- hace 3 meses
El Dato - Central de Información Crediticia - 21 de octubre 2025
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TVTranscripción
00:00Economía, finanzas, soluciones, propuestas, nacionales, internacionales.
00:21El dato por José Luis Moncada.
00:24Buenas noches, un martes más con ustedes.
00:30Siempre contento de poder compartir con ustedes información interesante de la economía, las finanzas, la banca y el acontecer nacional e internacional.
00:40La noche de hoy vamos a tocar un tema que en el pasado, en el dato ya se había tocado, pero marginalmente.
00:46Hoy lo vamos a tocar de una manera más profunda, más particular y es la central de información crediticia.
00:52Esta herramienta que es indispensable no solo en el mercado hondureño, sino que en muchos países.
00:58Lo dejo con un pequeño video que nos explica sobre lo que es la central de información crediticia.
01:04Nueva tarjeta de crédito Atlántida Vestimos.
01:07La tarjeta que convierte tus compras en viajes porque te ofrece hasta 4 megapuntos por tus compras y mucho más.
01:14Banco Atlántida presenta el tema de la semana.
01:18La central de información crediticia es una herramienta esencial en el mercado financiero hondureño,
01:27ya que proporciona información precisa y confiable sobre la historia crediticia de individuos y empresas.
01:34Esto permite a las instituciones financieras tomar decisiones informadas y evitar préstamos riesgosos,
01:40lo que a su vez reduce el riesgo de impago y promueve la estabilidad financiera.
01:47La central de información crediticia también es beneficiosa para los buenos usuarios de los servicios financieros,
01:55ya que les permite seguir teniendo acceso a crédito y oportunidades financieras gracias a sus antecedentes crediticios positivos.
02:02Solicita la nueva tarjeta de crédito Atlántida Vestimos y participa por un viaje doble en crucero por el Mediterráneo,
02:14todo incluido. Banco Atlántida presentó.
02:18El tema de la semana.
02:20Como pudieron ver, es una herramienta más que la banca, el gobierno central y la economía en términos generales utiliza para poder ejercer su función,
02:32ejercer una función con responsabilidad, mitigar el riesgo y que los recursos depositados de los hondureños en los bancos
02:39sea bien manejado con las seguridades del caso y que realmente se puedan beneficiar la mayoría de los hondureños.
02:46Vamos haciendo mensajes comerciales y vamos a regresar con nuestros invitados de esta noche.
02:55El dato es presentado por Banco de Occidente, que se repita el 7 de la suerte de Banco de Occidente.
03:02Ahorra y gana nuevamente al abrir tu cuenta o incrementar tus ahorros con 700 lempiras o más.
03:07Y participa por premios semanales de 7 mil, 70 mil y hasta 700 mil lempiras.
03:16Continuamos, nuestros invitados de esta noche.
03:30El perfil de hoy.
03:33María Lidia Solano, graduada de la Universidad de Tulane en Nueva Orleans y en la Universidad Centroamericana en la ciudad de Managua.
03:42Obtuvo su título de licenciada en Administración de Empresas en la Universidad Centroamericana UCA, con especialidad en Finanzas.
03:52Actualmente se desempeña como directora ejecutiva de la Asociación Hondureña de Instituciones Bancarias, AIVA.
03:59Dustin Santos, licenciado en Economía, Universidad Nacional Autónoma de Honduras.
04:11Máster en Economía, Universidad de Kansas, Estados Unidos.
04:16Becario en el programa Fulbright y José Cecilio del Valle.
04:20Ejerció como gerente de regulación, investigación y desarrollo en la Comisión Nacional de Bancos y Seguros.
04:29El perfil de hoy.
04:31María Lidia, buenas noches.
04:35Gusto de saludarla.
04:36Muchísimas gracias, José Luis.
04:37Gusti, un gusto de tenernos acá.
04:39Me parece un grupo muy interesante.
04:43Una directora de la Asociación Hondureña de Instituciones Bancarias, una banquera de tradición.
04:49Y como dicen en el mundo bancario, The City.
04:52Cuando dicen The City es como una marca referencial.
04:56Y eso es muy interesante.
04:58Escuela City, María Lidia.
04:59Me enseñó muchas cosas, pero también las otras escuelas.
05:04Y la IVA me ha enseñado otra parte de la moneda que me parece tan interesante como la de City.
05:11Así es que me he redondeado, digámoslo así.
05:14Me he redondeado.
05:14Y Dustin, pues Dustin es un economista, profesor universitario y un miembro de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros.
05:23Tuvo la oportunidad de manejar una de las áreas que para mí es más importante.
05:28Es como la de estudios económicos y la emisión de todo lo que es la normativa y los reglamentos.
05:35Dustin, gusto en tenerlo aquí en este programa.
05:37Gracias por la invitación.
05:39Placeres míos.
05:40Bueno, como les adelanté, la intención de esta noche es que hablemos de una herramienta de uso internacional,
05:46como son las centrales de información crediticia, mal llamadas centrales de riesgo.
05:52Digo mal llamadas porque precisamente en el 2009, siendo yo presidente de la Comisión,
05:58promoví y emití la resolución cambiando el nombre por central de información crediticia.
06:03Central de riesgo genera un poco de negativismo, un poco de miedo, un poco de temor.
06:08Y un poco de mi intención era educar y culturizar a la gente que la central de información crediticia es una herramienta de uso internacional
06:19con una reglamentación y normativa por el ente supervisor, en el caso de las que son públicas.
06:26También hay privadas que también son reguladas.
06:28Y el objetivo es que realmente se manejen los recursos financieros que se colocan en los mercados de la mejor manera.
06:36Es una manera de proteger y hacer técnicamente esas operaciones crediticias.
06:42Entonces, en la noche de hoy vamos a tratar de transmitirle a ustedes cuál es el uso, la utilidad, el beneficio
06:50y la importancia de esta central de información crediticia.
06:53Vamos a iniciar con Dustin, que nos va a dar un poco, embosar un poco la idea en qué consiste.
07:00Vamos a la primera filmina.
07:07A ver, vamos a hablar un poco sobre la importancia de las centrales de riesgo
07:11o, como usted mencionaba, central de información crediticia,
07:15que, como ya sabemos, hay privadas y hay públicas.
07:18¿Qué es una central de información crediticia o central de riesgo, como lo conoce la gente?
07:24Pues es una base de datos.
07:26Hay mucha información.
07:27Información de los compromisos que tienen, los compromisos crediticios que tienen todas las,
07:33tanto personas naturales como empresas que tienen alguna transacción con el sistema supervisado.
07:40¿Supervisado por quién?
07:41Por la Comisión Nacional de Bancos y Seguro.
07:43Claro, hay información, tanto de las personas que pagan de manera puntual como de las personas que tienen alguna mora.
07:50Fue creada conforme al artículo 14, el numeral 8 de la ley de la CNBS,
07:56que manda a la creación de sistemas de información crediticia.
