- hace 2 días
La presidenta ejecutiva de la Asociación de Bancos del Paraguay (Asoban), Liz Cramer, explicó que los bancos no otorgan créditos a muchos de los solicitantes de Che Róga Porã porque deben realizar “negocios responsables”. Además, destacó que impulsar el uso de herramientas financieras digitales contribuirá a que más personas demuestren su comportamiento financiero y puedan acceder a los créditos.
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00:00Estamos con la presidenta de Azován, Liz Cramer. Hola Liz, gracias por atendernos, ¿cómo andás?
00:05Hola Enrique, ¿cómo estás? Buenas noches, un gusto saludarte.
00:08Presidenta Ejecutiva, una pequeña aclaración.
00:11Hay un presidente que es Juan Aldo Serafini
00:12y yo me ocupo de la, digamos, del gremio en forma transversal como presidenta ejecutiva.
00:19Vos sabés que yo iba a empezar, mi querida Liz, preguntándote esto que estás aclarando
00:25porque yo le estaba diciendo a Iván, a mi compañero de producción
00:30que vos ni yo no sos bancaria, hasta donde yo sé por lo menos, o sea, así es la historia, ¿verdad?
00:37O sea, bien aclarado.
00:39Entonces vos sos la presidenta ejecutiva.
00:40Sí, de hecho las principales asociaciones del continente tienen una presidencia ejecutiva
00:46no vinculada a una marca para justamente poder dedicarse exclusivamente al gremio
00:53y yo tengo los mejores especialistas conmigo de todos los bancos, de todas las áreas.
00:58Lo que me toca a mí es la gestión política y la gestión gremial
01:02y para cada una de las cuestiones técnicas, por supuesto,
01:06cuento con más de 14 equipos de especialización.
01:09Entonces mi rol es desde ese frente y por eso para hoy también,
01:13para tener tus preguntas las voy a responder con la simpleza de quien se le ha explicado
01:19y quien ha aprendido, no desde el punto de vista técnico, sino para todo público, digamos.
01:25Y se te agradece.
01:26Bueno, Liz, al grano.
01:27Anoche estábamos hablando con el ministro Juan Carlos Baruja.
01:32Yo voy a usar una palabra que, discúlpame, no encuentro otra para describir la situación,
01:39pero creo que es necesario que para arreglar el problema reconozcamos el problema.
01:45Así que, sin más trámites, yo creo que estamos ante un fracaso de las expectativas que teníamos
01:52sobre el Cero Gáfora.
01:55270 aprobaciones sobre 850 pedidos.
02:00Las dos cifras son bajísimas para un déficit de 20.000 viviendas,
02:05un déficit agregado de 20.000 viviendas anuales.
02:09Y el ministro dijo, acá tenemos un problema con el sistema financiero.
02:16No habló directamente de los bancos como responsables,
02:22pero sí del esquema de garantías que la regulación está imponiendo sobre ustedes.
02:28Así que, Liz, sin más trámites, bueno, ¿cuál es la valoración de ustedes con respecto a eso?
02:35Bueno, el sector vivienda representa hoy el 5% del total de la cartera de créditos del sistema bancario.
02:45Por lo tanto, no es menor y hay diferentes programas que han tenido suceso,
02:52que han tenido éxito, que se han llevado adelante con la Agencia Financiera de Desarrollo,
02:57de programas como Mi Casa y otras líneas de otros programas.
03:00Este programa en particular es un programa muy particular.
03:03Este programa en particular, perdón la redundancia,
03:06atiende a la base de la pirámide, como bien seguramente habrán explicado ayer.
03:10Y esas son, digamos, hay varios temas estructurales en nuestra economía,
03:14Enrique, con la base de la pirámide.
03:16Por un lado, informalidad.
03:17Por un lado, digamos, educación financiera propiamente también,
03:21porque hay un alto nivel de endeudamiento, etcétera, etcétera.
03:25Lo que quiero significar también es que no es que los bancos imponen reglas aleatorias,
03:30es muy simple, hablando en sencillo, o por lo menos hablando en, digamos, para todo público.
03:37El banco lo que tiene que conseguir, porque no puede perder, se le penaliza por perder,
03:43se le penaliza no solo los accionistas, sino también los ahorristas,
03:47y también su calificación y quienes le prestan dinero a los bancos.
