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Capital
  • il y a 7 mois

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00:00Cette question que nous a envoyée Colette et qui concerne l'assurance-vie et le PER,
00:04et en gros, elle voudrait optimiser l'abattement après 70 ans.
00:08Elle nous dit qu'elle a un contrat d'assurance-vie ouvert après ces 70 ans sur lequel elle a 30 500 euros.
00:15Et elle dispose également d'un PER individuel sur lequel elle continue à effectuer des versements chaque année.
00:20Et il est important de préciser qu'elle veut conserver ce PER jusqu'à son décès.
00:25Et elle se demande comment sera appliqué l'abattement fiscal de 30 500 euros.
00:30Elle voudrait éviter notamment que le montant total du PER vienne réduire ou absorber l'abattement prévu sur l'assurance-vie.
00:37Donc elle se demande comment régler tout ça, comment rédiger aussi la clause bénéficiaire, etc.
00:42Très simplement pour Colette, il y a en fait un seul abattement,
00:45puisqu'il a tout à fait référence à l'abattement de 30 500 euros qui vient de l'article 757 du Code général des impôts.
00:51Mais il est commun pour l'assurance-vie et pour le PER.
00:56Il y a juste une petite subtilité sur le PER, c'est que c'est la totalité des primes.
00:59Alors que sur l'assurance-vie, ce sera 30 500 euros plus les intérêts.
01:02Ça ne fait pas une énorme différence.
01:04Et de ce que je comprends, elle a donc plus de 70 ans.
01:07Et donc manifestement, elle a dû largement déjà entamer cet abattement de 30 500 euros.
01:14Ce qui veut dire que globalement, le reste entrera dans son assiette successorale.
01:18Donc à moins de remonter le temps, peu probable.
01:22Donc elle ne peut rien faire.
01:24Elle peut peut-être commencer à consommer son PER du coup.
01:28Parce que du coup, l'effet optimisation en cas fiscal de transmission,
01:32malheureusement, il ne pourra pas être au rendez-vous dans le cadre de figure qu'elle nous propose.
01:36On rappelle, tiens juste, esprit d'escalier,
01:39que ce qu'il y a de bien avec ce cap des 70 ans,
01:42c'est en termes de contrat d'assurance-vie,
01:44d'ouvrir de nouveaux contrats à partir de 70 ans,
01:46c'est ça pour savoir quel régime sera appliqué sur quel contrat ?
01:51Exactement, en fait, c'est plus simple.
01:52Nous, on conseille toujours d'avoir un contrat avant 70 ou un contrat après 70,
01:56non pas pour multiplier les lignes ou je ne sais pas quoi, ou les grippins.
01:59Une question pratique.
02:00Exactement, et parce que la confiance, c'est que tu ne peux pas le contrôle,
02:02mais aller vérifier le calcul de l'actuel après sur les plus-values, les successions, etc.,
02:05c'est un peu plus compliqué.
02:06Donc je pense que c'est plus simple d'avoir une enveloppe 990i,
02:09avoir une enveloppe 757b,
02:10c'est, à mon sens, beaucoup plus logique,
02:13et puis ça permet d'identifier aussi des enveloppes
02:15qu'on pourrait mettre de façon différente,
02:17parce que ce n'est pas parce qu'on a plus de 70 ans
02:18qu'on n'a pas cette capacité à aller chercher un risque,
02:20et comme on sait que les intérêts, par exemple, vont être, eux, non fiscalisés,
02:24ça va peut-être avoir du sens d'aller chercher du risque
02:25sur cette enveloppe-là, le cas échéant.
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