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A mediados del siglo XX, un pequeño trozo de plástico revoluciona el comercio. Diners' Club, Bank of America y American Express compiten para cambiar la forma en que las personas pagan por todo. ¿Cómo fue que la industria de las tarjetas de crédito creció hasta generar 6 billones de dólares al año?
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00:00Compre su periódico, lea todo sobre ello.
00:06Es 1949, y un joven ejecutivo llamado Frank McNamara está a punto de experimentar un momento incómodo.
00:16Uno que era demasiado común en esa época.
00:19Mire, quiero ser socio, y quiero que se sienta atendido.
00:26Gracias.
00:27Yo invito a la cena, por favor.
00:30Insisto, gracias.
00:32En ese momento había tres formas de pagar.
00:34Una es el efectivo, la segunda es en cheque personal.
00:38La tercera era tener una cuenta de crédito interna con ese restaurante o tienda específica.
00:51Se da cuenta de que no tiene suficiente dinero para pagar la cuenta.
00:55No tiene ni idea de qué hacer.
00:57Los bancos cerraban a las 2 p.m. también, así que está en peligro de tener que lavar platos para
01:01pagar la comida.
01:02¿Está todo bien ahí?
01:03Sí, todo está bien.
01:05Bien.
01:18El comercio de los Estados Unidos que conocemos es impulsado por las compras con tarjeta de crédito.
01:25Un par de pioneros inconformistas.
01:27Se llama tarjeta de crédito.
01:29La idea de que podrías pagar por una comida con una tarjeta Diners Club fue muy revolucionario.
01:34Pero es un argumento de venta extraño.
01:35¿Pagarnos una cuota para que puedan comprarte productos?
01:39Su concepto innovador enciende una ola de competencia.
01:42Podemos hacerlo mejor.
01:44Visa se convirtió en la opción para las transacciones internacionales.
01:48American Express se centraba en la gente que gastaba mucho dinero.
01:52Cobramos un dólar más.
01:54Mientras la batalla por ser el número uno se calienta.
01:57Esa es mi mejor y última oferta.
01:58Querían comprar la competencia.
02:00Eso lleva a grandes errores.
02:01Nosotros no hicimos esto.
02:03Comienzan a extender líneas de crédito a extraños.
02:05Era escandaloso.
02:07Los niños tenían tarjetas.
02:08Las mascotas también.
02:09Y avances aún mayores.
02:12Esta tarjeta de plástico no se rasgaba.
02:15La banda magnética la hace mucho más segura.
02:18¿Qué tan seguro es?
02:19Es suficiente para la CIA.
02:21Cambiando para siempre como la gente alrededor del mundo.
02:24Nos cambiaron de una economía basada en efectivo a una en plástico.
02:28Paga por casi todo.
02:30Una pasada rápida y listo.
02:53Hoy hay más de mil millones en circulación solo en Estados Unidos.
02:58En todo el mundo se utilizan para comprar bienes y servicios por valor de 6 billones de dólares al año.
03:05Pero en 1949, las tarjetas de crédito no existían.
03:11Fue en los días en los que tenías que tener efectivo o un cheque.
03:14Eso era todo.
03:17Algo muy familiar para Frank McNamara.
03:20Frank McNamara dirigía Hamilton Credit que hacía pequeños préstamos comerciales.
03:25Pero debe 35 mil dólares.
03:27Llega la cuenta, voy a buscar mi billetera y ¿qué crees?
03:34Entonces, ¿qué hiciste?
03:35Ralph Schneider es el abogado y amigo de McNamara.
03:39McNamara lo utiliza cada vez que quiere demandar a la gente por no pagar sus préstamos comerciales.
03:44¿Qué crees que hice?
03:45Llamé a mi esposa, le dije que fuera y llevara su bolso.
03:48¿Por qué no les dices que vendrías mañana y arreglarías cuentas?
03:52Snyder es un sujeto de clase trabajadora, un abogado de nivel medio, pero estaba profundamente desencantado con el mundo de
03:59la abogacía y quería construir algo propio.
04:03Lo hice. Solo no querían oírlo.
04:06Snyder pensó, ¿no hay una manera más fácil para invitar a la familia o a los clientes y poder pagar
04:12todo?
04:12¿Qué tal si... si tuviéramos algo, algún tipo de prueba para demostrar que somos buenos para ello?
04:19Como una tarjeta.
04:21¿Una tarjeta? ¿Te refieres a una tarjeta de felicitación?
04:25No, no, como una tarjeta de identificación oficial.
04:34Se le enciende una bombilla en la cabeza.
04:36Y si hubiera alguna forma de pagar la comida sin tener que llevar un talonario de cheques o ir por
04:42efectivo, una forma de cobrar la cena.
04:46Convencidos de que podían estar ante algo grande, Snyder y McNamara pidieron un préstamo de 30 mil dólares y se
04:53lanzaron a su idea radical.
04:55En aquella época el dinero en efectivo era el rey, pero McNamara iba a cambiarlo.
04:59¿No hubo un negocio aquí en el centro de Manhattan?
05:01Sí, soy Ralph Snyder.
05:02Ralph Snyder cree que con suficiente visión y una gestión adecuada va a tener un éxito.
05:08Así que trabajaron juntos para hacer de esto un éxito.
05:12Sí, se llama tarjeta de crédito.
05:14La idea de una tarjeta de crédito es tan nueva que no saben por dónde empezar.
05:17Entonces se lanzan de cabeza y convencen a los restaurantes de subir a bordo.
05:21¿Es el Seabreeze, cocina de la ciudad?
