00:01Una transferencia que ella nunca hizo.
00:05Un millón seiscientos mil colones que desaparecieron de su cuenta y todo ocurrió mientras Danitza estaba en el hospital a
00:12punto de convertirse en madre.
00:14Estaba embarazada en ese momento y me hospitalicé porque tuvieron que hacer mi necesaria de emergencia.
00:19Eso fue un domingo, yo me hospitalicé sábado.
00:21Domingo me hicieron la necesaria y yo me di cuenta lunes cuando me ingresé a la cuenta,
00:27iba a pagarle al equipo quirúrgico, me di cuenta que había menos dinero.
00:32Ese movimiento había enviado el dinero a otra cuenta.
00:36Según cuenta, incluso fue inscrita sin que ella entregara datos ni autorizara ninguna transacción.
00:42Pero su frustración creció cuando llamó al banco para pedir respuestas.
00:46Y lo que me dicen es, primero tiene que ir al OIJ.
00:49Voy al OIJ a poner la denuncia y en el OIJ me dicen, sí,
00:53esta persona a la que a usted le transfirieron el dinero, ya es conocida por acá,
00:58ya le han pasado varias cuentas y me dicen en el banco que hay que hacer todo un trámite,
01:03toda la papelería, que es súper tedioso para uno como víctima.
01:08Me respondieron a los tres meses que ya había sido investigado mi caso
01:14y que había sido culpa mía porque yo entregué datos sensibles.
01:18Yo respondo que, ¿cómo? Si yo estaba en una cesárea.
01:23El banco igual me vuelve a responder que no, se cierra el caso y así quedó.
01:27No me indemnizaron, eso pasó hace tres años y perdí mi dinero.
01:32Su caso es uno de cientos que no llegó a los tribunales.
01:36Hablé con mi abogada y lamentablemente me dijo,
01:38Danitza, ganarle al banco es muy complicado y sale más caro.
01:42Pagar un abogado, hasta pagar un perito, que es sumamente costoso para el monto que fue.
01:48La historia de Danitza no es un caso aislado, es una de las miles de personas afectadas por estafas bancarias
01:54en Costa Rica.
01:55En ese momento mi esposo estaba desempleado, entonces todos los ahorros de nosotros fueron a dar a esa cuenta.
02:03Uno se siente mal cuando no va al banco porque la respuesta es, usted fue la culpable.
02:09Si yo hubiera dado mis datos, muy probablemente yo digo, y si fue culpa mía, uno siente que no tiene
02:15ningún apoyo.
02:17Solo en los primeros dos meses de 2026, el organismo de investigación judicial recibió 932 denuncias por delitos informáticos.
02:25Si se revisa en los últimos años, el promedio ronda las 12.000 denuncias anuales, es decir, un caso cada
02:3345 minutos.
02:34Es un incremento exponencial y en el tema propiamente de fraude informático ha sido la modalidad,
02:41aparte ya el fraude convencional, el fraude informático es el que ha aumentado.
02:47Las estafas también se han vuelto más sofisticadas.
02:50Una de las modalidades más frecuentes hoy es el robo de datos de tarjetas en sitios de compra.
02:56El carding ya es un fraude muchísimo más sofisticado.
03:00Realiza la compra de entradas para ir a estadios, a conciertos.
03:07Logran en la web accesar esa información.
03:09Y es ahí cuando empiezan con un monto muy bajo y cuando ven que efectivamente pasa la transacción positiva,
03:19empiezan a hacer montos aún mayores.
03:22Las estafas mediante Simpe móvil también se mantienen entre las más frecuentes.
03:27Personas que asocian su cuenta bancaria en un Simpe prepago.
03:34Y la persona deja de utilizar ese chip y no se preocupa por desvincular sus cuentas asociadas a ese Simpe,
03:43hasta que descubren que hay personas que tienen esa información bancaria.
03:48Incluso reconocen que hay investigaciones que apuntan al interior de las entidades bancarias.
03:53Es un secreto a dosis que efectivamente hay información muy sensible,
03:57que sale no solamente de instituciones en el sistema financiero,
04:02también de instituciones estatales o empresas inclusive.
04:05¿Hoy se lleva alguna investigación sobre esta línea?
04:08Vamos a ver, nosotros por vía de artículo 295 no podemos referirnos específicamente a una investigación en curso.
04:16Efectivamente hay investigaciones importantes.
04:21Desde la Oficina del Consumidor Financiero reconocen la preocupación por el problema
04:25y explican cómo se atienden actualmente estos casos.
04:29Es un artículo 35 de la ley de la promoción de la competencia
04:32que establece que cuando un proveedor, comerciante o productor genera una actividad lucrativa,
04:39va a responder si el consumidor resulta perjudicado
04:43y solamente se libera si logra demostrar que es ajeno a ese daño,
04:47que hubo culpa a la víctima, hecho de un tercero, caso fortuito o fuerza mayor.
04:53Son como las eximentes de responsabilidad donde la entidad dice,
04:56bueno, aquí en estos casos hubo culpa a la víctima porque la persona entregó la información,
05:00tal vez no porque quería, pero la entregó.
