- 16 hours ago
Lonjakan fintech memperluas akses kewangan, tetapi kemudahan kredit segera seperti BNPL dan pinjaman mikro menimbulkan persoalan, adakah ia membantu aliran tunai atau mendorong kitaran hutang digital yang semakin membimbangkan?
Category
🗞
NewsTranscript
00:00Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, sektor fintech ataupun financial technology berkembang besar di Malaysia daripada e-wallet, buy now pay
00:08later, BNPL sehinggalah pinjaman mikro dengan kelulusan segera.
00:12Data bank negara Malaysia menunjukkan penggunaan pembayaran digital terus meningkat dua digit setiap tahun, manakala akses kredit kini boleh dilakukan
00:19hanya melalui telefon pintar tanpa proses bank tradisional yang rumit.
00:22Perkembangan ini dilihat memperluaskan financial inclusion tetapi pada masa sama, laporan agensi kaunseling kewangan turut menunjukkan peningkatan kes individu berdepan
00:31tekanan hutang jangka pendek khususnya dalam kalangan golongan muda dan pekerja berpendapatan tidak tetap.
00:38Namun persoalannya apabila akses kewangan menjadi terlalu mudah dan pantas, adakah kita sebenarnya sedang bantu rakyat mengurus aliran tunai atau
00:45buka ruang kepada kitaran hutang digital yang lebih halus dan sukar dikesan?
00:49Jadi adakah inovasi fintech benar-benar memperkukuh ketahanan kewangan pengguna atau sekadar memindahkan beban kewangan ke masa depan?
00:57Bersama kita hari ini adalah Mohd Sirajuddin Jalil, Presiden Persatuan Pengguna Cyber Malaysia MCCA untuk kita kupas lanjut berkenaan isu
01:04fintech ni lah.
01:06Terima kasih Siraj kerana sudah bersama kami dalam studio pada pagi ini walaupun tadi meeting dan sebagainya.
01:10Kalau kita cakap pasal fintech ni kan luas sebenarnya dan kompleks macam-macam macam kita saya sebut tadi BNPL dan
01:17sebagainya.
01:18Tapi sebenarnya kalau kita nak sentuh tentang fintech ni sebagai alat financial inclusion, sebabnya ialah boleh membantu untuk orang awam
01:25tapi pada sama boleh tingkatkan bebanan hutang tu.
01:28Jadi bagaimana kalau boleh Sirajuddin Jalil, Fintech ini adakah lebih banyak baiknya ataupun lebih banyak buruknya?
01:35Okey, terima kasih. Fintech basically dia memudahkan akses. Maksudnya tak perlu pergi ke fizikal, beratur di kaunter ataupun isi borang
01:45-borang traditional, conventional method, kita pergi ke bank sebagai contoh.
01:50Hari ini penyedia perkhidmatan kewangan melalui teknologi berkembang dengan kadang-kadang sehingga kerajaan, sehingga membentuk kelompongan di peringkat dasar kerajaan.
02:01Maknanya dia ke tahap membentuk grey area seperti BNPL lah, buy now pay later sebelum wujudnya atas kredit pengguna.
02:10Kedudukannya berada di dalam dipanggil unbanked produk. Produk yang tidak di bawah seliaan perbankan.
02:17dan dia dilihat sangat memberi peluang kepada pengguna.
02:24Walaubagaimanapun, sikap pengguna di Malaysia ini, seperti kajian yang pernah saya buat melalui persatuan belia sekitar 9 tahun yang lepas.
02:35Di mana hutang, antara penyebab hutang pribadi kalangan anak muda adalah sebab kahwin sebagai contoh.
02:43Dan itu juga memberi faktor kepada kebengkerapan dan juga masalah kewangan selepas mereka membentuk keluarga.
02:51Dan saya yakin, pattern sikap pengguna muda masih kekal sehingga hari ini,
02:59yang mana keberhutangan mereka itu lebih bersifat keinginan, bukan keperluan.