03:52Entonces, el banco tiene que hacer los negocios de una manera responsable,
03:57con unas normas muy rígidas, es el sector más regulado de la economía, no hay otro.
04:02Entonces, básicamente lo que el banco tiene que conseguir es,
04:05y que quiere colocar el préstamo,
04:08es demostrar de que vos podés tener la capacidad para devolver ese préstamo.
04:13¿Cómo lo hace?
04:13Y te hace un perfil de tu capacidad, tus ingresos menos, tus egresos,
04:17tu flujo, y ves si tenés la capacidad o no de desembolsar.
04:21Si no tenés o no reunís esos requisitos, no te puede dar el crédito,
04:25porque estaría primero mal utilizando el dinero y yendo contra las propias reglas del sistema.
04:31¿Me explico?
04:32Entonces, no es que es un problema del sector financiero de un exceso de regulación,
04:38es el poder ver cómo atender el riesgo que representa una persona
04:47en el momento en que se lo evalúa en su capacidad de pago de un préstamo.
04:51Así de sencillo es.
04:52Por eso, sencillo pero complejo a la vez, ¿verdad?
04:55Pero sencillo en el sentido de que es básico.
05:00Mira, desde el punto de vista lógico, Liz,
05:04creo que la construcción que vos acabas de exponer es sólida.
05:07Pero permítime plantearte algunas cuestiones.
05:14Y yo coincido con el ministro en que la responsabilidad principal,
05:21tal vez no única, pero principal,
05:23no está tanto en los bancos o en el sistema financiero
05:26como en las regulaciones del Banco Central del Paraguay.
05:30Pero dejo esa parte de momento porque quiero plantearte la siguiente cuestión.
05:37Yo no voy a discutir porque estoy totalmente de acuerdo,
05:41a ver, no voy a discutir porque estoy totalmente de acuerdo
05:44con que los bancos deben ser muy cuidadosos con el dinero que usan
05:50porque no es dinero de ellos, es dinero de los ahorristas o de los accionistas,
05:56pero principalmente los ahorristos.
05:57En consecuencia, no estoy discutiendo eso, mi querida Liz.
06:02Lo que estoy planteando es que dentro del rigor nosotros somos tal vez los más conservadores
06:12y que esta línea conservadora nos está llevando a no aprovechar todas las oportunidades
06:20que están planteadas por el sector que eventualmente puede ser incorporado a la bancarización,
06:28que es justamente el sector informal.
06:32Y creo que esto pasa porque los hacedores de la política del Banco Central
06:39eligieron no crecer, no crecer, voy a usar la misma expresión que vos usaste
06:48porque me gustó muchísimo, no expandir la base de la pirámide.
06:52Y eso tiene dos consecuencias, mi querida Liz, y termino para que vos puedas exponer.
06:56Primera consecuencia es que el negocio está constreñido, es decir, 674 millones de dólares de ganancias,
07:03que uno se queda con la boca abierta, pero que pudiera ser mucho más.
07:08Pero lo segundo, y esto ya es desde el punto de vista político,
07:12es que no podemos superar la barrera del 50% de informalidad.
07:17Y en consecuencia hay una cantidad de gente que está siempre condenada a moverse
07:21en ese mundo de explotación.
07:25Y si nosotros nos rompemos eso, y este es un método para romper eso,
07:30vamos a seguir siempre con este nivel de informalidad,
07:35pero con el índice de crecimiento no más del 4%,
07:39que no nos alcanza para salir del subdesarrollo.
07:43Varios puntos con relación a lo que dijiste, Enrique.
07:46Yo creo que la inclusión financiera es una responsabilidad de una manera de todos.
07:52¿En qué sentido?
07:53Pasa inclusive por la propia educación,
07:54en que las personas puedan, de forma consciente, informada, educada,
08:00tomar decisiones sobre sus finanzas.
08:03En cuanto a lo que vos hablabas de fracaso,
08:08quisiera darte un ejemplo de que a veces los proyectos tienen su tiempo de madurez.
08:14El FOGAPI, el Fondo de Garantía del Paraguay, por ejemplo,
08:19ya existía antes de la pandemia y había, tenía muy poco uso.