05:03Pero además analizamos la conducta de la entidad financiera,
05:07por ejemplo, si notifica esas transacciones que se estaban realizando en menos de un minuto,
05:12como lo establece la normativa,
05:14si tenía mecanismos de seguridad como por ejemplo para entender
05:17que esas transacciones se salían del perfil transaccional de la persona.
05:22Ahora, una reforma aprobada por unanimidad en la Asamblea Legislativa busca cambiar las reglas.
05:28Se trata de la ley 23.908.
05:31El banco es el custodio de su dinero.
05:34Entonces, no es posible que yo le guarde el dinero a usted,
05:37pero diga además, bueno, si dejé la puerta abierta y se metieron a robar en mi casa,
05:42les robaron su dinero, lo siento, pero además el banco obtiene ganancias por esa custodia del dinero.
05:49Entonces, parte de la responsabilidad es asegurarse de que esté suficientemente blindado el sistema.
05:57¿Qué es lo que queremos?
05:59No que le devuelvan el dinero a la gente.
06:01No, lo que queremos es que no hayan estafas.
06:04Uno de los cambios centrales es la inversión en la carga de la prueba.
06:08No tiene que la persona dueña del dinero demostrar que tenía el dinero.
06:12El banco más bien lo que tiene que hacer es investigar qué fue lo que pasó.
06:17Y bueno, si considera que hay un autofraude, pues tiene un tiempo prudencial,
06:21alrededor de 30 días para hacer la investigación después de que se pone la denuncia.
06:27El otro gran cambio es la responsabilidad objetiva.
06:30Eso significa que la entidad indemniza al cliente, salvo tres excepciones,
06:36autofraude, dolo del usuario o que la transferencia haya sido entre cuentas del mismo titular.
06:42Queda por fuera lo que es precisamente la culpa.
06:44O sea, entendemos esto cuando hay una falta al deber de cuidado o negligencia en el caso de que un
06:51consumidor financiero
06:52no tenga pues una debida, no le dé un adecuado uso a los datos de acceso, por ejemplo, a sus
06:59cuentas,
06:59no únicamente por medio de sistemas informáticos, sino también, por ejemplo, los pines para cajero automático
07:07y otros mecanismos de acceso a sus cuentas bancarias.
07:18La reforma también da un nuevo rol a la superintendencia de entidades financieras.
07:22Es el regulador del sector financiero a un nivel macro, pero esta ley lo está poniendo a resolver asuntos micro,
07:32es decir, disputas entre un banco específico y un consumidor financiero específico.
07:39Además, establece el procedimiento que debe seguir el usuario.
07:42Tiene que personarse al banco y a partir de ahí el banco tiene 30 días para poder hacer la investigación,
07:48¿verdad?
07:49Incluso puede ampliarlo 10 días más.
07:51Y aparte de eso, después, si no camina, pues entonces puede ir a su jefe.
07:59Si no resuelve dentro de esos 30 días, la ley prevé algo muy particular,
08:04que es que la entidad financiera tiene que pagarle una multa,
08:07que es un monto que ronda más o menos en los 460 mil colones.
08:12Pero eso no implica que ya le tiene que devolver el dinero,
08:15sino la ley establece que hay hasta 120 días en los cuales el banco puede resolver.
08:22Una vez que la resuelve, entonces eso tiene que irse a la suje.
08:27La ley no se limita solo al fraude electrónico.
08:30Todo lo que son las cuentas individuales,
08:32que son administradas por entidades que se encuentran autorizadas para realizar intermediación financiera.
08:38Esto no únicamente se trata de bancos,
08:41sino que también ahí tenemos las cooperativas de ahorro y crédito,
08:44las financieras no bancarias.
08:48Pero tampoco cubre todos los casos.
08:50Por ejemplo, las tarjetas de crédito quedan fuera.
08:53Porque la ley es específica en cuanto a que lo que busca de alguna manera
08:58es restituir los fondos que han sido sustraídos.
09:01Recordemos que las tarjetas de crédito son una deuda que adquiere el titular
09:04y que son fondos con los que no cuenta al momento de utilizarlas.
09:09La ley solo espera la firma del presidente y la publicación en la Gaceta para entrar a regir,
09:13pero ya despierta cuestionamientos sobre su alcance.
09:17Es inaplicable de entrada.
09:18Esto lo veremos en la segunda parte.
09:26La aprobación de la ley 23.908 abrió un debate en Costa Rica.
09:32Para las víctimas de estafa bancaria representa una posible protección,
09:37pero para el sector financiero hay riesgos.
09:40La Asociación Bancaria Costarricense no aceptó entrevista.
09:44Mediante un texto afirmó que la ley crea una falsa percepción de indemnización automática
09:50y alertó posibles problemas jurídicos y operativos.
09:55Otras entidades consultadas, como el Banco de Costa Rica y el Banco Popular,
10:00tampoco accedieron a entrevistas.
10:02Ambos indicaron que respaldan la posición de la Cámara de Bancos.
10:06Las estafas electrónicas han sido un tema que nos ha ocupado a todos
10:11y en el cual todos estamos de acuerdo.
