00:00 Le grand entretien avec Julien Caillaux qui est DGA de Honnebank.
00:09 Bonjour Julien Caillaux.
00:10 Bonjour Michel.
00:11 Honnebank, qu'est-ce que c'est ? Bon, c'est une banque.
00:14 Alors c'est une banque française qui opère dans toute l'Europe, qui a été créée en
00:19 1983 par Gérard Mullier, donc créée par un commerçant pour des commerçants.
00:24 Et d'ailleurs on l'a inscrit dans notre raison d'être qui est d'accompagner la transformation
00:28 du commerce et de donner à chacun le pouvoir de mieux consommer et d'améliorer son quotidien.
00:33 Et donc aujourd'hui on opère sur quatre types d'activités que sont un, le paiement, et
00:39 notamment le paiement fractionné, on y reviendra après, le financement, les assurances, la
00:44 lutte contre la fraude et sur la partie financement fractionné, donc on l'a créé en 2008 en
00:50 France.
00:51 Notre premier client c'était Pixmania et aujourd'hui on accompagne 17 000 commerçants
00:56 quelle que soit la taille, quel que soit le secteur d'activité, quel que soit le canal
00:59 de distribution.
01:00 On est leader sur ce marché avec 34% de parts de marché et on accompagne notamment 40%
01:07 du top 50 qui commerce français.
01:08 Quel est votre parcours ? Qu'est-ce qui vous a amené là ?
01:11 Alors j'ai toujours travaillé dans le paiement, le financement, la banque.
01:16 Ça fait 23 ans maintenant que je suis chez Honne, je suis rentré comme contrôleur de
01:20 gestion et donc maintenant je suis président de Honne-France et directeur général adjoint
01:25 et donc un parcours d'abord financier et puis après je suis tombé dans le commerce.
01:30 Quelle est la mission principale de Honne-France ?
01:32 La mission commerciale de Honne-France c'est d'être capable d'accompagner nos commerçants
01:39 et nos clients particuliers pour être capable de financer chaque instant de leur vie.
01:47 Avec le paiement fractionné on peut les accompagner sur des achats importants, on est à la rentrée
01:51 et si vous avez besoin de financer l'ordinateur du petit dernier vous allez chez Boulanger,
01:57 si vous avez besoin de refaire les lunettes vous pouvez le faire chez Atoll.
02:01 Il y a des incidents de la vie, une machine à laver qui tombe en panne, vous allez chez
02:05 Boulanger, on va être à vos côtés.
02:07 La voiture qui a besoin d'une révision, vous allez chez Neuroto, si vous avez un projet
02:12 d'habitat chez Laurent Merlin ou IKEA.
02:15 Il y a des solutions pour tout alors ?
02:16 On a des solutions pour tout, en fait on a l'avantage d'être sûr.
02:20 C'est le paiement fractionné qui permet ça ?
02:21 Exactement, c'est le paiement fractionné.
02:23 Vous pouvez me dire comment ça marche ?
02:25 Sans aucun problème, en fait ça bénéficie de l'exemption de la loi Crédit Conso, donc
02:30 on est sur un parcours qui est très fluide, à partir du moment où on a remboursé la
02:35 totalité en 90 jours.
02:37 Si vous faites un 3 fois, vous achetez un vélo à 600 euros, le jour de l'achat vous
02:43 payez 200 euros et puis à 30 et 60 jours vous payez 200 euros et vous avez remboursé,
02:48 si c'est un 4 fois c'est 150 et 3 fois 150.
02:51 Quelle est votre vision de la banque en ligne ?
02:53 Alors ma vision de la banque en ligne…
02:55 C'est une sorte de révolution dans le monde de la banque ?
02:57 Oui, alors aujourd'hui la banque en ligne, très peu, in fine, ont trouvé le business
03:03 model.
03:04 Je pense que ce qui est important c'est d'avoir une niche qui vous différencie.
03:09 Revolut par exemple, c'est les commissions monétiques à l'étranger et nous il se
03:15 trouve qu'on est sur l'accompagnement du commerce et on est leader sur ce marché
03:21 et donc on n'a pas vocation à se diversifier, d'autant plus qu'un de nos actionnaires
03:26 de référence c'est Banque Populaire Quaise-Épingle qui lui a la gamme complète.
03:30 Comment ce marché a-t-il évolué ?
