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00:00Hoy vamos a hablar de temas financieros, importantísimo.
00:03Estábamos hablando y se estiman que cerca de 7 de cada 10 empresas o instituciones que hoy por hoy están dando préstamos
00:10piden la figura de un fiador y también de un aval.
00:15¿Cuál es la diferencia y cómo debería uno utilizar una figura o la otra para protegerse?
00:21Exactamente, y a veces, y sucede, y es que algún familiar o personas cercanas nos piden ese favor
00:28de ser un fiador para ayudarles a sacar algún préstamo, y pues es un tema complicado.
00:33Yo creo que todos hemos pasado por... ¿Vos has pasado por algo así?
00:36He pasado, pero yo tuve que pedirle a mi tita preciosa para poder estudiar que me fiara cuando tenía 17 años.
00:42Bueno, pero...
00:42Porque estudié con CONAPE.
00:43Yo también.
00:44¿En serio?
00:46Pero bueno, si usted está pasando por eso, ponga mucha atención a la siguiente entrevista
00:50para que también tenga mucho cuidado y además sepa diferenciar a ambos.
00:54Nos acompaña esta mañana el abogado Benjamín Gutiérrez para aclararnos esta y otras preguntas.
01:01Vamos a estar en el...
01:02Don Benjamín.
01:02Don Benjamín, bienvenido.
01:04Gracias por acompañarnos.
01:05Ya le piropeamos la corbata.
01:07Sí, anda muy elegante.
01:08Muy elegante, como siempre.
01:10El uniforme del abogado.
01:11Para hablar además de este tema, Don Benjamín, yo creo que evidentemente, ahora lo decía
01:16Anan, esto siempre va a generar un poquillo como de incomodidad cuando a uno se lo piden,
01:20también a veces hasta pedirlo, pero es inevitable prácticamente en este momento ir a pedir un
01:25préstamo sin que a uno le digan necesita uno o más fiadores.
01:28Lo acabas de decir muy bien, el 70% van a exigirte una fianza, una fianza o un aval.
01:32Aquí el tema es que es muy delicado porque no podemos saltarnos un proceso de crédito
01:35si no tenemos esta figura y lamentablemente es una de las figuras más conflictivas, si
01:40se quiere, y más, desde el punto de vista psicológico y sociológico, más conflictivas.
01:45Porque vamos a tener que darle una garantía a una persona que no necesariamente queremos
01:50dar, simplemente porque tenemos una presión social, una presión laboral, una presión
01:54familiar y eso hace que tengamos un riesgo enorme en nuestro patrimonio.
01:58¿Llega a ser un problema a nivel familiar o de amistad ser fiador?
02:03Ah, totalmente.
02:04Pues el problema es que la gente te presiona, te dice abiertamente, tengo que hacer un crédito
02:08y necesito que me den una fianza, me están pidiendo eso, solo una firma, no pasa nada.
02:11Mira, no te preocupes, yo voy a cumplirte siempre, yo voy a ser la persona más responsable
02:15del mundo.
02:15Sabemos que eso no es así, lamentablemente, y eso es el riesgo que tenemos.
02:19Cuando una persona va a dar una fianza, tiene que tener, primero que todo, entender el riesgo
02:22en que está entrando, o sea, el riesgo en que su patrimonio, o sea, casa, carro, salarios,
02:26cuentas bancarias, todo puede estar en riesgo.
02:28Y lo otro es, si vamos a dar una fianza, entonces entendamos también el tema de que podemos
02:33perder ese dinero.
02:33Si es así, entonces avancemos.
02:35En caso contrario, hay que aprender así que no.
02:37Eso es más psicológico que legal.
02:38Claro, hay dos figuras.
02:41A mí está el aval y, como tal, la fianza.
02:45¿Cuál es la diferencia y cómo entender esa diferencia nos puede proteger eventualmente
02:50cuando tengamos que decir a veces que sí para apoyar a alguien a quien consideramos,
02:54¿verdad?, un ser querido?
02:55Sí, excelente pregunta porque, además, es muy importante entender las figuras como tal.
02:59Y ahorita explico el problema que tienen.
03:01La fianza es un contrato, un contrato subsidario, o sea, un contrato colateral que yo voy a dar
03:06sobre una deuda.