05:23Fueron a una variedad de restaurantes de alta gama, justo en el centro.
05:27No están buscando un restaurante familiar.
05:29Eso es fácil de pagar con efectivo.
05:31Quieren un lugar donde la cuenta al final de la comida sea considerable.
05:35¿Puedo explicarlo de nuevo?
05:36Los clientes presentarían esta tarjeta exclusiva al final de la comida y la comida iría a la cuenta de Snyder
05:43y McNamara.
05:44El cliente sería entonces responsable de pagarle a Snyder y McNamara.
05:48Nos hacemos responsables de pagar al final de cada mes.
05:51Mientras los clientes paguen sus facturas a tiempo, Snyder y McNamara no les cobran ningún tipo de interés, pero ganan
05:58dinero por el otro lado.
05:597%.
06:00Le cobran al restaurante el 7% de cada factura.
06:04Recuperarás el dinero con creces.
06:05Y decían, si más de ustedes toman esta tarjeta de crédito, verán que sus clientes vienen a gastar más dinero.
06:13Desafortunadamente, nadie está dispuesto a arriesgarse en su concepto poco convencional.
06:21Es un argumento de venta realmente extraño, si lo piensas.
06:24¿Pagarnos para que personas que nunca has conocido puedan comprarte productos?
06:28Sí, buenas noches.
06:29Frank McNamara.
06:30Soy Ralph Schneider.
06:32Hola, soy Ralph Schneider.
06:34Frank McNamara llamando.
06:35Sí, buenas noches.
06:35Sí, Frank McNamara llamando.
06:38Sí, solo quería hablar con usted.
06:40Sigue ahí.
06:41Quizás quiera pensarlo.
06:43Sí, es correcto.
06:45De acuerdo.
06:45De acuerdo.
06:49Bien, genial.
06:50Yo también lo espero.
06:52Gracias.
06:53Finalmente, después de una semana de muchos no...
06:58Tenemos un sí.
07:02Poco a poco, se inscribieron 11 restaurantes, creciendo desde el centro de Manhattan.
07:09Luego, centraron su atención en reclutar clientes.
07:12¿Y a quién se dirigen?
07:14Vendedores.
07:15Eran personas que llevarían a sus clientes a cenas de negocios y necesitaban una manera más fácil de pagar por
07:21ello.
07:22Pero para aprovechar la tarjeta, tenías que pagar todo el saldo a fin de mes.
07:26Si no lo hacías, te daban de baja y no podías usarla.
07:29Así que, si eres un consumidor, obviamente no estás seguro de esto.
07:33Sin embargo, en dos semanas, se las arreglaron para tener 100 vendedores a bordo.
07:39Ahora, todo lo que necesitan es la tarjeta real.
07:44Posiblemente inspirado por esta experiencia increíblemente vergonzosa que McNamara tiene,
07:49pensaron que la tarjeta debe ser lo suficientemente pequeña como para caber en la cartera,
07:54para poderla usar en una emergencia.
07:57La vergonzosa experiencia gastronómica también inspira el nombre de la tarjeta.
08:03Diners Club.
08:05Cuando hoy decimos tarjeta de crédito, siempre hablamos de un trozo de plástico.
08:10No era el caso en ese entonces.
08:12La primera tarjeta Diners Club era de papel endeble y tenía tu nombre impreso.
08:18Cuando te acostumbras a pagar todo en efectivo y ahora alguien te da un pedazo de papel y te dice
08:22que no lo necesitas,
08:23eso es único.
08:24El 8 de febrero de 1950, se lanza oficialmente la primera tarjeta de crédito del mundo.
08:33Como todo lo nuevo, Diners Club tardó en popularizarse.
08:37Pero a medida que los miembros ven lo conveniente que es la tarjeta, se corre la voz rápidamente.
08:42Esta tarjeta es un símbolo de estatus.
08:44Sacarla al final de una comida de negocios y cargarla es algo realmente genial.
08:49Y los clientes con Diners Club eran, de hecho, más propensos a gastar más dinero en un restaurante.
08:54Pidamos ese asado de costilla extra para todos.
08:59Yo invito.
09:00Tengo una tarjeta Diners Club.
09:02A medida que más restaurantes de Manhattan aceptan la tarjeta, aumenta el número de socios.
09:07A finales de 1950, tenían 20.000 socios en todo Nueva York.
09:12Un año más tarde, ese número se duplica con creces hasta alcanzar los 42.000 en toda la ciudad de
09:18Nueva York.
09:23Cada vez más gente se apuntaba a Diners Club, pero Schneider y McNamara se miraban, ¿dónde está el dinero?
09:29Dos años, 42.000 miembros, y aún así terminamos perdiendo más dinero del que teníamos al principio.
09:37Su única fuente de ingresos era ganar un porcentaje de cada transacción.
09:41Pero aún tenían que pagar los gastos generales, los honorarios de contabilidad y los clientes que no pagaban su factura.
09:47Así que perdían dinero.
09:49A principios de 1952, tenían más de 58.000 dólares de deuda, o aproximadamente 700.000 dólares en dinero de
09:57hoy.
09:58Mirarlo no lo va a cambiar.
10:00La deuda puso una tensión en su relación y tuvieron diferentes perspectivas sobre el futuro de la empresa.
10:07He estado pensando, ¿y si cobramos una cuota de socio? Solo cinco dólares al año.
10:14Schneider pensaba que la clave para ganar dinero era cobrar una cuota anual, pero McNamara no estaba muy entusiasmado con
10:21la idea.