08:00Y permite a las instituciones supervisadas, como los bancos o las aseguradoras, por ejemplo,
08:05conocer el comportamiento histórico de pago de las personas naturales y jurídicas,
08:10como uno de los criterios para el otorgamiento de créditos.
08:13Esto es muy importante.
08:14Ese es uno de los criterios para el otorgamiento de créditos.
08:17Hay otros elementos que vamos a discutir más adelante que también deben ser tomados en cuenta
08:21para poder otorgar crédito por parte del sistema supervisado.
08:25¿Y para qué les sirve a los usuarios financieros?
08:27Pues les permite contar con un historial crediticio o historial de crédito donde reflejan sus obligaciones.
08:34Es claro que entre más obligaciones positivas tienen, que ya vamos a ver que son la mayoría justamente,
08:39pues mucho mejor para poder ir sumando un punto para poder obtener crédito en el sistema supervisado.
08:45Dusty, un paréntesis ahí.
08:48Expliquémosle al público que toda persona que va a una institución supervisada por la Comisión Nacional de Banco y Segura
08:55a solicitar un crédito, automáticamente entra en la central de información crediticia.
09:01En efecto.
09:02Aquí he visto a veces, muchas veces en los medios y por personas que tal vez desconocen el tema,
09:08mencionar a la central de riesgos como algo peyorativo, es algo negativo.
09:12Si usted está en la central de riesgos es malo y lo anuncian de esa manera.
09:16Pero toda persona que obtiene un crédito, ya sea que lo pague bien o algunas personas que tienen mora,
09:26está en la central de información crediticia por el simple hecho que las instituciones supervisadas
09:31deben pasar esta información a una base de datos que en el caso del supervisor bancario,
09:37en este caso en el caso de las NBS, le ayuda para hacer sus análisis regulatorios
09:41para tratar de preservar la estabilidad financiera del país.
09:44Y en el caso, por ejemplo, de los bureaus de créditos, sirven para otro mecanismo,
09:48como por ejemplo para hacer credit scoring o una especie de calificación
09:55para que las personas puedan optar a distintos tipos de créditos.
09:58Es claro que las personas que tengan mejores, un historial crediticio positivo,
10:03pues van a anotar más puntos para poder obtener sus créditos de todo tipo.
10:08Y algunas personas que, insisto, son la minoría en el país, pues entran en mora.
10:13Entonces hay otros mecanismos que no es, digamos, totalmente cierto,
10:19que solamente con tener un historial crediticio negativo es que la persona ya no puede optar a ningún crédito.
10:27María Elida, ¿qué uno puede ampliar? ¿Cuál es la experiencia suya en la banca internacional?
10:31Porque entiendo que en Estados Unidos hay una central enorme que es de utilidad muy valiosa
10:37para el ciudadano norteamericano o extranjero que vive ahí cuando va a someterse a un crédito.
10:42Bueno, primero, José Luis, yo quisiera apuntar algo.
10:47En Honduras los bancos a diario, porque no somos países grandes ni tan desarrollados,
10:54reciben solicitudes de crédito de personas, y no solamente personas jóvenes,
10:58pueden ser personas que han trabajado por muchos años, pero no se han bancarizado
11:04y por lo tanto no tienen un nombre en la central de información crediticia.
11:09Y los bancos han desarrollado otros mecanismos, que no es únicamente la central de información crediticia,
11:15para poder darle acceso al crédito.
11:18Eso es una cosa que tenemos que dejar bien claro, ¿verdad?
11:21Que la banca en Honduras ofrece crédito a personas que vienen iniciando su bancarización en el área de préstamo.
11:32Ahora, en el mercado internacional, yo quisiera algún día que Honduras llegara a este punto,
11:39que las centrales de información crediticia fueran utilizadas por la persona
11:45como un lugar donde están mis datos guardados.
11:49Y entonces me dan un puntaje que me permite a mí llamar a una casa comercial,
11:56a una compañía de bienes raíces, a un suplidor,
12:01y decirle mi score crediticio es tanto.
12:05¿Me da crédito?
12:07¿Y a qué precio?
12:09Porque si soy bueno, me tiene que tratar como lo que soy.
12:11Eso en Estados Unidos funciona de una manera increíble, ¿verdad?
12:17Yo tengo la historia de un sobrino que maneja la central de información crediticia,
12:22también que cada vez que su puntaje sube, llama a una persona que le consigue viviendas.
12:30Y entonces dice, yo tengo 20 mil dólares ahorrados, con eso puedo dar una prima,
12:36y quiero ver si mi score me permite comprar una casa de 150 mil dólares.
12:42Y el del Real Estate llama a la central de información crediticia,
12:47verifica que es cierto lo que él le está diciendo,
12:50y se va por cuenta de él a hacer el shopping en diferentes bancos
12:55para ver dónde le consiguen la mejor tasa.
12:57Y esto se hace, José Luis, en un día.
12:59Entonces, ahí tenemos una respuesta de por qué este país crece,
13:05y por qué nosotros no crecemos, ¿verdad?
13:08Porque no hemos llegado a implementar las herramientas que usted dice,
13:13que existen en el mundo, a nuestro favor.
13:17Entonces, pues aquí estamos para educarnos todos,
13:20y decir, si eso existe, hagámoslo posible.
13:23Se llama la siguiente filmina,
13:26sobre las centrales de riesgo y buro de créditos privados,
13:29que nos va a explicar Dustin.
13:32Como mencionaba, la licenciada María Lía,
13:34también a nivel internacional,
13:36pues hay más de 140 países que tienen buro de crédito,
13:41que son las centrales de información crediticia privadas,
13:45por decirlo así,
13:46y también están las centrales de riesgo públicas.
13:49Hay países que solo usan buro de crédito privados,
13:52hay países que solo tienen centrales de riesgo públicas,
13:55y hay países donde hay mixtos.
13:57Por ejemplo, en el caso de Honduras,
13:59como ya lo mencionamos por ley,
14:01la CNBS maneja una central de crédito de riesgo pública,
14:05pero además hay dos buro de crédito que son multinacionales
14:10y son de los más grandes en el mundo.
14:11De hecho, hay tres buro de crédito que son los más grandes en el mundo,
14:15y en Honduras hay dos de ellos,
14:16que son Equifax y TransUnion.
14:18La siguiente.
14:21La siguiente.
14:25Los buro de crédito,
14:26¿qué información tienen y por qué, digamos,
14:29hay que hacer una comparación con las centrales públicas,
14:33como la que maneja la CNBS?
14:35Porque además de la información de los préstamos bancarios,
14:40por ejemplo,
14:40también manejan información de casas comerciales,
14:44que otorgan créditos,
14:45ya sabemos aquí hay un montón de casas comerciales que otorgan créditos,
14:50tanto para compra de bienes,
14:53como también ahora muchas de ellas están otorgando créditos de dinero,
14:57en efectivo.
