- hace 8 meses
Hablamos con Rocío Recio, de Cobas AM, sobre cómo ahorramos los españoles para la jubilación y las perspectivas del sistema público de pensiones.
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NoticiasTranscripción
00:00qué tal amigos bienvenidos una semana más a tu dinero nunca duerme ya lo saben el primer
00:09programa de cultura financiera de la radio generalista española un programa para aprender
00:13a invertir para despertar nuestros ahorros para ponerlos a trabajar y hacerlo siempre
00:17en la mejor de las compañías manuel llamas cómo estás pues muy feliz verdad agosto es el
00:23mi mes preferido al año no pero también me lo paso normalmente trabajando aquí lo cual me gusta mira
00:33fíjate para venir a trabajar es uno de los meses más estupendos al final me estás dando la razón yo
00:39cuando he trabajado yo también muchas veces he trabajado en agosto feliz el mejor mes para
00:44trabajar y el mejor mes para descansar bueno pues aquí está que aquí desde luego los domingos nos
00:48pasamos pipa domingo soriano cómo estás qué tal luís fernando tú estás medio costipado estoy
00:54medio costipado si tú se está condicionado y esas cosas en acóstico estipado muy mal andré
01:00trucmel desde value school cómo estás buenas tardes luis fernando no venía de tomar unas cañas y
01:06ahora yo creo que tenemos un tema muy cañero también no hombre y con bastante polémico y
01:11polémico madre mía siempre hay polémica como con este tema y más ahora bueno pues vamos a
01:18desvelar quién es nuestra invitada el día de hoy a quien teníamos muchas ganas de volver a
01:23tener en el estudio desde el equipo de relación con inversores de covas asset management nos
01:27acompaña rocío recio cómo estás rocío muy bien pues encantada de estar aquí una vez más
01:32apunta que al verano yo me apunta aquí totalmente bueno hemos hecho un pequeño parón en con ánimo de
01:39lucro ya volveremos con nuestras con nuestras frases míticas pero decimos que nos traes un tema
01:45interesante pretendes que hablemos de ahorro para la jubilación pensiones planes de pensiones un
01:52poquito de todo eso sí un tema que está como así así como vamos a eludir la polémica nos vamos a
01:59meter en la ponemos nos metemos yo creo que tenemos bueno pues vamos a ir enseguida a eso pero antes
02:04déjame que hagamos algunas recomendaciones andrey desde value school que nos recomendáis en este mes de
02:09agosto a ver pues relacionado con el tema que nos atañe hoy tenemos un curso en nuestra plataforma de
02:14de cursos de value academy en value school punto es titulado cómo invertir para la jubilación de
02:20forma rentable y minimizando impuestos por el camino no ideal para todos aquellos inversores que estén
02:26empezando a ahorrar y que no sepa muy bien por dónde tirar esa planificación financiera de cara a la
02:30jubilación lo tenemos estructurado en tres módulos el primero para entender cuáles son los productos que
02:36te van a ayudar a conseguir ese objetivo el segundo ya es un caso real de una planificación de un matrimonio no
02:42de cara a la jubilación y el tercero ya es un poco más específico de criterios y herramientas para la
02:48selección de productos en base también a casos basados en hechos reales que hemos recogido con
02:53bueno distintos rangos de edad niveles de ingresos o sea que está muy bien como la aplicación práctica
02:59que tiene para el oyente yo creo que tiene muchísimo valor y nada si acceden a www punto value school punto es en
03:05la sección de formación ahí verán toda la información del curso la matrícula el programa y vamos me parece bastante
03:11interesante para para la planificación de cara a la jubilación no sólo ese curso que es fantástico
03:17sino otros muchos cursos que tenéis en la plataforma más vídeos ponencias tenéis absolutamente un material
03:24extraordinario para no aburrirnos este verano oye que alguien quiere empieza y también el despertador
03:31de tu dinero también con el mejor tridente que bueno que hasta el madrid y el barça tienen en vida este
03:36tridente de profesores que también va muy en esa línea no finanzas personales y libertad financiera
03:42mira voy a dejar una cuñita a algún jugador del real madrid seguro que le venía estupendo un curso