08:23Y sin embargo, fue durante la pandemia que tuvo, digamos,
08:27un uso realmente importante y explotó, o digamos,
08:32creció muchísimo el uso del Fondo de Garantía.
08:34Así fue que más de 1.100 millones de dólares salieron de la banca privada,
08:39no de préstamos internacionales, no de dinero extranjero,
08:42sino del dinero de la banca local para créditos,
08:46gracias a la herramienta del Fondo de Garantías,
08:50que llevó su tiempo en madurar y tuvo su momento.
08:53En este preciso momento, esto que estás diciendo,
08:56de que vayamos a esa, digamos, a esa familia que tiene uno a cinco salarios mínimos,
09:02que es para el cual está destinado este programa al que estás haciendo referencia,
09:05si tiene como comprobar, digamos, su ingreso y sus egresos y su flujo como para pagar este crédito,
09:14ahí viene el apetito de riesgo de las distintas entidades.
09:17Y lo que ahora se está creando, están por lanzar,
09:20de hecho ya se aprobó el Fondo de Garantía de la Vivienda,
09:23habrá hablado de eso ayer seguramente que el ministro, ¿verdad?
09:25Sí, sí, sí.
09:26Todavía no podemos opinar mucho sobre el Fondo de Garantía de la Vivienda
09:30porque está siendo reglamentado y la reglamentación ahí está justamente en las cuestiones operativas, ¿verdad?
09:36Y con lo que decías con relación a qué tan conservadores somos,
09:42y bueno, es un juicio de valor que tiene que tener en cuenta un poco la historia del sistema financiero paraguayo,
09:48del gran dolor de los años 90, después la liberación de la economía,
09:53donde no había unos control, había más de 30 y pico de bancos,
09:56y después sufrimos todas las consecuencias de la irresponsabilidad en la cual,
10:00cómo se manejaron, y a partir de ahí hay un antes y un después en la regulación,
10:06y digamos, la solidez del sistema financiero paraguayo es también producto, digamos,
10:11de las normativas y del rigor, ¿verdad?
10:14Así que tiene su lado sumamente positivo, que hoy es una de las banderas que exponemos.
10:19No obstante, demasiado espacio tenemos para crecer, Enrique, y en eso tenés absolutamente toda la razón.
10:25Desde el punto de vista del sector público, me consta de diferentes esfuerzos que se hacen
10:30para introducir a la gente en la formalidad, y desde el sistema financiero también,
10:35a través de, por ejemplo, el aprovechamiento de herramientas como las transferencias, las cuentas básicas,
10:42son la primera oportunidad que tiene un señor allá en el fondo del monte,
10:47pero que tiene un celular, accede hoy a una cuenta básica y a un pequeño primer préstamo
10:52de hasta 2 millones de euros al miembro, y va pudiendo mostrar su comportamiento crediticio,
10:57que es otra de las variables que el banco mire o mira a la hora de crecer.
11:03Entonces, en la medida que empecemos, porque más personas entren dentro del sistema a utilizar el sistema,
11:11el sistema le va a conocer, le va a poder perfilar mejor, el riesgo va a ser correctamente medido
11:18y va a poder acceder a estas herramientas que tienen un fin muy bueno, pero que tienen que ser operativamente viables.
11:28Liz, yo te agradezco que hayas mencionado la crisis.
11:35Corregime, porque yo voy a hablarte de memoria ahora, y puedo estar equivocado en la fecha.
11:39Creo que fue la crisis 97-98, estamos hablando, cuando se cayeron...
11:42Antes en el gobierno, en el gobierno presidente de Guadalupe, 92-95, si no me recuerdo, yo lo estudié también.
11:48Tenés razón, por ahí andaba, o sea, por ahí, por ahí, así que bueno, estamos de acuerdo en que no nos acordamos bien de la fecha,
11:56pero por ahí anda.
11:57Sí, yo lo estudié como parte de mi preparación, pero no lo tengo en memoria.
