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En una nueva edición del bloque “Manos a la Obra”, el arquitecto Ricardo Giménez presentó al economista Aldo Rojas, tesorero de la Cooperativa Paraguaya de la Construcción, para hablar acerca del sector y sus desafíos.
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00:00Buenas tardes, buenas tardes. Una emisión más de Manos a la Obra.
00:08Hoy con un invitado, el economista, doctor Aldo Rojas, a quien le damos la bienvenida.
00:14¿Qué tal, Aldo? Buenas tardes. Bienvenido.
00:16Muy buenas tardes, Ricardo, y a la audiencia de este hermoso programa también.
00:20Bueno, el doctor Rojas es el miembro del Consejo de Administración de Copacons
00:24y es el tesorero y consejero ejecutivo también.
00:29Quiere decir que está dentro de la directiva de Copacons con funciones ejecutivas.
00:37El motivo de la invitación, Aldo, es bueno que nos explique, obviamente no a mí que lo conozco,
00:44sino a nuestra audiencia, muchos que no conocen exactamente lo que es Copacons,
00:48porque es cooperativa paraguaya de la construcción, pero que, bueno, hace ya muchos años
00:53abrió su membresía y es una cooperativa más amplia.
00:56¿Por qué no empezás contándonos un poquito eso?
00:59Bueno, la verdad que la cooperativa paraguaya es la construcción más conocida como Copacons limitada
01:06dentro del ambiente cooperativo y financiero también.
01:10Es una cooperativa que nació este 29 de noviembre, vamos a cumplir 43 años de vida institucional.
01:17Y bueno, en principio como una cooperativa de membresía un poco cerrada,
01:23en el sentido de que una cooperativa constituida por ingenieros y arquitectos principalmente,
01:28y posteriormente esa membresía se abrió.
01:32O sea que hoy en día es una membresía abierta, en el sentido de que el socio puede adherirse
01:39y también puede salir en el momento que así lo desee.
01:43O sea, es abierta en ese sentido.
01:46Nació hace 43 años, lo vuelvo a repetir.
01:48Hoy en día estamos con una casa matriz y cuatro sucursales más.
01:53Dos de ellas, uno está en Fernando de la Mora, la otra está en el Centro Paraguayo de Ingenieros,
02:00cito ahí sobre la calle España, casi Perú para que sea más conocido realmente.
02:06La otra está en la ciudad de Fernando de la Mora y tenemos dos en el interior del país,
02:11una ya en encarnación y recientemente una habilitada que es la sucursal de Concepción
02:17que está por cumplir dos años también de existencia física dentro de la ciudad de Concepción.
02:23Cuando decís abierta, te referís a que se levantó la restricción que tenía en su principio,
02:30en un principio que era que para ser socio tendrías que ser obligatoriamente.
02:35Ahora no tenés ningún requisito, ¿cierto?
02:37No, hoy en día lo reitero, es una membresía abierta,
02:41no hay ninguna acción negativa en ese sentido o que restrinja la incorporación.
02:46Nuestra cooperativa es una cooperativa tipificada como A,
02:50de acuerdo a lo establecido por el Instituto Nacional de Cooperativismo, el INCOP.
02:55Entonces, categoría A dentro de las 59 aproximadamente que existen hoy en día tipificada como A,
03:03de un global de aproximadamente 650 cooperativas entre categorías A, B y C que existen en el país.
03:10¿Por qué nos contaste un poquito la operación de Copacons?
03:15El tipo de actividades que tiene, las financieras por un lado,
03:19las inversiones por otro, después te voy a sacar el tema detallida, aseguradora, seguro.
03:24Y también la parte social, ¿cierto? Los cursos, etc.
03:26Es importante, realmente en una institución de ahorro y crédito en ese sentido,
03:33es captar recursos a los efectos de volver a colocarlo dentro de los socios,
03:38que es a través del préstamo.