03:47como éste para organizar sus finanzas y no dejar que otros les manejen sus dineros bueno pues hechas
03:53las recomendaciones domingo manolo nosotros hemos estrenado una suscripción con la comunidad de
04:00lws academy súper interesante además con un nombre que yo creo que es el más sugerente posible destino
04:08o maja a ver en qué consiste esto domingo para que el que todavía no se haya suscrito y que quiera
04:14explorar bueno has dicho comunidad verdad es que yo creo que es el término que mejor lo explica es la
04:21y la idea es de de momento está para los alumnos de eso es comunidad o club así no pero que me gusta
04:29la idea me gusta la comunidad porque yo creo que es estar en mantener la relación con aquellos a los
04:34que les interesan temas como por esto es el ahorro la inversión los diferentes productos a los que
04:40estamos que tenemos a nuestra disposición los debates que hay en un momento dado en el mercado las
04:46oportunidades de hoy esta empresa este fondo este sector está ahora en una situación fantástica
04:53tiene un está barato se puede hacer una inversión muy interesante construir construir una cartera esas
05:00dudas que todos tenemos a veces oye cómo puedo construir una cartera que sea más o menos estable en
05:06el tiempo pues de todo eso hablamos en la comunidad entonces luego cómo se articula pues a través de desde un
05:13grupo de telegram que hay cientos diría ya casi no sé si miles pero ahí vamos de inversores de alumnos
05:22que que se van sumando charlas mensuales encuentros con gestores exclusivos solos para los miembros de
05:30la comunidad por eso digo que esa idea de comunidad de una red de gente que le interesan cosas y que se
05:36apoyan unos a otros porque nosotros yo aprendo muchísimo de los que están ahí y esperamos que ellos pues nosotros
05:42les podamos ayudar también en ese camino de ahorrador inversor que tan importante es bueno pues ahí en
05:48el ws academy van a encontrar este destino o maja y creo que de momento es exclusivo para los para los
05:55alumnos ex alumnos de invertir con cabeza y ganar dinero a largo plazo y los alumnos del curso avanzado
06:01de inversión en bolsa pero estamos trabajando para abrirlo a
06:05bueno pues a todos aquellos que quieran formar parte de esta comunidad en la que vamos aprendiendo
06:11poco a poco sí a ver lo que parece es cierto que siempre va a haber una ventaja para los alumnos
06:15porque además esa comunidad creen queremos reforzarla y pues por ejemplo los alumnos de invertir con
06:21cabeza 6 que es la edición que está ahora mismo en marcha tienen destino maja gratuito hasta enero
06:28todo lo que queda de 2025 y los alumnos de las ediciones previas de invertir con cabeza pues
06:35también dijimos oye si la idea es construir una comunidad pues vamos a hacerlo así entonces todos
06:40ellos están disfrutando durante estos meses de del acceso a todas las ventajas de la comunidad
06:46destino maja sólo por haber sido alumnos de ese curso de ese programa de formación
06:52fantástico ahí quedan estas recomendaciones para el día de hoy ahora ya sin más dilación ni preámbulo
06:58nos vamos al programa del día con rocio rocio estás harto de bajas rentabilidades no quieres
07:04seguir pagando altas comisiones traspasa tus fondos de inversión a finicens y podrás obtener una
07:09mayor rentabilidad más información en el 910 483 004 y en finicens puntocom finicens especialistas en
07:18inversión pasiva rocio planes de pensiones ahorro para la jubilación el sistema de pensiones en
07:27españa por cuál por qué charco vas a empezar cuál en cuál vas a chapotear primero a ver a ver
07:33empezaría por el principio por lo básico y es la situación del sistema público de pensiones en
07:38nuestro país yo creo mira a mirar manuel ha hecho y domingo ha hecho vamos a ver
07:48y claro es que como como abordarlo yo es que cuando escucho a la ministra de la seguridad social a veces
07:54me llevo las manos a la cabeza de con el descaro con el que bueno pues se engaña o se maquilla la
08:04realidad empecemos por lo básico seguridad social en españa pensiones públicas qué es lo que va a
08:10pasar con las pensiones rocio pues a ver las pensiones las pensiones van a seguir vale esto
