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Télématin reçoit Mireille Weinberg, rédactrice en chef adjointe du magazine Capital.
Télématin reçoit Mireille Weinberg, rédactrice en chef adjointe du magazine Capital.
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00:00En France, cette fois-ci, on l'a appris en début de semaine, le taux d'épargne des Français a augmenté à 18,7% de leurs revenus disponibles au deuxième trimestre, selon la Banque de France.
00:09Alors, nous, on s'est demandé ce matin comment placer son argent en fonction de son âge et de sa situation.
00:16On va vous aider à y voir plus clair. Grâce à vous, Mireille Weinberg, bonjour.
00:20Bonjour Maïa, bonjour Damien.
00:21Vous êtes rédactrice en chef adjointe du magazine Capital, spécialiste des placements.
00:25D'abord, on disait le taux d'épargne, là, il est au plus haut depuis les années 70, je crois.
00:29Quand on va mal ou qu'on s'inquiète pour l'avenir, c'est une bonne idée de mettre de l'argent de côté ?
00:34C'est toujours une bonne idée de mettre de l'argent de côté à condition qu'il vous rapporte, qu'il fasse des petits cet argent, sinon ça n'a aucun intérêt.
00:41Donc, oui, oui, c'est une bonne idée.
00:44Quand on épargne, on commence par épargner pour son épargne de précaution. Pourquoi ? Pour pouvoir piocher dedans en cas de coup dur.
00:50Cette épargne de précaution, c'est facile, on prend le livret A.
00:53Le livret A, il n'y a aucun risque, pas de frais, pas d'impôts, vous pouvez verser et retirer quand vous voulez.
00:58Mais seulement, évidemment, le taux est correct.
01:01Il a un excès et puis il baisse.
01:02Il était à 3% au début d'année, il est à 1,70 maintenant, donc ça c'est net.
01:06Et il va terminer certainement en février, il est révisé deux fois l'an le livret A, il va encore baisser parce qu'il est indexé sur l'inflation.
01:13Le livret A, il permet de vous protéger contre la hausse des prix.
01:16Donc quand les prix baissent, le taux du livret A baisse aussi, en ce moment les prix baissent.
01:19Donc le taux du livret A va certainement passer de 1,70 à 1,50.
01:24Mais on a mieux dans les placements sans risque, comme ça on pense toujours au livret A, il y a mieux.
01:29L'assurance-vie.
01:30Oui, il y a l'assurance-vie, ça c'est pour le plus long terme.
01:32Mais même dans les placements sans risque, on a le livret d'épargne populaire.
01:36On n'en parle jamais.
01:37Il est beaucoup mieux rémunéré que le livret A, il est à 2,70 lui.
01:41Mais alors là, c'est pareil.
01:42Sans impôts, sans frais, vous versez, vous retirez quand vous voulez.
01:46Mais c'est sous condition de ressources, vous avez raison.
01:49Mais il y a quand même plus de 19 millions de personnes qui sont éligibles.
01:53Donc vous voyez, on peut franchement y aller.
01:55Et puis pour les jeunes, puisqu'on parlait de l'épargne des jeunes aussi.
01:58Exactement, quand on a 18-20 ans, puisqu'on fonctionne un peu par âge et par palier,
02:04on épargne d'abord dans quel but ?
02:06On épargne pour acheter un logement, on doit épargner pour déjà préparer sa retraite
02:11en se demandant à quoi elle ressemblera.
02:13Quel conseil vous pouvez donner ?
02:1318-20 ans, non, on ne va pas épargner pour sa retraite, pas tout de suite.
02:17On épargne pour le prochain voyage qu'on va faire,
02:20on épargne effectivement pour acheter son logement.
02:21Ça, c'est les choses qui sont les plus proches.
02:24Et là, ce que je vous disais tout à l'heure, dans cette famille de l'épargne sans risque,
02:27donc on a dit livret A, livret d'épargne populaire si vous êtes éligible,
02:30et on a le livret jeune.
