porcentaje máximo de descuentos
00:22que se pueden hacer del salario a partir de los débitos de las cuotas
00:28y otro que tiene que ver con un fallo judicial que es otra cosa.
00:32La traemos justamente para separar la paja del trigo.
00:35Bueno, la medida del gobernador, digamos, como emparejó el porcentaje a nivel nacional
00:41porque a nivel nacional ya las normativas impedían los débitos por más allá del 30%, ¿cierto?
00:48Ahora, hay que distinguir, acá empieza la confusión,
00:52entre los débitos que tienen que ver por embargos y por otras cuestiones judiciales
01:00de lo que tiene que ver con el consentimiento, entre comillas,
01:06que da las personas, los trabajadores en general,
01:10porque esto más que nada tiene que ver mucho con trabajadores en relación de dependencia.
01:14O sea, sí o sí, muchos de ellos en relación de dependencia con el Estado.
01:19La medida del gobierno se ajusta solamente a los trabajadores del Estado.
01:23Primera limitación.
01:24Claro, sí, sí, sí.
01:25Ahora, una cuestión es, hay que distinguir que los débitos,
01:30por una parte, están los débitos que tienen que ver con los recibos de sueldo.
01:34Ajá.
01:34Y por ahí va la medida en principio, ¿no?
01:37De los recibos de sueldo, que ya en la liquidación está incluido el débito
01:42que saqué un préstamo en tal financiera y en tal otra.
01:47Y resulta que di el consentimiento.
01:49Y entre una cuota y otra, lo digo porque he visto casos concretos,
01:54se me van 500.000 pesos, 600.
01:59Y yo estoy cobrando 1.200.000, 1.300.000.
02:04Entonces, como que, y después de ahí, el resto, lo que queda del sueldo,
02:09va a la cuenta bancaria y además tengo una deuda con el banco.
02:16O sea, en esa vorágine, la cuenta que, usualmente la cuenta sueldo,
02:20en el banco más importante, o sea, todos la tienen,
02:23pero el banco más importante que tiene, reúne a la mayor cantidad
02:25de usuarios bancarios de la provincia.
02:30Entonces, ese descuento, o sea, yo no cobro nada.
02:32Me pongo en ese lugar, ¿no?
02:34En el lugar de, no cobro nada, me queda un caso concreto,
02:38que lo tengo muy...
02:39Y en esos casos puntuales, ¿cómo modifica la situación?
02:43¿O cómo modifica la situación esta medida del gobierno?
02:47¿Cuáles débitos sí quedan alcanzados y cuáles no?
02:49Por este límite hablamos del 30%.
02:51Claro, no pueden más allá del 30% los débitos en su recibo de sueldo, ¿no?
02:58O sea, de sus haberes tiene que quedarle ese 70%.
03:02Ahora, ese 70% que va al banco ya es otra cosa, ¿no?
03:05Pero no deben debitarle más del 30%, salvo que tenga algún embargo judicial
03:11por alimentos y otras cuestiones, ¿sí?
03:16¿Cómo se soluciona eso?
03:18En primer lugar, el trabajador tiene que pedir, si no tiene de oficio ese descuento,
03:22tiene que pedirlo.
03:23Se plantea para, y además, cuestionar el crédito que dio origen.
03:30Porque...
03:30Sí, pero no tiene que pedirlo, ¿cómo?
03:32Eso es pedirlo ante el mismo Estado, ante el mismo organismo y ante el organismo liquidador, ¿sí?
03:40Y también hacer la comunicación pertinente a las financieras donde tienen esos créditos tomados, ¿sí?
03:50Y esto es independiente de que él haya o no su consentimiento.
03:54Claro, el consentimiento es...
03:57Desde el lado del derecho del consumidor siempre hablamos de un consentimiento informado, ¿sí?
04:01Un consentimiento informado no significa yo voy y firmo una solicitud de adhesión,
04:07no estoy en condiciones de negociar ese crédito, ¿no?
04:12Decirle, mira, me estás dando tal...
04:14Esta tasa es muy alta, yo no te la voy a pagar.
04:18Llega ahí en un estado de necesidad.
04:20O sea, si cuestiona, no firma y no le dan.
04:24Entonces, la gente sabe que está firmando por intereses mucho más altos,
04:29pero ya no tiene la financiación bancaria.
