00:01Trade République, la banque pour mieux dépenser, épargner et investir présente
00:06Sud Radio, les incontournables de l'argent, Thomas Binet.
00:12Bienvenue dans ce nouvel épisode d'Osez investir les incontournables de l'argent.
00:15Je suis accompagné ce soir de Mathias Bassino, directeur des marchés européens de la Néobank Trade République.
00:20Bonsoir Mathias.
00:21Bonsoir Thomas, bonsoir à tous.
00:23Mathias, je vous propose qu'on parle de crédit ce soir.
00:26Parce que c'est quand même un sujet pour beaucoup de Français.
00:28Vous êtes peut-être propriétaire d'un appartement ou d'une maison.
00:31Et puis vous vous demandez, est-ce que c'est le moment de renégocier mon crédit ?
00:35Alors c'est pour les prochains jours, c'est pour l'année prochaine, c'est pour 2026.
00:38Mais en fait, c'est déjà demain, c'est déjà tout de suite.
00:41Est-ce qu'il faut renégocier ?
00:42Alors, ça dépend du contexte.
00:44On peut faire un petit point rapide sur le contexte des crédits immobiliers.
00:47Il y a eu une forte hausse des coûts des crédits immobiliers après la crise du Covid.
00:53Puisque pour faire face à l'inflation, les pouvoirs publics, la Banque centrale,
00:57a augmenté les taux directeurs.
00:59Les gens le savent peu, mais les taux directeurs de la Banque centrale,
01:03c'est le prix de l'argent.
01:04Et en fait, ça impacte directement les crédits immobiliers.
01:07Puisque les banques ont une formule de calcul qui dépend, entre autres, du taux directeur.
01:12Depuis 2022-2023, en Europe, ce n'est pas le cas aux Etats-Unis,
01:16mais en Europe, les taux directeurs ont baissé.
01:20Et on s'attendait tous à ce qu'en 2025, les taux de crédit immobilier en France baissent fortement.
01:25Ce que les professionnels, évidemment, du secteur, attendaient impatiemment.
01:29Néanmoins, nos difficultés en termes de finances publiques ont fait qu'en France,
01:32ce qui n'est pas le cas dans toute l'Europe, mais en France,
01:34malheureusement, les taux d'intérêt ont un peu remonté.
01:38Voilà, ça s'explique par le fait que la dette française coûte plus cher aujourd'hui, malheureusement.
01:43Alors, vous venez de poser le cadre général.
01:46On va rentrer dans les cas particuliers, c'est-à-dire le cas de chacun.
01:49La question que quelqu'un ou des personnes qui nous écoutent ce soir doivent se poser,
01:53c'est est-ce qu'il faut que je renégocie ?
01:56Est-ce que je suis dans la bonne situation pour le faire ?
01:58Bref, aidez-les, justement. Comment savoir ?
02:01Alors, on peut donner peut-être trois critères.
02:03Le premier, c'est la situation financière de chacun.
02:06C'est-à-dire, votre crédit, d'abord, est-ce qu'il en reste beaucoup à rembourser ?
02:10Plus il en reste beaucoup à rembourser, plus renégocier, c'est important,
02:14parce que ça va faire une grosse différence à la fin.
02:16Ensuite, est-ce que c'est sur une durée très longue ?
02:19Plus la durée est longue, c'est évidemment, plus c'est intéressant de renégocier.
02:24Enfin, est-ce que vous avez sur votre crédit des frais de remboursement anticipés ?
02:28Si jamais vous voulez rembourser par anticipation ou renégocier,
02:31est-ce que ça génère des frais ?
02:32Ce qui m'amène à un calcul que vous devez faire,
02:35vous pouvez vous faire aider éventuellement,
02:36c'est-à-dire le coût total de l'opération.
02:39C'est un point important à avoir en tête.
02:41Les frais de dossier, est-ce que ça vous permet aussi éventuellement
02:44de renégocier votre assurance emprunteur ?
02:47Est-ce que l'économie mensuelle que vous générez grâce à une renégociation
02:52est plus importante que les éventuels frais que vous pourriez avoir ?
02:57Et Mathias, le profil de l'investisseur aussi probablement ?
02:59Bien sûr, effectivement, parce que le profil d'un emprunteur évolue.
03:02Par exemple, si vous avez remboursé un autre crédit
03:05ou si vous avez augmenté vos revenus,
03:08vous êtes dans une meilleure situation pour renégocier avec votre banque.
03:13Si vous avez aussi d'autres projets, par exemple des travaux,
03:17le fait de renégocier un crédit peut vous aider à générer un peu de trésorerie.
03:21Enfin, il n'y a pas que la renégociation du crédit à considérer.
03:25Vous pouvez aussi considérer ce qu'on appelle des rachats de crédit
03:28ou alors un remboursement anticipé partiel si vous avez eu une rentrée d'argent.
03:33Donc, il y a plusieurs critères, mais en fonction de votre situation,
03:37du coût de l'opération et de votre profil,
03:40vous avez déjà de quoi prendre une bonne décision.
03:43On est d'accord que ça fait quand même beaucoup de critères de réflexion
03:45à prendre en considération.
03:46Alors justement, comment on s'en sort dans tout ça ?
03:49On peut donner peut-être un repère simple
03:51qui n'empêche pas ensuite de creuser pour être bien adapté à sa situation.
03:55Et de se faire accompagner.
03:57En général, on dit que pour renégocier un crédit de manière rentable,
04:01il faut obtenir un taux inférieur d'au moins 0,5% à 1% par rapport au taux actuel.
04:09Donc, par exemple, si vous avez un prêt à 4%,
04:11et que vous pensez que vous pouvez obtenir une renégociation à 3%,
04:15là, ça vaut vraiment le coup.
04:19Donc, vraiment, ayez ce chiffre en tête.
04:22Entre 0,5 et 1 point de baisse, c'est bien.
04:24Comment faire ?
04:25Demandez des simulations à votre banque,
04:27mais aussi à d'autres banques.
04:29Donc, on fait jouer la concurrence.
04:30Ensuite, on calcule le seuil de rentabilité.
04:33Et enfin, on négocie.
04:35Le marché du crédit est un marché.
04:37Votre banque vous a prêté de l'argent.
04:39Ça ne la met pas forcément en situation de force par rapport à vous.
04:42Donc, étudier, comparer, négocier, renégocier, c'est vos mots ce soir ?
04:47Exactement.
04:47Merci à vous, Mathias.
04:48On vous retrouve mardi prochain pour un autre numéro d'Ouse Investir,
04:51les incontournables de l'argent.
04:53Et pour ce qui me concerne, je vous retrouve dimanche matin dès 9h27 sur Sud Radio.
04:57Sud Radio, les incontournables de l'argent.
05:01Tom Abinet.
05:02Avec Trade Republic, la banque pour mieux dépenser, épargner et investir.
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