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00:00con esta invitada que nos acompaña vía Zoom, una gran entendedora, una gran referente también del plano económico.
00:06Le quiero agradecer por su valioso tiempo.
00:08Ella es directora de CADIEM Casa de Bolsa, nos acompaña vía Zoom la señora Gloria Ayala Pérez.
00:13Gloria, ¿cómo te va? Muy buenas tardes.
00:16Muy buenas tardes, un gusto saludarte y por supuesto a toda la gente que nos está escuchando y acompañando.
00:22Gracias por tu tiempo, Gloria.
00:23A mí de lo que vos normalmente haces en tus redes sociales, que es un poco evangelizar con educación financiera
00:29y dar a compartir herramientas, tips, utilidades, me parece menester, volver a poner este tema más sobre la mesa
00:35y por qué no esto que se vuelve a lo más cotidiano y lo más común, hablar de diversidad en términos de ahorro
00:41para que el paraguayo finalmente rompa muchos tabúes que tenemos de por medio, ¿no?
00:46Bueno, sin duda, hablar de dinero y de sexo es un tabú doble en Paraguay.
00:52Y lastimosamente ambas cosas nos ocasionan graves problemas, tanto en la pareja como en la familia.
00:59Y a partir de ahí afecta todas nuestras áreas de vida.
01:02Pero bueno, soy economista así que me toca hablar del tabú sobre el manejo del dinero.
01:08Y como estabas muy bien diciendo, es muy bajo el porcentaje de personas.
01:14Y es más, mencionaban el Zócalo, logran ahorrar.
01:17O sea, este ya es el logro.
01:20Y el problema es que encima que cuesta muchísimo, no es suficiente.
01:23No es suficiente ahorrar.
01:25Por lo que antes de mi intervención vos estabas aclarando muy bien.
01:30Si yo solo guardo el dinero, hay un Pac-Man, de mi época es ese término,
01:35que le come a nuestro dinero, ñam, ñam, le hace que se llama inflación.
01:40O sea, encima que nos recontra cuesta ahorrar cuando por fin guardamos la plata y se derrite.
01:49Se derrite porque los precios suben y nuestro dinero vale menos.
01:54Inflación significa eso.
01:56Se inflan los precios y el poder adquisitivo de nuestro dinero, el valor nominal,
02:03cada vez compra menos cosas.
02:05Por eso es que necesitamos aprender primero a ahorrar, pero luego a invertir.
02:11Y el siguiente paso, a reinvertir, que a veces también nos cuesta bastante.
02:17Gloria, a grandes rasgos nada más, ¿cuáles serían algunos productos seguros?
02:21Porque la gente que busca o está queriendo diversificar, trata de investir algunas herramientas
02:26y ya encuentra o escucha términos como variable, mucho riesgo,
02:31y ahí ya como que tienen miedo de meterse al mundo bursátil, por ejemplo.
02:34¿Cuáles serían algunos productos o herramientas de los más seguros dentro de este mundo tan dinámico?
02:40Te agradezco, pero muchísimo tu pregunta porque es algo que en general la gente me hace.
02:46Y lo importante es comprender, y yo huyo de cuando en una frase, por ejemplo en una publicidad,
02:55dice su inversión más segura, pero no sé cómo apurarme más rápido para salir corriendo de ahí.
03:01Porque no existe, no existe. ¿Cuál es el concepto de inversión?
03:06El concepto de inversión es colocar mi ahorro en algo con la expectativa de generar más dinero,
03:14asumiendo el riesgo que yo implique.
03:17Si compro una vaca para vender cuando esté gorda,
03:20corro el riesgo de que me roben la vaca, que se me muera la vaca.
03:24Cuando compro mercadería para vender, corro el riesgo de no vender toda la mercadería.
03:28Cuando, no sé, compro un departamento para alquilar, corro el riesgo de que no esté alquilado los 12 meses.
03:36Entonces, el riesgo es inherente a la inversión.
03:40Lo que podemos hacer, y para esto no hace falta ser economista, David,
03:44hay que poner los huevos en diferentes canastas.
03:47Entonces, dentro de la diversificación, yo tengo que buscar cómo diversifico de tal manera
03:54a atomizar mis riesgos, a poner mis huevitos en diferentes canastas
03:59y por lo tanto que los riesgos sean relativamente bajos.
04:03Cuando hablamos de la palabra inversión, implica voy a buscar rentabilidad.