03:04Jadi apabila fintech menyediakan terlalu banyak perkhidmatan seperti buy now, pay later di pelbagai platform,
03:11dan dengan keterujaan terhadap promosi, marketing yang pelbagai di platform media sosial sebagai contoh,
03:19membentuk kepada keinginan melebihi daripada keperluan.
03:23Akhirnya dia berbelanja membeli barang yang tak perlu sebab dia rasa teruja, tengok iklan.
03:27Dan membentuk impulsif buying.
03:30Pembelian yang secara impulsif ini sangat tak bagus.
03:32Dan akhirnya dia berhutang atas sebab tak perlu pun.
03:35Dia beli barang yang dia rasa macam nak memudahkan urusan dia.
03:38Sebenarnya tak ada benda itu pun tak apa.
03:40Dan dia dibuktikan juga dengan peningkatan kadar kebutuhan di platform Unbank ini,
03:47sekitar RM49 bilion tahun lepas dilaporkan oleh pihak Bankara,
03:52di mana mewakili sekitar 0.3% daripada kebutuhan isi rumah.
03:57Maksudnya dia memang satu...
03:59Maksudnya mungkin dari sudut segmen hutang di bank,
04:03dia ambil sikit pergi kepada Unbanked Produk,
04:07tetapi hakikatnya dia tak berhutang.
04:10Dan bila berhutang, benda yang tak perlu atas sebab keinginan,
04:14akhirnya dia menjerut kos sara hidup dia.
04:16Maksudnya dia nak, patutnya dia boleh beli beras yang lebih.
04:20Tapi akhirnya dia tak mampu nak makan, makan Maggi.
04:24Sebagai contoh kan, makan mie segera.
04:27Which is unhealthy lah.
04:29Dan that's why kita tak nak juga benda ini menjerut kelompok muda
04:33seawal contohnya 18 tahun.
04:36Lagilah, minit 18 tahun ini bukanlah keperluan untuk dia nak berhutang.
04:40Sedangkan 18 tahun ini masih lagi, orang cakap apa,
04:42beruduk, duduk dalam bumbung rumah ibu bapa.
04:45dan dia berhutang atas benda yang tak perlu.
04:48Mungkin, apa orang panggil apa, pengaruh kawan-kawan lain
04:52yang ada memiliki barangan tertentu.
04:53Akhirnya dia pergi ke platform e-dagang
04:56dan tawaran kebutuhan mungkin seawal RM2,500.
05:00Dan dia berhutang disebabkan perkara itu.
05:03Dan benda ini adalah satu perkara yang diperdebatkan di pelbagai platform,
05:08baik di peringkat penggerak fintech itu sendiri,
05:11baik pesatuan-pesatuan pengguna dan juga pihak perbankan,
05:14termasuk pihak kementerian.
05:15That's why ada atap kredit pengguna tahun lepas ibu.
05:18Dan diselia oleh lembaga kawalan kredit pengguna
05:25ataupun dipanggil CCOB, Consumer Credit Oversight Board
05:29di bawah bank negara.
05:30Dan melibatkan perbincangan di pelbagai kementerian,
05:32khususnya kementerian perdagangan dalam negeri, KPDN.
05:35Kemudian pihak bank negara, kementerian kewangan,
05:37dan kementerian ekonomi.
05:39Dan ada kementerian-kementerian lain,
05:41khusus seperti kementerian belia dan sukan,
05:42kementerian wanita sebagai contoh.
05:45dan menghasilkan atap itu untuk melindungi pengguna
05:49daripada banyak juga sebelum ini,
05:52penyedia perkhidmatan binopilator ini
05:54yang suka-suka hati meletakkan kadar interest dia sendiri,
05:58termasuk juga penyedia perkhidmatan pinjaman wang belesin
06:01yang hakikatnya di bawah.
06:03KPKT kini mungkin akan beralih kepada CCOB sebagai contoh.
