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I sistemi BNPL nascondono degli schemi che portano le persone a un sovraindebitamento che può causare molti problemi. Ecco perché non dovresti usare questi sistemi di compra ora e pago dopo.
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00:00Il sistema del compro ora e pago dopo il BNPL Banau Payletter è entrato un po' in sordina su tutte
00:07le varie piattaforme,
00:09è cresciuto in maniera vertiginosa e nasconde le potenziali problemi per tutti noi.
00:14Sto parlando di quelle paga in tre rate con Paypal senza costi aggiuntivi, ok, per intenderci o altri simili.
00:21Vediamo che cosa nasconde questo meccanismo un po' se non tanto perverso
00:28e cosa si sta facendo per evitare che faccia danni a te, a noi, a tutti.
00:33Siamo pronti? Sii va!
00:45Diamo un peso a questo mercato.
00:47Il valore delle transazioni BNPL aveva già superato i 200 miliardi di dollari nel 2023.
00:53Per il 2029 si stima un giro di affari di oltre 600 miliardi di dollari, con un tasso di crescita
01:00anno su anno attorno al 20%.
01:03L'autorità bancaria europea ha evidenziato come questa forma di pagamento sia sempre più utilizzata,
01:08soprattutto dei giovani che sono attirati dalla promessa di avere delle rate senza interessi,
01:12dal fatto che sia molto semplice utilizzare questo strumento,
01:16e praticamente dalla totale, almeno per ora, assenza di verifiche sul merito creditizio.
01:21PayPal, Klarna, ScalaPay, Pagodice, ne sono diversi.
01:24Sono tutti questi servizi che senza chiederti un granché, in realtà senza chiederti nulla,
01:29ti permettono di dividere una spesa in tre o più commoderate senza alcun tipo di interesse.
01:35Ma dietro questa assenza di interessi, che rende tutto così estremamente attraente per chiunque,
01:41per il consumatore, c'è una dinamica che rende questo modello di business tanto conveniente
01:48per chi lo mette a disposizione, ok, quindi PayPal, Klarna, ScalaPay e via discorrendo,
01:53tanto per tutti gli shop che decidono di inserirlo come un'opzione per il pagamento, per il checkout.
02:00Andiamo per step.
02:01Come i vari operatori, PayPal, Pagodice, gli altri, fanno soldi con questo strumento se è senza interessi?
02:09Dalle commissione applicate ai venditori.
02:12Cioè, quando voi state comprando le crocchette del cane e cliccate su quel pagamento,
02:17entrerate tramite PayPal, sarà PayPal a pagare le crocchette di fido,
02:22si tratterrà una commissione, una piccola percentuale, il resto dei soldi li darà allo shop
02:28e poi voi dovrete chiaramente risercire PayPal di questo prestito.
02:31Dopodiché ci guadagnano anche, in alcuni casi, dall'intermediazione finanziaria,
02:36nel caso in cui un altro istituto di credito decide di utilizzare quel determinato strumento.
02:41E infine, guadagna da voi stessi nel momento in cui non pagate,
02:46perché in quel caso vi beccate dei penali.
02:49Quindi, insomma, per chi mette a disposizione questo servizio,
02:52la prima fonte d'entrata è una commissione che letteralmente prende al venditore,
02:57quindi allo shop del caso.
02:58E quindi perché invece uno shop, visto che è soggetto a questa commissione
03:06che deve dare, decide di mettere a disposizione un sistema di BNPL?
03:10Soprattutto perché le commissioni che si prendono i vari PayPal, i vari Klarna,
03:15sono addirittura più alte rispetto a quelle che trattiene la banca
03:20quando magari voi utilizzate la carta di credito.
03:23Quindi che senso ha offrire un'opportunità di questo genere per un venditore
03:28e buttare via una parte di soldi, una bella parte di soldi, in commissione per questo servizio?
03:34La risposta in realtà è semplice.
03:36Perché altrimenti quello shop perderebbe la vendita.
03:40Vi spiego meglio.