10:22No puedo seguir haciendo esto.
10:24Frank.
10:25No.
10:29McNamara no veía el potencial de Diners Club como Ralph Schneider.
10:33Lo siento.
10:35Me voy.
10:36Solo dos años después de cofundar Diners Club, McNamara vende su parte de la compañía a Schneider por 200.000
10:43dólares.
10:45Es difícil saber si era demasiado estrés o solo estaba inquieto, pero McNamara se retiró, dejó el negocio financiero por
10:51completo y se hizo ejecutivo de una empresa de madera.
10:54Ahora, Ralph Schneider está en una encrucijada.
10:58Definitivamente es un momento decisivo para Diners Club.
11:01Sigue adelante y trata de obtener beneficios o corta por lo sano y pasa a la siguiente idea.
11:09En 1952, solo dos años después de cofundar Diners Club, Frank McNamara tiró la toalla, pero Ralph Schneider no está
11:17dispuesto a rendirse.
11:20Incluso con deudas creciendo, Ralph Schneider sabe que ya tiene una base de clientes y cree que puede hacer crecer
11:27Diners Club más allá de la isla de Manhattan.
11:31En un último esfuerzo, apuesta por una idea poco convencional, pionera en lo que se convertirá en un elemento básico
11:38para la industria de las tarjetas de crédito.
11:40Sí, correcto. Pagarán 5 dólares al año.
11:45La cuota anual
11:47Ralph Schneider empezó a cobrar una membresía de 5 dólares al año para Diners Club.
11:52Era un concepto nuevo. No era común entonces. No era como lo es hoy, por lo que sin duda era
11:57un riesgo.
11:58Pero sorprendentemente vio el uso de la tarjeta de crédito aumentar porque los clientes quieren tener el dinero a la
12:05mano. Por eso la usaban más.
12:07A finales de 1953, Diners Club empieza por fin a dar beneficios, recaudando hasta 6 millones de dólares al año,
12:15lo que permite a Schneider expandirse a restaurantes mucho más allá de Nueva York y cambiar de marca a Diners
12:22Club Internacional.
12:23En sus inicios, Diners Club llegó a tener oficinas en Londres, Frankfurt y París. Y así esto hizo que la
12:32tarjeta fuera válida a nivel mundial.
12:34Diners Club, la primera tarjeta de crédito aceptada en todo el mundo, es única en su clase.
12:40Pero su éxito meteórico inspira involuntariamente a un banquero a 5 mil kilómetros de distancia, desesperado por ascender en la
12:48escala corporativa.
12:51JP Williams es originario de Filadelfia. Se trasladó al oeste a California después de la Segunda Guerra Mundial y consiguió
12:57trabajo en uno de los mayores bancos regionales, Bank of America.
13:01Williams acaba de recibir el encargo de buscar formas de aumentar los escasos márgenes de beneficio del banco.
13:08Antes de la Segunda Guerra Mundial, se gastaba mucha energía en la banca aprobando préstamos personales más pequeños.
13:15Llevaba el mismo tiempo que un préstamo grande. Y Williams pensaba que no valía la pena.
13:23Ahora, Williams cree que puede mejorar el modelo Diners Club con un tipo de tarjeta totalmente nuevo.
13:32La tarjeta Bank of America, no limitada a restaurantes, aceptada en todo el estado de California.
13:44Es genial porque Diners Club se había hecho un lugar en los restaurantes y Bank of America quería que se
13:51aceptara en todas partes.
13:53Para incentivar a más negocios a aceptar su tarjeta, JP Williams dice audazmente que solo va a cobrar a los
14:01comerciantes el 6% del total, 1% menos que Diners Club.
14:07Bank of America tenía su sede en California y había normas en las que solo podían hacer operaciones bancarias en
14:13el estado en el que tenía su sede.
14:15JP Williams convenció a sus jefes de que era una gran oportunidad para probar el concepto y llevarlo a nivel
14:21nacional.
14:22Y Williams cree que ha encontrado el lugar perfecto.
14:25Bank of America decidió limitar su exposición, probándolo en un único mercado.
14:31Así que enviaron tarjetas de crédito a sus clientes de Fresno, aunque no las hubieran solicitado.
14:38Y eso se conoce como Fresno Drop.
14:41En ese momento tienes que pensar lo loco que era, lo revolucionario que era.
14:45Abres el correo y recibes una tarjeta de crédito.
14:48El 18 de septiembre de 1958, 60,000 clientes del Bank of America obtienen de repente líneas de crédito, cada
14:56una equivalente a más de 3,000 dólares de hoy.
14:59Ahora hay 60,000 personas entusiasmadas con este pedazo de papel que les permite comprar bienes y servicios que normalmente
15:07no tendrían dinero en efectivo para comprar.
15:09La economía se pone en marcha.
15:13Uno estaría en su tienda local y el vendedor estaría escribiendo a mano la información que estaba en su tarjeta
15:19de crédito.
15:20Era un proceso bastante largo, pero la gente se reunía detrás de ti para echar un vistazo a cómo funcionaba.
15:25Aunque es revolucionario ofrecer una tarjeta de crédito a cualquiera, también es un riesgo mucho mayor.
15:32Inundaron el mercado sin protección contra el fraude.
15:35Sin verificar crédito, cualquiera con pulso puede usar una de estas tarjetas de Bank of America.
15:40Si la gente no estaba pagando a tiempo o si un cliente no cumple con esa deuda, esto no funcionaría
15:46tan bien.
15:47Podría significar el desastre absoluto y total fracaso de la empresa.
