Une nouvelle directive européenne impose une vérification automatique de solvabilité pour tout découvert bancaire. Même pour les petits montants. Cette règle concernera tous les établissements. Elle s’appliquera aux clients européens sans exception.
00:00Bonsoir Elisabeth Ich. Bonsoir. Les banques donc devront s'assurer systématiquement que leurs clients peuvent faire face à leur engagement avant d'autoriser un découvert. Qu'en est-il concrètement ?
00:14Alors tout à fait. Déjà quelques chiffres pour planter un petit peu le décor. Selon le comparateur Panora Bank, près d'un Français sur deux est à découvert au moins une fois par an avec une moyenne de 223 euros annuels.
00:26Alors on a quelques chiffres plus précis. 45% des Français sont à découvert entre 100 et 300 euros. 38% sont à découvert à moins de 100 euros et seulement 3% qui retombe un découvert vraiment important à plus de 1000 euros.
00:40Alors avant d'arriver plus concrètement aux explications de cette réglementation qui est discutée encore en ce moment, nous avons été à la rencontre des Messins et des Messines au centre-ville
00:49pour connaître un peu mieux leur rapport au découvert autorisé et les conseils qu'ils peuvent donner ou qui s'appliquent à eux-mêmes pour mieux gérer leur budget. Écoutez.
00:58Comme pour beaucoup, ça m'a une subsistance. En fait, moi je suis à mon compte. Je suis artiste peintre du coup.
01:03Et donc le découvert me sert la plupart du temps à vivre, à acheter du matériel, beaucoup, à investir en fait justement dans des possibilités de projets, ne paye qu'après.
01:14Donc je suis obligé d'avancer des frais. Voilà. Et donc souvent j'utilise au moins une fois par an également le découvert pour avancer ses frais. Voilà.
01:21Ce n'est pas un découvert autorisé, mais je sais qu'en dessous de 150 euros, en fait, j'ai ma banque qui me dit que le paiement n'est pas possible.
01:27Et donc du coup, ça me permet d'éviter en tout cas les dépenses superflues ou de mieux gérer en tout cas mon argent.
01:32Alors déjà, j'ai bloqué les découvertes parce que j'en faisais trop avant. Et là, pour m'organiser, je me mets des petits trucs du genre deux sorties au resto par mois maximum.
01:42Et je me suis rendue compte que ça ne servait à rien en fait. Parce que quand j'avais la paie qui arrivait la prochaine, il n'y avait plus rien.
01:47Les gens plus âgés en quelque sorte sont le fruit d'une éducation où on n'avait pas de dette, quelle qu'elle soit, même des dettes nobles.
01:56Et donc vous aurez une approche différente. En principe, moi, je tâchais de ne pas avoir de découvertes.
02:03J'attendais d'avoir la somme voulue pour acheter ce qui me faisait plaisir.
02:08Je n'ai pas forcément de salaire fixe en étant étudiante. Et donc ça me permet vraiment de pouvoir, on va dire, être sûre de pouvoir payer mes loyers.
02:17Je n'ai pas l'utilité pour l'instant du découvert autorisé parce que j'ai un fonds de secours, un fonds de garantie, on va dire,
02:24que je garde de côté sur mon compte pour les dépenses quotidiennes et les petits imprévus.
02:29Que les gens fassent pareil que moi, qu'ils regardent leur compte tous les jours et puis il n'y aura pas de souci.
02:35Alors vous l'avez entendu, pour certains, c'est régulier l'utilisation du découvert autorisé.
02:39Pour d'autres, c'est une ligne rouge à ne pas dépasser.
02:42Mais alors, qu'est-ce qui va changer en 2026 ? Eh bien, pas grand-chose, pour être tout à fait honnête.
02:47La facilité de trésorerie, donc c'est bien de cela qu'on parle quand on parle de découvert autorisé,
02:52est un accord passé entre la banque et le client via une convention de compte.