04:09Cuando hablamos de riesgo bajo, implica cómo hago para que esta rentabilidad,
04:15o la expectativa de rentabilidad, tenga la menor exposición a algún tipo de quebranto.
04:22Y en ese sentido, para hacer un poco, responder perfectamente a lo que me estabas preguntando,
04:27¿cuáles son los más seguros?
04:28Me dijiste.
04:29Cuando yo te diría, en primer lugar, dentro de las inversiones,
04:33tengo que clasificar financieras y bursátiles y no financieras.
04:39Inversiones no financieras son la inmobiliaria, mi negocio propio,
04:44puede ser todo lo que sea loteamiento, todo lo que sea ganado, todo lo que sea agrícola.
04:50Es decir, implica gestión.
04:53Si yo tengo que gestionar, tengo que trabajar o tengo que pagarle a alguien para que haga ese trabajo,
04:58eso implica gestión y por lo tanto vamos a clasificar como inversión no financiera.
05:05Dentro de las inversiones financieras y bursátiles, tenemos bancos financieros, cooperativas,
05:12puede ser las cajas mutuales, las previsionales, y tenemos el mundo bursátil,
05:19en donde encontramos a la bolsa de valores, las casas de bolsa,
05:23y las administradoras de fondos patrimoniales de inversión.
05:27¿Por qué te explico todo esto?
05:28Porque si metemos todo en la misma canasta,
05:30y vamos a decir, ay no, me quedo que congeladito,
05:34es como que te vayas a un lugar y te den el menú y tienes mucha cantidad de opciones,
05:38que miras todo eso y decís, eh, dame un bife de pollo con puré.
05:44Porque al final no sabes qué es lo que quieres pedir.
05:46Entonces es muy importante comprender que esa diversidad yo ya puedo clasificarla.
05:52Entonces no vamos a hablar de las inversiones no financieras.
05:58Veamos dentro de lo que son las inversiones financieras y bursátiles y respondo tu pregunta.
06:02Puedo, entre comillas, invertir depositando a plazo fijo en un banco o financiera
06:12fiscalizado por Banco Central del Paraguay hasta el monto de 75 salarios mínimos,
06:21que sería el equivalente a 214 millones de guaraníes más o menos,
06:24hasta ese monto por titular, por entidad, tiene algo que se llama cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.
06:35Es decir, si ese banco es intervenido, la dirección de la superintendencia de bancos,
06:42la dirección de Fondo de Garantía de Depósitos, tiene 60 días para devolverme mi plata hasta ese monto.
06:50Pero yo puse 300 millones.
06:53Ok, hasta 75 salarios mínimos tengo la cobertura.
06:58No significa que perdí el resto, significa que en algún momento cuando la gente vaya pagando sus préstamos,
07:05ahí el Banco Central, que a través de esta dirección hizo su intervención,
07:10me va a devolver la plata a medida que se compre.
07:13Me voy en pari-pasu en igualdad de condiciones con todos los demás.
07:16Pero hasta ese monto tengo la cobertura.
07:20Entonces, si yo pienso, rentabilidad es directamente proporcional al riesgo,
07:26y este es el título, menos riesgoso, también va a ser el que menos rentabilidad me dé.
07:35¿Se comprende?
07:36Sí.
07:36Pero entonces ahí viene la gente y me dice,
07:39Gloria, pero vamos, estoy todavía jubilado, sigo trabajando,
07:42tengo por lo menos 10, 15, 20, 30 años más de trabajo.
07:47Vale la pena que ponga acá.
07:48Y ahí viene el siguiente punto.
07:52Hay tres, solamente tres, David.
07:55Muy fácil, tres puntos claves que yo tengo que analizar en una inversión.
08:01Cualquiera sea la inversión.
08:02Tres.
08:03¿Cuál es la expectativa de rentabilidad?
08:06¿Cuál es el riesgo que debería asumir para lograr esa expectativa de rentabilidad objetiva?
08:12¿Cuál es la liquidez que tiene mi inversión?
08:17¿Qué tan rápido puedo vender, partecita o el todo?
08:20Supongamos que yo tengo un departamento y tengo 100,000 dólares invertidos en el departamento.
08:27¡Urgente! Necesito 10,000.
08:29No puedo vender el baño social y la puerta a la cocina.
08:33No puedo.
08:33Quiere decir que no tiene liquidez parcial.
08:36Tengo que salir a vender todo.
08:37Pero si es urgente, voy a vender en 70, quizás.
08:41Entonces, eso es la liquidez.