03:06Entonces, en ese caso, el fiador simplemente va a responder por una obligación del deudor.
03:11Entonces, yo estoy obligándome a responder por el deudor, no por la deuda.
03:15El aval es una garantía cambiaria, en donde yo estoy asumiendo una obligación casi colateral
03:20con el deudor.
03:21No soy un co-deudor, pero en la práctica sí lo soy.
03:24La diferencia principal es civil y mercantil.
03:26O sea, la fianza está regulada únicamente...
03:28Ah, bueno, ahí tenemos el tema.
03:30Está regulada únicamente el aval en temas mercantiles, en código de comercio.
03:35Y la fianza está regulada tanto en civil como en código de comercio.
03:39Entonces, el problema se da en que la fianza, cuando sea siempre...
03:42O el aval, cuando sean comerciales, cuando sean mercantiles, siempre van a tener una obligación
03:45solidaria.
03:46O sea, yo soy responsable en el mismo nivel y en el mismo grado, a la misma altura que
03:49el deudor.
03:50Entonces, ahí tengo un riesgo enorme porque el acreedor, o sea, a quien yo le debo el
03:53banco, puede irse contra el deudor o contra mí en ese sentido.
03:57Mientras que la fianza civil, que es el mejor de todos los escenarios en este caso, voy
04:04a responder únicamente en caso de que el deudor no cumple.
04:07Entonces, en ese caso, si se aplica el derecho de exclusión que se llama, yo puedo pedirle
04:11al acreedor que primero persiga...
04:13Vamos a hacer el ejemplo de ustedes dos.
04:14O sea, tú tienes una deuda, Jennifer tiene una deuda y Nancy la fiadora.
04:18Yo puedo...
04:18Nancy puede pedirle perfectamente al banco que primero le cobren el 100% lo que puedan
04:22a Jennifer.
04:23Y si ella no puede pagar, pasa a Nancy.
04:25Si fuera un tema mercantil, el problema cambia radicalmente porque entonces el banco va a
04:30escoger a quien va.
04:31O va contra las dos o va solamente contra una.
04:33Puedo irme perfectamente contra la fiadora únicamente.
04:35Entonces, entras en un riesgo muy grande porque te convertís en co-deudora de una deuda
04:39ajena.
04:39Ok, y en este caso, perdón, nada más para no perder esta línea, en este caso los bancos
04:44por defecto me van a...
04:46Si yo no digo, quiero que esto sea por fianza civil, me lo van a poner entonces por mercantil.
04:53Si yo no se los digo.
04:53Te acabas de tocar el botón que había que tocar.
04:56El banco va a ir siempre mercantil.
04:57No se va a complicar la vida.
04:58Va a ir por una deuda, una fianza mercantil, o bien, una vale evidentemente, pero con la
05:02única intención de garantizarse el 100% de la obligación y la posibilidad de irme
05:05contra los dos, o los tres o los cuatro separados.
05:08Sí, claro, les funciona, digamos.
05:09Sí, lo que pasa es que esa parte de este tipo de programas es tan importante porque
05:12vamos a enseñarle a la gente que si yo voy a dar una fianza, exijan que sea una
05:15fianza civil.
05:16Exijan que sea una fianza donde yo puedo pedir un derecho de discusión o sea un derecho de
05:19que vamos primero contra el deudor y si falta algo me voy para allá.
05:22Y lo otro que también la gente sepa que tienen un derecho de cobrarle al deudor lo que
05:26yo haya pagado.
05:26Vamos a un mismo ejemplo de ustedes.
05:28Tú no pagaste la obligación porque no pudiste, por la razón que sea.
05:31Nancy tuvo que pagarla.
05:32Nancy tiene entonces el derecho de pedirle al banco que le subro, o sea que le traslade
05:35el derecho que él tenía para cobrar, para irte a ver qué te cobra.
05:39Hay que ver si encuentra algo, pero por lo menos tiene el derecho de hacerlo.
05:42La mayoría de la gente piensa que yo fie y perdí la plata y no es así necesariamente.
05:45Qué interesante.
05:47Ahora, ¿qué consejo le daría a usted a una persona que esté viendo en este momento
05:51la entrevista y diga, bueno, entonces por cuál me decido y qué ventajas, cuál le
05:56recomienda a usted?