03:41Klarna, in un suo rapporto di qualche anno fa,
03:44aveva evidenziato come per un venditore
03:47mettere a disposizione una soluzione BNPL per il checkout
03:51possa addirittura aumentare del 20-30% il valore dello scontrino medio.
03:56Quindi se una persona può usare un compro ora e pago dopo
04:01è propensa ad acquistare più roba
04:04o semplicemente se si trova costretta a pagare tutto subito
04:09e quindi non può dilazionare l'acquisto
04:11e non farà quell'acquisto.
04:13Le piattaforme BNPL di conseguenza sono dei veri strumenti di vendita.
04:19Non sono solamente dei metodi per pagare.
04:22Questa dinamica di semplicità
04:24in cui la dilazione del pagamento viene percepita
04:27non come un prestito
04:29non come la sottoscrizione di un contratto di credito
04:33ma come una semplice funzione del checkout
04:36soprattutto per rivedere la mancanza di controlli rigorosi
04:41ha reso il BNPL una delle innovazioni più di rompenti
04:46degli ultimi anni nel settore dei pagamenti digitali
04:49ma anche una delle più rischiose.
04:54Dove sta il problema?
04:56Dove stanno i rischi?
04:58Ora ci arriviamo
04:59e partiamo dal definire il profilo dell'utilizzatore medio di strumenti BNPL.
05:05Il 70% degli utenti ha meno di 35 anni
05:11e mostra una propensione marcata verso soluzioni di pagamento moderne
05:14e direi che fin qui tutto bene.
05:17Il problema inizia quando si vede che questo 70% di persone
05:21è composto da individui con redditi medio o medio bassi
05:25e una limitata esperienza nella gestione del credito.
05:28Questo non è che me lo sono inventato
05:29è quello che viene fuori da vari studi che sono stati fatti
05:32dati confermati anche da una ricerca di Agicom
05:35che addirittura ha specificato
05:38una presenza significativa di studenti e lavoratori precari
05:42che usano questi strumenti.
05:43Il problema si aggrava ulteriormente
05:46quando si analizza per cosa viene usato
05:49cioè che cosa viene acquistato e dilazionato con un BNPL
05:53e il trend che si delinea è emblematico perché
05:56questo strumento viene sempre più spesso utilizzato
06:01per beni di primaria necessità
06:02beni non voluttuari come ad esempio alimentari o medicinali.
06:05Se una persona non può acquistare e pagare subito il cibo
06:09è chiaro che si trova in uno stato di necessità
06:11giusto?
06:12Ed è chiaro che quella stessa persona
06:14molto probabilmente non sarebbe in grado
06:17di accedere a nessun tipo di credito
06:19e quindi non può chiedere un prestito.
06:21Ed è così che interviene il BNPL
06:24che differentemente dalla classica banca
06:26gli offre la possibilità di dilazionare il pagamento
06:31quindi la possibilità di acquistare quel bene
06:34che differentemente non potrebbe permettersi
06:37senza che tuttavia queste dilazioni di spesa
06:40vengano segnalate alle banche dati creditizie
06:44andando così a creare ed alimentare
06:47un grande debito fantasma
06:49ma invisibile ai sistemi di valutazione dell'assolvibilità.
06:53Vi è mai capitato di chiedere un prestito?
06:55Non so, di fare un finanziamento per l'auto
06:57o di chiedere un mutuo?
06:58Chi l'ha fatto saprà benissimo
07:00la quantità di dati che ci chiedono
07:02quanto guadagni, che altri prestiti hai
07:04e via discorrendo.
07:05In base ai dati che vengono forniti
07:07l'istituto deciderà se darvi i soldi
07:10calcolerà la rata
07:11e in quanto dovrete restituirli
07:13o si rifiuterà di darvi il prestito
07:16perché non sarete in grado di restituire i soldi.
07:18Con i sistemi BNPL tutta questa cosa manca
07:21e se da una parte
07:24probabilmente per alcune persone in difficoltà
07:26tutto ciò è un bene
07:28per il sistema in sé è un grande casino
07:31soprattutto perché le persone oggi
07:33possono aprire 2, 3, 10 BNPL in contemporanea.