08:17que se dice no no vamos a tener pensión si vamos a tener pensión lo que no sabemos es la cantidad que
08:22vamos a recibir el día de mañana y esto es así porque el sistema público de pensiones en nuestro
08:28país se basa por un principio que es el principio de reparto mal el principio de reparto quiere decir que
08:33la cotización de un trabajador en activo hoy sirve para financiar la jubilación de un jubilado
08:38vale entonces esto está muy bien si el sistema pues es un sistema holgado un sistema que lo permita un
08:46sistema capaz
08:49en términos financieros etcétera pero qué pasa que aquí hay un problema que es doble por un lado tenemos un grave
08:57problema a nivel demográfico y por el otro lado tenemos un grave problema desde el punto de vista
09:04del gasto público entonces por qué decimos que este sistema público de pensiones está en más que
09:11dudosa sostenibilidad porque digo cuando empezado a responderte que no vamos a recibir o sea que no
09:17sabemos cuál es la cantidad que vamos a recibir el día de mañana pues por el punto de vista demográfico es
09:21muy fácil y es que al final en españa yo creo que aquí estaréis todos de acuerdo conmigo es un país
09:26estupendo un país con un clima muy bueno con una gastronomía muy buena y eso hace que año tras año
09:32pues oye la esperanza media de vida cada vez sea mayor es decir vivimos más años afortunadamente
09:38tenemos la mayor esperanza de vida después de japón si no me falla a mí la memoria
09:43y peleándonos además siempre con los japoneses y en ser los los mejores en eso porque eso hay que
09:50celebrarlo hay que celebrarlo y hay que estar muy orgullosos la verdad de ello qué pasa que a la vez
09:55nacen menos niños es decir la tasa de natalidad de hecho en edad fértil las mujeres creo que era de
10:02uno coma treinta y pico hijos eso es lo que tocaba es decir que cada vez nacen menos niños esto que
10:07supone o que implica pues que la pirámide poblacional de nuestro país está invirtiendo
10:11vale entonces esta digamos relación actual que hay hoy de tres trabajadores van a financiar la
10:19jubilación de un jubilado en 2050 que no piensen nuestros oyentes que 2050 está no sé no va a llegar
10:27nunca no o sea son 25 años que si uno piensa 25 años es el año 2000 que yo lo pienso y digo o sea
10:32del año 2000 que fue ayer vale es decir que es dentro de nada mejor no lo voy a no me deprimo
10:40hasta yo el tiempo pasa el tiempo pasa volando el caso es que claro si uno lo piensa en 2050 esa
10:48relación de tres a uno va a ser de uno a uno entonces que sumado a la tasa de reemplazo de
10:54las mejores que tenemos en la ocde que es del 80 por ciento y para aquel oyente que no entienda lo
10:59que es la tasa de reemplazo esto es la cantidad que va a recibir en función del último salario
11:05cobrado es decir que si un trabajador cobra cobraba un jubilado perdón 2000 euros y su pensión es de
11:131600 eso quiere decir que la tasa de reemplazo es del 80 por ciento vale entonces comparado con otras
11:19tasas de reemplazo de la unión europea pues somos los mejores o sea tenemos un 80 por ciento cuando el
11:24esto están pues en un 50 en un 60 por ciento entonces eso sí o sí va a tender a la baja
11:29entonces qué es lo que le pasa al español que pensará dice bueno yo veo a mi padre a mí a mi madre a mis
11:34abuelos tal que están cobrando una pensión digna pues yo el día de mañana igual no pero es que la
11:41situación ha cambiado ese panorama demográfico ha cambiado que unido al problema del gasto público
11:47porque en españa o sea hay un agujero en las cuentas de la seguridad social desde el 2011 con
11:53toda la crisis crediticia en los países de la unión europea estamos arrastrando ahí y eso que
11:58se dice que las pensiones es una estafa piramidal no lo son o sea en realidad aquí lo que hay es unos
12:05ingresos por las cotizaciones a la seguridad social de 130 mil millones de euros y un gasto total en
12:11pensiones de 200 mil millones entonces ahí hay un diferencial de unos 70 mil millones de euros que hay que
12:16sacarlos de algún lado entonces el estado que hace pues pues pues financiarlo y al final en