06:07Dan benda ini seharusnya dititikberatkan di pelbagai peringkat,
06:11baik di sudut kerajaan, ke bertanggung jawaban,
06:13di peringkat penyedia perkhidmatan itu tadi,
06:16kalau dia nak menjerut, akhirnya orang hilang kuasa membeli,
06:19yang rugi pun peniaga.
06:21Dan kepentingan dan kesedaran paling penting kepada pengguna itu sendiri.
06:24Kalau tak perlu, janganlah berhutang.
06:27Belilah benda yang perlu.
06:28Kalau berhutang sebabkan tak ada susu
06:30nak bagi anak minum, okey lagi.
06:33Tetapi kalau berhutang sebab nak beli perhiasan
06:36sehingga menjerut perut untuk makan,
06:39itu dah bukan lagi perkara yang baik.
06:41Jadi jawapan ialah ukur baju di badan sendiri.
06:45Jadi apa yang kita boleh rumuskan,
06:47baik ke buruk itu pulang kepada setiap individu
06:49ataupun setiap pengguna.
06:51Boleh tengoklah mana yang perlu, mana yang tidak perlu,
06:52mana yang kandak, mana yang bukan.
06:54Itu jawapan daripada Siraj.
06:55Okey, tadi Siraj ada sebut berdasarkan analisis
06:58ataupun kajianlah tadi dibuat adalah 49% tahun lepas, kan?
07:0349 bilion.
07:04Sorry, 49 bilion.
07:06Jadi kalau moving forwardlah,
07:08sekarang ada tekanan geopolitik,
07:10tekanan inflasi yang berhasil daripada tekanan geopolitik
07:14yang berlaku pada kita ini.
07:15Semua barang pun dah makin naik sekarang.
07:16Adakah Siraj menjanggakan angka itu akan naik
07:19bergerak-gerak ke depan
07:20ataupun kesedaran itu dah ada
07:21dengan semua inisiatif dan juga kerjasama
07:23yang dibuat oleh kerajaan?
07:24Dia macam sikap orang Malaysia.
07:26Memang akan berhutang.
07:27Tetap juga.
07:27Dan lagi parah,
07:29menyalahgunakan perkhidmatan itu.
07:31Contohnya wujud di media sosial,
07:33saya perhatikan,
07:34buy now pay later itu di-convert pula
07:36untuk dapatkan cash.
07:38Dia dah jadi macam pinjaman pribadi.
07:40Interestnya tinggi
07:41berbanding dengan pinjaman di bank.
07:44jadi dia menyalahgunakan untuk penggunaan jangka pendek.
07:47Akhirnya terjerat dengan hutang itu
07:49dan ditambah juga dengan ancaman skam
07:51yang mana eksploitasi penjenayah cyber
07:55yang membuatkan orang itu
07:56release kredit buy now pay later dia.
08:00Dia tak dapat apa-apa.
08:02Tanggung hutang
08:04dan apa nama ini,
08:06tetap kena bayar lah.
08:07dan elemen itu nampaknya
08:10ada kelompongan yang besar
08:11unbanked produk ini
08:13sebab penyeliaan perkhidmatan perbankan ini
08:15yang sampai hari ini
08:17ada lagi kelompongannya
08:18dah diselia sekian lama
08:20oleh pihak bank negara
08:21apatah lagi
08:22perkhidmatan kewangan
08:23yang bukan di bawah perbankan.
08:26Absolutely lebih banyak kelompongan.
08:29Contohnya Ahlung.
08:30Semua orang tahu
08:31Ahlung ini
08:32bila terjerat
08:34hutang yang melampau
08:35pinjam seribu
08:36dalam sebulan kena bayar balik.
08:373-4 ribu sebagai contoh.
08:39Tak masuk akal.
08:40Dan kalau tak bayar
08:41melibatkan nyawa
08:42melibatkan reputasi
08:44masalah sosial
08:45dan sebagainya.
08:46Jadi bila berlaku krisis ini
08:48jangkaan akan meningkat lah
08:50dari sudut
08:52pengguna yang meminjam
08:53disebabkan mungkin
08:55faktor-faktor
08:56mungkin ada yang mereka hari ini
08:57hilang pekerjaan.