14:58Y también, por ejemplo,
15:00tienen información sobre el pago de algunos servicios públicos,
15:04por ejemplo,
15:04el pago de la energía eléctrica,
15:06el pago del agua, etc.
15:09Entonces,
15:10el tema de las cooperativas,
15:12hay mucha otra información complementaria,
15:15además de la información de las instituciones que supervisa la Comisión Nacional de Banco y Seguros,
15:20en estos buros de crédito privado.
15:23Ahora,
15:24Dusty,
15:25creo que en el pasado hubo un momento de una intención que a la Central de Información Crediticia de la Comisión
15:29entraran los morosos o las personas de los servicios públicos.
15:34¿Eso se llegó a consolidar o no?
15:36No,
15:36no,
15:36eso no existe.
15:38Solamente los buros privados manejan ese tipo de información.
15:42¿Y por qué?
15:43Bueno,
15:43la razón es eminentemente legal,
15:45obviamente,
15:46y es que la ley manda a la Comisión a regular,
15:49supervisar a las instituciones supervisadas,
15:52que ya hay una lista de estas,
15:54que está tanto en la ley del sistema financiero,
15:56como en la ley de la Comisión Nacional de Banco y Seguros.
15:58Y si hiciera algo adicional a esto,
16:01pues ya se estaría saliendo,
16:03digamos,
16:03de los estándares internacionales.
16:06María Lidia.
16:06Sí,
16:07aquí yo quisiera apuntar algo, Dustin,
16:09y hablando de los sueños, ¿verdad?
16:11Sí.
16:11Todos sabemos de que al Estado hay muchos malos pagadores al Estado,
16:18¿verdad?
16:19Voy y pago todo menos la luz,
16:21pago todo menos el SANA,
16:22y con eso lo que estamos haciendo es no dándole a estas instituciones la posibilidad de un crecimiento para ofrecerme mejor servicio.
16:30A mí me encantaría que toda esa base de datos del SANA,
16:35de la ENED,
16:35de la UNDUTEL,
16:37cayera a las centrales de información crediticia.
16:39¿Privadas?
16:39¿Privadas?
16:40Privadas, pues,
16:41porque por ley,
16:41como dice Dustin,
16:42no se puede.
16:43Pero eso no significa que el Estado no se va a beneficiar.
16:47Porque,
16:47por ejemplo,
16:48si yo estoy alquilando una casa a alguien,
16:51yo le digo,
16:51yo quiero que usted me traiga su reporte de la central de información crediticia.
16:56Y si yo veo que usted está debiendo la luz,
16:58yo no le alquilo la casa,
17:00porque yo sé que me estoy metiendo en un lío,
17:02¿verdad?
17:02Entonces,
17:03son cosas que no hay que pensar que esto es únicamente para el sistema bancario,
17:08para el sistema financiero.
17:10Esto es para que todos aprendamos a cumplir nuestras responsabilidades crediticias,
17:16¿verdad?
17:17Sigamos,
17:17¿cuál es la categorización de los créditos según la normativa de la Comisión de Banco y Seguros?
17:22Recordemos que la Comisión tiene normativa de,
17:25evaluación y calificación de la cartera crediticia,
17:29y que tiene que ver mucho en el análisis que la banca hace en el cliente que tiene.
17:35Aquí es importante decir que el apetito de cada banco es diferente,
17:40pero si cambia la norma,
17:42está obligado a crear reservas por el riesgo que está asumiendo.
17:46Dustin.
17:46Sí,
17:47bueno,
17:47la Comisión utiliza un tipo de supervisión moderna que se llama supervisión basada en riesgos,
17:52y hay una normativa que se llama normativa de cartera crediticia,
17:57en donde se categorizan los distintos tipos de créditos según el nivel de pago que se va cumpliendo,
18:05y hay distintos fechas o límites de días de mora para los cuales se puede cambiar de categoría un crédito.
18:14Por ejemplo,
18:14si están en categoría uno,
18:16pues son créditos,
18:16bueno,
18:17están básicamente al día.
18:19En categoría dos son créditos especialmente mencionados.
18:22Cabe mencionar que estos dos,
18:24tanto categoría uno como categoría dos,
18:26son información positiva.
18:28Y ya vamos a ver más adelante,
18:29la gran mayor parte de los créditos en Honduras están dentro de estas dos categorías.
18:33Y luego está la información que es considerada como información negativa dentro de esta normativa,
18:39que son la categoría tres,
18:40que son créditos bajo norma,
18:42que son ya que tienen al menos 90 días de demora.
18:46Luego la categoría cuatro,
18:47que son los créditos de dudosa recuperación.
18:50Y la categoría cinco,
18:51que son créditos que ya son considerados créditos de pérdida para,
18:56en este caso,
18:57la institución acreedora,
18:58que son los bancos,
18:59¿verdad?
19:01Bueno,
19:01yo creo que vamos a ampliar un poco más esas categorías en el siguiente segmento.
19:05Vamos a un mensaje comercial y regresamos con esta interesante posición de María Lidia y de Dustin.
19:15Con la super recarga Tigo,
19:17tengo más vida.
19:18Actívala y navega siete días con más gigas.
19:21WhatsApp,
19:22chat,
19:22Facebook y llamadas ilimitadas de Tigo a Tigo.
19:25Más saldo para hablar a todas las redes y Estados Unidos.
19:29Tigo.
19:30Mejor señal,
19:31mayor cobertura.
19:43El dato de la semana es presentado por DaVivienda.
19:47Ahorrando con DaVivienda tienes ACH gratis.
19:50Y el respaldo de un banco con calificación triple A.
19:53La maquila James Brands,
20:00que durante más de tres décadas fue un símbolo de estabilidad y sustento para miles de familias en Villanueva Cortés,
20:07cerrará definitivamente sus puertas,
20:10dejando a 2,217 trabajadores sin empleo.
20:14Según el secretario general de la Federación Independiente de Trabajadores de Honduras,
20:20FIT,
20:21Joel López,
20:22la empresa decidió trasladar su producción a países con costos laborales más bajos y sin sindicatos.
20:29Según la Asociación Hondureña de Maquilas,
20:32la maquila hondureña pierde su fuerza de 180 mil a 141 mil es el número en que se ha reducido el número de trabajadores de ese sector.
20:42Mientras la crisis continúa,
20:45la respuesta del gobierno ha sido cauta.
20:49Y lo que antes era un polo industrial,
20:52ahora es un sector incierto.
20:56El dato de la semana fue presentado por DaVivienda.
21:01Ahorrando con DaVivienda tienes ACH gratis.
21:04Y el respaldo de un banco con calificación triple A.
21:07Bueno, veamos cuál es la situación de los deudores de acuerdo a la Comisión Nacional de Banco y Seguros a marzo del 2025.
21:16Presento a marzo, José Luis,
21:18porque esta es la información más reciente que tiene cargada la comisión de parte de la Central de Información Crediticia.
21:27Es la más nueva que tiene, ¿verdad?
21:28Entiendo que es trimestral y espero que ya pronto puedan publicar una actualización.