15:54Mientras tanto, menos de dos semanas más tarde en la ciudad de Nueva York, un alto ejecutivo de una empresa
16:00financiera también está buscando sacar provecho de las tarjetas de crédito.
16:04¿Planes para el fin de semana?
16:06Pensaba llevar a mi esposa a conocer el nuevo restaurante que abrió en la séptima.
16:10Sí, sería genial.
16:11Howard Clark estudió en varias universidades prestigiosas como Harvard y Columbia.
16:16Es un tipo extremadamente motivado y quiere ser clave en el espacio de las tarjetas de crédito.
16:22¿Tienes una de estas?
16:24Oí hablar de ellas.
16:26Una idea de 6 millones de dólares.
16:28Pero solo se puede usar en restaurantes.
16:31Pero no en este.
16:33En el último par de años, Howard Clark ve el éxito de Diners Club y quiere lanzar su propia tarjeta.
16:40Pero el dilema es, ¿cómo hago que la mía destaque?
16:44Muy bien.
16:45¿Cuál es tu propuesta?
16:48Emitir nuestra tarjeta.
16:51Y la abrimos a todo tipo de negocios.
16:54Bien.
16:55¿En qué se diferencia eso de lo que hace Bank of America?
16:58Bank of America solo es bueno en California.
17:01No somos un banco, así que podemos operar en el estado que queramos.
17:06La compañía para la que trabaja Clark es un antiguo servicio de paquetería llamado American Express.
17:14En 1850, American Express nació y eran esencialmente un servicio de entrega de paquetes, tratando de rivalizar con el servicio
17:22postal de Estados Unidos.
17:23Luego, expandieron su negocio a finales de 1800 y comenzaron a hacer cheques de viajero y giros postales, que se
17:30convirtieron en su principal negocio durante las siguientes ocho décadas.
17:35Ahora Clark está convencido de que el futuro de la empresa está en las tarjetas de crédito, pero quiere que
17:41la suya sea única.
17:42¿El Diners Club cobra cinco dólares de cuota anual?
17:47Vamos a rebajarlas a cuatro.
17:49No.
17:50Bueno, cobramos un dólar más.
17:53La idea con American Express era exclusividad, prestigio, establecerse como la raza superior de tarjetas de crédito.
18:02Ahora, somos la tarjeta premium.
18:07El ambicioso plan de Clark desencadenará un frenesí de tarjetas de crédito, ya que tres empresas rivales de todo el
18:14país compiten para que su tarjeta sea la única en las carteras de la gente.
18:20A finales de los años 50, la economía estadounidense está en auge, impulsada en parte por el nuevo medio de
18:27la televisión, que anima a la gente a querer más y a comprar más.
18:32Pronto, millones de personas pueden hacerlo, gracias a otra innovación popular.
18:37Las tarjetas de crédito cambian la economía desde el punto de vista del gasto, porque ahora puedo ir y comprar,
18:44efectivamente, mercancías por valor de mil dólares sin tener realmente los mil dólares en efectivo en el bolsillo.
18:52Aprovechando este crecimiento, el primero de octubre de 1958, se lanza la primera tarjeta de crédito American Express.
19:01Estas tarjetas eran hermosas, eran de papel, parecían cheques de viaje y llevaban tu nombre, dirección y número de tarjeta
19:08de crédito.
19:09Disponible para cualquiera, es la primera tarjeta de crédito nacional del país.
19:14Un cambio significativo que American Express hizo es que requirieron que los nuevos clientes hicieran una solicitud.
19:22Solo en el primer día, recibieron 250 mil solicitudes.
19:27Para captar aún más clientes, la empresa se apoya en su sólida reputación en el sector de los viajes.
19:33American Express es una marca consolidada.
19:36Al haber hecho cosas como cheques de viajes, giros postales, tenían una base de clientes incorporada.
19:42Y así es natural que la industria de viajes admita su tarjeta.
19:46En ese tiempo, podías usar tu tarjeta American Express para boletos de avión, cuartos de hotel, cosas de ese tipo.
19:52Y en tres meses, tenían medio millón de clientes.
19:56Y muy pronto tenían 17 mil negocios diferentes que aceptaban la tarjeta American Express.
20:02Pero para acceder a estos clientes premium, los comerciantes deben pagar un precio premium.
20:08Así que, en vez del 6% de la tasa, querían del 10 al 12 de las pequeñas empresas.
20:13Pero su argumento era, tienes acceso a nuestros clientes de lujo que van a gastar mucho más dinero en tus
20:18establecimientos.
20:19Vale la pena que se pague una mayor tasa de transacción.
20:23Mientras Clark apuesta a que la exclusividad catapultará a American Express al frente del pelotón,
20:29el líder de la industria está sintiendo la presión.
20:32Ralph Schneider sabía que Diners Club iba a tener que ampliar su modelo de negocio.
20:37Diners Club se centraba en restaurantes y cenas,
20:41mientras que American Express se centraba en los viajeros ricos y la gente que gastaba mucho dinero.
20:46Para contraatacar, Schneider convence a las agencias de viajes de 100 países
20:50para que acepten su tarjeta también para boletos de avión y cruceros,
20:55con una comisión por transacción más baja.
20:58Sin duda, Schneider apunta directamente a Amex,
21:03que hizo de los servicios de viajes uno de los pilares de su marca.
21:08La expansión permite a Diners Club mantener su primer puesto,
21:12ya que ha superado el millón de miembros,
21:15el doble de American Express y el triple de miembros de Bank AmeriCard.