08:59Disebabkan faktor
09:02adaptasi teknologi AI
09:03sebagai contoh.
09:04Dan mereka yang tidak
09:05berhijrah
09:06untuk menjadi orang yang
09:08lebih efisien
09:09menggunakan teknologi
09:10maka dia jadi
09:11tidak relevan
09:12dekat dalam dunia pekerjaan.
09:14Maka kelompok-kelompok
09:15sebegini
09:15akan menghadapi masalah.
09:17Termasuk juga kelompok
09:18sebenarnya yang saya tengok
09:20pekerja dalam gig.
09:22Ekonomi gig
09:22yang bawa
09:23e-hailing sendiri
09:24sebagai contoh.
09:25Pendapatan mereka
09:25tak sekata.
09:26Hari ini kalau dia tak bawa
09:28passenger
09:29tak adalah income.
09:30tetapi kalau dia
09:31ambil kredit
09:32daripada platform
09:33mereka sendiri
09:34mereka tetap
09:35kena bayar pada
09:36angka
09:36dengan interest rate
09:38yang sama
09:38dan tetap kena
09:40bayar amount
09:41yang seperti mana
09:41dia pinjam
09:42setiap bulan.
09:43Tetapi kalau bulan itu
09:44dia sakit
09:44tak boleh bekerja.
09:46Dekat mana?
09:47Mana sumber duit
09:48yang dia nak dapat
09:49untuk nak bayar balik
09:50hutang berkenaan?
09:51Jadi wujud
09:52imbalance.
09:52Kalau bekerja
09:53proper
09:54bekerja makan gaji
09:55sebagai contoh
09:56dia buat pinjaman.
09:57Jadi kalkulasi dia
09:57based on daripada
09:59bagi jaminan
10:00pendapatan gaji
10:01dia setiap bulan.
10:02Jadi dia boleh bayar
10:03mengikut
10:04ketahap potongan gaji dia.
10:05Jadi ini ada
10:06kelompongan
10:07dan bagi saya sebenarnya
10:08wujud pun masalah itu
10:09di lapangan
10:10cuma dia belum timbul.
10:11Dan kita tak nak
10:12setiap masalah sebegini
10:14timbul bila dia dah parah.
10:16Bila dah parah
10:17kadar kebankrapan
10:18meningkat
10:19disebabkan hutang-hutang
10:20yang sangat-sangat
10:21rendah.
10:22Dia kalau berhutang
10:222-3 juta
10:23jadi kaya.
10:24Tak apa juga.
10:25Tapi ini disebabkan
10:26hutang yang betul-betul
10:27cukup sifat
10:28untuk dia dibankrapkan.
10:30Sangat-sangatlah
10:30tak berbaloi.
10:31Sebab kesan
10:34rantaian
10:34daripada kebankrapan ini
10:36memberi kesan juga
10:37kepada ekonomi negara.
10:38Kita hilang
10:40satu
10:40kuasa membeli
10:42yang
10:43berkualiti
10:45disebabkan
10:46hanya
10:46berhutang.
10:48Itulah sebab kita
10:49pengguna ini lah
10:50especially yang ada
10:51platform-platform
10:52sebagai contoh
10:53i dagang lah.
10:55Sebab dia tawaran
10:56BNPL ni
10:57sangat menarik
10:58sebenarnya.
10:58Sangat menarik.
10:59Kita pun
11:00kadang-kadang
11:01menarik juga ni
11:02sebab tulis
11:02kalau bayar
11:03pakai pay later ni
11:04harganya lebih murah.
11:05Walaupun
11:06apa implikasinya
11:07selepas tu
11:07kita tak fikir kan.
11:08Tapi itu yang menjerat
11:09pengguna-pengguna
11:10terutama mereka yang
11:11mungkin gulang-gulang rentan
11:12ni
11:12pekerjaan tak tetap
11:13akan terjatuh
11:15ataupun terjerat lah
11:15dalam
11:17buangan hutan tu
11:18hutang tu.