02:31Alors le livret jeune, vous allez me dire,
02:33bah oui, mais c'est le même taux de rendement que le livret A, je ne vais pas très loin.
02:35Mais non, pas exactement.
02:36Parce que les banques, sur le livret jeune, elles peuvent fixer librement leur taux.
02:40Et on a des banques qui vont bien plus haut que le livret A.
02:43On a par exemple le crédit agricole qui a 2,60,
02:46toujours sans impôts, sans frais, tout ça, comme le livret A.
02:50Donc crédit agricole 2,60, LCL 2,70, et ça va jusqu'à 4% aussi.
02:55Donc ce qu'on comprend, c'est qu'il faut faire jouer la concurrence entre les banques.
02:58Exactement.
02:58Si vous êtes jeune, vous allez d'abord sur le livret jeune.
03:00Alors c'est limité à 1 600 euros.
03:02Ça, c'est le problème, le plafond est tout petit.
03:04Mais vous commencez par ça.
03:04Ensuite, le livret d'épargne populaire, si vous êtes dans les bonnes conditions de ressources.
03:09Et puis ensuite, le livret A.
03:10Ça, c'est vraiment l'épargne de précaution.
03:11On va donc parler des tranches d'âge.
03:13Est-ce que vous diriez que plus on est jeune, plus il faut prendre des risques ?
03:15C'est pas crypto-monnaie ou bourse ?
03:17Ça, c'est sûr et certain.
03:18Pourquoi ?
03:18Parce que le meilleur allié d'un placement, c'est le temps.
03:21D'ailleurs, si on est jeune, même si on a 40 ans,
03:23et qu'on a 20 ans d'épargne devant soi,
03:25il faut prendre du risque.
03:27Du risque, c'est quoi ?
03:28Ce n'est pas n'importe quoi, c'est des actions.
03:30Mais les actions, c'est un actif réel.
03:31Derrière des actions, vous avez des entreprises.
03:33Mais elles peuvent baisser et au bout de quelques années, ça rentre.
03:35Bien sûr, vous pouvez perdre de l'argent.
03:36Ce n'est pas garanti comme avec le livret A.
03:38Mais c'est le placement le plus rentable sur les 30 dernières années.
03:42Les actions dans le monde ont rendu 9% par an.
03:45Et sur 40 ans, 12% par an.
03:47Je vous donne un petit exemple.
03:48Si vous investissez 500 euros par mois pendant 20 ans.
03:52Par mois ?
03:53Oui, imaginez.
03:54Quelqu'un qui est assez confortable,
03:56il épargne 500 euros par mois pendant 20 ans.
03:59S'il le fait, ça, au taux de 2%,
04:01à la fin des 20 ans, il aura 140 000 euros.
04:04Déjà pas mal.
04:05Mais s'il le fait à 5%,
04:07donc s'il choisit bien un placement un peu plus risqué,
04:09là, il aura 210 000 euros.
04:11Pour le même effort en départ,
04:13le même effort, il a toujours mis ses 500 euros par mois,
04:15il aura 70 000 euros de plus.
04:17D'où l'intérêt d'aller prendre du risque.
04:20Quand on est jeune, on peut le faire parce qu'on a le temps.
04:22Évidemment, on ne met pas 100% en action.
04:24On met en fonction de son appétence.
04:27Si moi, j'ai envie de prendre des risques,
04:28si j'accepte de perdre certaines années jusqu'à 10 ou 20%,
04:31je peux mettre, quand je suis vraiment très jeune,
04:33jusqu'à 90% de mon épargne en action.
04:35Maintenant, si je suis un peu plus douillet, prudent,
04:39je mets 50%.
04:40Mais c'est une bonne idée d'investir en action, évidemment.
04:43On passe à la tranche 30-40 ans.
04:45Alors là, on peut dire qu'on a construit sa famille,
04:47eu un logement.
04:48Alors là, on est vraiment dans des scénarios
04:49où on n'a pas eu d'accident de vie,
04:51où on a un travail, la santé.