21:22Pero J.P. Williams, de Bank of America, hará lo que sea para cambiar eso.
21:27Después del Fresno Drop, los de arriba querían esperar un año y ver cómo evolucionaban las cosas,
21:32pero Williams no quería esperar.
21:34Así que solo seis meses después envió por correo decenas de miles de tarjetas de crédito
21:39a los consumidores en Sacramento, San Francisco y Los Ángeles.
21:45En 1959, Williams ha inundado California con aproximadamente dos millones de Bank AmeriCards,
21:51exponiendo Bank of America a un riesgo imprevisto.
21:57¿Sí?
21:58Con otras tarjetas recibías una factura y debías pagar de inmediato.
22:02Con Bank AmeriCard hacía los pagos poco a poco.
22:05Mucha gente pensó, espera, espera, no tengo que pagar esto de inmediato,
22:09¿puedo pagarlo más tarde?
22:10Y se fueron a la ciudad.
22:12Bank of America se la dio a cualquiera, sin regulación gubernamental, sin supervisión.
22:17La gente no debía aplicar y se aprovecharon de eso.
22:20Bien entendido.
22:23Williams cometió un gran error.
22:25Bank of America perdió 20 millones de dólares, que era mucho dinero entonces.
22:31Estaban sangrando tinta roja y se sorprendieron mucho de que la gente no fuera honesta
22:38y no estuvieran todos pagando.
22:40Solo 15 meses después de lanzar la Banca AmeriCard, J.P. Williams está fuera,
22:46pero su espectacular fracaso expone un problema en toda la industria.
22:52El mayor problema en todo esto es el fraude, especialmente cuando las medidas de seguridad no eran las que tenemos
22:59hoy.
23:01Y es un problema del que Howard Clark de American Express es muy consciente.
23:06En esa época, una tarjeta de crédito era fácil de copiar, de imprimir, de falsificar, porque era un pedazo de
23:13papel.
23:13Y el deterioro era rápido, así que se gastaban grandes cantidades de dinero en estas tarjetas que necesitaban ser cambiadas.
23:22El negocio de tarjetas de crédito de American Express no era rentable.
23:26Pero en vez de abandonar el negocio, Howard Clark lo ve como un futuro y algo que podría ser una
23:32parte rentable del negocio.
23:35Clark se pregunta si la solución podría estar en cambiar el papel por un nuevo material revolucionario que está arrasando
23:42en todo el país.
23:46El plástico era el material del futuro.
23:49Duraba más, no se decoloraba, no se rasgaba, era blando.
23:55Así que se arriesga y gasta mucho dinero para hacer esta inversión en plástico.
24:00Gastando millones de dólares en la idea de Clark, en mayo de 1959,
24:06American Express presenta la primera tarjeta de crédito de plástico del mundo.
24:11Era una tarjeta donde las letras y tu número estaban en relieve.
24:17Necesitaban una nueva máquina, la máquina de impresión.
24:21Solo insertas la tarjeta, luego deslizas, y ahí tienes copias idénticas.
24:28Este fue un gran paso adelante y una gran mejora de un vendedor escribiendo todo a mano.
24:34No solo era la tarjeta de plástico más duradera y más difícil de falsificar que una tarjeta de papel,
24:40sino que también se transformó en una especie de emblema de la riqueza.
24:45Desafortunadamente, hace poco para mejorar los resultados de American Express.
24:49Y en 1960, su tarjeta de crédito no obtiene beneficios, por segundo año consecutivo.
24:57A pesar de su fracaso, Ralph Schneider siente sangre en el agua.
25:02Tras una década en el negocio, Diners Club es el líder indiscutible del mercado.
25:08Pero Ralph Schneider sabe por experiencia que lleva tiempo obtener beneficios
25:13y que es solo cuestión de tiempo que American Express sea su mayor competidor.
25:18Ahora, Schneider hará lo que sea necesario.
25:21Siento haberlo hecho esperar.
25:22En absoluto, encantado de conocerlo.
25:23Igualmente.
25:25Para eliminar esa competencia.
25:33Diners Club Internacional desea adquirir la tarjeta de crédito American Express.
25:40Todos los derechos, productos, servicios y marcas registradas.
25:56Querían comprar la competencia porque querían expandirse en el negocio de viajes que American Express ya tenía.
26:03Es mi mejor y última oferta.
26:08Howard Clark fue nombrado recientemente presidente de American Express,
26:12por lo que quiere centrarse en lo que la empresa hace mejor,
26:15que son los cheques de viaje, giros postales y su nueva operación,
26:19que son los préstamos corporativos.
26:21Así que la venta de la división de tarjetas de crédito sería la respuesta a todos sus problemas.
26:35Agradezco la oferta.
26:40Pero no está a la venta.
26:42Pero a la oferta de Ralph Schneider le sale el tiro por la culata,
26:46cuando Howard Clark se da cuenta,
26:48oye, mi empresa debe tener tanto valor que el líder de la industria trata de sacarme.
26:53Buena suerte.
26:54Por lo tanto, decide que va a permanecer en el juego y rechaza la oferta de Diners Club.
27:00Ahora Clark tiene que asegurarse de que no acaba de cometer el mayor error de su carrera.
27:09Al otro lado del país, en 1961,
27:12Bank of America contrata a un nuevo director senior para limpiar el costoso error de J.P. Williams.
27:20Rudy Peterson prestaba dinero a la gente durante la época de la depresión.
27:24Compraban refrigeradores, pero muchos no podían pagar sus cuentas.