03:40Normalmente dentro de una institución financiera, entre un 75, 80, 85% de los activos,
03:47se destina a la cartera de préstamo, que es la que realmente reditúa en términos de rendimiento
03:52para la institución y es la que la sostiene.
03:54A través de esa generación de estos recursos, de los préstamos,
03:58también nos permiten pagar a nuestros ahorristas como rendimientos con las tasas de interés
04:04estipuladas por rango de niveles de captación que tenemos con ellos.
04:11O sea, es básicamente eso, Ricardo.
04:15Dentro de esos créditos hay, obviamente, distintas líneas, ¿no?
04:19Unas de ellas son vivienda, pero explícanos un poquito.
04:21Sí. Bueno, tenemos distintos tipos de préstamos, a llamarles así.
04:28En ese sentido, tienen distintos destinos.
04:31Están las que son de consumo, están las que son para inversiones,
04:35están las que son para capital operativo, de empresas de nuestros socios,
04:40y también por el cual es más conocida la cooperativa para hoy en la construcción,
04:45lo estipicado como vivienda.
04:47Desde hace tiempos atrás, de décadas atrás, la cooperativa está financiando el sueño de la vivienda propia
04:54a muchas personas, ya han llegado eso, han cancelado deudas muy antiguas,
05:00anteriormente financiadas por Copacom.
05:03Hoy en día, la fuente de financiamiento principal que tenemos para vivienda,
05:08que va a plazos de 20 o inclusive hasta 30 años, si es con fideicomiso,
05:14la fuente principal de esos recursos la obtenemos de la Agencia Financiera de Desarrollo,
05:20a través de los distintos productos también que tiene.
05:23Mi casa, mi primera vivienda, en dos tipos de productos, mi primera vivienda,
05:27cero gaponá.
05:28O sea, que realmente es cumplirle a mucha gente lo que hoy en día quiere,
05:34que es tener un hábitat propio.
05:37Sin entrar en muchos detalles, porque claro que hay una parte técnica,
05:41pero los distintos programas esos, mi primera vivienda, etc.,
05:46¿tienen que ver con qué cosa? ¿Con los ingresos? ¿Con los montos?
05:50Bueno, en este caso, mi casa es más abierto en el sentido de que si uno tiene una propiedad ya,
05:57también puede adquirir otra propiedad de otro origen,
06:02toda vez que demuestre también una capacidad de pago.
06:04Nosotros somos un ente también financiado, en el sentido de que tenemos que medir bien
06:08al sujeto de crédito que se está acercando para ese nivel de financiamiento.
06:13Si consigue, o sea, en ese sentido, si cumple, más bien dicho,
06:17con todas las condicionantes del análisis o la evaluación que se está haciendo sobre el sujeto,
06:22es calificado para obtener un segundo o un tercer préstamo, inclusive, dentro del sistema.
06:28Los otros que son mi primera vivienda, sí, como su nombre lo indica,
06:32está estipulado dentro del reglamento de la AFD,
06:35de que no tiene que tener vivienda bien declarado.
06:39En ese caso, se trata de cotejar a través de los registros
06:43si tiene o no tiene vivienda esta persona.
06:45En caso de que también, bajo esa declaración jurada, después se demuestra otra cosa,
06:50bueno, vamos a llegar a otro estado.
06:52Principalmente para cuidar el producto, porque estos productos tienen tasas diferenciadas,
06:57son tasas más bajas de las que tiene, por ejemplo, el producto Mi Casa.
07:02Mi Casa, como un ejemplo, estamos saliendo más del 12% en la tasa de interés.
07:07Sin embargo, si bajamos los niveles de mi primera vivienda, las tasas están en un 7.9%,
07:13hablando de términos siempre anuales, y 9.9% son las tasas que están más acordadas.
07:21Y esto va en función de los ingresos que puedan demostrar estas personas.
07:26Eso es calificado y puede ser también del grupo familiar, para que puedan hacer.
07:30Normalmente, en una vivienda, por supuesto, está el padre, la madre, hijo,
07:35ya en edad que de repente pueden generar recursos.