12:02No, estamos, a ver, para la gente que nos está escuchando, mi querida Liz, efectivamente, hace, ya van a ser 30 años,
12:10se cayó el sistema financiero paraguayo, y se cayó por las razones que Liz está exponiendo,
12:15es decir, hubo una irresponsabilidad, una laxitud total, y muchos señores banqueros
12:21usaron la plata de los ahorristas para prestarse a sí mismos y volverse multimillonario
12:25a costa de liquidar la solvencia de su entidad.
12:29Y, por supuesto, estiraron tanto el chicle que se soltó.
12:35Y esto produjo un derrumbe cataclísmico de nuestro sistema financiero,
12:40a partir de lo cual se hizo una nueva regulación, la ley de banco vigente,
12:44que es muy estricta y que efectivamente, como dice Liz, fue un éxito.
12:52Por eso está nuestro sistema como está.
12:54Ahora, Liz, ¿por qué hice esta pequeña historiación?
12:58Porque yo me defino a mí mismo, si permitísme plantearte lo de esto,
13:05como un conservador fiscal, vamos a llamarlo, ¿verdad?
13:08O sea, lo que en Estados Unidos llaman un conservador fiscal.
13:11Liberal radical auténtico para mí, pero conservador fiscal.
13:16En el sentido de que yo creo que esto está más adscrito al liberalismo filosófico
13:21que al conservadorismo, pero a donde yo quiero llegar cuando te hago toda esta perorata,
13:27es que gente de este mismo enfoque filosófico es la que planteó,
13:36y perdón, pero estoy repitiendo por tercer día consecutivo la misma historieta,
13:41te pido disculpas a mi querida Liz, pero ahí voy,
13:43gente de este mismo perfil filosófico es la que dijo que esto tenía que expandirse en forma revolucionaria.
13:55Y estoy hablando de los gobiernos norteamericanos de 1870 a 1910, aprox,
14:03gobiernos del Partido Republicano, o sea, conservadores, rigurosamente liberales,
14:10liberales, digamos, en el sentido filosófico del término,
14:14pero que hicieron una opción clarísima, mi querida Liz y señores,
14:18nosotros tenemos que expandir esto a como dé el lugar, expandirlo, pero a toda velocidad.
14:24¿Y qué lograron?
14:26Lograron, primero, que Estados Unidos se convierta en la primera potencia económica del mundo,
14:30en 30 años, y segundo, la multiplicación de sus negocios fue simplemente astronómica,
14:40es decir, los tipos que eventualmente tenían miedo se encontraron al final del proceso,
14:47voy a ser grosero mi querida Liz, perdóname, pero quiero hablar como la calle, ¿verdad?
14:51¡Putirricos!
14:53Se encontraron putirricos porque habían encontrado que la gente no quiere joder,
14:58la gente quiere aprovechar las oportunidades.
15:01Entonces, la expansión del crédito en Estados Unidos, en ese periodo que te digo,
15:07es la explicación, tal vez, no la única, pero tal vez la explicación de causas eficientes
15:14más completa para entender por qué se hicieron lo que son ahora.
15:20Ahora vuelvo a Paraguay.
15:23Yo estoy totalmente de acuerdo con que hay que ser riguroso.
15:25Yo no estoy diciendo acá que nosotros tenemos que soltar la mano, no.
15:29Lo que estoy diciendo es que tal vez haya que modificar los métodos analíticos.
15:34Y termino solamente para que vos puedas decir, ayer el ministro trajo a colación un ejemplo,
15:39que es el análisis del gasto que hace la Caixa Federal de Brasil.
15:45Que él dice, le estaba explicando al ministro, yo no sabía, él contó,
15:48que efectivamente el análisis es si el tipo puede pagar dos millones de alquiler y paga dos millones de alquiler.
15:56Tiene un historial de pago, aunque no pueda mostrar ninguna garantía, está mostrando su conducta.
16:04Y eso se puede meter.
16:07Sí, efectivamente, el comportamiento y la voluntad de pago también es otro, digamos,
16:11porque hay veces que puedes tener inclusive los fondos, pero ser un mal pagador, ser irresponsable, ser perdido.
16:18Y hay veces que puedes tener un comportamiento, inclusive con un retraso,
16:23pero un retraso en un momento dado que te tropezaste,
16:26pero después de lo cual tuviste un comportamiento y una voluntad,
16:31digamos, una demostración de tu buena predisposición para honrar tus cuentas.