04:33O sea, ya, digamos, su escobren, como se le dice ahora,
04:37su puntaje crediticio ya no le da...
04:41El banco no le va a prestar porque está conociendo su situación.
04:44Y muchas veces ya están informados en el Banco Central con algún grado de riesgo.
04:51Y ni hablar de los morosos incobrables, ya cuando están en el último estado, ¿no?
04:56En el cinco.
04:58Entonces, la solución es empezar.
05:00Para la gente que todavía está aún dentro del sistema y pudiendo pagar, digamos,
05:06aunque se quede con muy poco,
05:08es solicitar ante los organismos estatales, donde trabaja, primero,
05:12cuestionar, o sea, no esperar, cuestionar inmediatamente esos créditos,
05:16pedir los contratos primero, porque la gente no tiene los contratos.
05:20O sea, esos contratos, es un formulario con una solicitud de adhesión
05:24donde se completa el nombre del solicitante.
05:28En general, no les dan.
05:30En general, quedan muchas veces...
05:32Eso ya es una recomendación para el momento incluso de tomar cualquier crédito
05:36que tener en claro el contrato.
05:39Sí, claro, pero conociendo la situación, vuelvo a esto.
05:43A veces la gente se endeuda, no llego a pagar el mínimo de la tarjeta.
05:49Entonces, no puedo pedirle más al banco porque ya me refinanció.
05:51Entonces, empiezo a pedir por afuera.
05:53Empiezo a pedir por afuera.
05:55Entonces, para no caerse del sistema, pide por afuera.
05:57Pero después, en algún momento, se va a caer.
06:01Entonces, hoy, si no tomo todavía un crédito de esos,
06:05es reflexionar y decir, ¿cuánto tiempo más yo voy a sostener esta situación?
06:09Me entra este débito y muy pronto voy a estar en la misma situación.
06:15Lo que este decreto también, digamos, tiene de interesante
06:21es que se van a verificar precisamente las tasas, ¿no?
06:27Pero quien firmó antes ya no tiene ese derecho más que intentar hacerlo
06:34ante la misma financiera y evitar en ese momento correr el riesgo de ir
06:40y que te hagan firmar un nuevo contrato que ya incluyan esos intereses muy altos.
06:46Claro, y quienes entran en esta refinanciación, porque en definitiva
06:49es una refinanciación, esto que te limitan a un 30% el débito,
06:56también se van a comprometer a un plazo más largo de pago,
06:59porque cuando pagas menos, pagas durante más tiempo.
07:02Y en qué condiciones se hace esa renegociación en cuanto a tasas de intereses, por ejemplo.
07:08Y no son las mejores condiciones.
07:10O sea, si bien como que representa un aliciente y determinado grupo de personas
07:16decir, bueno, a mí no me conviene entrar al Veraz por esto, por aquello,
07:20o sea, el central de deudores del Banco Central,
07:22entonces, bueno, voy a hacer un esfuerzo y refinancio así como está,
07:25porque tampoco tenés tanto derecho para haber mucho que negociar en esa refinanciación.
07:32Entonces, ¿por qué esa refinanciación no va a hacerte la quita de los intereses
07:37que ya están elevados?
07:39Claro.
07:39¿Entendés?
07:40O sea, primero hay que cuestionar ese crédito.
07:43Pero si lo haces, no lo podés hacer una refinanciación voluntaria, digamos.
07:48No vas a poder llegar a un acuerdo.
07:49Claro, nada de eso es automático tampoco.
07:51Tampoco, tampoco.
07:52Es ir y tramitarlo personalmente.
07:55Sí.
07:56Y cuidarse en el momento, porque a lo que voy es, a partir de ahora,
08:01evitar firmar algo en blanco, un formulario en blanco.
08:05Te estás comprando, o sea, estás pateando el problema para más adelante, sencillamente.
08:09Y ni hablar de los pagarés que te hacen firmar en blanco.
08:13Porque un pagaré en blanco lo completan cuando quieren, con el importe que quieren,
08:20porque un pagaré es un título abstracto que vos lo presentás para...
08:23No, no, firmar un pagaré en blanco es complicado.
08:25Porque es parte del sistema, lamentablemente.
08:28O sea, lamentablemente lo he visto.
08:30Entonces, en esos casos, lo único que podés en el Ejecutivo es decir,
08:34bueno, no, esto obedece a una relación de consumo.