07:38La sumatoria de ellos le permite tener una mayor capacidad de pago para adquirir un bien
07:43en donde, como lo indican siempre los programas de esto,
07:48te permite, en ese sentido, dejar un alquiler de una vivienda que hoy en día estás teniendo.
07:54Entonces, ya es el cumplir el sueño propio.
07:57Quiero aprovecharte para hacer un poco de docencia.
08:00Vos sabés que nuestro programa suele servir para eso.
08:03La cooperativa tiene un impacto con la comunidad muy grande.
08:07Y considerando que el ahorro, porque mucha gente no entiende cómo es el mecanismo,
08:13que el ahorro implica una persona que posterga sus necesidades
08:17y las pone en una cooperativa porque ya ahorró.
08:21Pero hay otras personas que tienen la necesidad y todavía no puede hacerse con ese capital
08:26y toma el capital del que sí lo pudo ahorrar, ¿no es cierto?
08:29Eso es una forma, algunos dicen, de la mejor forma de justicia social y de redistribución,
08:37que es que el que más tiene le preste al que menos tiene.
08:40Es un mecanismo social, ¿no es cierto?
08:42La verdad, Ricardo, que me viene una fórmula que lo aprendimos ya hace bastante tiempo atrás
08:46en el mundo económico, ¿verdad?
08:48¿Qué es el ahorro?
08:51El ahorro es el ingreso no consumido.
08:53Sencillito, es una ecuación.
08:55Yo ahorro si me sobra.
08:57No puedo ahorrar si no tengo excedentes, digamos, de los ingresos que estoy percibiendo.
09:02Entonces, en ese sentido, ese ahorrista, como vos lo estás diciendo,
09:06va acumulando en función de lo que puede, niveles, hay tramos,
09:10de tasas que estamos ofreciendo, evidentemente, en un mundo financiero,
09:16a mayores recursos, tienen mayores ingresos por el importe que estás depositando, ¿verdad?
09:22Eso nos sirve a nosotros como fuente también de financiamiento,
09:27en función de los plazos también que vamos tomando,
09:30porque nosotros tenemos programas, inclusive hasta cinco años de captaciones de recursos.
09:33Entonces, no podemos con eso nosotros financiar productos a 10 o 20 años.
09:39Evidentemente, no hay un calce financiero que se llama en el mundo financiero, ¿verdad?
09:44Entonces, pero permite de corto plazo para consumo o algunos programas,
09:50hoy estamos conversando el tema de vacaciones.
09:53O sea, armar un producto que realmente le permita una satisfacción al socio de la cooperativa.
09:59Al final, nosotros nos debemos a nuestros socios y para él tenemos que trabajar
10:04y tener programas o ingeniarse y quitar nuevos productos que puedan satisfacer alguna demanda que tiene el socio.
10:14Entonces, uno calta recursos y eso nos permite los financiamientos.
10:19Si son de largo plazo, que normalmente para el tema de la construcción o de la vivienda propia,
10:25se necesitan recursos a mayores plazos.
10:29Para eso está en la fuente financiera, que ya lo cité,
10:31Agencia Financiera de Desarrollo, 20 años.
10:35Esto te permite la compra de vivienda ya todo hecha, podemos financiar.
10:40Podemos financiar la compra de un terreno más la construcción que se va a realizar ahí.
10:45Entonces, sale un paquete de compra y construcción que normalmente se da por etapa.
10:51Puede darse otro caso, que esta persona ya tenga su terreno.
10:56Entonces, se le construye también y se le va desembolsando por etapa.
11:01¿Por qué ese control?
11:02Porque se tiene que cumplir con los objetivos del programa.
11:05¿Y cuál es el objetivo?
11:06Que tenga su vivienda un paraguayo más.
11:10Entonces, por etapa se va controlando, supervisando, observando,
11:16quitando todas las documentaciones necesarias que puedan sustentar que realmente este sujeto
11:20cumplió con el destino del financiamiento o aplicó a aquello que estaba pactado en el contrato.