08:43Sin embargo, cuando me dicen, ¿qué tal la rentabilidad inmobiliaria?
08:47Bueno, depende de muchísimos factores.
08:49Si es rural, si es urbano, si es clase media, clase alta, clase baja.
08:53Depende de muchos factores.
08:54Pero en promedio podríamos decir que la rentabilidad inmobiliaria está más o menos entre un 7 a 8% al nuevo.
09:02Totalmente.
09:02Ah, y el riesgo, el riesgo es bajísimo.
09:06Lo más importante en el inmueble es la ubicación.
09:09No hay ni un tumba a cambiar tu departamento de lugar.
09:11Por lo tanto, el riesgo en la inversión inmobiliaria es baja.
09:14Por eso la rentabilidad tampoco yo puedo pretender que sea muy alta.
09:18¡Ojo! Con baja liquidez.
09:22Entonces, ¿cómo hago?
09:23Yo necesito ir armando mi mansión financiera.
09:29Voy a hacer mi croquis, mi plano de mi super mansión.
09:33Por ejemplo, yo me quiero jubilar a los 65.
09:36Ok.
09:36¿Hago cómo va a ser mi vida a los 65?
09:40Y hoy tengo un millón de guaraníes.
09:42¿Dónde voy a poner?
09:43Tengo que saber dónde ir colocando.
09:45Que me dé rentabilidad.
09:47Que me vaya atomizando mi riesgo.
09:48Y una parte que sea de alta liquidez y otra parte de baja liquidez.
09:52Entonces, en el conjunto de mis inversiones voy a lograr.
09:55Y ahí es donde forma parte fundamental que quitemos ese tabú de
10:01¡Ay, pero seguro lo que es súper difícil es la inversión!
10:04¡Mentira!
10:05¡Mentira!
10:06Si es que te pareció difícil es porque no me escuchaste nomás a mí.
10:10¡Es recontra fácil la inversión!
10:12Dejen de escuchar a gente que habla con términos muy raros y que te hacen huir.
10:17Porque no tiene por qué ser difícil.
10:18La inversión es un derecho básico que tenemos todos los trabajadores.
10:22Todos tenemos que poder invertir.
10:24Y para eso lo que tengo que entender es muy sencillo.
10:27¿Qué rentabilidad me da?
10:28¿Qué riesgo estoy dispuesto a asumir?
10:30¿Qué liquidez tiene el título?
10:32Y desde 300.000 guaraníes uno ya puede ser inversionista en el mercado bursátil.
10:38Y ahí es donde miro.
10:40A ver, esta señora está hablando de fondos mutuos.
10:43Sí, hay fondos mutuos conservadores, moderados con tendencia a conservador,
10:49moderados y agresivos o arriesgados.
10:52¿Y dónde voy a poner mi plata?
10:54Y depende, David, si vos sos, no sé, soltero, sin hijos y vivís con tus padres.
11:00Y se murió la abuela y te dejó 50 millones de herencias.
11:05Y voy a decir, ¿dónde voy a poner mi plata?
11:07Y probablemente esté buscando una criptomoneda.
11:10Porque tu riesgo es que si perdés la plata, no pasa nada.
11:15Seguí viviendo con tu misma camita, tu mismo aire,
11:18te van de comer tu comidita y a fin de mes tener tu sueldo.
11:21No pasa nada.
11:22Ahora, a los 35 casados con dos hijos, te convertís en un equilibrista.
11:27Quiero ganar, no quiero perder.
11:28Quiero ganar, no quiero perder.
11:29Es decir, vas a empezar a diversificar para poder atomizar tus riesgos.
11:34Pero ya vas a buscar rentabilidad sin esa agresividad de un soltero de 25.
11:41Ahora, yo con 55, digo, espera un poquito.
11:46No puedo perder ya lo que tengo.
11:49No puedo.
11:50Porque ya no tengo tantos años por enfrente para seguir juntando plata.
11:55Para mantenerme a mí misma dignamente, por lo menos hasta los 85,
12:01que es la esperanza de vida en hacer para zona urbana clase media.
12:05Entonces, yo me quiero mantener a mí misma.
12:07Como mamá de cuatro, yo, Gloria, en lo personal, mi meta es no ser una carga para nadie,
12:17para lo cual también creo hijos que no sean dependientes de mí.
12:22Un doble propósito.
12:23Ni que ellos dependan de mí, ni que yo dependa de ellos.
12:25Y eso es muy importante.
12:28Entonces, en base a ello voy a armar mi portafolio de inversión.
