실손보험 세대별로 다르다?

채널A Life

실손보험은 정부가 보장 기준을 정하는 제도성 보험 보험사 마다 거의 똑같고 손해율에 따라 조금씩 차이 정부가 기준을 손보며 새 버전 출시 세대별 특징은? 활기가 넘치는 '행복한 아침'이 시작됩니다! '행복한 아침' 월~금 아침 7시 30분 방송

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00:00근데 실손보험의 특징이랄 게 있다면 이게 세대별로 보장 범위나 이런 게 다 다르다는 건데 일단 이재용 아나운서는 몇 세대예요?

00:10저도 잘 모르겠어요. 원래 다 몰라요. 맞아요. 그냥 든 것만 알고. 궁금한 게 우린 금융계의 머니보이즈 약간 금융계 아이돌이잖아요. 저희는 신세대인 건 알고 있거든요. 인정하시나요?

00:26네. 인정하시죠. 신세대입니다. 근데 보험은 아이돌도 아니고 세대가 나뉜다는 게 기준이 좀 궁금한데요.

00:35실손보험이 세대로 나뉘는 이유가 뭐냐. 이게 단순한 민간보험이 아니라 정부가 그 보장 내용을 조정해서 전체적으로 통일하는 제도성 보험이기 때문이에요.

00:45어느 보험사에서 가입하든 사실은 보장 내용은 다 똑같고 위험률에 따라서 보험료만 조금씩 다를 뿐이거든요.

00:51그래서 세대별로 의료 환경이 바뀌거나 아니면 과잉진료, 의료쇼핑 같은 어떤 문제가 생기면 지금부터는 이렇게 보장해줘.

00:59모든 보험사 통일 이런 식으로 딱딱 세대를 끊어서 나누다 보니까 1세대, 2세대, 3세대 이렇게 구분을 하고 있습니다.

01:05저도 실손보험을 좀 늦게 들었는데요. 병원에 가면, 뻑하면 실손보험 있으시죠?

01:11이래서.

01:11맞아, 맞아.

01:12이거 없으면 안 되는구나, 있어야 되는구나. 병원에서 자꾸 그러니까.

01:17그래서 이게 어쨌든 1세대부터 4세대까지 특징들이 있는 것 같은데 한번 정리해 볼까요?

01:22네, 있습니다. 실손의료보험은 가입 시기에 따라서 1세대에서부터 4세대로 지금까지는 분류가 되는데요.

01:28각 세대별로 보장을 받을 수 있는 범위 그리고 그 질병이나 상해에 대한 내용이 조금씩 다릅니다.

01:34먼저 1세대 실손보험이라고 한다면 2009년 9월 이전에 가입한 상품을 1세대라고 불려요.

01:42지금과 비교해 보면 보장 범위가 아주 넓은 게 특징입니다.

01:45입원 치료비는 자기 부담금도 전혀 없이 100% 보장을 해줘요.

01:49입원에서 병원비가 1천만 원이 나오든 1억이 나오든 100% 보장을 해주는 거죠.

01:54비급여, MRI, 도수치료, 주사료 이것도 횟수 같은 거 제한 없이 모두 다 보장이 됩니다.

01:59한방치료하고 치과치료까지도 보장이 드네요.

02:03그리고 해외진료도 보장이 되는 보험들도 그때는 있었습니다.

02:06하지만 그만큼 보험료가 당연히 비쌌고요.

02:08또 갱신 주기가 3년에서 5년 정도로 통상적으로 길어서 한 번 갱신되면 보험료가 엄청나게 치솟는 그런 부담이 있었습니다.

02:17또 표준 약관이라는 게 없던 시기라 보험사마다 보장 내용이 조금씩 달랐던 시기였기도 했습니다.

02:241세대는 마치 스마트폰 무제한 요금제, 막 쓰는 그런 느낌이고 2세대는 또 어떻게 바뀌었나요?

02:312세대부터는 제도가 한층 정비가 되는데 가장 큰 변화가 바로 표준화입니다.

02:35이때부터는 정부가 실손보험은 모든 보험사가 이렇게 통일해라고 해서 똑같은 보상을 해주는데 표준화 실손보험이라고 부르기도 해요.

02:44그러니까 다 똑같으니까요.

02:46그래서 2009년 10월 이후부터 2017년 3월까지 판매된 2세대부터는 모든 보험회사가 동일한 약관을 적용하게 됩니다.

02:54또 2세대부터는 자기부담금 제도라는 것도 있는데요.

02:58아까 실손보험, 1세대 실손보험은 그냥 내가 병원비 내는 게 전혀 없었다라고 말씀드렸지만 이때는 한 10% 정도 내 돈으로 부담을 해야 되는 자기부담금이 생겼습니다.

03:10갱신 주기도 기존보다는 조금 짧아져서 5년이었던 갱신 주기가 3년 정도로 다 단축됐고요.

03:15그래서 한참 있다가 크게 오르는 것보다는 한 3년 정도 있다가 5년보다는 조금 들어오르는 이런 느낌이 있었죠.

03:23보장 범위 면에서도 조정이 좀 있었는데요.

03:26한방이나 치과 치료는 건강보험이 적용되는 부분만 되고 건강보험이 적용되지 않는 비급여 부분은 보상에서 빠졌습니다.