05:58Yo recomiendo que no fíen.
06:00Del todo.
06:00Pero no puedo hacerlo.
06:02O sea, de hecho, usted tiene algo que decía que hoy no se fíen.
06:04¿Cómo es?
06:04Hoy no, hoy no se fíen.
06:05Hoy a mañana sí.
06:07Ya se los vamos a enseñar el rostro.
06:08Nos había quedado de la vez que habíamos hecho la pulpería retro y tenemos ahí el rostro.
06:13Bueno, para que se den cuenta que es que desde siempre ha sido el problema.
06:16Nadie quiere ser fiador, evidentemente.
06:18Entonces, hoy no te fío, mañana sí y mañana es el mismo rostro, entonces nunca te voy
06:21a fiar.
06:21Exacto.
06:22Lo ideal sería que no lo hicieran, pero entendemos las obligaciones.
06:23En ninguna era dos.
06:24En ninguna.
06:25Lo que pasa es que tenemos claro que hay obligaciones personales y la presión es muy fuerte
06:29a nivel laboral, un compañero de trabajo, a nivel familiar ni se diga, tú acabas de
06:33hablar de que tu tía te fió y muy linda porque tú cumpliste.
06:35Pero si no hubieras cumplido, yo he visto en la práctica, lamentablemente, familias destrozarse
06:39por esto.
06:40Claro.
06:40O sea, porque yo le presté a alguien mi nombre, mi capacidad de crédito, que es muy delicado,
06:44o sea, yo no puedo pedir un crédito durante un tiempo porque mi capacidad de crédito
06:47va en función de la fianza que di también.
06:49Y me explico para hacerlo más sencillo y que la gente no se entienda.
06:51Si yo pido, si vos pedís un préstamo de, no sé, 20 millones de colones y yo te doy
06:56una fianza, o Nancy y yo te damos una fianza, automáticamente vos estás con un límite
06:59en la suger por 20 millones.
07:01Entonces, tu capacidad de crédito bajó.
07:02Ya no tenés tanta capacidad.
07:04Pero nosotros también, aunque no sea nuestra deuda.
07:06Claro.
07:06Porque parecemos como fiadores.
07:07Entonces, cuando vos y yo queramos pedir un préstamo, se nos va a complicar más.
07:10Se nos va a complicar más porque nuestra capacidad bajó.
07:12Ahora, ojalá que usted que nos está viendo en este momento en pantalla vaya a la página
07:15de Facebook y nos cuente si usted ha pasado por alguna de estas situaciones, si le ha ido
07:20bien o le ha ido mal, porque sí, qué difícil.
07:23Correcto.
07:23Bueno, entonces, si lo vamos a decir, que la mayoría lo va a tener que decir en algún
07:25momento, entonces seamos por lo menos lo suficientemente inteligentes para poder decirle
07:30al acreedor y a la misma persona que nos está pidiendo el favor de que seamos fiadores.
07:35Ok, yo te voy a fiar, pero vamos a decirle al acreedor, al banco, a quien sea, que yo te
07:38doy una fianza civil.
07:39Y una civil en estas condiciones, con una exclusión, o sea, con el derecho a que primero
07:43te cobran a vos.
07:43¿Excusión se llama?
07:44Excusión, como una exclusión, pero sin él.
07:46Ok.
07:46O sea, una exclusión.
07:47En donde yo voy a pedir simplemente, te fío en estas condiciones.
07:50Entonces, yo tengo por lo menos la garantía y la certeza y la tranquilidad de que por
07:53lo menos te van a cobrar primero a vos y no a los dos al mismo tiempo.
07:56Hablemos ahora también de las figuras de múltiples fiadores.
07:59También en este sentido, ¿quién asume?
08:02No sé, si el primer fiador tiene que pagar más que el segundo, si en este, por ejemplo,
08:05de aval se persigue a los tres o el banco elige igual a quién, porque también puede
08:10pasar que yo no sea el primer fiador, entonces uno diga, ay, no, estoy salvado, porque le
08:13cobran primero al primero.
08:15No, vamos a lo mismo.