12:21prejuicio de otras partidas tan importantes y necesarias como son la sanidad la educación las
12:26carreteras no sé en definitiva otros otros aspectos que van en contra no entonces hay un problema muy
12:36grave en nuestro país encima de la mesa con las pensiones no hay que mirar hacia otro lado entonces
12:41yo creo que el objetivo y una de las cosas que me gustaría tratar en este programa es
12:46el hecho de ir hacia un modelo mixto es decir no depender exclusivamente de ese reparto que me
12:53parece muy bien lo que vayamos a recibir en un futuro ya que nos jubilemos pero complementarlo
12:57con un ahorro privado con una capitalización donde cada uno va a ir creando su chita esa
13:03hucha es tuya para ti luego tendrás que tributar por ello pero esa hucha es tuya es tu dinero te lo has
13:10ganado con ese ahorro y complementar con lo que te vayas a dar lo que te vayan a dar tuvimos un
13:16programa muy interesante sobre educación y planificación financiera también con rocío hace unas semanas y me
13:22remito un poco la idea de el individuo y la institución porque hablábamos también de incentivos
13:27negativos y en este caso esa tasa de sustitución que comentaba antes rocío creo que ha servido como una
13:37especie de incentivo negativo de para muchas generaciones es decir oye pues no necesito
13:44complementar la jubilación con ahorro con inversión creyendo que íbamos a llegar a esa jubilación y tan
13:52felices ha servido como trampa no a mí no me hace falta ahorrar porque ya como estoy pagando
13:57cotizaciones ya tendré la pensión es que realmente ya estoy ahorrando con lo que me quita el estado claro
14:02y si ahora el problema lo tenemos por el tipo de sistema de pensiones que tenemos es realista
14:08pensar que se va a cambiar realmente a mixto vamos a seguir con estos parches hasta que no podamos
14:13más pues yo creo que aquí vamos de parche en parche y tiro porque me toco o sea yo creo que esto al
14:20final cada uno tiene que ser consciente de esa necesidad de complementarlo de ir hacia ese modelo
14:27mixto sí que es verdad que bueno ha habido digamos pues mucha propuesta por parte del ejecutivo de pues
14:34de fomentar ese pilar 2 del ahorro que son los planes de pensiones de empleo pero en realidad pues no yo
14:42creo que no ha llegado a muy buen puerto no es decir se designó a cinco entidades pues que fueran las
14:49encargadas de designar fondos de de planes de empleo de promoción pública y yo creo que hasta
14:58ahora el único que ha sobresalido es en enero del año pasado el 2024 con el sector de la construcción
15:04o sea el resto es que no ha habido a día de hoy no no hay ningún plan adscrito a estos fondos públicos
15:10de promoción pública y de hecho se ha producido alguna dimisión con lo cual el proyecto ha fracasado
15:17total fijaos en base a lo que estás comentando rocio por lo tanto primera idea que quede clara
15:24los españoles van a seguir cobrando pensión pública lo que no saben es cuánto de pensión pública van a
15:30cobrar pero sí sabemos que van a cobrar mucho menos que en la actualidad es decir si en la actualidad
15:38un jubilado de media recibe el 80 por ciento de su último sueldo es decir si ganan mil pues se
15:44cobran 800 de pensión o con el ejemplo que has puesto si ganan 2000 ganaban 2000 cuando trabajaban
15:49cobrarán cobran perdón 1600 euros de pensión el día de mañana vamos a converger hacia la media de los
15:58países ricos o de la unión europea que estamos hablando de tasas de sustitución o de reemplazo
16:03equivalentes al 50 por ciento el último sueldo es decir que si ganas 2000 pasarás a cobrar mil
16:10euros de pensión es reducirte literal tu sueldo un 50 por ciento pero eso significa que como no te
16:16complementes con recursos propios con ahorro y con inversión tu nivel de vida cuando llegues a la
16:23jubilación se va a reducir a la mitad estamos hablando por tanto de una caída en el nivel de
16:29vida muy sustancial y a diferencia de lo que sucede en otros muchos países donde la población es
16:33perfectamente consciente de esta realidad y por lo tanto adopta medidas para tratar de paliarlo
16:39mediante ahorro mediante planes de pensiones mediante inversión en españa no en españa muchísimos