07:37Gli studi condotti hanno mostrato un costante aumento
07:41nei mesi e negli anni
07:42dei ritardi nei pagamenti
07:44e un'incidenza di default
07:45superiore addirittura a quella
07:47registrata dall'uso delle carte di credito.
07:52L'Europa si è accorta
07:54di tutto questo sistema, di questa situazione
07:56e ha deciso di intervenire
07:58e fare una legge ad hoc.
08:00Ok, quindi so già che qualcuno ora potrebbe dire
08:02ma che diavolo mi hai raccontato a fare tutte queste cose
08:06se adesso mi stai dicendo che
08:09hanno già fatto una legge
08:11per risolvere il problema che mi hai presentato.
08:14Beh, te l'ho raccontato per mettere a te il corrente
08:16di risvolti psicologici importanti
08:18e per il fatto che in realtà
08:20potrebbe non risolvere il problema
08:22ma ci arrivo fra poco.
08:23Per ora vediamo come cambierà il mercato
08:26di questi strumenti di dilazione
08:27per via di questa legge.
08:28Insomma, è la direttiva sul credito al consumo
08:31il cui scopo è riportare gli strumenti BNPL
08:33allo stesso livello di trasparenza e tutela
08:36prevista per gli altri strumenti di credito.
08:39È già attiva e dentro la fine del 2026
08:42tutti gli stati europei dovranno adeguarsi.
08:45La parte più saliente di questa direttiva
08:47dice che non si potrà più cliccare su
08:50paghe interrate come si fa oggi
08:52e attivare facilmente questo strumento
08:55perché il fornitore del servizio
08:57quindi il PayPal, il Klarna di turno
08:59dovrà effettuare le verifiche sulla persona
09:02per capire se effettivamente ha le carte in regola
09:07per riuscire a pagare le rate.
09:08Quindi verranno insomma fatti gli stessi controlli
09:11che si fanno oggi quando si chiede un prestito
09:14oltre al dovere esplicitare in maniera molto chiara
09:16tutti i vari costi, tempi, penali e conseguenze
09:21che accadranno se si ritarderà o non si pagheranno le rate.
09:25Questa semplice modifica di verifica preventiva
09:29quindi di limitare la facilità d'uso di questi strumenti
09:32avrà un chiaro effetto su tutto il mercato
09:34perché molta meno gente potrà usare il compro ora e paga dopo
09:39molti shop perderanno possibilità di vendita
09:44ma tutti saranno più responsabilizzati.
09:50Quando all'interno di un paese si crea un debito fantasma
09:53come quello che esiste oggi per via di BNPL soprattutto negli Stati Uniti
09:56non è mai un bene
09:57perché chiaramente potrebbe avere degli effetti diretti sull'economia
10:01e perché no portare a una crisi.
10:03Ve lo dico subito
10:04non siamo a questi livelli
10:06almeno non dovremmo essere a questi livelli
10:09cioè non c'è una crisi davanti a noi
10:11tuttavia per una questione di pura divulgazione chiediamoci
10:14cosa e come questo fenomeno potrebbe portarci a una crisi economica?
10:19Soprattutto perché la legge di cui vi ho parlato è una legge europea
10:23negli Stati Uniti non c'è nulla del genere
10:26almeno nel momento in cui sto registrando questo contenuto
10:30e un'economia come quella statunitessa
10:33sappiamo come possa destabilizzare l'intera economia del pianeta
10:38se va in crisi
10:39vedi la crisi immobiliare del 2008.
10:41Insomma vediamo cosa dovrebbe accadere
10:44perché questo sistema dei BNPL possa scatenare una crisi.
10:49Step 1
10:50dovrebbe esserci prima di tutto un continuare di questo cammino
10:55quindi una costante espansione dell'uso dei BNPL
10:59soprattutto all'interno delle fasce di popolazione più vulnerabili
11:04che già come dire
11:05faticano oggi a ripagare il debito.