08:16O sea, si es bancario, ni le den vuelta, va a ser mercantil, lo que habíamos hablado.
08:18Entonces, le van a cobrar a todos al mismo tiempo.
08:20Y a todos significa tener una deudora y tres fiadores.
08:24El banco y el abogado del banco lo que va a hacer es cobrarle a los cuatro al mismo
08:27tiempo.
08:27Y le va a embargar a los cuatro al mismo tiempo y les va a generar todos los bienes
08:31al mismo tiempo.
08:32Y ustedes, como un abogado, van a tener que presentar este proceso y pasar meses de
08:35meses de meses logrando excepciones, planteando que hay un exceso de embargo, por ejemplo,
08:39que se tiene garantizado en este momento cuatro casas, tres carros y cuatro salarios,
08:43y nos tienen a todos embargados.
08:44Pero mientras eso está pasando, todos están amarrados de pies y manos.
08:47Entonces, eso es un problema.
08:48Si es civil, no.
08:49Si es civil, por eso la importancia de la fianza civil.
08:51Si es civil, yo puedo pedir entonces uno de la excursión, primero te persiguen a vos.
08:56Y si no se logró el cobro, entonces le van a cobrar los fiadores en la proporción
08:59correspondiente.
09:00Entonces, si somos tres fiadores, se divide la deuda entre tres.
09:02Y tenemos un límite, o sea, se divide la deuda entre los fiadores como tal.
09:06Entonces, siempre civil es mejor.
09:07Benjamín, ¿qué pasa ante un escenario cuando el que saca el préstamo fallece?
09:14Ok, eso es una variable interesante, porque la gente lo que te va a decir es la deuda paga,
09:18la herencia paga, los deudores pagan o se traga la deuda.
09:20¿El banco nunca pierde entonces, por lo visto?
09:22No, igual que haciendo.
09:23O sea, hay dos figuras que nunca pierden.
09:25Eso lo tenemos claro.
09:26Pero no, aquí el tema es, si yo fallezco y no tengo un seguro de saldo de deudor,
09:34que es lo ideal, o sea, es otra cosa, me devuelvo más bien.
09:36Si yo voy a pedir un crédito, el que sea, además de tener la fianza y demás,
09:40si ganas de que me depositen el dinero, lo primero que tengo que hacer es pedirle
09:42al acreedor, póngame un seguro de saldo de deudor.
09:44Si por cualquier motivo yo no puedo pagar la deuda, yo sé que la aseguradora lo va a pagar.
09:49Entonces, eso es lo primero.
09:50Pero si no lo tengo, que pasa mucho en créditos privados principalmente,
09:53una letra cambia, un pagaré.
09:54Entonces, tengo el problema de que la deuda va a tener que pagarle el patrimonio
09:58de la persona que falleció, que se llama el causante.
10:00O sea, el fallecido tiene que ver cómo paga, pero paga su patrimonio.
10:03La deuda nunca se va a trasladar a los herederos.
10:05Eso es importante, la gente no lo entiende.
10:06Pero si al fiador.
10:08Al fiador, sí.
10:09El fiador tiene esa obligación.
10:10O sea, entonces vamos a tener primero que ver cómo van a responder la sucesión
10:14y el fiador va a tener que cobrar.
10:15Entonces, el fiador tiene dos opciones y dos problemas.
10:18Pues son problemas, lamentablemente.
10:19Uno va a tener que ver cómo saca el dinero para pagar la deuda que se murió.
10:22Mientras tanto, va a tener que, porque yo no me voy a complicar la vida como creador.
10:26Si tengo que abrir una sucesión, tengo que nombrar un albacea,
10:28tengo que ver quiénes son los herederos y todo el cuento,
10:30yo me voy contra el fiador y lo voy a intentar.
10:32Entonces, al fiador le toca pagar esa deuda o iniciar como un loco,
10:36porque tiene un interés legítimo, que se abra el derecho de sucesorio,
10:38que se abra la sucesión, para poder irme contra el patrimonio de la persona.
10:41Pero te toca un procedimiento más grande.
10:43El fiador siempre queda en el medio, y además con una deuda ajena.
10:46Un proceso grande y largo.
10:48Y lo que voy a decir va a caer mal, costoso, porque sucesorio no es barato.