16:45españoles no ahorran para su jubilación o lo que es más trágico aún ahorran mal invirtiendo en
16:53planes de pensiones individuales que ni siquiera logran batir a la inflación siguiente pregunta
16:59por lo tanto y estoy acaparando y perdón porque te he lanzado la primera y te lanzó la segunda
17:06cuál es la alternativa cuál es la mejor estrategia para tratar de construir un patrimonio de cara a tu
17:14jubilación a ver decías algo importante y es que otros países de la unión europea sí que están
17:20concienciados sabes también en medida porque cuál es la razón que hay aquí detrás porque hay muchos a
17:27muchas de las empresas desde estos países europeos que sí o sí lo que hacen es promover un plan de
17:35pensiones de empleo en favor de sus empleados son las empresas las que se encargan de ahorrar efectivamente
17:40que es una de las cosas que el gobierno ha intentado hacer es decir el hecho de ir reduciendo progresivamente
17:45la cantidad a aportar en los planes de pensiones individuales de 10.000 a 8.000 o 2.000 y luego
17:52pues los 1.500 actuales es porque en contraposición se quiere o se pretende fomentar ese pilar 2 del
18:00ahorro que es lo que os decía de los planes de pensiones de empleo claro aquí en nuestro país pues
18:06pues pues todavía no o sea solamente hay un 10 por ciento de los ocupados en españa que tiene un plan de
18:12pensiones de empleo cuando otros países de la unión europea pues ronda depende oscila entre el 25 y el 90%
18:18y además otro dato importante es que el ahorro acumulado en estos vehículos de inversión en
18:24españa sólo supone el 1% de la masa salarial o sea son datos de verdad que asombran y yo hago un llamamiento
18:31a todas las empresas que nos estén escuchando a todos los empresarios de que la importancia como bien he dicho
18:37antes de complementar ese ese ese sistema de reparto con uno de capitalización y que bueno pues que aporten en
18:46favor de sus empleados vía estos estos vehículos de inversión entonces uno lo puede hacer o sea no hace falta
18:52ceñirse a uno en concreto pueden ser fondos de inversión planes de pensiones individuales de empleo como bien he dicho
18:59sectoriales por ejemplo para los autónomos es decir cualquier vehículo es bueno con el fin de que oye
19:05esté maximizando y esté capitalizando esa esa inversión cuál elegir pues obviamente si estamos hablando de
19:13cada la jubilación y esto es dentro de muchísimos años ya lo hemos hablado infinitas veces aquí en este
19:18programa y en muchos medios que al final la renta variable es el activo que más rentabilidad te va a dar el
19:23te va a dar el menos arriesgado en el largo plazo y si además lo que haces es reinvertir esos intereses
19:29que tú que tú digamos tu inversión inicial te está dando en ese vehículo o en otros vehículos la
19:35rentabilidad que vas a obtener todavía es mayor por cierto lo del 50% para que la gente esté pensando
19:42eso es muy catastrofista en más o menos la nivel en alemania yo soy un poco más no sé si decir optimista
19:49que manu yo creo que vamos a estar más en el 60 65 por ciento de tasa de sustitución es decir que va
19:55a bajar de los actuales niveles la generosidad pero no tanto pero cuidado hay que ver una segunda
20:02derivada que es también la de jubilación que mucha gente se lo olvida porque claro me dicen
20:07se podría garantizar una tasa de sustitución del 100% te jubilas a los 80 años y ahí ya la tienes
20:13garantizada claro que te obligan a trabajar 15 años más y apenas vas a tener tiempo para cobrar
20:19la pensión y no los 80 yo creo que no están encima de la mesa pero los 70 como se aprobó hace poco
20:25en dinamarca yo creo que es perfectamente realista suponerlo lo digo por el que tenga ahí sus planes no
20:31claro pero a lo mejor no bajan tanto las pensiones la mensualidad yo creo que van a tratar de mantenerla
20:36pero a cambio de esos cambios en las condiciones en las que puedes acceder a la pensión que es otra forma
20:42de recortar indirectamente te dicen no la mensualidad lo que te llega cada mes si es igual pero
20:48lo otro no y eso además es que tampoco es un futurible exactamente que eso es otra cosa que a
20:54mí me gustaría decir y dejarle claro a la gente es decir me dicen no claro pero serán menos generosas