27:28Y así, su experiencia en decir si alguien era un riesgo de crédito bueno o malo,
27:33se volvió vital.
27:35Peterson convence a los altos cargos de que puede hacer de Bank of America
27:38la tarjeta número uno del mundo.
27:42Y su primera idea es copiar a American Express.
27:47Aunque Amex tenía problemas financieros,
27:50Peterson vio que esta tarjeta de plástico era el futuro del sector.
27:55Pero Peterson sabe que una versión de plástico de su tarjeta
27:58no será suficiente para convertirse en el número uno.
28:02Establece algunas barreras en torno a estas tarjetas de crédito,
28:05tanto para la empresa como para los consumidores.
28:08Creó una de las primeras unidades antifraude,
28:12cerrando cuentas cuando la gente las usa indebidamente.
28:14Los cargos por mora empiezan bajo su mandato.
28:16Y en vez de que los pequeños comercios paguen un 6% de comisiones,
28:20las bajan al 3% por transacción,
28:23lo que hace que permitan que la gente use tarjetas en esos comercios
28:26en todo el mercado de California.
28:31Menos de un año después del nuevo cargo de Peterson,
28:34Banca AmeriCard obtiene su primer beneficio,
28:37179 mil dólares a finales de 1961.
28:41Limpia el desastre dejado por Williams
28:44y ayuda a establecer las tarjetas como un negocio más legítimo para el banco.
28:50Pero en lugar de celebrar,
28:53Peterson toma un enfoque diferente.
28:56No publiques eso.
28:58Normalmente,
28:59quieres anunciar tu éxito para aumentar el uso y los ingresos,
29:03pero Peterson ve eso como contraproducente.
29:06Él quiere que la gente crea que su negocio está fallando
29:09para desalentar a los competidores de entrar en el negocio,
29:13en la industria,
29:14antes de averiguar cómo operar a nivel nacional en primer lugar.
29:17Es un movimiento arriesgado.
29:18Mientras que la Banca AmeriCard comienza a resurgir de sus cenizas.
29:26Disculpa, te llamaré luego.
29:29Tenemos un problema.
29:31American Express está en peligro de ir en caída libre.
29:34En la década de 1960,
29:38Amex había comenzado a dar préstamos corporativos masivos a diversas empresas.
29:43Uno de los mayores beneficiarios fue Allied Corporation,
29:47que fabricaba aceite de soja.
29:49En la superficie,
29:51Allied era esta empresa realmente exitosa,
29:55próspera,
29:56pero todo era humo y espejos.
29:59Allied estaba llenando sus tanques de soja con un 90% de agua.
30:04Estafaron a los inversores,
30:06al gobierno y estafaron a Amex.
30:09Y ahora American Express se queda con la bolsa
30:12en estos millones de dólares en préstamos.
30:16Después de la noticia del escándalo,
30:19Allied se declara en bancarrota el 19 de noviembre de 1963.
30:24Así que American Express está en deuda por decenas de millones de dólares
30:28que prestaron sobre la base de petroleros defectuosos llenos de crudo.
30:32American Express es esta autoridad financiera de confianza
30:36que confió en un montón de ladrones.
30:39Y la forma en que deciden reaccionar a esto
30:41va a determinar su futuro.
30:44No estamos obligados a cubrir la deuda.
30:46Y ahora la decisión de rechazar la oferta de Diners Club
30:49parece que fue un gran error.
30:55En 1963, American Express está en el centro de un escándalo masivo,
31:00dejándolos enganchados por millones de dólares en préstamos comerciales incobrables.
31:05Legalmente no somos responsables.
31:08Nuestro abogado dice que porque fue fraude no estamos obligados a cubrir la deuda.
31:13Así que frente a un fatal golpe a la reputación de la tarjeta American Express,
31:20Clark opta por hacer algo que nadie podría haber predicho.
31:25¿Y si lo hacemos?
31:30¿Qué pasa si cubrimos la deuda?
31:33¡Comienza a pagar los préstamos!
31:35American Express acaba desembolsando unos 60 millones de dólares para cubrir estas deudas.
31:40Y eso es un gran riesgo.
31:42Pero también envía una señal a las pequeñas empresas
31:44de que si un cliente que utiliza una tarjeta de crédito American Express
31:48no paga esa deuda,
31:49esa pequeña empresa no va a estar enganchada por ese dinero.
31:52Y eso genera confianza en American Express.
31:55Gracias a la audaz decisión de Clark,
31:58en 1964 American Express
32:01cuenta con más de un millón de titulares de tarjetas,
32:05el doble que hace solo tres años,
32:07y es aceptada en unos 85 mil establecimientos de todo el mundo.
32:12Antes no se confiaba realmente en las tarjetas de crédito,
32:15pero la simple decisión de devolver a sus acreedores 60 millones de dólares
32:21da confianza a la gente
32:22y revitaliza todo el sector de las tarjetas de crédito en su conjunto.
32:28Pero no todo el mundo recoge los frutos de este auge de las tarjetas de crédito.
32:32En 1964, el presidente de Diners Club, Ralph Schneider,
32:37muere inesperadamente a la edad de 55 años.
32:40Hoy es difícil imaginar un mundo sin tarjetas de crédito,
32:44pero lo sorprendente es que Diners Club,
32:46la marca que inició toda esta industria,
32:48ahora está olvidada por todo el mundo.
32:50Con el tiempo, la empresa será comprada por la tarjeta Discover
32:54y luego por Capital One.
32:56Pero si no fuera por el trabajo pionero de Diners Club,
33:00literalmente estaríamos llevando bolsas de dinero en efectivo por todo el mundo.