21:33A veces se quiere hablar también de que la gran cantidad de las personas que optan por créditos en el sistema bancario
21:40están en una situación de mora.
21:43Y ahí estamos considerando incluso las personas que usan tarjetas de crédito.
21:46Ahí estamos considerando todos los tipos de créditos.
21:49Y podemos ver que la gran cantidad, la gran mayoría, más del 90%,
21:53paga sus deudas al día.
21:55Es decir, tienen un historial crediticio positivo.
21:58María Lidia, entonces la morosidad anda bastante baja, 2.3, algo así.
22:03Yo creo que esta transparencia de Dustin es bien importante porque rompe dos creencias equivocadas que tenemos.
22:12¿Con una mola transparencia?
22:13En primer lugar, que se dice que las mujeres no tienen acceso al crédito.
22:18Y 47% de los créditos son a mujeres, ¿verdad?
22:24Entonces, ahí tiene usted que no ha existido en el sistema bancario.
22:29Y un banquero me decía, yo nunca le pregunto a alguien cuando le doy un crédito cuál es su sexo, ¿verdad?
22:36Con la otra.
22:37O sea, lo importante es que tenga la capacidad de pago y la moral de pago.
22:41Así es, la moral de pago.
22:42¿Verdad?
22:42No, no, no, la anterior, por favor.
22:44La que teníamos con la total de deudores.
22:46Y el otro tema es creer que tenemos una situación, digamos, enferma de una cartera mala.
23:00No es así.
23:01Pudo haber sucedido para el COVID, por ejemplo, pudo haber sucedido para el MICH, pudo haber sucedido para ETA y IOTA,
23:09pero afortunadamente en cada una de esas circunstancias hubo gente, Dustin estaba en la comisión de banco,
23:17que entendieron la realidad y le dieron a la banca y a las instituciones supervisadas
23:21la oportunidad de poder reestructurar, otorgar pedidos de gracia
23:26y comenzar a contarle el historial crediticio a la persona a raíz de esa reestructuración.
23:34Entonces, aquí, muy probablemente, en categoría 1 y 2, tenemos deudores que fueron reestructurados,
23:42pero que están pagando sus reestructuraciones al día.
23:45Entonces, el mecanismo está hecho para que no porque yo, para el MICH, perdí mi negocio,
23:51yo voy a ser un deudor descalificado para toda mi vida.
23:55¿Me explico?
23:56Eso está hecho de una manera automática y por eso es que se le puede dar crédito a la gente nuevamente.
24:03Ahora, hay un tema que a mí me parece interesante porque se menciona que no hay inclusión
24:09y no hay acceso a los créditos, por ejemplo, a los jóvenes.
24:14Yo lo que me pregunto es, si usted es un joven o es un mayor, si no tiene una fuente de ingreso,
24:20ya sea por un trabajo fijo o por un ingreso de un pequeño negocio y no tiene una garantía,
24:26no es sujeto de crédito.
24:28¿Dustin?
24:29Bueno, en términos generales, sí.
24:32Digamos, hay muchos jóvenes que son emprendedores y entonces presentan un proyecto ante cualquier banco
24:38y aunque no hayan sido sujetos de crédito previamente,
24:41el proyecto presenta flujos de ingresos con un potencial alto que pueden ser evaluados por parte de la institución financiera.
24:49Es cierto que el historial crediticio por eso es importante,
24:52y por eso es que tenemos, digamos, un problema de inclusión financiera.
24:57Hay muchas actividades que no se registran ni en la central ni en los buros de créditos privados,
25:02y lo mencionaba María Lida anteriormente.
25:04Por ejemplo, hay mucha gente que aquí utiliza billeteras digitales
25:06y que recibe sus pagos al día a través de una billetera digital, por ejemplo.
25:11No quiero mencionar nombres, pero aquí ya sabemos cuáles son las billeteras digitales,
25:14que son de telefonía móvil, algunas.
25:15En África esto ha sido un éxito, por ejemplo, y aquí en Honduras se ha compenetrado bastante.
25:21Esos registros hoy por hoy no están, valga la redundancia,
25:25registrados en un buró de crédito privado, ni mucho menos en la central de información crediticia,
25:31pero podrían estarlo.
25:33Hubo un proyecto anteriormente, que lo conoció la Comisión de Banco,
25:36lamentablemente no siguió adelante,
25:39que se quería crear una central alternativa de recolección de data,
25:46de esa data que anda por ahí y que todavía no la conocen las instituciones financieras.
25:50De esa economía informal.
25:51De esa economía informal.
25:53Muchos jóvenes tienen ingresos fijos, pero no están siendo registrados en ninguna parte.
25:58Esa es una posibilidad que el Estado debería dar.
26:01Veamos un poco el cambio que ha tenido la normativa,
26:03en el sentido de que en este gobierno entendería se hicieron dos reformas
26:07para poder darle unas condiciones un poco más abiertas a los que están en la central de información crediticia.
26:15Correcto.
26:16En junio del 2020, en plena pandemia,
26:19en aquel entonces, la Comisión trató de estimular la economía a través de su rol,
26:26que era flexibilizando un poco estas condiciones del registro de los créditos,
26:33además de otro tipo de elementos regulatorios.
26:37Entonces, lo que se hizo fue, se redujo la permanencia de la información después de cancelar una deuda.
26:45De dos años que estaba, digamos, antes de eso usted cancelaba una deuda
26:49y después de cancelada permanecía esa información durante dos años.
26:54Pero ahora, en junio del 2020, cuando usted cancela la deuda, solamente permanecía tres meses.
27:00Esto era para quitar un poco esa condición o esa nota de que usted había estado en mora,
27:10canceló la deuda y entonces el banco iba a revisar que usted estuvo en mora,
27:14pero que a pesar que pagó la deuda, durante dos años le iban a ver esa situación.
27:19Pues esto se redujo a tres meses.
27:20En marzo del 2022, ya durante el actual gobierno, hubo una resolución adicional y complementaria a lo que ya existía.
27:30Se separaron los tipos de créditos.
27:32Entonces, por ejemplo, para créditos comerciales, agrícola y microcrédito,
27:37un crédito que había estado en mora y que luego llegaba la persona a pagarla, a cancelarla totalmente,
27:45pues para este tipo de créditos, la deuda desaparecía inmediatamente, automáticamente,
27:52cuando eran de este tipo de créditos.
27:54Y para los otros tipos de créditos, como crédito de consumo, tarjeta de crédito,
27:58si usted había estado en mora y cancelaba la deuda, pues se permanecía únicamente durante tres meses.
28:03O sea, se rescató lo de los tres meses, pero para algunos créditos se elimina automáticamente.
28:09Esto es lo que aplica hoy en día.
28:10O sea, esto ya es una medida, una medida regulatoria que permite que las personas que estuvieron en mora
28:18ya no permanezca su información durante dos años largos después de cancelarla,
28:23sino que solamente durante tres meses máximo.