21:00ya lo están siendo las actuales respecto a las personas que se jubilaban por ejemplo hasta el año 2011
21:06con la reforma que se aprobó es decir el cálculo de la base hasta el año 2011 se hacía con los últimos
21:1215 años y ahora se hace con los últimos 25 y esto perjudica a la gran mayoría de los trabajadores
21:19porque no quiere decir que como me cuentan más años es mejor no no no es peor porque lo que hacen es
21:24la media de lo que has ganado en los últimos 15 años o la media de lo que has ganado en los últimos
21:2825 casi todos ganamos más en la última etapa de nuestra vida laboral que antes con lo cual ampliar
21:34ese periodo perjudica y yo creo que lo normal es que acabemos con que se calcule la base de cotización
21:42con toda la vida laboral es decir cuando eras becario y estabas ganando unos pocos cientos de euros eso
21:48también contará a la hora de decir cuál ha sido tu salario medio y así te calculo la pensión media ahora
21:54ahora para calcular la pensión que te toca lo que hacen esto contar sólo los últimos 25 años
22:00antes eran los últimos 15 es decir sólo tenían en cuenta los momentos en los que más estabas cobrando
22:04entonces un poco la idea es se van a endurecer las condiciones con las cuales nos garantizan una pensión pública
22:11eso no quiere decir que no vaya pensión pública pero sí que va a ser más baja de lo que nosotros tenemos en la cabeza
22:17viendo lo generosas que fueron con nuestros padres o nuestros abuelos generosas entre comillas pero bueno eso sería otra discusión
22:23y efectivamente si no ahorramos con nosotros no pasará nada
22:27lo único que pasa es que en relación al nivel de vida que teníamos justo antes de jubilarnos o al nivel de vida medio
22:33de la sociedad pues estaremos bastante más lejos pues como los alemanes ahora que su pensión pública son un
22:3950 por ciento de lo que suponía su sueldo entonces es que los alemanes jubilados estén muriendo de hambre
22:45no bien y algunos tienen pensiones públicas bastante razonables porque sus sueldos eran altos y un 50 por ciento
22:51de un sueldo muy alto pues una pensión pública incluso más alta que las españolas pero claro un alemán
22:57un alemán que vive en dusseldorf y que está acostumbrado a gastar cuatro o cinco mil euros al mes
23:02y que tiene un nivel de vida si cuando se jubile sólo tiene su pensión pública pues tiene que empezar a recortar
23:08y dice otra pues se vivió mejor en dusseldorf con mi sueldo que con esta pensión pues sí
23:13tomas se vivía mejor en dusseldorf claro ese es el tema eso es lo que nos tenemos que meter en la cabeza
23:20hay que prepararse para unas condiciones de acceso a la pensión pública mucho más exigentes
23:26en las condiciones y en la edad en la que nos van a permitir cobrarla
23:31no sé si estamos asustando al oyente
23:34si le estamos diciendo que va a cobrar una pensión pública y no va a ser una pensión de miseria
23:38lo único que le estamos diciendo es no te creas que va a ser a los 62 años con el 80 por ciento del sueldo
23:43como fue la de tu padre que se jubiló en el año 2000
23:45es que mucha gente que dice es que mi padre se jubiló no hace tanto y fíjate se jubiló anticipado
23:50con 62 años y cobraba una pensión que era el 70 75 por ciento del sueldo
23:55pues eso o sea ni por asomo olvídate
23:58olvídate la pensión las anticipadas están prácticamente prohibidas no prohibidas pero
24:03tan penalizadas en la práctica que es que no las va a coger nadie quitando correos
24:08pero en general las anticipadas están prácticamente prohibidas y cada vez van a endurecer más los requisitos
24:16para que todos nos jubilemos entre los 67 y los 70 y o tienes carreras de cotización muy largas
24:21encima con recortes respecto de la base una base que ya se ha calculado con criterios más exigentes
24:26entonces eso no es un futurible es lo que ya está aprobado esa es la reforma de 2011
24:31o sea y en anticipadas la reforma de escriba del 22 23 con lo cual es simplemente este es el camino
24:38a partir de ahí tú organizate
24:40si yo le iba a tirar un poco por el hecho de bueno espero que nuestros oyentes la mayoría
24:46hayan empezado ya hacer ese ese bueno viaje de introspección de decir oye esto es algo serio