11:08Step 2
11:08dovrebbe avvenire qualcosa all'interno dei mercati in generale
11:13come ad esempio un aumento dei tassi di interesse
11:16o altri cambiamenti economici
11:19che quindi andrebbero a portare sempre più gente
11:23nell'impossibilità di ripagare il debito.
11:25Step 3
11:26dovrebbe continuare ad esserci una mancanza di trasparenza
11:30cioè nessuna legge come quella europea
11:34e di conseguenza un debito fantasma che aumenta e che nessuno sa che esiste
11:39o meglio si sa che esiste ma non si riesce a quantificare.
11:41Step 4
11:42una cartolarizzazione su larga scala
11:45questo è un fenomeno già visto con i subprime
11:49cioè aziende di BNPL che impacchettano tutti i debiti in prodotti finanziari
11:55che poi vendono a grandi banche o grandi assicurazioni
11:59che acquistano di fatto debiti che non verranno mai ripagati.
12:04Se questi rischi dovessero convergere
12:07con magari addirittura un ampliamento dei settori
12:10in cui è possibile utilizzare uno strumento di BNPL
12:14che ne so per pagare la macchina o la bolletta
12:17ecco che gli effetti sull'economia sarebbero immediati.
12:20E se dovesse scoppiare tutto ciò
12:22la prima conseguenza sarebbe una stretta sul credito al consumo
12:24quello classico
12:25e di conseguenza ci sarebbe un impatto diretto sulle vendite.
12:29Ma anche i servizi di BNPL si bloccherebbero riducendo ancora di più gli acquisti
12:34e causando un calo dei consumi sostanziale che impatterebbe sulle aziende e quindi sull'intereconomia.
12:40E in questa situazione ecco che entra l'effetto psicologico proprio come accadde nel 2008
12:47nella crisi finanziaria cioè una crisi in un segmento specifico del credito
12:52ridurrebbe la fiducia complessiva in tutto il sistema finanziario
12:55spingendo le famiglie a contenere ancora di più la spesa
12:59e le aziende a ridurre gli investimenti e crisi sì.
13:06Ora, io credo che tutta questa storia che vi ho raccontato
13:10debba in qualche maniera fare riflettere.
13:12Lasciamo perdere i rischi di crisi, ok?
13:15Che non ci sarà, non voglio ovviamente fare nessun tipo di allarmismo.
13:19Tuttavia credo che il successo del buy now pay later
13:23non rappresenti il successo di un'idea di uno strumento finanziario vincente
13:28ma rappresenti la precarietà economica e la pressione consumistica
13:34in cui tutti noi ci troviamo e non è un bene.
13:37Se a colpo d'occhio il BNPL sembra uno strumento di inclusione finanziaria
13:42poiché chiaramente permette a molte più persone, soprattutto quelle che hanno bisogno
13:47di accedere a beni che diversamente non potrebbero permettersi
13:51allo stesso tempo è anche una trappola che spinge al sovraindebitamento
13:56con tutte le conseguenze del caso.
13:58E oggi il problema è duplice.
14:00La prima parte del problema è il fatto che molti usano il BNPL
14:05per bene di primarie necessità e ciò ci dice chiaramente
14:08lo stato gravoso del nostro paese e non solo.
14:12La seconda parte è che in uno stato di precarietà
14:15è inaccettabile, secondo me, mettere a disposizione uno strumento finanziario
14:21che fa, anche se non soprattutto leva, su meccanismi psicologici ben conosciuti
14:28che spingono le persone a fare acquisti che non si possono permettere.
14:33Quali sono questi meccanismi psicologici? Ve lo dico subito.
14:36Il BNPL attenua la percezione del prezzo attraverso il meccanismo della distanza psicologica
14:44del pagamento. Pagare immediatamente 200 euro genera un senso di esborso economico importante,
14:49tangibile, mentre suddividere 200 euro in quattro rate da 50 euro sposta mentalmente
14:55il costo, il problema nel futuro, rendendo l'acquisto più accettabile
15:00anche quando magari il bilancio familiare non lo consente.