28:26Y para algunos créditos, ni siquiera esos tres meses.
28:30Entonces, eso ya es bastante flexible.
28:31Pero hay un tema, es decir, si usted tuvo un comportamiento que se atrasó por cuestiones involuntarias,
28:36está bien, que usted tenga una condición de esa que le ayude a obtener otro crédito.
28:42Pero si usted vuelve ya voluntariamente, ya es un récord que constituye un riesgo para cualquier banco.
28:50Entonces, es un tema de análisis más a profundidad y de apetito de cada institución bancaria que lo quiera realizar.
28:56Definitivamente, y obviamente los bancos hacen análisis, aparte del historial,
29:01pues del flujo de ingresos de la persona o de la empresa, o si hay garantías o no.
29:06No todos los créditos requieren este tipo de análisis, pero es algo complementario.
29:12Y hay que recordar que los bancos lo que manejan son depósitos de los hondureños que están ahí
29:17y tienen que manejar esto con el sumo cuidado, es decir, que esa inversión sea ahí.
29:23El banco puede asumir un riesgo, pero la misma comisión le emite una normativa
29:28que si usted está aumentando ese riesgo, tiene que constituir más reservas.
29:33Y eso es un costo financiero para el banco.
29:34Hay que mencionar que esta última normativa, la del 2022, pues es bastante, bastante flexible.
29:42Y lo que sería bueno estudiar es el impacto que ha tenido específicamente la normativa en el crédito
29:50y no simplemente tomarla como que no fue suficientemente flexible.
29:54Me explico, porque ya cuando uno la compara con otras normativas a nivel internacional,
30:00es bastante flexible, pero no hay ningún análisis de impacto.
30:05Es decir, verdaderamente entonces el historial crediticio, el que ha causado que aumente
30:11o que disminuye el crédito, o hay otros elementos en la economía más integrales
30:17de la dinámica económica que son los que verdaderamente están afectando el crédito.
30:22María Belida, ¿podríamos decir que la inclusión financiera tiene que ver con la base de la economía informal?
30:29Yo creo que hay que ir creando un mecanismo de información para que, como decía Dustin,
30:36en el caso de las billeteras electrónicas, esa información quede en centrales de riesgo,
30:42en centrales de información crediticia y pueda ser utilizada por los prestatarios, ¿verdad?
30:50Eso es, o sea, que todos los, por ejemplo, a mí con los agricultores, ¿qué pasa al agricultor?
30:59El agricultor usualmente va al lugar donde compra su fertilizante, a la agropecuaria que le llama,
31:06y pasa yendo a la agropecuaria por toda su vida, y esa agropecuaria le da crédito,
31:11le comenzó a dar poquito, después medio, después grande, y él se va haciendo más grande,
31:16pero su información crediticia no está en ningún lado.
31:19Entonces, el día que él quiere no comprar lo que la agropecuaria vende,
31:23sino que quiere ir a comprar un equipo agrícola, no tiene un historial crediticio que enseñar
31:30para que le vendan la maquinaria, y no puede entonces fácilmente tecnificarse.
31:37Entonces, esas son cosas donde nosotros deberíamos decir, esto sirve, esto es bueno,
31:44entonces comprometámonos todos, pongamos la información debidamente,
31:48y también aprendamos a utilizarla, porque usted mencionó algo,
31:55cada banco tiene su apetito de riesgo, ¿y qué significa que mi riesgo sea mayor o que sea menor?
32:01Aparte del espíritu, digamos, del inversionista, está mi capital.
32:07Si yo soy un banco robusto, grande, puedo tomar mayores riesgos,
32:12porque si me equivoco, ahí está un capital que respalde,
32:15pero si yo soy un banco que vengo comenzando, no puedo,
32:20es mal hecho que yo venga y arriesgue ese capital que vengo creciendo
32:27en sectores de riesgo donde no tengo, por ejemplo,
32:31la información suficiente del riesgo que estoy tomando.
32:34Es correcto.
32:34Entonces, eso debe de ser una gran preocupación para el regulador,
32:39no lo debe de permitir, porque después se van a crear problemas
32:42problemas de, bueno, que ocasionan, como los economistas saben,
32:47otras obligaciones fiscales del Estado,
32:51cuando se tiene que liquidar una institución por un riesgo que no lo pudo manejar.
32:56Así es.
32:56Que no lo pudo medir, porque no había impuestos.
32:59Que no lo pudo medir.
32:59Veamos un poco la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera,
33:03que entendería que fue una política que se estableció entre el 2015 y 2020.
33:07No sé si ha continuado esta estrategia o se ha modificado,
33:12Dustin, y cuáles son sus objetivos.
33:14Sí, la primera Estrategia de Inclusión Financiera se lanza en el 2015,
33:19con un horizonte al 2020, 2015-2020,
33:23y luego se estaba trabajando en actualizarla,
33:28pero como todos sabemos vino la pandemia,
33:30de tal forma que en los últimos años se ha trabajado nuevamente,
33:35ya se lanzó en el 2025, en este año, la Estrategia 2025-2030,
33:40que incluye otros elementos, por ejemplo, la perspectiva de género,
33:44el tema de finanzas sostenibles, por ejemplo.
33:48¿Qué es lo que yo quiero resaltar?
33:51Porque al final del día, como lo mencionaba,
33:53no solamente es el historial crediticio el elemento más importante
33:57para una toma de decisión para otorgar un crédito,
34:00sino que hay elementos más integrales,
34:03y ahí es donde entra la inclusión financiera,
34:05que incluye aspectos como el acceso, la cobertura,
34:10la asequibilidad de los servicios financieros.
34:14Y esta ENIF, del 2025-2030,
34:18tiene estos elementos que aparecen en la gráfica,
34:20donde el primer elemento tiene que ver con la toma de decisiones
34:24basada en datos.
34:26Eso lo quiero resaltar bastante.
34:28O sea, la misma CNBS, en su proyecto fuerte que tiene
34:35de la Estrategia de Inclusión Financiera,
34:37reconoce que sin datos no se pueden tomar decisiones.
34:41Ese es el primer pilar rector de la ENIF.
34:44Luego están los otros pilares, que ahí la teleaudiencia lo puede ver,
34:49pero ese elemento es sumamente importante.
34:51Y eso es lo que nos lleva, entonces,
34:53a mencionar que bases de datos,
34:56como las centrales de riesgo, buro de crédito privado, etc.,
34:59son fundamentales para la toma de decisiones.
35:02Veamos la próxima filmina, que tiene un titular muy interesante,
35:05una base de datos sin datos no sirve de nada.
35:08Es correcto.
35:09Esa es una frase de Dustin.
35:10Así es.
35:11Una base de datos sin datos no sirve de nada.
35:16¿Cuáles son los elementos que aquí resumí,
35:18y cómo puede afectar?
35:19Afecta a los deudores,
35:20tanto a los buenos pagadores,
35:22que son la mayoría, como ya lo vimos,
35:24como a los que no han podido atender al día sus pagos,
35:28que son la minoría.