02:57Elle permet d'effectuer des opérations de débit, retrait, virement ou paiement par carte,
03:01même si le solde bancaire est insuffisant pour couvrir la dépense.
03:05En échange, il y a ce qu'on connaît bien, ce sont les agios qui sont prélevés sur la somme.
03:10Cette facilité est plafonnée en montant et en durée, sans pouvoir jamais dépasser trois mois.
03:15Ça, c'est selon la réglementation actuelle.
03:17Ce dispositif, donc, ne change pas.
03:20Et ce n'est pas à l'intérêt des banques qui facturent des agios,
03:23car le montant représente tout de même 19% de leur recette.
03:26Donc ça, c'est ce qui ne change pas. Mais qu'est-ce qui change alors, Elisa ?
03:30Alors, les découvertes de moins de 200 euros et de moins d'un mois
03:33intègrent le cadre de cette réglementation du crédit à la consommation.
03:37Les autres étaient déjà dans le cadre de cette réglementation du crédit à la consommation.
03:41Donc ce qui change à ce niveau-là, c'est le taux.
03:44Et les banques, comme les clients, vont perdre en souplesse avec cette réglementation.
03:48Il faudra désormais un accord préalable pour tout découvert.
03:51Aucun dépassement du montant prévu avec la banque ne devrait plus avoir pour être accordé.
03:57Il faudra une rediscussion avec votre banquier
04:00et une conclusion d'un nouvel accord entre la banque et le client.
04:04Cela peut effectivement être gênant pour les légers dépassements de découvert.
04:08Les banques auront désormais une obligation supplémentaire d'analyser la solvabilité.
04:12Donc vos salaires, vos débits, vos retraits.
04:15Mais cela ne signifie pas qu'elles devront être plus exigeantes
04:18dans les conditions d'octroi du petit découvert.
04:21Cette directive européenne, donc, Elisa, est plutôt pensée pour aider les consommateurs.
04:25Oui, tout à fait. Elle est pensée vraiment dans ce sens.
04:27Et ils le disent en préambule de cette directive.
04:30Elle vise à limiter les dérives et à mieux protéger les consommateurs
04:34en imposant des process plus stricts et de meilleures pratiques
04:38dans l'information et un accompagnement systématique.
04:40Il y a tout un volet de cette nouvelle réglementation
04:43qui porte sur une meilleure incitation des établissements
04:46à aider les consommateurs à mieux gérer leur budget.
04:49Les banques pourront proposer de racheter des crédits en cours
04:52et rallonger leur durée de remboursement.
04:55Alors, attention sur ce volet incitatif.
04:58En rallongeant la durée des crédits, certes, on réduit la mensualité.
05:01Donc on peut retrouver un petit peu plus d'air.
05:04Mais on retrouve la possibilité de souscrire un nouvel emprunt,
05:07mais au prix d'une augmentation sensible du coût global.
05:10Donc ce qui peut permettre d'endetter finalement un peu plus le client.
05:13Donc il faudra faire attention à ce que les banques vous proposent
05:16courant 2026, quand cette nouvelle réglementation sera rentrée en vigueur.
05:21Donc vous le comprenez, c'est une directive qui vise à plus de transparence
05:24sur l'information pour les clients,
05:26mais aussi plus de suivi du côté des établissements bancaires
05:30qui prévoient une analyse plus approfondie des profils clients.
05:35Voilà, pour terminer cette chronique,
05:37une petite information pour vous dire que si vous avez des actualités
05:42au bout de votre rue, devant chez vous,
05:44qui vous paraissent intéressants, des faits de société que vous avez remarqués,
05:46n'hésitez pas à m'écrire, l'adresse mail qui s'affiche juste sur votre écran.
05:51Une information qui vous a fait-il, vous en avez échangé avec vos voisins,
05:55n'hésitez pas à m'écrire et on pourra faire un décryptage ensemble sur ce plateau.
05:59Et on n'hésitera pas Elisa.
06:00Merci beaucoup pour toutes ces précisions, en tout cas c'était très intéressant.
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