03:32또 정신과 질환 중에서 우울증하고 공황장애, 조현병 같은 경우에는 급여 치료만 보장이 됐고요.

03:38또 응급실을 이용하더라도 응급상황이 아닌 경우에는 응급실 진료비가 보상되지 않도록 그런 식으로 보장이 조금 더 바뀌었습니다.

03:452세대는 그러니까 1세대에 비교하면 보험료는 낮아졌는데 대신에 보장이 많이 줄었다 이거예요.

03:52그러면 3세대는 어떤 방향으로 조정이 됐습니까?

03:553세대 실손보험은 2017년 4월부터 2021년 6월까지 판매된 보험이었는데요.

04:00이전과 달리 가장 큰 변화는 도수치료, 주사료, MRI 같은 비급여 항목을 기본 보장에서 빼고 특약으로 분리했다는 겁니다.

04:09이거 보장받고 싶으신 분들은 선택적 특약을 다시 가입을 해야 되는 거죠.

04:13또 비급여 항목별로 연간 보상 횟수와 금액, 한도가 생겼어요.

04:18사실 실손보험의 손해율이 문제가 되는 게 조금 전에 말씀드린 비급여, MRI, 도수치료 이런 것들 때문이거든요.

04:24그러다 보니까 여기에 조금 더 한도와 횟수를 정해둔 거죠.

04:28자기 부담률도 높아졌는데 급여 치료, 그러니까 건강보험에서 적용이 받는 건강보험 대상이 되는 치료는 20% 정도만 내가 부담을 하면 되지만

04:36비급여 특약 같은 경우에는 30%를 내 돈으로 내야 됩니다.

04:40또 갱신 주기도 1년으로 고정이 됐고요.

04:43대신 2년 동안 보험금을 한 번도 타지 않았다.

04:46그런 경우 있잖아요.

04:47나는 보험료는 내는데 이 혜택은 전혀 안 받고 있어.

04:50하는 분들 2년 동안 보험금을 한 번도 청구하지 않으면 보험료가 10% 할인되는 혜택도 적용됩니다.

04:56전반적으로 3세대 실손보험은 보험료에 대해서는 종전 상품 대비 한 35% 정도 저렴하게 출시가 됐고요.

05:05또 필요한 보장만 남겨서 착한 실손 혹은 신실손보험이라고 불리기도 했었습니다.

05:10그러면 아직 실손보험에 가입하지 않아서 지금 가입한다면 이게 4세대에 해당하는 건데 4세대 실손보험의 특징도 궁금해요.

05:204세대 실손보험은 2021년 7월 이후에 새로 판매된 보험이 해당이 됩니다.

05:25지금도 가입하시게 되면 이 4세대 실손보험을 가입하는 건데요.

05:28특징을 살펴보자면 급여와 비급여를 완벽하게 분리했습니다.

05:32건강보험이 적용되는 급여는 기본계약으로 하고요.

05:36도수치료, 주사료, MRI 같은 비급여는 별도 특약으로 구성이 됩니다.

05:40그리고 자기 부담률이 또 높아졌습니다.

05:43그러니까 병원 가서 내가 내야 될 돈은 더 많아준다는 거죠.

05:45급여 같은 경우에는 20% 그리고 비급여는 30%에서 50%까지 자기 부담률이 높아졌습니다.

05:51대신 이런 구조 때문에 덕분에 보험료는 이전 세대보다 한 30에서 50% 정도 저렴해졌고요.

05:58또 하나 큰 변화는 할인 할증 제도가 도입된 겁니다.

06:023세대까지도 내가 보험금을 청구하지 않으면 할인이 어느 정도 된다고 말씀드렸잖아요.

06:07그런데 할증은 안 됐거든요.

06:08사실 아픈 게 내가 뭘 잘못해서는 아니잖아요.

06:11자동차 사고 같은 경우는 내가 잘못하게 되면 그거에 따라서 보험료가 할증될 수도 있는데

06:16아픈 게 무슨 개인이 잘못한 거냐 그래서 할증 제도는 없었지만

06:20이게 과잉진료라든가 이런 게 의료 쇼핑 또 문제가 되다 보니까

06:23여기에 할증 제도도 도입을 했습니다.

06:25그래서 병원을 자주 가서 보험금을 많이 청구하면 최대 300%까지 할증이 될 수도 있고요.

06:32또 보장 범위도 달라졌는데 이전 세대에서 제외됐던 불임 관련 질환이라든가 선천성 뇌질환의 급여 치료는 4세대 실손부터는 일부 보장이 가능해졌습니다.

06:42보험료 자체로는 기존보다 70에서 75%까지 저렴해졌고요.

06:46그럼 소장님 지금까지 나온 세대 중에서 가장 저렴한 건 어느 부분이죠?

06:52지난 2024년 작년 기준으로 보험료를 산출해 보니까

06:551세대는 5만 2,800원 2세대는 3만 1,735원 3세대는 1만 9,161원 그리고 4세대가 1만 2,795원으로 집계됐습니다.

07:09평균 보험료를 보면 4세대가 가장 저렴합니다.

07:12그만큼 이제 사실 보장이 좀 안된다. 보장받는 게 거의 적다 이렇게 볼 수가 있는 거죠.

07:184세대가 덜 내고 보장 적게 받고 저 4세대인 것 같아요.

07:22네? 정말요?

07:23얼마 안 나오더라고요.

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