16:36Entonces, efectivamente son modelos y digamos, pero que son basados seguramente en normativas
16:43y con algún tipo de garantía de un fondo detrás de eso.
16:47Yo no conozco en particular el ejemplo de la Caixa, me voy a instruir al respecto,
16:52pero algún tipo de fondo de garantía seguramente que tendrá para poder tomar esa decisión.
16:57De ahí es que tan importante esto que está logrando la FD de crear este fondo,
17:03hacemos votos porque ojalá la reglamentación permita que se puedan, digamos,
17:09expandir esas variables a la hora del análisis crediticio.
17:12Solo que ahí también hay mucha educación financiera, Enrique,
17:15porque no es que una vez que hay un fondo de garantía, uno dice,
17:18bueno, yo no pago nomás total, hay un fondo que paga.
17:20No, no es así, ¿verdad?
17:22Y también no es que un banco dice, bueno, mira, hace dos, tres meses que no me paga más fulano,
17:28fondo de garantía devolverme ya, vamos a activarlo.
17:32No, hay que hacer todo un proceso que tiene un costo operativo para demostrar que hicimos lo adecuado para cobrar,
17:40que no pudimos, se aplica la siniestralidad, hay un proceso importante para conseguir de vuelta ese fondo.
17:46Entonces, está bueno tenerlo, no es automático.
17:50No conozco el ejemplo de la Caixa, pero me imagino que de algún lado algún resguardo tiene que tener.
17:55Nos sale gratis esa, no creo que salga tan gratis esa, te lo digo por pura lógica, ¿verdad?
18:03Digamos, esa evaluación así, sin un rigor de papeles, te quiero decir, sin un rigor documental.
18:12O sea, veo que puedes pagar, sí, pero bueno, de alguna manera estás demostrando eso.
18:16Así que, efectivamente, hay mucho aprendizaje, hay aprendizajes muy importantes y en todos los países,
18:22como bien decía Enrique, en cuanto a la expansión en Estados Unidos, si vos ves,
18:27en cualquier modelo de, digamos, en toda política pública de expansión de la economía,
18:36está el tema de las construcciones de las obras públicas y el tema vivienda.
18:40Es un tema, un pilar tipo ficha marcada, ¿verdad?, de las agendas públicas.
18:46¿Central?
18:47Porque soluciona varios, o sea, soluciona varios temas a la vez, ¿verdad?,
18:50aborda diferentes aspectos de la vida del ser humano y tiene un círculo virtuoso en torno a su ejecución.
18:58Así que, correctamente, es uno de los pilares de un empuje de desarrollo.
19:06Comparto plenamente contigo esa visión.
19:07Bueno, no, yo te agradezco eso. Dos cositas últimas y muchísimas gracias por tu tiempo.
19:16Esto que te iba a preguntar ahora es de pura curiosidad porque yo no estoy tan al tanto,
19:20así que si vos me puedes ayudar, te agradecería.
19:23Hay un crédito taiwanés de 200 millones de dólares para el tema vivienda.
19:29¿Tengo entendido que eso es lo que se va a aplicar a Fogavi o no?
19:31No entiendo que el Fogavi está con 30 millones aproximadamente como primera…
19:38Esa es la cifra que entiendo que fue aprobada para el fondo de garantía.
19:44Ahora, este nuevo anuncio de este crédito de Taiwán probablemente sea aplicado a los distintos programas
19:53porque el Fogavi es un solo programa.
19:55Hay otros programas que están, sí, teniendo muchísimo crecimiento.
20:00De hecho, han crecido, representan, no hay casi 10%…
20:03Acá tengo unas cifras para compartir contigo.
20:055% de la cartera total de créditos y si lo comparamos con el PIB es 10,5% de la cartera total de créditos.
20:15Entonces, vamos a ver a qué le aplican, a cuáles programas aplican este préstamo.
20:20Seguramente Cachero Gaporá le tocará eso mismo también y tal vez el fondo de garantía mismo crezca.
20:27Lo que sabemos nosotros hasta ahora, por lo que leímos y por lo que nos contaron, fue en torno a los 30 millones.
20:35¡Gracias!
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