08:37Entonces, que se integre ese documento para ver de dónde viene.
08:41Pero, ¿qué pasa cuando ese pagaré fue endosado a otra persona?
08:46O otra persona lo presenta y no hay manera de...
08:48O sea, no entra en la categoría de derecho del consumidor.
08:53O sea, es un problema importante.
08:56Pero además, perdón, que no...
08:58Que estamos todo el tiempo viendo la cantidad de habitantes, de ciudadanos que están alcanzados por el tema de la
09:05morosidad.
09:05Y lo que te estoy diciendo es que si refinanciás esa deuda a mayor plazo y después no podés pagar,
09:12ya hay novedades en el Observatorio de la Deuda de la Ciudad de Buenos Aires,
09:16ya comprobó que un tercio de los que refinanciaron ya están en mora.
09:22Sí, claro, pues eso lleva a un problema mayor o madre, que es, digamos, la falta de poder adquisitivo de
09:29los salarios.
09:30Cuando no tenés los recursos suficientes para llegar a fin de mes,
09:35la deuda se vuelve un mecanismo constante y pagarla algo imposible.
09:40Totalmente.
09:41Pero vayamos a otra novedad que hubo, que tiene que ver con un fallo judicial.
09:47Nosotros lo entrevistamos recientemente al doctor Camargo, que explicó los alcances de ese fallo.
09:52Eso por ahí generó alguna confusión entre la gente que creyó que era una medida que tenía un alcance,
09:58digamos, automático para todos los endeudados.
10:02Y que concretamente era, el fallo decía que el banco ya no le podía debitar automáticamente
10:11la cuota del crédito a estas personas que iniciaron esta causa y que ellas, digamos,
10:17lo pagarían, los deudores lo pagarían, tenían el derecho de disponer de su dinero
10:23y en todo caso pagar voluntariamente cuando a ellos les pareciera.
10:28Pero eso es para esos casos solamente.
10:30Para esos casos.
10:41Como hubo otro antes, con respecto al stop debit del 39%,
10:47que, digamos, antes hasta el 39% te podían debitar con el último decreto.
10:53Ahora es el 30%.
10:54Claro, con el 30%.
10:54Bueno, eso ya fue importante.
10:57Y este es importante, pero es para esas personas alcanzadas,
11:02para los actores, para quienes iniciaron esa acción.
11:04No conozco el fondo de la cuestión, porque es una medida cautelar.
11:08Una cautelar.
11:09Es una medida cautelar.
11:10¿Qué significa la medida cautelar?
11:11Que se suspenden esos débitos hasta tanto se llegue a una sentencia
11:19en lo que hace al fondo de la cuestión.
11:21O sea, creo que dieron plazo un año, si no me equivoco.
11:24Por lo que leí, yo no vi la resolución judicial,
11:29pero por lo que leí, está sostenida en el derecho laboral.
11:32O sea, en el alcance del salario.
11:36O sea, me pareció muy interesante, porque yo miro las cosas del lado
11:40del derecho del consumidor, que si bien es muy amplio porque interactúan
11:45varias disciplinas, pero desde ese lugar me pareció muy, muy interesante
11:52el fallo.
11:53Más allá de que sea una medida cautelar y que se va a revisar, ¿no es cierto?,
11:56al fondo de la cuestión.
11:56Ahora, no es para que todo el mundo piense, bueno, a partir de ahora no me pueden debitar.
12:03No, eso es una, se logró mediante una acción judicial que cada persona que está
12:12con sus salarios afectados, más allá de lo que implique la ley, o con contratos leoninos,
12:20porque los contratos que se firman son leoninos, significa que es algo que devora
12:24al usuario bancario o financiero.
12:28Es decir que, lo importante decir acá es que quienes estén interesados en acceder
12:35a ese beneficio, en ingresar a ese mecanismo, tienen que iniciar con un abogado, digamos.
12:39Sí, con un abogado a la matrícula, totalmente es así.
12:42No hay otra solución.
12:44Otra solución sería una ley que estaba en proyecto, digamos, pero bueno, está en proyecto.
12:51Una solución sería una política, digamos, de Estado que no es la que tenemos
12:57y no es la que corresponde a la ideología del Gobierno Nacional en este momento.
13:02Y también es importante aclarar que esto interrumpe los débitos automáticos, no la deuda.