04:54Dans ce cas-là, on se tourne vers quel type de placement ?
04:57Les fameux placements de bons pères de famille,
04:59comme on les appelait avant ?
04:59On peut les appeler comme ça.
05:00Je vous disais tout à l'heure, investir en action.
05:02Quand on a cet âge-là, on le fait aussi.
05:03Mais comment on investit en action ?
05:05Soit on achète des actions, on les met sur son compte-titre.
05:07Soit on achète des fonds d'action.
05:09Donc là, c'est un gérant qui va choisir dans un fonds
05:12500 ou 50, 500, enfin plusieurs actions.
05:15On s'adresse à qui, pardon ?
05:16Alors justement, soit vous achetez des actions en direct,
05:19donc vous décidez d'acheter une action LVMH, que sais-je.
05:22Là, vous allez effectivement sur la plateforme de votre banque,
05:24vous choisissez l'action, vous la mettez dans votre compte-titre.
05:26Donc ça, c'est un compte-titre.
05:28Si vous voulez acheter des fonds d'action,
05:29les fonds d'action, c'est pareil, vous pouvez les mettre
05:31sur votre compte-titre, vous pouvez les mettre sur un PEA,
05:33ça c'est un produit qu'on ouvre dans sa banque,
05:35c'est des actions européennes, ou dans votre assurance-vie.
05:37Dans votre assurance-vie, si vous regardez bien,
05:39on parle toujours du fonds garanti en euros,
05:41celui où il n'y a aucun risque, comme le livret A.
05:43Celui-là, il vous donne à peu près 2,60% par an de rendement.
05:47C'est bien, mais on peut faire beaucoup mieux avec les actions,
05:50c'est ce que je vous disais tout à l'heure.
05:51Dans l'assurance-vie, vous pouvez répartir vos œufs
05:53dans différents paniers, dans le panier garanti,
05:56avec le fonds en euros, et dans le panier fonds en actions,
05:59fonds en obligations, fonds immobiliers.
06:01Ce qui n'est pas mal avec l'assurance-vie,
06:03c'est que vous pouvez, à l'intérieur de ce produit,
06:06mixer, pour faire un peu votre dosage à vous,
06:09selon si vous aimez le risque ou pas,
06:11vous faites votre dosage.
06:12Et d'un mot pour les seniors,
06:13parce qu'on a fait toutes les tranches d'âge.
06:15Alors, on a parlé de l'assurance-vie,
06:16il y a aussi le PER qui est drôlement bien,
06:19qui fonctionne financièrement parlant,
06:23comme l'assurance-vie.
06:23Je vous parlais de ces différents paniers,
06:25le PER c'est pareil, vous avez un fonds garanti,
06:27des fonds actions, etc.
06:28Mais le PER, il a un autre avantage,
06:31il vous offre un avantage fiscal.
06:32Quand vous mettez 100 euros dans votre PER,
06:35vous pouvez déduire ces 100 euros
06:37de votre revenu imposable.
06:38Donc, ça n'a d'intérêt, évidemment,
06:40que si vous êtes imposable, évidemment.
06:42Donc, j'allais dire, pour les gens qui ont 40 ans,
06:44eux, ils commencent vraiment,
06:45ils ont acheté, a priori,
06:46ou ils sont en train de le faire,
06:47ils commencent à préparer de leur retraite.
06:49Eux, le PER, c'est intéressant,
06:50si et seulement s'ils payent des impôts.
06:53S'ils ne payent pas d'impôts,
06:54aucun intérêt à faire du PER.
06:56Dans ce cas-là, il vaut mieux faire de l'assurance-vie,
06:58puisque c'est le même produit financièrement parlant,
07:01ça va vous apporter le même rendement quasiment.
07:03Eh bien, merci de nous avoir aidé
07:05à aller voir un peu plus de l'air.
07:06J'ai pris des notes, moi.
07:09Sinon, il y a le replay.
07:11Merci.
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