03:32 Alors le marché notamment du paiement fractionné, il s'est beaucoup démocratisé avec le
03:39 Covid puisque les gens se sont habitués à commander online.
03:44 Ils cherchaient donc des parcours qui soient simples et donc le paiement fractionné répondait
03:49 vraiment à ces enjeux-là.
03:50 C'était quelque chose qui était très développé dans d'autres pays européens,
03:53 notamment l'Allemagne.
03:54 Donc il a pris son essor en France et dorénavant on a, et notamment depuis un an et demi,
04:04 un reste à vivre des ménages qui est en train de diminuer et donc les clients particuliers
04:10 nous demandent à diminuer les mensualités et donc rallonger les durées de remboursement.
04:16 Et donc on rentre dans un phénomène de crédit conso plus traditionnel.
04:20 Alors vous m'avez dit qu'Onebanc avait quatre spécificités, on a parlé surtout
04:24 du paiement fractionné qui est peut-être le plus attrayant de l'extérieur.
04:29 Les trois autres, vous les détailliez ?
04:31 Les trois autres c'est le financement, donc c'est plutôt tout ce qui est crédit,
04:35 carte de crédit, sur crédit et carte de crédit.
04:38 Donc nous c'est un métier qu'on fait depuis 40 ans puisqu'en fait on a commencé
04:42 par ça dans les magasins au champ.
04:45 Et c'est un métier qui est en train de muter pour être capable de s'adapter à
04:52 l'économie circulaire.
04:54 Et donc aujourd'hui on est en train de lancer des offres sur ce qu'on appelle double reprise,
05:01 c'est-à-dire qu'au lieu de faire un financement pour acheter un Samsung, vous pouvez avoir
05:08 apporté un, votre ancien appareil, ce qui fait diminuer le prix, et puis vous engager
05:13 à 24 mois à le restituer et à repartir sur un nouveau produit.
05:17 Donc ça c'est très adapté à l'économie circulaire.
05:20 Et puis nous on est en train aussi de développer une offre pour le financement de tout ce qui
05:25 est rénovation énergétique, puisque c'est un vrai sujet d'actualité et on travaille
05:29 avec notamment le Roi Merlin sur ce sujet-là.
05:32 Très bien.
05:33 Et les autres, vous n'avez pas tout détaillé là ?
05:34 Non, non.
05:35 Et alors après on a la partie qui est assurance.
05:38 Là c'est pareil, on accompagne le commerce sur tout ce qu'on appelle assurance affinitaire,
05:43 donc c'est l'extension de garantie notamment.
05:45 Et puis on vous assure dans le cas où vous tomberiez au chômage et vous ne pourriez
05:52 plus rembourser vos mensualités.
05:53 Et puis sur la lutte contre la fraude, en fait on a une filiale qui s'appelle Honest
05:58 Bank, qui permet de checker l'identité digitale et donc permet aux commerçants online d'optimiser
06:08 leur tunnel de conversion et de ne pas rejeter des achats qui sembleraient frauduleux.
06:13 Il y a tout un système de checking de l'identité digitale et donc on améliore le tunnel de
06:20 conversion.
06:21 Alors on va voir les chiffres de votre société Honest Bank avec Virginie Mass et on se retrouve
06:25 juste après.
06:26 Forte de 40 années d'expérience, Honest Bank travaille aujourd'hui avec 17 000 sites
06:32 et magasins qui proposent leurs solutions de paiement et de financement.
06:35 En 2022, 7,2 millions de clients en ont bénéficié.
06:39 Aujourd'hui, un paiement fractionné sur trois en France est réalisé avec Honest
06:44 et un consommateur sur deux explique qu'il n'aurait pas pu acheter s'il n'avait
06:48 pas pu payer son achat en plusieurs fois.
06:50 Enfin, plus de 4 milliards d'euros de projets et d'achats ont été rendus possibles
06:55 grâce au financement obtenu par Honest.
06:57 Donc vous avez plus de 7 millions de clients.
06:59 Exactement.
07:00 C'est impressionnant.
07:01 Je ne connais pas le nombre de clients des banques en général, mais 7 millions de clients
07:06 pour une banque, c'est…
07:07 Oui, non, c'est beaucoup et c'est beaucoup de clients qui sont rentrés par le digital.