24:52porque ya lo tenemos más que interiorizado en la sociedad creo yo y que ya han empezado con el ahorro
24:56y la inversión pero rocío para quien porque iba un poco por ahí con la idea del miedo
25:01para quien se crea que igual es demasiado tarde para empezar que no tiene los deberes hechos
25:05y no tiene esa planificación le dirías que si tienes 50 años no te has puesto a ahorrar hasta ahora
25:11ya es demasiado tarde no no no en absoluto no no o sea nunca es tarde si la dicha es buena
25:16o sea siempre es un buen momento para invertir que deberías de haber empezado a ahorrar y a invertir ayer
25:21si que vas tarde también pero que no pasa nada es decir que uno no se asuste porque realmente
25:28siempre es un buen momento para para iniciarse en ese mundo del ahorro y de la y de la inversión
25:34de hecho oye nosotros en cobas no hace mucho hemos lanzado me encanta es un informe de cómo conseguir
25:40un millón de euros a los 65 años que no quiere decir que tengas que conseguir como tu objetivo un millón de euros
25:46pero que sí que es posible conseguirlo con 65 años y bueno el estudio lo que hace es que es una rentabilidad
25:53creo que del 10 por ciento que es lo que pues ha dado el estándar ampurs 500 en los últimos 50 años
25:59con un activo pues obviamente pues de renta variable no entonces este estudio lo que decía es que con poquita cantidad
26:07que un joven en este caso de 25 años invierta al mes con esa magia del interés compuesto creo que eran 175 euros al mes
26:17puedes conseguir ese millón de euros las aportaciones totales que ese joven ha tenido que hacer a lo largo de toda su vida
26:23hasta los 65 años para conseguir ese millón de euros creo que eran poco más de 80 mil euros
26:28claro la persona ya que se aventura a ahorrar y a invertir a los 55 años ese desembolso mensual que tiene que hacer
26:38es mucho mayor o sea igual son como cuatro mil y pico euros al mes que en definitiva va a tener que aportar
26:44no sé si eran aportaciones de 550 mil euros no para conseguir ese millón de euros que insisto no estamos hablando de conseguir ese millón
26:52sino de concienciar decir oye que no pasa nada si uno ya va un poco tarde es mejor hacerlo
27:00obviamente cuando más cuanto más mayor eres yo creo que la capacidad de ahorro es mucho mayor que cuando eres más más joven
27:07no de la posibilidad de poder hacerlo pero vamos que les animo a todos por supuesto a que lo hagan
27:14y planes de pensiones entremos en materia que pasa en españa con los planes de pensiones
27:21porque la inmensa mayoría de los planes de pensiones que se comercializan en este país son un absoluto desastre
27:27ofrecen rentabilidades muy bajas incluso en algunos de ellos negativas
27:33es un problema de la industria es un problema de que es ese tipo de productos los que demandan los españoles
27:41que explica la baja rentabilidad de los planes de pensiones porque son productos diseñados específicamente para la jubilación
27:48que precisamente por ello cuentan con una serie de incentivos fiscales porque con límites
27:54como bien has explicado antes rocío los planes de pensiones individuales ofrecían deducciones fiscales
28:01hasta hace poco de hasta 10.000 euros al año eso se ha ido bajando a 1.500 euros al año
28:07es decir esos 1.500 euros que aportes a tu plan de pensiones te los vas a poder a poder deducir en el impuesto sobre la renta
28:14por lo tanto se reduce tu vas imponible pero en los planes de empleo esa cantidad puede alcanzar
28:23si no me corriges hasta cerca de los 10.000 euros
28:2610.000 euros
28:27en los planes de autónomos 5.750 euros por lo tanto son deducciones más o menos razonables
28:37pero sin embargo muchos de estos productos no ofrecen rentabilidades consistentes ni atractivas
28:44hasta tal punto que ni siquiera muchos de ellos superan a la inflación ¿cuál es el problema?
28:49es una pena y la realidad es esta ¿no? es decir históricamente el vehículo que ha canalizado el ahorro de cara a la jubilación
28:57por excelencia han sido y son los planes de pensiones ¿no?
29:01entonces ¿quiénes son los que tenían ese poder esa comercialización esa gestión de los planes de pensiones en nuestro país históricamente?