15:03Gli psicologi chiamano questo fenomeno temporal discounting, cioè il cervello tende a sopravvalutare
15:09il beneficio immediato rispetto al costo futuro, percepito come meno reale e meno impegnativo.
15:16È lo stesso meccanismo che rende più attraenti le carte di credito rispetto all'uso del contante,
15:21ma con una differenza cruciale. Il BNPL si presenta come un'opzione innocua.
15:27E non è finita qui, perché c'è un altro processo cognitivo fondamentale che entra in gioco,
15:33è quello dell'illusione del controllo. Siccome il BNPL richiede solo piccole rate,
15:38quindi non prestiti da restituire in due anni, in tre anni. Molti utenti credono di poter gestire
15:44facilmente gli impegni futuri. Il problema è che quando le rate diventano 3, diventano 4, diventano 5,
15:51perché si accumulano nel tempo o provengono da piattaforme differenti, ecco che il problema si
15:58ingrandisce. Alla base di tutte queste dinamiche si aggiunge anche lo scarcity mindset, cioè la mentalità
16:06della scarsità, che è un modello mentale che si innesca all'interno dei contesti di precarietà in cui ci troviamo.
16:12Quando una persona vive con risorse limitate, ogni beneficio immediato assume un valore psicologico
16:19maggiore rispetto al costo futuro. Il BNPL sfrutta involontariamente, o forse volontariamente, questo bias.
16:28permette l'accesso immediato a qualcosa che si desidera o di cui si ha bisogno, rimandando il peso,
16:36il problema del pagamento, a un futuro che nella percezione dell'utente sarà migliore e quindi sarà
16:43in grado di fare fronte a questo pagamento. Questo illusione di stabilità futura è molto pericolosa,
16:49perché spesso non è così. Ed è così che alla fine di questo racconto, l'ultima cosa che vi ho
16:53detto,
16:53mi tocca tirare in ballo l'etica. Non solo l'etica delle piattaforme di BNPL, ma anche l'etica
16:59dei commercianti che le mettono a disposizione all'interno del loro shop. Secondo voi, shop e
17:05venditori si fanno lo scrupolo di chiedersi, non è che magari questo strumento poi lo usa qualcuno che
17:10non può permettersi l'acquisto di quel prodotto e gli creo dei problemi? Ovviamente non succede questa
17:16cosa, anzi, lo inseriscono in bella vista sul sito e le piattaforme stesse ne spingono l'uso,
17:22presentandolo come un qualcosa di buono, qualcosa di innocuo, come la possibilità di
17:27compra oggi, cosa aspetti, costa solo un terzo. Facendo leva su tutti i bias e gli schemi psicologici
17:36di cui vi ho parlato poco fa. E ora, con queste cose nella vostra mente, rispondetemi a queste domande.
17:42Fino a che punto oggi è giusto concedere credito facile a chi fatica a gestire le proprie finanze?
17:49Qual è il confine tra inclusione finanziaria e sfruttamento psicologico? Quanto un sistema basato
17:59sulla minimizzazione della percezione del debito può convivere in una società in cui sempre più
18:08persone sono economicamente vulnerabili? La verità è che il BLPL è un sistema predatorio e per fortuna che si sta
18:17regolamentando, sperando che si riesca a regolamentare veramente. Ma per quanto mi riguarda in generale i rischi
18:25sono più dei benefici, quindi dovrebbe addirittura sparire. Io amici vi ringrazio per avermi seguito in
18:31questo video. Ovviamente non voglio parlare dei motivi per cui ovviamente tante persone magari si trovano
18:38in una situazione di difficoltà, parlare di economia, parlare di tutte queste cose, è estremamente complicato.
18:44Per ora mi limito a raccontare e cercare di far riflettere sull'uso di questi strumenti che alle volte
18:52sono differenti rispetto a quello che sembrano così a colpo. D'occhio, lasciatemi la vostra opinione qui sotto
19:00nei commenti, iscrivetevi al canale, cliccate su mi piace e noi ci vediamo in un altro video. Ciao!