33:04A mediados de los 60, Diners Club cae del primer lugar.
33:09Pero ya no son solo American Express y Bank AmeriCar compitiendo por el primer puesto.
33:16Las tarjetas de crédito se convirtieron en la forma dominante sobre el efectivo
33:21y vimos una creciente lucha.
33:23En 1966, un conjunto de bancos creó la tarjeta de crédito Mastercard.
33:28Entre 1966 y 1968,
33:33se lanzan 440 nuevas tarjetas de crédito en todo el país.
33:37Un aumento del 4,000% desde principios de esa década.
33:40Y es algo que el recién nombrado director ejecutivo del Banco de América,
33:45Rudy Peterson,
33:46está tratando desesperadamente de mantenerse por delante.
33:49Cada banco local de Miami,
33:52a Spock Kane,
33:53está haciendo su propia tarjeta de crédito.
33:57Imagina
33:58que todas fueran
34:00Banca AmeriCarts.
34:02Yo no entiendo.
34:04Banco de América solo puede emitir tarjetas de crédito
34:07dentro de California.
34:09Pero puede franquiciar a bancos de todo Estados Unidos
34:13para que emitan sus tarjetas.
34:15Hacemos de los competidores
34:17nuestros socios.
34:19Y llegamos a nivel nacional.
34:21Y es la idea que estaban buscando para ir cabeza a cabeza
34:25con Namex.
34:28Banca AmeriCart tenía licencia de cientos de bancos diferentes
34:31que emitían sus tarjetas.
34:33Crearon un sistema que tenemos hoy en día
34:35donde se emite una tarjeta que funciona en el banco
34:38y también como una tarjeta de crédito principal
34:41en las tiendas de todo el mundo.
34:42Algo revolucionario.
34:44Pero en su prisa por expandirse por todo el país,
34:47Peterson olvida un paso crítico.
34:50La verificación de antecedentes de los clientes.
34:56Lo siento, se me hizo un poco tarde.
35:00Ha habido reportes de criminales convictos
35:03recibiendo tarjetas del Banco AmeriCart.
35:06Bancos de Estados Unidos estaban enviando
35:09tarjetas de crédito a cualquiera.
35:12Eso era indignante.
35:14No había regulaciones sobre cómo las compañías
35:16de tarjetas de crédito solicitaban nuevos clientes.
35:19Niños recibiendo tarjetas a su nombre.
35:22Y parecía el salvaje oeste del crédito en ese momento.
35:25¿Mascotas domésticas?
35:27Son un montón de banqueros regionales muy entusiastas.
35:30Pero gracias a ti, el único nombre que la gente ve
35:33es el nuestro.
35:36El Banco AmeriCart era conveniente,
35:38era fácil, pero también estaba permitiendo
35:40a la gente meterse en problemas.
35:41Gastaban más de lo que tenían.
35:44Terminó la reunión.
35:47En medio del caos, Rudy se retiró en 1969,
35:52dejando a Banco AmeriCart en caída libre
35:54y a la industria en crisis.
35:57Banco AmeriCart recibía una mala reputación,
36:00como un usurero hábil en un traje elegante.
36:03Y eso no era bueno para la industria en general.
36:05Y mucha gente se dedicó a actividades fraudulentas.
36:09Uno de los mayores inconvenientes con las tarjetas
36:11en ese momento era que no había verificación.
36:14Pero American Express está a punto de resolver este problema,
36:18encabezando la mayor innovación,
36:20desde el nacimiento de la tarjeta de crédito.
36:25A principios de los 70,
36:27el uso de las tarjetas de crédito aumenta.
36:29Y también el fraude.
36:31Una de las formas en que la gente cometía fraude
36:33con tarjetas de crédito
36:35era buscando copias de recibos en basureros.
36:37También había fraude de los comerciantes
36:40que emitían recibos que decían que eran transacciones
36:43cuando en realidad no lo eran.
36:45Pero American Express se asoció recientemente
36:48con ingenieros de IBM
36:50para ayudar a combatir este creciente problema.
36:58IBM lo llama tecnología de banda magnética.
37:01¿Qué tan segura es esto?
37:04Lo suficiente para la CIA.
37:06El gobierno le pidió a IBM
37:08que creara una identificación gubernamental
37:11con un nuevo tipo de seguridad
37:13para sus operativos de la CIA.
37:16El ingeniero de IBM, Forrest Perry,
37:18descubrió la manera de adjuntar pequeñas barras
37:21de información en una delgada banda magnética
37:24que llevaba toda la información sobre el titular.
37:26¿Quién más tiene esto?
37:28Nadie.
37:30Aún.
37:31No solo aceleraría las transacciones,
37:34sino que también daría información
37:35sobre el titular de la tarjeta
37:37y así habría verificación
37:38de si esa tarjeta era legítima.
37:41En 1971,
37:44American Express desembolsa millones de dólares
37:46para reemplazar sus tarjetas
37:48con la nueva tecnología
37:49para más de un millón de clientes.
37:52La banda magnética proporcionó un nivel
37:55sin precedentes de seguridad,
37:57libertad y comodidad
37:59a los consumidores y comerciantes.
38:01Lo hizo más rápido que usar dinero en efectivo.
38:03Una pasada y ya está.
38:05Lo curioso es que IBM
38:07no posee los derechos de la banda magnética.
38:10Fue trabajada para el gobierno
38:11por lo que pudo ser distribuida a otros.
38:14Con Amex a la cabeza,
38:16la tecnología no patentada
38:18es adoptada rápidamente
38:19por todas las empresas de tarjetas de crédito.
