00:03Il est 7h37, langue éco, François Langlais, ce sera dans un an, en novembre 2026, mais c'est un sujet qui fait déjà beaucoup parler.
00:10Il paraît qu'on n'aura plus le droit au même découvert à la banque, que tout cela pourrait être plus compliqué, nous coûter plus cher.
00:15Alors François, qu'est-ce qui va vraiment changer ?
00:17Écoutez Thomas, je ne suis habituellement pas très tendre avec Bruxelles, mais là, nos élus font une crise de nerfs pour pas grand chose.
00:23À la pointe de l'excitation, Jean-Luc Mélenchon dans son blog, je cite, « Être à découvert sera bientôt quasiment interdit, une violence digne de l'ère de maltraitance dans laquelle nous vivons ».
00:33Ça a été repris par différents élus, ce sont des balivernes.
00:36Des balivernes, de quoi s'agit-il exactement ?
00:39D'une directive adoptée en 2023, votée par le Parlement en 2024, et puis transcrite dans le droit tout récemment.
00:46Quand le texte a été voté au Parlement en européen, tous les députés français présents là-bas ont voté la directive, à l'exception notable de Jordan Bardella.
00:56Manon Aubry, chef de file de LFI au Parlement, s'en est d'ailleurs justifié à l'époque.
01:01En expliquant que ce texte assurait une meilleure protection du consommateur, elle avait tout à fait raison.
01:07Elle citait notamment le droit à l'oubli pour les victimes de cancers guéris, qui demandent un crédit, l'encadrement de la pub, et puis l'analyse de la solvabilité des demandeurs.
01:15D'accord, mais concrètement, qu'est-ce qui va changer François ?
01:19C'est pour les découvertes de moins de 200 euros que la situation change, au moins formellement, parce qu'ils vont entrer, à partir de novembre 2026,
01:27dans le champ de la législation en vigueur pour le crédit à la consommation.
01:31Et celle-ci prévoit une analyse de la solvabilité de l'emprunteur.
01:35Bon, par l'établissement prêteur, bien sûr, c'est une procédure déjà en vigueur pour les crédits, de plus de 200 euros.
01:41D'accord, mais la question c'est qui va faire cette analyse ?
01:43Le chargé de compte à la banque, à partir des éléments de revenus, des charges, des habitudes de dépense du demandeur.
01:50J'allais vous dire, en réalité, c'est déjà comme ça.
01:53Cette analyse de solvabilité, bon, elle est faite de façon informelle, pour des raisons évidentes, de bonne gestion et de contrôle du surendettement.
02:02C'est d'ailleurs la même personne qu'aujourd'hui qui décidera à la banque.
02:05Bon, mais les autorisations de découvertes actuelles, c'est une question qui est beaucoup revenue chez nos auditeurs.
02:09Qu'est-ce qu'elles vont devenir à partir de novembre 26 ?
02:11Elles ne bougent pas, Thomas.
02:13La pratique actuelle reste maintenue, les taux de crédit ne changent pas.
02:16La nouvelle législation ne s'appliquera que si le contrat est interrompu et qu'un autre prend le relais.
02:22Est-ce qu'on sait, est-ce qu'on a l'idée du nombre de Français qui sont obligés de vivre à découvert, François ?
02:26Oui, on a une idée de la proportion, c'est celle, elle est donnée par la Fédération bancaire française qui nous dit que près d'un Français sur deux est à découvert au moins une fois par an.
02:35Et là-dedans, dans cette moitié de Français, 18% le sont une fois par mois et 13% une fois par trimestre.
02:42Quant au montant moyen du découvert, il est de 223 euros.
02:46C'est là que les banques pourraient être un peu souples quand même, parce que quand on est à 223 euros près, quand on se rajoute des gros frais, c'est compliqué, on est d'accord.
02:52Et d'autant que les taux de crédit, il faut le rappeler, sont quand même souvent très élevés et les frais considérables.
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