11:19Tapi mungkin
11:19sebagai untuk
11:20sudut pelindungan pengguna lah.
11:21apa mungkin line yang perlu kita draw
11:23supaya
11:24inovasi fintech ni
11:25tak ambil kesempatan
11:26golongan-golongan yang
11:27tertekan dengan
11:28kos sari hidup
11:28dan mungkin
11:29Siraj boleh jelaskan juga
11:31fintech mana yang sebenarnya
11:32boleh betul-betul
11:33nak tolong kita
11:34untuk survive
11:35bergerak ke depan
11:35dan mana fintech mana yang
11:37sebenarnya menjerat kita.
11:38Adat orang peniaga
11:39dia nak untung.
11:40Kalau boleh untung
11:41lagi banyak
11:42lagi
11:43suka lah
11:44orang peniaga
11:44mana-mana pun.
11:45Tetapi itu
11:47sepatut menjadi
11:49kebertanggungjawaban lah.
11:50Orang panggil
11:50accountability
11:51kepada penyedia
11:52perkhidmatan ni.
11:53Sayangnya juga
11:54banyak
11:55majoriti
11:55penyedia perkhidmatan
11:56yang gegasi ni
11:57bukan datang
11:58dari negara kita.
11:59Contohnya
12:00social commerce
12:01bukan
12:01base di Malaysia.
12:03Ada juga
12:04yang berpusat
12:05di Singapura
12:06sebagai contoh.
12:07Ada yang berpusat
12:07negara asalnya
12:08daripada China
12:09sebagai contoh.
12:10Jadi that's why
12:11kita nampak juga
12:12usaha peringkat kerajaan
12:13mewujudkan
12:14atas perlindungan
12:15atas kredit
12:16pengguna
12:17dan
12:18keterlibatan
12:18kementerian
12:19perdagangan dalam negeri
12:20itu jelas.
12:21Dan
12:22saya juga terlibat
12:24dengan
12:24apa ni
12:25berkaitan dasar
12:26kredit pengguna ni
12:27dan antara tiga perkara
12:29yang ditekankan
12:30pertama
12:30melibatkan
12:31had
12:31charge lewat.
12:32Kan kita
12:33pihak perbankan
12:34semua orang dah tahu
12:35rate dia akan
12:36plus minus
12:36dalam
12:370.5
12:380.1
12:39ataupun
12:401%
12:40paling tidak.
12:41Tapi kalau ikut
12:42BMPI sebelum ni
12:43tidak ada kawalan.
12:44maknanya
12:45kewujudan
12:46akta baru ni
12:47menyekat
12:48pihak penyedia
12:49yang
12:50perkhidmatan
12:50BMPL
12:51unbanked produk ni
12:52daripada
12:52sewenang-wenangnya
12:54meletakkan
12:54interest rate
12:55mereka sendiri.
12:56Kemudian
12:56ketelusan harga
12:58menyebabkan
12:59paparan
12:59kadar faedah efektif.
13:00Sebab banyak
13:01produk
13:02BINOPI ini
13:03dia tak jelas
13:04dan hak
13:05pengguna
13:06sepatutnya diberikan
13:06pengetahuan maklumat
13:08yang sangat jelas.
13:09Dia tak boleh
13:09ada hidden cost
13:10hidden fees
13:10tak boleh.
13:11Kalau ada
13:12perkhidmatan sebenarnya
13:13hak pengguna pergi buat laporan
13:14pada Kementerian
13:15Peranggahan Dalam Negeri
13:16dan juga boleh
13:16sekarang ni
13:17laporkan kepada
13:18CCOB untuk
13:19diambil tindakan.
13:20Maknanya ada
13:21ruang untuk
13:22pihak tu mendapatkan
13:23hak dia lah.