11:27En ese orden están los dos sujetos, el que ahorra y el que toma el crédito.
11:33Y ahí está la institución cooperativa, que es la que intermedia.
11:38¿Por qué?
11:38Porque los particulares no pueden hacer acuerdos,
11:41pueden prestarse dinero a la persona equivocada.
11:45Habría muchísimos problemas.
11:47Y lo que hace ese intermediario, digamos, es administrar el riesgo.
11:53Y para eso necesita ver un montón de cosas.
11:55Yo te he visto a vos repetir ese tema, capacidad de pago, etc.
12:00¿Por qué no nos contás un poquito para que la gente entienda cuando por ahí va a pagar una cuota
12:04o antes de pedir un crédito,
12:07¿cómo se evalúa el crédito en función de qué cosa?
12:10Perfecto.
12:11Perfecto.
12:11Bueno, primero está la, digamos, la oferta de un producto.
12:17¿Ok?
12:17La cooperativa ofrece un producto.
12:19Vamos a la vivienda que estamos hablando.
12:20Entonces, hay una serie de requisitos que este sujeto que se acerca,
12:25en este caso es socio de la cooperativa,
12:27o se asocia en la cooperativa a los efectos de obtener ese financiamiento.
12:31Va a pasar por una etapa de evaluación.
12:33Hay una lista de requisitos establecidos,
12:38se le analiza primero al sujeto de crédito, evidentemente,
12:42y a este sujeto de crédito normalmente la primera etapa de la evaluación es su carácter
12:48y su tradición de pago.
12:51¿Cómo le evaluamos eso?
12:52Bueno, a través de referencias, se quitan las referencias,
12:55algún lado tuvo algún préstamo, alguna referencia que se tiene sobre eso,
13:00qué informaciones confidenciales se tienen sobre el sujeto.
13:02Una vez que califique este sujeto,
13:05entonces ahí entran las otras etapas a los efectos de una evaluación
13:09ya en un área de riesgo.
13:12Posterior al riesgo, cuando hablamos de un tema de financiamiento a largo plazo
13:16de importes ya elevados, llamémoslo a partir de 200 millones de guaraníes,
13:21evidentemente es con una garantía hipotecaria.
13:24Esto también tiene sus pasos y tiene su proceso y tiene su tiempo,
13:28en el sentido que hay una, de repente es una compra y construcción.
13:31Entonces, yo compro de Ricardo, entonces hay una oferta, una carta de oferta,
13:38Ricardo, yo quiero tanto por esta propiedad o por esta vivienda.
13:42Se evalúa su capacidad, como lo dije, sale el financiamiento y posteriormente
13:47hay la parte jurídica, los efectos de los registros pertinentes,
13:52a través de un escribano, transferencia del bien, hipoteca y posterior el desembolso.
13:56Se establece un plan de amortización o plan de pago a 20 años, serían 240 meses.
14:06Entonces está estipulado, normalmente se hace por un mecanismo que se le llama
14:09un sistema francés, donde ya están las cuotas de capital e intereses que está pagando.
14:15Y el cuoteo es fijo hasta el final del periodo, en donde los intereses van siendo decrecientes
14:21y el capital va siendo más creciente a medida que pasa el tiempo, las amortizaciones.
14:27Ese es el proceso, normalmente, para llegar a la consecución de ese objetivo,
14:33que es la compra y la vivienda de este sujeto.
14:35Si bien la garantía no es lo más importante, bueno, el hecho está que el IPS tiene tantas propiedades
14:42con las que se quedó cuando no es la función, y el problema es precisamente que un negocio financiero
14:47funciona cuando se represta el dinero que se prendió en su momento.
14:52Entonces no es conveniente, ¿no es cierto?, hacerse de propiedades.
14:56En el caso de la cooperativa Comacons, eso casi no es necesario,
15:01porque la morosidad que tiene la cartera es muy baja, ¿no?
15:03¿Por qué no nos comentas un poquito de eso?