35:29Ponen en peligro, además, los ahorros de los depositantes,
35:32al no permitir la toma de decisiones con base a datos esenciales,
35:36como lo mencionaba María Lidia.
35:38No se puede medir el riesgo si no hay datos.
35:41Va en contra de la misma Estrategia Nacional de Inclusión Financiera de la CNBS,
35:46y la misma que ellos han lanzado,
35:48porque no se pueden tomar decisiones basadas en evidencia,
35:52basados en datos.
35:54Y sería un retroceso en materia de regulación y supervisión financiera
35:57a nivel internacional.
35:59Nos quedaríamos rezagados en esos aspectos.
36:02En conclusión,
36:03la base de datos no es la causa de la poca inclusión financiera en el país,
36:08ya que esta es solo una herramienta para toma de decisiones informadas.
36:11Bueno, creo que ha sido muy contundente esa frase y es de resumen.
36:17La realidad es que una central de información crediticia lo que hace es ayudar
36:22a la inclusión financiera de una forma responsable, seria,
36:26donde el operador, bajo la supervisión,
36:30lo que hacen es establecer medidas para proteger al depositante,
36:35que la institución bancaria trabaje técnicamente,
36:38y que el ente supervisor sea un facilitador para que los hondureños accesen al crédito.
36:44Vamos a un mensaje comercial y regresamos.
36:49Todo empieza con una decisión, ahorrar.
36:52Te da tranquilidad, te impulsa a seguir creciendo y cumplir tus metas.
36:58En Banrural te acompañamos en ese camino.
37:01Ahorra hoy, porque mañana vale más.
37:05Banrural, el amigo que te ayuda a crecer.
37:08A ver, María Lidia, ¿para qué me sirve la central de información crediticia?
37:25Bueno, yo lo que quiero es decirle al usuario financiero
37:29que la central de información crediticia es una herramienta para él,
37:33para poder, en base a su historial crediticio,
37:37accesar a aquellos créditos que yo necesito para ir logrando mis sueños.
37:43Yo me voy a imaginar una familia que comienza y dice,
37:47bueno, yo quiero ir a comprar un vehículo.
37:49Yo, tal vez, mi primer producto crediticio fue una tarjeta de crédito
37:54con un límite muy pequeño.
37:56También tuve la oportunidad de que me pagaran mi salario a través de una planilla.
38:02Ya son dos informaciones con las que cuenta el banco.
38:05Yo me acerco con ella, compro mi vehículo.
38:09Y ahí me preocupo de pagar mis cuotas puntualmente.
38:13Si por cualquier razón tengo alguna inesperado en mi vida familiar,
38:19pues entonces me acerco al banco a reestructurar,
38:22lo cual va a quedar bien claro que yo soy una persona que tengo moral de pago,
38:27que eso es algo que debo de cuidar, la moral de pago.
38:30Y mi buen récord de la que me permite después apirar a cosas más grandes,
38:36mi vivienda.
38:37Entonces, y esas son dos realidades que el ser humano,
38:41que tiene un carrito para transportarse y una vivienda para tener a su familia,
38:46ya ve el mundo con una esperanza totalmente diferente.
38:50Y eso se da.
38:51Ahora después viene mi menaja de casa.
38:54Entro en esa necesidad.
38:56Y entonces están los comercios que tienen la información crediticia
39:00de las centrales de riesgo privado.
39:02¿En dónde?
39:03Porque la información de la banca mía
39:06y la información va a servir para que el comercio me pueda dar un crédito.
39:13Y voy enriqueciendo.
39:16Pasemos a la siguiente.
39:18La siguiente.
39:18¿Cómo me ven en la central de información crediticia en la CNBS?
39:22Bueno, entonces aquí tenemos la comisión de banco, ¿verdad?
39:26Que es como una información que todos podríamos decir auditada,
39:33aunque ambas todas son auditadas,
39:34pero bueno, yo le tengo más confianza a esto.
39:37Y ahí, ¿qué es lo que está diciendo?
39:39Yo he sido un buen pagador.
39:40He tenido dos préstamos.
39:43He tenido un préstamo de vehículo que es más pequeño.
39:46He tenido un préstamo de vivienda que es más grande.
39:49La sumatoria de estos dos préstamos me llevan a dos millones de lempiras.
39:53He tenido unas cuotas que he pagado.
39:56Y en este caso, ese deudor ha estado al día.
40:00E inclusive, su deuda total viene bajando
40:04porque ha ido haciendo pagos, ¿verdad?
40:06Entonces, ¿qué es lo que dice cualquier banco?
40:10Y eso es una cosa bien importante.
40:12Esto permite que haya competencia entre los bancos.
40:16Cualquier banco va a ver a María Lidia Solano,
40:19cualquier banco va a ver a Dustin Santos.
40:22¿Usted no puede prestar a los dos, Mambín?
40:24Bueno, yo la verdad...
40:26Son buenos sujetos de crédito los dos.
40:28Y que llegar allí ha sido todo un esfuerzo.
40:31Porque al principio, el banco que tenía más clientes
40:34solamente quería poner la información negativa, ¿se acuerdan?
40:38Y no quería poner la información positiva.
40:40Y llegó un momento en que la IVA tuvo que decir,
40:43¿saben qué?
40:43Aquí, el banco que no pone su información positiva y negativa
40:46no va a poder ver.
40:48Y hubo un banquero, que yo me voy a reservar el nombre,
40:51que llegó a la conclusión que dijo,
40:54ok, entro y pongo mi información positiva y negativa.
40:59Creyó que con eso iba a perder.
41:02Y lo que sucedió es que el mercado se hizo más grande.
41:04Se dio cuenta que había deudores en otros bancos
41:07a quien él le podía prestar,
41:09porque ya eran deudores de él,
41:11pero se había quedado chiquito
41:13con relación a las necesidades financieras de ese deudor.
41:16Y comenzaron entonces las campañas que tenemos hoy
41:19en donde nos ofrecen crédito,
41:20pero no nos ofrecen crédito a la loca.
41:23Es porque me han medido
41:24y saben que yo puedo absorber ese crédito.
41:27Veamos la siguiente, Filmina.
41:28Veamos la siguiente.
41:31Bueno, la siguiente es el emprendedor.
41:33El emprendedor es un sector de la economía de alto riesgo.
41:39Hay tantas cosas y eso,
41:40si algún día hacemos un dato, José Luis,
41:43de la inclusión financiera, sería bien interesante.
41:46Dustin es un economista,
41:47aparte de que ha sido un supervisor,
41:49pero a nosotros nos apasiona en la IVA el MIPIME.
41:54El MIPIME tiene que pasar,
41:56porque usualmente su nivel de endeudamiento
41:59es mayor que su equipo pesado,
42:05porque el MIPIME puede trabajar con la cocina de su casa,
42:08o puede trabajar con su moto.