13:25Dan yang ketiga
13:25affordability assessment
13:27maknanya kewajipan
13:28kepada penyedia kredit
13:29untuk menyemak
13:29pengkalan data kredit pusat
13:30sebelum meluluskan penyedia baru.
13:32Maknanya tak boleh
13:33guna ayat
13:33blacklist dekat bank
13:35pun boleh pinjam.
13:36Those ayat
13:37tak sepatutnya
13:37menjadi marketing.
13:39Seolah memberi
13:40harapan untuk
13:41dia tambah hutang ni.
13:42dia kalau dah blacklist dekat bank
13:43dia tak mampu
13:45nak bayar balik.
13:46Kemudian ditingkatkan
13:47lagi jumlah.
13:48Ini kadang-kadang
13:48orang marketing lah.
13:49Kerja di
13:51syarikat-syarikat berkenaan
13:52nak capai
13:53sales
13:54hutang
13:55orang ni.
13:56Akhirnya dia membuat
13:57marketing yang kadang
13:57tak masuk akal.
13:58Ini pun boleh buat
13:59laporan dekat KPDN
14:00kerana iklan yang
14:01mengilirukan.
14:03Memang
14:03satu benda yang salah
14:04sebenarnya kat dalam.
14:05satu minit tapi
14:06quick one Siraj.
14:07Adakah kita
14:07perlu selaraskan
14:09jumlah
14:09interest rate tu
14:11untuk
14:11orang kata kita nak
14:12jaga
14:12hak pengguna tu?
14:14Ada
14:15persaingan
14:16tapi sebenarnya
14:17kalau ada penyelarasan tu
14:18mungkin ada
14:19kebaikannya dan mungkin
14:20ada ketidakpersaati
14:21dan sudut
14:21peniagalah kan.
14:22Kita memahami konteks
14:23peniaga tetapi
14:24bagi saya koordinasi
14:26komunikasi
14:27antara semua
14:28pihak baik
14:29kerajaan
14:30pihak penyedia platform
14:31dan juga pengguna ni
14:32perlu ada
14:33consensus.
14:33tidak boleh
14:34suku-suka hati berubah
14:36pengguna tak setuju pun
14:37tapi berubah.
14:38Ada yang kerajaan
14:39buat peniaga mungkin
14:40tak setuju
14:40jadi kena ada ruang
14:41juga keadilan kepada
14:42pemberi perkhidmatan tadi
14:43ruang untuk mereka
14:45memberikan pendapat.
14:46Hari ni macam biasa
14:47saya membawa
14:47naratif yang tidak
14:48pinpointing menyalahkan
14:49semua orang
14:50tunjuk jari pada
14:52orang lain tetapi
14:53zaman 2016 ni
14:54any kind of policies
14:55kena ada
14:56kebersamaan.
14:57Jadi syarikat
14:58kena bertanggungjawab
14:59pengguna perlu dibela
15:00dan pengguna juga
15:01perlu ada kesedaran
15:02dan tanggungjawab
15:03mereka terhadap diri mereka
15:04dan keluarga mereka
15:05dan pihak kerajaan
15:06macam biasa
15:06kebertanggungjawab
15:07mereka memastikan
15:08semua benda ini
15:09berada dalam
15:09kedudukan yang adil.
15:11Itu yang kita harapkan
15:12insyaAllah.
15:13Okey.
15:14So secara mudahnya
15:15semua pihak
15:16kena mainkan peranan
15:17masing-masing
15:17jadi untuk pengguna
15:18perlu ada kesedaran
15:19perlu bertanggungjawab
15:20dan perlu cakna
15:21dengan realiti ekonomi
15:23pada waktu ini.
15:25Jadi terima kasihlah
15:25dicatkan kepada
15:26Muhammad Sirajid Jalir
15:27Presiden Persatuan Pengguna
15:28Cyber Malaysia
15:29ataupun MCCA
15:30atas perkongsian tadi
15:31Arab dapat memberi manfaat
15:32kepada penonton-penonton
15:33di luar sana.
15:34di luar sana.
Comments