12:33En mi caso, moderado, con tendencia, conservador.
12:36Pero Gloria de 70 va a decir, espera, espera, espera.
12:41Yo prefiero no ganar tanto, pero no puedo arriesgarme a perder lo que tengo.
12:46Ah, y ahí entonces será una gloria conservadora.
12:53¿Te diste cuenta los perfiles?
12:55Entonces, de acuerdo a mi perfil de aversión al riesgo,
12:58tengo que poder identificar en dónde puedo invertir.
13:02¿Puedo invertir todo mi dinero en inmuebles?
13:05Espera, ¿y de qué voy a vivir después?
13:08¿De qué voy a vivir?
13:09Yo soy profesional independiente, soy empresaria.
13:12No tengo un fondo de pensión que me va a dar un sueldito.
13:15¿De qué voy a vivir?
13:16Bueno, y de los alquileres.
13:17¿Y qué pasa si no tengo inquilino este mes?
13:20¿Qué pasa si tengo que pagar los impuestos y no tengo la plata?
13:23¿Qué pasa si tengo que pagar el mantenimiento del inmueble?
13:26Entonces, una parte tengo que poner en inversiones financieras y bursátiles.
13:30Una parte en un negocio propio.
13:32Una parte en el sector inmobiliario.
13:35Y ahí viene la pregunta.
13:37Gloria, ¿y de dónde me voy a quitar tanta plata?
13:40Porque si no puedes ahorrar el 10% de lo que ganas,
13:42¿de dónde vas a quitar la plata para invertir en tantos lugares?
13:46Ah, y este es un punto clave.
13:50Nos enseñaron, y de hecho si es que nos fijamos en todas las láminas de apoyo,
13:54el concepto de ahorro que tenemos es una alcancía donde voy a poner monedas.
14:00David, hace memoria.
14:02¿Cuándo fue la última vez que te entregaron monedas?
14:04Hace muchos años, más de 10 años.
14:09Probablemente en algún vueltito.
14:12Por eso es que tenemos problemas.
14:15Porque nos enseñaron que ahorrar es guardar monedas en una alcancía.
14:21La moneda es el vuelto.
14:24El vuelto es lo que te sobra.
14:26Y hoy que sos grandote, no te sobra.
14:29Entonces no podés ahorrar.
14:31Tenemos un problema de deseducación financiera en Paraguay.
14:35Desde ahí tenemos que trabajar en esto.
14:38Es importantísimo eso, Gloria.
14:39Un poco redondeando, me quedo con escasos segundos.
14:42¿Desde cuánto uno puede ahorrar?
14:44Uno dice, me sobra 2.000, 5.000, 10.000.
14:46¿Ya es válido para empezar a ahorrar con eso?
14:49Mira, si este mes lo que podés ahorrar es el 1%,
14:52empezá por donde estás.
14:54El siguiente mes es el 2%.
14:55¿Y sabes dónde es interesante también?
14:57O sea, el mínimo 10% es para una persona trabajadora
15:01que está aportando casi 10%, 9,5%, por ejemplo, a IPS.
15:08Pero yo, Gloria, que no tengo IPS, tengo que ahorrar el 20%.
15:11Ojo con eso.
15:1110% es para mi jubilación, 10% para todas mis otras metas de vida.
15:16Quiero un tatacuá con rueda por el Día de la Madre.
15:18Quiero, no sé, ampliar el quincho.
15:21Quiero hacer una maestría.
15:22Quiero viajar.
15:24Esas son otras metas.
15:25Y para eso también necesito mi ahorro.
15:27¿Sí?
15:28Ahora, empiezo desde donde estoy.
15:30Pero te doy un tip súper importante.
15:33Viste esa cuota que vos estás pagando, David.
15:3536 cuotas de 400.000.
15:37Tu última cuota vence en abril.
15:39En mayo te va a sobrar 400.000.
15:42Hace tres años que vos no le ves esa plata.
15:44Te va a sobrar.
15:45Eso podés empezar a invertir.
15:47Excelente consejo, Gloria.
15:50Me quedo con demasiadas preguntas en el tintero.
15:52Agradecerte por esta clase rápida, práctica.
15:54Estoy seguro el televidente también lo va a saber valorar.
15:56Agradecerte por este espacio.
15:58Desearte muchísimos éxitos.
15:59Y como siempre lo digo, esperando que nos hagan la última entrevista.
16:01Cuando quieran y por supuesto, síganme en las redes sociales.
16:05Chao, chao.
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