38:21Y a mediados de los 70,
38:23hay unos 500 millones de tarjetas de crédito
38:26en uso en América.
38:27Para todo,
38:28desde gasolineras a grandes almacenes.
38:31Howard Clark se enfrenta una vez más
38:34al dilema de
38:35cómo destacar entre la multitud.
38:38Yo creé a los Muppets.
38:39¡Gran cosa!
38:41Todo el mundo los conoce,
38:42pero no a mí.
38:43American Express tenía
38:45anuncios en los que aparecían
38:46nombres de famosos,
38:48pero no sus caras.
38:49Al asociarse con estas celebridades,
38:52hacía que fuera aún más
38:53aspiracional
38:54para todos tener la misma tarjeta
38:57de las personas
38:58que ellos admiraban.
38:59¡Nos hagan la casa, sencilla!
39:02Poco después del bombardeo publicitario,
39:05la tarjeta American Express
39:06se convierte en el negocio
39:07más rentable de la empresa,
39:09triplicando el número
39:10de tarjetavientes
39:11en todo el mundo
39:12a 8 millones.
39:14Ahora, American Express
39:15es un símbolo de estatus.
39:18Mientras tanto,
39:19en 1976,
39:21después de un periodo significativo
39:23de agitación,
39:24Bank America
39:24necesita desesperadamente
39:26cambiar las cosas.
39:27Caballeros,
39:28veamos qué se les ocurrió.
39:29Ninguna idea
39:30es demasiado pequeña.
39:31En los 70,
39:32Bank America
39:33necesitaba cambiar de marca.
39:34La reputación no era muy buena
39:36y querían expandirse
39:37al extranjero,
39:38por lo que podía ser usado
39:39en todo el mundo.
39:40La tarjeta del dinero.
39:41La tarjeta de dinero.
39:43Credit Max.
39:45Credit Max.
39:46No me gusta la parte Max.
39:47Pero la gente en el extranjero
39:48se resistía a llevar
39:50una tarjeta de crédito
39:51con el nombre de América en ella.
39:53Lenders International.
39:54Quieren un nombre fácil
39:56de deletrear y corto.
39:57¿Qué tiene la gente
39:58que sea internacional?
39:59La gente tiene equipaje.
40:01Tarjeta de pasaporte.
40:02Pasaporte de cargo.
40:04Pasaporte,
40:04pase de cargo.
40:05¿Qué te parece?
40:06Pase de cargo.
40:07Visa.
40:08De acuerdo.
40:08Tal vez pase de dinero.
40:10No, hay cosas
40:11que son internacionales.
40:20Y era un nombre perfecto
40:22para una tarjeta de crédito.
40:24Corta y al punto.
40:25Te llevaba a todo lado
40:26como una visa.
40:27La tarjeta del Bank of America
40:29se hizo conocida
40:30como la visa.
40:32En 1976,
40:34las tarjetas renombradas
40:35son autorizadas
40:36por miles de bancos
40:37en todo el mundo.
40:38Trataron de recrear
40:40el Fresno Drop,
40:41pero a nivel mundial
40:42con más controles
40:43y equilibrios
40:43para prevenir
40:44el fraude y el robo.
40:46Mantuvieron las comisiones
40:47más bajas que la competencia
40:48e introdujeron puntos
40:50de recompensa
40:50para que la gente
40:51se diera cuenta
40:52y empezara a utilizar
40:53esta herramienta financiera.
40:55Y visa
40:56se convirtió
40:57en la tarjeta
40:57de confianza
40:58para transacciones
40:59internacionales.
41:00aceptada casi
41:01en cualquier parte
41:02del mundo,
41:03era un nuevo concepto
41:04en tarjetas de crédito.
41:06En 1980,
41:07visa se convirtió
41:08en la tarjeta
41:09de crédito
41:09número uno
41:10del mundo,
41:11una posición
41:12que aún mantienen
41:13hoy en día.
41:13Y con más de 4 mil millones
41:15de tarjetas activas
41:16en circulación,
41:17son responsables
41:18de más de un tercio
41:19de todas las compras
41:20con tarjeta
41:21de crédito
41:22del planeta.
41:22El legado
41:24de visa
41:24ahora es
41:26asombroso.
41:26Es la invención
41:27de un par de hombres
41:29en California,
41:30en un banco local
41:31y la verdad,
41:32creo que eso
41:32cambió el mundo.
41:34Mientras tanto,
41:35con más de 130 millones
41:36de usuarios activos
41:37en todo el mundo,
41:38American Express
41:39tiene una capitalización
41:40de mercado
41:41de más de 110 mil
41:42millones de dólares.
41:43El comercio
41:45es el alma
41:46de los Estados Unidos
41:47que conocemos.
41:48Está impulsado
41:49por las compras
41:50con tarjeta
41:50de crédito.
41:51Hoy hay lugares
41:52que ni siquiera
41:53aceptan dinero
41:53en efectivo.
41:55Con casi 2 mil millones
41:57de transacciones
41:58al día,
41:59la industria mundial
42:00de tarjetas
42:01de crédito
42:01tiene un valor
42:02de más de 14 billones
42:03de dólares.
42:06Todo el mundo
42:07recuerda su primera
42:08tarjeta de crédito.
42:10Caminabas como si fueras
42:11realmente un adulto.
42:12Y en caso de duda,
42:14¡cárgala!
42:22¡Gracias!
42:23¡Gracias!
42:24¡Gracias!
42:24¡Gracias!
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