15:04Y dentro de los diferentes productos que tenemos realmente,
15:09la morosidad en el sector de la vivienda es la más baja entre todos.
15:13No creo que pase el 1% en ese sentido.
15:16Sí, otros productos, evidentemente, tienen otros hechos índices de morosidad, ¿verdad?
15:23Pero son más riesgosos.
15:25Sí.
15:25El famoso tema de las tarjetas de crédito, que mucha gente se...
15:29Bueno, los intereses de Copacón son los de mercado.
15:33Algo que mencionaste, que se pasó ahí, realmente, en una evaluación,
15:39tocaste el tema de la garantía, ¿verdad?
15:41En una evaluación, normalmente, mirando libros,
15:45lo más importante, dice que justamente es el carácter del sujeto,
15:48el carácter y su tradición.
15:50Sí, sí, sí, totalmente.
15:51No, especialmente la garantía, pero nosotros estamos muy acostumbrados
15:55a tomar la garantía, y si es de largo plazo,
15:57con mayor razón tiene que ser con garantía hipotecaria, ¿verdad?
15:59Pero normalmente un crédito de consumo o de corto plazo
16:03se evalúa un tanto diferente, más bien por la tradición que tiene
16:09dentro del sistema financiero o en el mercado financiero,
16:12ya sea que esté trabajando con cooperativas, con financieras y con bancos,
16:17digamos que es la sumatoria de los tres que podemos llamarle
16:19dentro del ámbito financiero.
16:22Buenísimo.
16:23El 80, recordamos que el 80, 85% es préstamo, la cooperativa.
16:30Pero no olvidemos que tenemos también servicios que estamos otorgando
16:34en ese sentido.
16:36Claro.
16:36Y ese servicio es a través, hoy en día, a través de nuestra web
16:39y de la app de la cooperativa, podemos pagar una serie de servicios
16:44que normalmente tienen la app de un banco o una financiera,
16:48inclusive cooperativas, se accede a la web o a través de la app
16:54que tenemos en la cooperativa y pagar servicios, transferencia de bienes.
16:59Hoy en día, un ahorrista en la cooperativa que tiene sus recursos
17:03dentro de la cooperativa puede transferir directamente a cualquier banco,
17:08a cualquier financiera, a cualquier cooperativa, a través del CIPAP,
17:12que es lo que está administrado por el Banco Central del Paraguay,
17:15son los canales.
17:16Hoy en día no se mueve mucho dinero físico,
17:19se mueve a través de transferencias electrónicas.
17:21Esa transferencia te permite pagar facturas,
17:26enviar a otras cajas de ahorro, a otra cuenta que uno tenga,
17:30o sea, una variedad de operaciones que puede hacer
17:33y que está habilitado dentro de la cooperativa también.
17:38Aldo, se nos pasó el tiempo, se nos fue rapidísimo.
17:40Se nos pasó, yo quería hablar más.
17:41Yo quería hablar más.
17:41En la próxima, tenemos tantas cosas para hablar y promocionar de la cooperativa
17:46que en la próxima vamos a invitarte otra vez.
17:48Gracias por la participación.
17:50No, muchas gracias a vos, Ricardo, y a la audiencia también
17:53de este hermoso programa, como lo dije al principio.
17:55Y bueno, creo que todavía hay temas pendientes para dialogar.
18:00Muy interesante estuvo hoy.
18:01Buenísimo.
18:02Estuvo con nosotros el doctor Aldo Rojas, economista,
18:06miembro del Consejo de Administración de Copacons,
18:08un tesorero también al que le agradecemos y a la audiencia.
18:11Bueno, el jueves que viene lo volvemos a esperar a esta misma hora.
18:14Gracias, gracias Aldo.
18:15Muchas gracias, Ricardo.
18:16Gracias.
18:17Gracias.
18:18Gracias.
18:19Gracias.
18:20Gracias.
18:21Gracias.
18:22Gracias.
18:23Gracias.
18:24Gracias.
18:25Gracias.
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