42:11Entonces, ¿qué tiene para dar en garantía?
42:14Bien poco.
42:15Pero ahí es donde usted decía,
42:17bueno, mi récord crediticio,
42:19me acompaña.
42:21Y aparte de eso,
42:22y esto es otro tema,
42:24que son como adiciones
42:26a una central de información crediticio,
42:29y es confianza.
42:30La empresa que me puede dar una garantía complementaria
42:35para que yo vaya y me acerque al banco
42:38y diga, ok, aquí estoy yo,
42:40yo valgo estas ventas,
42:41que todas las acredité en mi cuenta,
42:44porque todas eran en línea.
42:46Aquí tengo mi cuenta bancaria,
42:49donde están los pagos
42:52que yo también hago a mis suplidores,
42:54aquí está lo que yo he debido hasta el momento,
42:57he sido un buen sujeto de crédito,
43:00deme el dinero que necesito
43:01para impulsar mi emprendimiento y mi negocio.
43:04Y así es que estamos viendo
43:05que, oígame una cosa,
43:07registrados tenemos 300 mil,
43:09alrededor de 300 mil MIPIME,
43:11y el sistema bancario llegó a tener
43:14hasta 150 mil MIPIME
43:16que le daba crédito.
43:17Y eso es producto
43:19de una central de información crediticia.
43:21Por eso mismo,
43:22ocultar información no es la solución.
43:24Veamos la siguiente firmina.
43:26Sí, veamos la siguiente firmina.
43:28Mire, aquí yo me quise como graficar.
43:33¿Qué significa ocultar la información?
43:35Pues metamos el sucio debajo de la alfombra.
43:37¿Pero eso significa que limpiamos la casa?
43:39No.
43:40Nosotros estamos de acuerdo
43:42cuando un supervisor bancario
43:44reconoce que hay un problema sistémico
43:46y dice, vamos a tratar a estos deudores
43:49en una forma diferenciada
43:51para darle la oportunidad que se rehabilite.
43:54Pero no es escondiendo información.
43:56No es diciendo borrón y cuenta nueve
43:58y no sepamos qué fue lo que pasó.
44:00No, tenemos que reconocer la historia.
44:02También me encontré por ahí
44:04un termómetro que se quiebra, ¿verdad?
44:06Alguien que dice, uf, qué calor.
44:08Pero creo que quebrando los termómetros
44:12voy a sentir frío.
44:13No, tenemos que reconocer realidades económicas
44:17y por eso es importante que la economía crezca,
44:20crezca en forma sostenida
44:22y crezca tanto como debe de crecer.
44:25Hemos alcanzado crecimiento económico,
44:28pero no el suficiente.
44:30A nosotros nos damos cuenta
44:32que la banca, de alguna manera,
44:35usted es un economista,
44:36tendrá la respuesta,
44:38jala la economía históricamente en este país.
44:41Crece más que la economía.
44:43Y no debería ser así,
44:45porque los mismos señores del fondo dicen,
44:47ah, pero ¿por qué ustedes crecen más que la economía?
44:50Y la respuesta de nosotros es porque estamos bancarizando,
44:53pero quisiéramos tener una economía que crezca más
44:56para que esa bancarización sea más saludable.
44:59Y eso es a lo que queremos,
45:01debemos apuntar.
45:03La central crediticia va a ser siempre una herramienta,
45:06pero no es la respuesta para el crecimiento económico.
45:10¿Qué es lo que podría pasar si se queda,
45:12si nos quedamos en una central de información crediticia
45:15o no la utilizamos?
45:16Bueno, vamos.
45:17¿Siguiente filmina?
45:18La siguiente filmina,
45:20vamos a ser un piloto sin instrumentos, ¿verdad?
45:24O sea, vamos a tener todos los depósitos del público
45:27que son muy jugosos
45:30y que realmente los debemos de respetar,
45:33querer y agradecer.
45:35Porque a pesar de que somos un país pobre,
45:38es sorprendente lo que los hondureños ahorran
45:41y sobre todo el hondureño individual
45:43porque cree en su banco.
45:45Aquí hay una creencia en la banca.
45:47Pero entonces que me dejen tener las herramientas
45:51para poder volar alto.
45:53Si no tengo la central de información crediticia,
45:56me quedo sin, es una herramienta fundamental.
45:58¿Qué es lo que podría pasar?
45:59Veamos la siguiente filmina.
46:01Bueno, yo quiero recordar,
46:03yo quiero contar, miren esta historia.
46:07Quiero recordar cuando la banca de personas
46:10lo que recibía era un montón de constancias de las personas.
46:15La primera constancia es, yo trabajo en tal lugar.
46:18La segunda constancia, mire, aquí está mi sueldo
46:21que la jefa de Recursos Humanos me lo dio.
46:24La segunda constancia, mire, yo saqué una vez en la Curazao,
46:29saqué un abanico, entonces voy a ir a la Curazao
46:32a que me dé una constancia cuando saqué la...
46:33No me haga publicidad.
46:35Oígame.
46:35No me haga publicidad.
46:37Bueno, exactamente, pero es que me acordé
46:40porque tal vez ahí saqué mi primer crédito.
46:42Pero el tema es que teníamos que ir a recorrer
46:46un montón de lugares en donde en nuestro historial de vida
46:49teníamos algo que dijera quiénes somos, ¿verdad?
46:53Y entonces, ¿cuánto se dilataba un préstamo personal?
46:57Se dilataba 30 días, cuando menos.
47:00Yo me recuerdo que eran unos fajos de constancia,
47:03además me tenía que hacer amiga.
47:05De la persona en el otro lado, que me diera la información,
47:10porque si era un lugar donde recibían muchas solicitudes...
47:13María, pero si todavía existe eso.
47:15Usted dice, referencia a personal,
47:17y usted da un teléfono y le llama,
47:18mire, es que me puso de referencia tal persona,
47:21usted lo conoce, sí, yo lo conozco, ¿para qué lo quiere?
47:24Para un crédito, ah, no, yo no respondo por eso,
47:26yo lo conozco, pero no puedo responder por un crédito, ¿verdad?
47:29Pero la banca ya no hace eso, pero la banca ya no hace eso.
47:32El que le llama para hacer eso no es un banquero,
47:34porque en la banca lo que hay son mecanismos tecnológicos...
47:38Miren, eso es más bonito, porque se mete la data y sale la respuesta.
47:43Y yo ya no estoy de que si este me cae bien,
47:47que mira que si este no me cae bien.
47:48No, no, no, el que tiene derecho se le da,
47:51porque la verdad es que esa es la dinámica que debería tener la economía.
47:56Entonces, en este tema de la diferente estratificación social de la economía,
48:03hay un segmento que se siente relegado, relegado a accesar al crédito,
48:09porque no tiene condiciones, no tiene garantía, no tiene historial y demás.
48:14¿Qué se podría hacer en ese caso?
48:16Porque realmente tenemos que entenderlo de esa manera,
48:19la gente quiere tener un primer crédito.