10:13La Cámara lamenta la aprobación del 23.908 es porque no soluciona este problema de fondo
10:20del crimen organizado que hay detrás de las estafas electrónicas.
10:24La Cámara también advierte posibles efectos en el aumento de costos de servicios financieros.
10:32Te obliga a asumir una responsabilidad de un tercero, que no es de la víctima,
10:37no es del cliente y aquí es donde es un riesgo adicional.
10:41A diferencia de antes, que podía demostrarse por la culpa y se restringen las situaciones
10:46y por tanto la entidad tiene que asumir un mayor riesgo.
10:49Entonces son costos operativos que antes no tenían.
10:52No es en la plataforma, porque en las plataformas se ha trabajado en toda la seguridad, en todo el blindaje.
10:59Otro de los riesgos señalados es el autofraude.
11:02En este tema, el abogado especialista en derecho financiero Osvaldo Madrigal
11:07dice que el fenómeno ya ha sido discutido en otros países.
11:11En general en algunos países de Sudamérica, además de Chile, Colombia y Brasil,
11:15se han dirigido hacia un concepto de responsabilidad objetiva
11:18también en donde se busca la restitución inmediata de lo que son los fondos que han sido sustraídos.
11:25Parte de los argumentos en contra de esta ley es que sí se han documentado situaciones
11:31en donde se ha prestado para fraudes en contra de las entidades financieras
11:36promovidos por los mismos denunciantes.
11:40Pero las críticas más fuertes vienen del propio regulador.
11:44La Superintendencia General de Entidades Financieras advierte problemas para aplicar la ley.
11:49La ley es inaplicable de entrada.
11:52La ley habla de que su jefe emitirá la normativa.
11:55Por diseño institucional en Costa Rica, quien emite la normativa es el CONACIF.
12:00El CONACIF es el regulador.
12:02Entonces, en este proyecto de ley tenemos una desnaturalización de la función de la SUJEF
12:06con una complejidad adicional.
12:08La ley le da al CONACIF la posibilidad, la competencia general de hacer regulación.
12:16La entidad también cuestiona los recursos disponibles.
12:20Yo no tengo personas acá que estén especializadas en este tipo particular de temas.
12:25Dice que además todos los casos tienen que llegar mediante mecanismos seguros.
12:30O sea, tenemos que desarrollar un sistema para que las entidades puedan enviarnos los expedientes.
12:35Y además nosotros en la ley reguladora del mercado de valores tenemos un tope al crecimiento del gasto
12:41que es igual a la regla fiscal en su fase más restrictiva de manera permanente.
12:47Por lo cual nosotros no podríamos contratar el recurso adicional.
12:52Según su jefe, el procedimiento también presenta limitaciones.
12:55Que además nos convierte casi que en un juez de la República de previo.
13:01Tiene además un faltante de todos los elementos necesarios para que haya una posición balanceada.
13:09No se le da ninguna instancia al consumidor financiero que presentó el reclamo
13:13en el proceso de los 10 días de su jefe para que presente ningún recurso.
13:19Y a nosotros solo nos estaría llegando la información que la entidad financiera nos remita
13:24de acuerdo con el protocolo establecido.
13:28La ley da seis meses a la SUJEF para poner en marcha el nuevo sistema.
13:32Pero la gran pregunta es cómo funcionará en la práctica.
13:35Tienen que ir a las entidades financieras a poner el reclamo.
13:39Pero las entidades financieras no van a poder mandarnos a nosotros los expedientes
13:43porque no hay forma de mandarlos.
13:45Nosotros tenemos que emitir los protocolos.
13:47Pero en este momento no estamos claros de quién podría emitir los protocolos
13:51por los problemas de diseño que tiene la ley.
13:54En principio deberían ellas pagar a los 120 días si no pudieron ver el caso.
14:01Pero si lo vieron, pero no tienen cómo remitirlo a la superintendencia
14:04y no hay normativa contra la cual chequearlo, quedamos básicamente donde estamos.
14:10En teoría, la reforma busca un proceso más ágil para las víctimas.
14:14Pero incluso especialistas consultados por siete días reconocen limitaciones.
14:19La ley establece que SUJEF tiene un plazo de diez días para validar la resolución que haya hecho el banco.
14:28La gran mayoría de los casos serán resoluciones en donde el banco dice yo no soy responsable.
14:34Entonces SUJEF en teoría tiene diez días para resolver validando esa decisión o no.
14:40El punto es que la ley no establece cuál es la consecuencia de que SUJEF no resuelva en esos diez
14:46días.
14:47El resultado habría que verlo conforme vaya evolucionando la atención de denuncias.
14:52A ver si efectivamente es algo más práctico o no.
14:56O si por el contrario lo que hace es generar una expectativa tal vez no realista en cuanto a que
15:03se van a atender de manera expedita estas denuncias.
15:07Pero no necesariamente con el resultado que espera el denunciante que en cualquier escenario va a ser la devolución de
15:13esos fondos.
15:14La ley ya está aprobada.
15:17Ahora la gran pregunta es si realmente servirá para proteger a las víctimas de estafa.
15:26La ley ya está aprobada.