07:14 En fait, on leur demande d'ouvrir un compte Honest qui permet de faciliter le reuse, c'est-à-dire
07:21 que j'ai fait un paiement fractionné chez Decathlon et je n'ai pas besoin de redonner
07:26 toutes mes informations pour être capable de le faire dans une autre renseigne de notre
07:30 réseau.
07:31 Alors comment une banque peut-elle aider les consommateurs ?
07:32 Alors une banque peut aider les consommateurs.
07:37 C'est très important pour nous, c'est tout ce qui est RSE, responsabilité sociétale
07:44 de l'entreprise.
07:45 On est, nous, très présents sur tout ce qui est économie circulaire.
07:50 C'est quelque chose qu'on a inscrit dans notre raison d'être puisque c'est la
07:55 notion de mieux consommer.
07:56 On accompagne de la même manière, on a les mêmes parts de marché, 40% du top 10 des
08:03 commerçants de cette économie circulaire.
08:05 On travaille aujourd'hui avec Le Bon Coin, avec Back Market, avec Camif ou avec C Lancy.
08:10 Cette part de production RSE, elle est partie intégrante de la variable de l'ensemble
08:15 de nos collaborateurs en France.
08:17 C'est quelque chose qui est vraiment très inscrit dans notre ADN.
08:20 Et puis après, en tant que banquier, on a aussi une responsabilité sur la fragilité
08:26 financière de nos clients.
08:27 Et donc on a un partenariat avec Cresus qui est d'utilité publique.
08:34 Et donc on a l'ensemble de nos collaborateurs au service client qui sont formés.
08:39 Une équipe dédiée également sur la prévention.
08:42 Et puis on a 30 collaborateurs qui font de l'éducation à la gestion budgétaire dans
08:46 les écoles.
08:47 Alors, j'ai dit que vous aviez 7 millions de clients.
08:50 Le profil du type du client, c'est difficile quand on a 7 millions.
08:53 Mais qui sont vos clients ?
08:54 Alors, avec la démocratisation, notamment du BNP, puisque en 2022, il y a 40% des Français
09:03 qui ont fait un paiement fractionné.
09:04 On a tout type de clients.
09:07 Avant, ils étaient quand même plutôt plus de 50 ans.
09:10 Et de réel avant, on est capable d'aller de 18 à 77 ans.
09:14 Tout type de catégories socio-professionnelles.
09:18 Donc, on est vraiment sur un spectre large.
09:20 On a vu l'histoire de cette société qui s'est développée très vite avec 4 branches
09:24 essentielles de services.
09:25 Mais quelle est l'actualité chaude de Honey Bank ?
09:28 Alors, l'actualité chaude à très court terme, la fin septembre, dans le cadre des
09:33 journées européennes d'économie circulaire.
09:36 Donc, on sort notre baromètre sur le mieux consommé.
09:39 On a également une campagne avec nos partenaires qui s'appelle la Win-Win Week pour justement
09:45 faire la promotion de cette économie, que ce soit sur des produits reconditionnés
09:49 ou des produits d'occasion.
09:51 Et puis, en fil rouge, depuis un an, on prépare les JO et JOP de 2024.
09:57 Puisque avec BPC, on est partenaire premium de cette organisation.
10:02 On considère que chacune, chacun sont un peu les héros du quotidien.
10:07 Donc, ça nous permet de partager les valeurs du sport.
10:09 Et donc, on est mécène de deux sportifs.
10:12 Pierre Ambroise Boss, donc, champion du monde de 800 mètres.
10:17 Tout à fait.
10:18 Et puis, Mathéo Colsenet sur le BMX.
10:21 Donc, on leur souhaite bonne chance pour 2024.
10:24 Très bien.
10:25 Si je veux être client, qu'est-ce que je dois faire ?
10:27 Alors, c'est très simple.
10:29 Vous allez sur la majorité des sites ou des magasins qui existent en France.
10:35 Et pour faire un paiement fractionné, vous avez juste besoin de donner un numéro de
10:38 carte bancaire, une date de naissance, un lieu de naissance.
10:42 Et c'est aussi simple que ça.
10:43 Et je suis chez Honnebanque, automatiquement.
10:44 Vous êtes chez Honnebanque.
10:45 Pas compliqué.
10:46 Merci beaucoup.
10:47 Merci à vous.
10:48 ...
10:50 Bismarck.
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