48:21Y estamos hablando, como yo dije anteriormente, que fue mi pregunta,
48:25el tema de esa economía informal.
48:28Bueno, hay muchas cosas que se pueden hacer.
48:30Algunas de las que mencionábamos son estos historiales de crédito alternativos,
48:34que son muy, muy buenos lo que mencionaba,
48:36los créditos con las casas comerciales que han tenido durante tanto tiempo,
48:39las personas que trabajan en el sector agrícola,
48:42el tema de las billeteras electrónicas,
48:44la educación financiera, para que la gente pierda también ese temor,
48:47porque hay mucha gente que por temor no va a solicitar un crédito.
48:52Y muchas de esas personas son mujeres, según los estudios que se han hecho,
48:55valga de hecho.
48:58Entonces, a ver, hay muchas cosas que se pueden hacer.
49:01El primer paso es tener una estrategia integral de inclusión financiera.
49:05Pero hay algo que no se debe hacer.
49:07Digamos que lo que no se debe hacer es perder la información,
49:11porque en el caso que se pierda la información,
49:13además de lo que estaba mencionando María Lidia,
49:15perdemos la competencia.
49:17Todos sabemos que la competencia es buena.
49:19¿Por qué?
49:19Porque la competencia ayuda a que en el mercado los productos sean de mayor calidad,
49:24que las empresas se preocupen por atender mejor al consumidor.
49:28¿Qué pasa cuando usted elimina esa información del sistema financiero?
49:33Pues volvemos a lo que mencionaba María Lidia antes.
49:36Cada banco va a ser una isla.
49:38Solo va a tener la data de sus propios clientes.
49:41No va a poder ver la data de los clientes en general
49:44o de sus clientes que tienen créditos en otros bancos.
49:48Entonces, no va a poder existir competencia para que estos puedan ofrecer mejores servicios,
49:53mejores productos a esos mismos clientes o a clientes nuevos.
49:56Y vamos a caer en lo que algunos economistas han mencionado,
49:59contraintuitivamente diría yo más bien,
50:01como la razón para eliminar la información.
50:04Y es la concentración económica.
50:07Más bien, eliminando una central de información crediticia,
50:11vamos a concentrar más el mercado porque vamos a perder la competencia en el mercado.
50:16Eso sí va a hacer que se concentre más el mercado.
50:18Entonces, lo que se trata más bien es abrirlo más,
50:20con más data o con, como le decía yo, una buena estrategia de inclusión financiera.
50:24Veamos por qué se da inclusión financiera sostenible.
50:28Tenemos que crear una cultura de tener moral de pago.
50:32Vamos a la penúltima filmina, moral de pago, que no es lo mismo que tener capacidad de pago.
50:40Sí, yo estaba hablando aquí, miren, es bien importante esos dos conceptos.
50:46¿Moral de pago?
50:47Moral de pago.
50:48Yo puedo tener capacidad de pago, pero no tengo moral de pago.
50:52Y, consecuentemente, no pago mis créditos a tiempo.
50:56No los pago, ando buscando siempre reestructuraciones,
51:00que tal vez no necesariamente son una necesidad,
51:04pero lo que quiero es tener la holgura de seguir gastando.
51:07Pero de verdad que en los pymes hay una moral de pago.
51:10Ah, sí.
51:11Óigame, usted, mire, yo ahora que me he identificado tanto con los pymes,
51:16por ejemplo, cuando, no quiero decir cosas que no suenan bonitas,
51:22pero, por ejemplo, yo que me cierre en una calle,
51:26yo inmediatamente pienso en los pymes y digo,
51:29¿qué va a pasar a ese pyme que no puede trabajar hoy?
51:33Ese pyme necesita la venta del día de hoy.
51:36El pyme necesita vender los 30 días del mes.
51:40Y se turnan, porque se turnan su familia, ¿verdad?
51:44No es que no descansan, si son bien éticos los pymes.
51:46Pero el pyme tiene una moral de pago lindísima.
51:51Hablábamos con bancos que tenemos que se dedican a darles préstamos a ellos,
51:55que semanalmente llegan a cobrarles y ahí tienen el dinerito.
52:00Si el delantal tiene dos bolsas, aquí está el dinerito con el que le van a pagar al banco
52:05y aquí está el dinerito que le van a pagar al suplidor.
52:09Ahora, podemos hacer cosas mucho más lindas.
52:11Nosotros en Honduras tenemos un marco jurídico que es el de las garantías mobiliarias.
52:17Nosotros podríamos crear contratitos sencillos que se firman, por ejemplo,
52:22la asociación bancaria le compra solo a pymes los servicios nuestros.
52:28Y a veces yo podría, en el momento que me da una cotización, firmarle como una letra.
52:36Y esa letra debería ser aceptada como una garantía
52:39para que alguien le dé el crédito que necesita para comprar el insumo para mi producto.
52:44De esa manera, el pyme no se tuvo que endeudar.
52:47Es una cadena de garantías que le da la seguridad al pyme.
52:50El tiempo se nos ha ido, Mara Lida, yo lo lamento mucho.
52:52Qué lástima, porque hay tanta cosa que decir.
52:54Sus palabras de cierre, Dustin, y las suyas brevemente.
52:57Bien, espero que este programa haya, de alguna manera, dado información sobre la importancia de las centrales de información crediticia,
53:07que algo que no se puede medir, no se puede mejorar.
53:11Y necesitamos siempre contar con información buena para poder medir los riesgos que hay en general en la economía,
53:19pero específicamente en el sistema financiero que es tan importante.
53:22¿Qué es lo que deberíamos de buscar? Más inclusión financiera para que no solamente las personas que ya están dentro de la central de riesgos
53:28sigan optando a crédito, sino que también gente que hoy por hoy no lo hace pueda también recibir esos beneficios.
53:34Mara Lidia.
53:35Bueno, para nosotros en la IVA esta es una oportunidad que se la agradecemos a don José Luis.
53:40Yo el mensaje a los jóvenes es, quédate, porque si nos dejan trabajar, el conocimiento que tenemos, nuestra fuerza,
53:49nuestra, me explico, nuestros fondos, nuestros recursos van a estar para ti, para que te quedes en tu país,
53:58que salgas adelante, que tengas el acceso al crédito y que seas cada día una persona más productiva,
54:06generadora de empleo y con crecimiento económico.
54:10Bueno, yo creo que ha sido un programa interesante.
54:12El mensaje es, la central de información crediticia es una herramienta de beneficio para todos los sectores de la economía del país.
54:19Es necesaria de implementación internacional, necesita ajustes y mejorías.
54:25Claro que es necesario hacerlo, pero es la herramienta que puede mejorar la inclusión financiera de todos los fondos.
54:33Buenas noches, muchas gracias y hasta el próximo martes.
54:36Economía, finanza, soluciones, propuestas nacionales, internacionales.
54:59El dato por José Luis Moncada.
55:06El dato por José Luis Moncada.
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