Faut-il privilégier PEL ou assurance vie pour léguer à ses neveux ?

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00:00Et on poursuit sur une question de transmission également pour Amélie

00:03avec François.

00:05Bonjour, j'ai un PEL avec 100.000 euros rémunérés à 6%, très bon taux

00:09des anciens PEL.

00:11Je vais avoir 70 ans dans un an, dans un an.

00:14Je suis marié sans enfant, mais avec mon épouse, nous avons plusieurs

00:18neveux.

00:19Vaut-il mieux fermer le PEL et placer cet argent en assurance vie

00:22avant mes 70 ans ?

00:24Avec une clause bénéficiaire au profit de nos neveux et se priver

00:28du bon taux de rémunération du PEL ou laisser cet argent sur le PEL

00:32pour bénéficier du taux et par contre, laisser les neveux payer

00:3655% du droit de succession.

00:37Petit dilemme en termes de transmission.

00:41Qui va gagner ?

00:42L'assurance vie ou le PEL ?

00:43Déjà, on peut rappeler à votre auditeur que s'il souhaite léguer

00:47son PEL à ses neveux et à ceux de son épouse, il faut le faire par

00:51voie testamentaire puisque là, comme il est marié, c'est sa femme

00:53sinon qui hérite du PEL.

00:55Et on peut rappeler aussi, puisqu'on parle des 55% de droits

00:57de succession, mais il y a quand même un abattement entre oncles

01:00et neveux de 7 967 euros, donc à peu près 8 000 euros.

01:05Selon le nombre de neveux qu'il a, peut-être finalement que le PEL

01:09ne serait pas fiscalisé.

01:13Après, les 6%, il faut se souvenir qu'il y a la flat tax qui s'applique

01:18chaque année, donc de 30%.

01:20Réellement, on est plutôt à 4,20% de rémunération.

01:24Après, ce qu'il faut comparer, c'est ce placement qui rapporte

01:27du 4,20% à une assurance vie, par exemple un fonds euro.

01:30Admettons, retenons 2%, où il faudra enlever les prélèvements

01:35sociaux, sachant que c'est une hypothèse plutôt prudente.

01:37En fait, ce qui va faire le choix entre le PEL et l'assurance vie,

01:39c'est la durée du placement.

01:41Sauf que la durée du placement, elle dépend de quoi ?

01:43Elle dépend du décès de votre auditeur.

01:46C'est là où tout va dépendre de combien de temps il va conserver

01:50cet investissement.

01:51Mais a priori, compte tenu des montants, 100 000 euros, il vaut

01:55mieux qu'il se dirige plutôt clairement vers l'assurance vie,

01:58à moins qu'il ait plus d'une quinzaine de neveux.

02:03Surtout qu'en plus, avec l'assurance vie, vous partez sur une hypothèse

02:07hyper prudente.

02:08Il pourrait pimenter avec des UC.

02:10Exactement.

02:11Aujourd'hui, même avec une gestion prudente sur des SICA monétaires,

02:14on peut aller chercher du 3, du 3,50.

02:16Là, on parle d'un fonds euro à 2%, mais aujourd'hui, la moyenne

02:20sur les 25 dernières années, elle est plutôt autour de 3.

02:22Donc effectivement, et puis en plus, sur l'assurance vie, on n'a pas

02:25le droit de partage des 2,5 qu'on a sur le PEL.

02:28Et en plus, votre auditeur parle de 6%, mais il y a quand même

02:32une probabilité assez importante que les 6% incluent la prime d'État.

02:36Or, vu le montant de son PEL et vu la date d'ouverture, il y a

02:39de grandes chances qu'aujourd'hui, il soit plutôt un taux hors prime

02:42d'État, puisqu'il a dû atteindre le plafond de la prime d'État,

02:44qui est de 1525 euros.

02:46Donc, il doit plutôt être à une rémunération autour de 4,62.

02:49Et donc, 3,23 nets de flat tax à vérifier après avec lui.

02:52Mais je pense, à mon avis, sans hésiter, qu'il vaut mieux

02:55privilégier plutôt l'assurance vie.

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