10:52Don Benjamin, yo estoy poniendo el escenario, y tal vez ya para ir cerrando con esto,
10:56soy fiador o soy fiadora, me están cobrando porque la otra persona no pudo pagar,
11:02pero yo lo veo de viaje, pero yo lo veo dándose sus lujos,
11:05y entonces dice que no puede pagar la deuda, ¿cómo me defiendo yo de ese tipo de cosas?
11:10Sí, pero ahí es donde empiezas a ver cómo se rompen las amistades, las familias y demás,
11:13porque efectivamente uno lo ve, yo soy fiador, soy avalista de un tercero,
11:17y el bendecido anda en carro nuevo, está viajando, vos lo ves que sale por todo lado,
11:22las redes sociales son terribles para eso, pero si no vienen o están a su nombre,
11:26es que hay que tener eso en cuenta.
11:27Muchas veces esas personas saben que estoy pidiendo fiadores,
11:29que son un montón de personas, y estoy escondiendo los bienes en sociedades y demás.
11:34Ahí lo ideal es tener muy claro que todos tienen derechos,
11:37o sea, todos tenemos la posibilidad de irnos contra la gente,
11:39contra el deudor al que le estamos prestando el dinero.
11:42Hay que buscar qué tienen, las protectoras de crédito tienen acceso a esa información.
11:45Yo puedo irme contra acciones societarias, puedo irme contra bienes muebles,
11:48incluso yo puedo ir a la casa y pedir que se hagan embargo de homenaje de casa,
11:51televisores, todo aquello que no sea 100% necesario.
11:54O sea, si tienes un juego comedor, no es que te vas a llevar una silla y dejas una,
11:58bueno, son temas de uso inmediato que no puedes tocar,
12:02pero te puedes llevar los televisores, te puedes llevar computadoras,
12:04hay muchas cosas que se pueden jugar.
12:05O sea, siempre hay una forma de cobrarlo.
12:07Aquí el tema es tener mucho cuidado porque la gente firma en blanco,
12:10y eso pasa muchísimo, la gente firma en blanco las deudas, la fianza,
12:14firma nada más sin saber el monto que van a poner.
12:16Entonces, si van a llegar a ese escenario donde van a fiar, tener claro el plazo,
12:20tener claro cuál es el monto que van a cobrar, cómo son los intereses,
12:24cuál es el interés que se va a cobrar, porque el interés puede ser usurero.
12:26Entonces, el tema de prescripción, no paguen ninguna deuda.
12:29El queador, en caso de que lleguemos a una deuda como tal,
12:32si a vos te llegaron a cobrar, bueno, está perfecto.
12:34Si llegamos a una deuda, jamás de los jamás se pague antes de haberlo visto con un abogado,
12:37porque puede haber prescripción.
12:38Generalmente, cuando llegamos a cobro judicial, ya el banco,
12:41porque el banco es responsable, evidentemente,
12:42el banco va a hacer una gestión grande de cobro,
12:44va a hacer el intento de cobrar un montón de veces y va a perseguirlos a todos.
12:47Cuando ya llegamos a una situación legal donde nos están embargando,
12:50no necesariamente vamos a tener una deuda que haya que pagar.
12:54Entonces, hay que ver temas de prescripción.
12:55O sea, si ya se venció el plazo, no estoy obligado.
12:57Pero la gente va de buenas a primeras, a desarrollos.
12:59Entonces, simplemente cuidar bien nuestro patrimonio y ver cómo estamos
13:02y, ante todo, llevar un control físico y financiero
13:06de lo que estamos pagando para que no nos quiten el derecho de cobrar.
13:09Muchísimas gracias, Benjamín, por acompañarnos esta mañana.
13:12El abogado Benjamín Gutiérrez, si usted desea más información,
13:15lo puede localizar al 6396-6502.
13:20Y le cuento que hay historias de historias en la página de Facebook de Buendía.
13:24Ojalá que también les pueda ayudar un poco.
13:26Ahí lo vamos a buscar, no hay problema.
13:27Sí.
13:27Muchas gracias.
13:28Un gusto de verlos ustedes.
13:28Gracias, nos vemos pronto.
13:30Gracias.
13:31Gracias.
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