13:08Exactamente. No es que no se va a pagar la deuda, sino que se va a revisar esa deuda
13:14y supongo que adaptarla a lo que corresponda, adaptarla a la ley.
13:20Porque lo que está pasando, un ejemplo que va a entender todo el mundo,
13:23porque no todo el mundo sacó préstamos en las financieras,
13:26pero la gran mayoría tenemos tarjetas de crédito.
13:30Entonces, estamos pagando el mínimo y después nos cobras intereses sobre ese mínimo,
13:35o sea, sobre el saldo pendiente. Y empieza a haber una cadena de intereses sobre intereses.
13:41Y eso tampoco corresponde hacer, pero la única manera de lograrlo también es revisarlo judicialmente.
13:47Hacer todos los trámites prejudiciales ante el banco, solicitar, reclamar,
13:51primero a través del home banking, reclamos de tipo extrajudicial administrativo,
13:56y después carta de documento, y después llegar a la acción judicial.
14:02Porque difícilmente se logre esa revisión.
14:08Esto que estamos hablando en cuanto a débitos que hemos acordado,
14:14que hemos puesto las firmas.
14:16Claro, que hay un consentimiento por parte del leedor.
14:18Siempre hablo de un consentimiento no tan informado.
14:23Porque un consentimiento informado real es que la persona que te atiende en ese momento,
14:30el operador bancario, de las financieras, te tiene que decir,
14:33acá tu sueldo es tanto, vas a poder pagar y no incentivarlo.
14:37Lo que pasa es que prestan a altas tasas y ya recuperaron con creces.
14:42Ese es el tema.
14:42O sea, ellos, por más que entren en morosidad, ya recuperaron.
14:47Y eso es lo que...
14:48Dentro del cálculo de los prestamistas, digamos, de quienes prestan el dinero,
14:52ya tienen contemplado un nivel de incobrabilidad, digamos.
14:56Claro, claro.
14:57Igual ganan por la tasa alta que tienen.
15:00Sí.
15:01Pero lo importante es que se puede discutir judicialmente,
15:04incluso habiendo firmado un contrato, habiendo...
15:08Claro, porque los jueces tienen la facultad de analizar y de integrar, en todo caso,
15:16declarar la nulidad de determinadas cláusulas, de esas cláusulas usurarias,
15:21e integrar ese contrato con, por ejemplo, intereses que sean acordes al mercado financiero.
15:28No dos, tres y hasta cuatro veces más.
15:33Esa es una cuestión.
15:34Y después ahí me encontré con análisis de contratos de otras, a ver, financieras que operan como ventas de productos
15:44determinados.
15:48Y el electrodoméstico, por ejemplo.
15:50Sí, o moto, por ejemplo.
15:51Motos, otro caso.
15:52Me compro una moto, o sea, estoy creyendo que me compré una moto y estoy pagando.
15:58Después me dicen, ya vas a entrar en sorteo, pagan, pagan, y de repente es como que empiezan a darse
16:03cuenta que algo pasa.
16:05Y en ese contrato, cuando lo analizo, o sea, acá no estás pagando una moto.
16:11Acá estás pagando la cuota de servicio de una mutual de kinesiología y no sé qué otra cosa.
16:19Y este número de contrato te da derecho al sorteo de una moto.
16:25O sea, vos decís, ¿cómo? No, no leemos.
16:28¿Vos leíste tu contrato de seguro, por ejemplo?
16:30No, es muy largo.
16:32Todo. O sea, eso y te lo puede decir cualquier abogado.
16:35O sea, es muy difícil leer todos los contratos en el momento y sabes que lo necesitas y firmás.
16:41Ahora, estos contratos, es muy importante que este mensaje llegue a la gente.
16:46O sea, no siempre estás adquiriendo lo que crees que adquirís.
16:52Esa es la realidad.
16:54Bueno, está bueno usar la inteligencia artificial también para leer todos los contratos, ¿eh?
16:57Porque son muy largos, por ahí se los tirás a una ida.
17:00Sí, sí, sí.
17:00No es lo mismo que un abogado, pero ante no hacer nada, digamos, mejor que no hacer nada, digamos, sería
17:06eso.
17:06Claro, pero estamos hablando de sectores vulnerables.
17:09Claro, sí.
17:09Entonces, es donde, y es ese sector precisamente, digamos, donde las financieras y estas empresas se provalecen.
17:18No por ejemplo.
17:18No.