29:08la banca ¿qué es lo que hacía la banca o qué prefiere la banca?
29:12la banca prefiere fidelizar, prefiere captar, prefiere regalarte sartenes o tablets a cambio de tenerte en su cartera
29:22pero ¿qué te ofrecen? una rentabilidad muy pobre
29:26una rentabilidad pues no sé en el mejor de los casos del 1 o el 2% ¿no?
29:30y productos que estaban completamente invertidos en renta fija o sea ni siquiera te baten la inflación ¿no?
29:38yo creo que ese problema viene por ahí de hecho el otro día leía que son las gestoras independientes las que están liderando
29:45en términos de rentabilidad en los últimos 5 años con respecto a la banca en planes de pensiones individuales
29:51o sea creo que era casi un 40% de rentabilidad en los últimos 5 años frente a un 12% de la banca
29:57o sea yo creo que está habiendo ya ese movimiento hacia ese tipo de gestoras ya no tanto en la banca tradicional
30:07que no está dando nada y aquí voy a barrer para casa que sabéis que me gusta de vez en cuando
30:12Cobas Pensiones está ahora mismo en el ranking número 2 en posición número 2
30:16con una rentabilidad de los últimos 5 años del 55% en planes de pensiones ¿no?
30:22entonces yo creo que ha lastrado mucho por desgracia estos productos no ha habido ese interés en invertir en estos vehículos
30:31y como bien decías de hecho una de las cosas por las cuales no se implantan por ejemplo planes de pensiones de empresa
30:39en las diferentes entidades una de las razones que hay ahí detrás es por la falta de incentivos ¿no?
30:45es decir oye si poco a poco me vas a ir mermando la cantidad que yo me puedo deducir de mi base imponible del IRPF
30:52si son 1500 euros por mucho dirán pues es que ni lo invierto ¿sabes? no me compensa
30:57bueno pero en realidad pues lo que os decía o sea por poquito que sea si planes de pensiones de empleo
31:04aquí lo como bien decías puede haber una deducción máxima de hasta 10.000 euros por parte del empleado
31:10siempre y cuando la empresa haga una aportación empresarial de hasta 8.500 euros ¿vale?
31:16es decir el ahorrador individual lo que puede hacer es esos 1500 euros que podría destinar a ese plan de pensiones individual
31:22lo puede destinar al plan de pensiones de empleo y luego en función de lo que la empresa le aporte en su nombre
31:28este empleado incluso puede aportar más de forma que puede hasta 5.750 euros en ese plan de pensiones de empleo deducible ¿no?
31:37y luego ojo que las empresas también tienen sus ventajas fiscales por el hecho de digamos adherirse a planes de empleo ¿no?
31:46en favor de sus empleados por ejemplo lo que aporta en su nombre es una cantidad deducible en el impuesto de sociedades como menor gasto
31:54también tienen una serie de bonificaciones en la cuota íntegra del impuesto de sociedades de hasta el 10% en salarios de hasta 27.000 euros
32:03luego ya por encima pues hay un prorrateo y luego también una serie de deducciones en los pagos a la seguridad social
32:09es decir que no son grandes maravillas pero oye todo suma ¿no?
32:14y luego mencionabas también a los autónomos que simplemente por el hecho de ser autónomo y acreditar que tú eres autónomo
32:21en vez de deducirte esos 1.500 euros que tú aportas al plan
32:25simplemente por ser autónomo añades 4.250 euros más es decir un total de 5.750
32:31pues oye son cantidades que quieras que no hay que aprovecharlas ¿no?
32:36hombre hay que aprovecharlas sobre todo porque quizá una de las cosas que más ha llamado la atención de lo que ha sucedido en los últimos años
32:43ha sido esa decisión del gobierno de ir quitando incentivos a los planes privados en favor de los planes de empresa
32:51pero que sin ningún sentido o sea tú puedes promocionar los planes de empresa sin necesidad de cargarte la situación que atravesaban los planes individuales
32:58sobre todo en una España en la que estamos donde cada vez hay más miedo de que las pensiones no sobrevivan ¿no?
33:05que las pensiones públicas vayan perdiendo poder adquisitivo ¿no? como estábamos planteando
33:10pero es que además si me dijeras como decía antes Rocío los porcentajes de españoles que están cubiertos por los planes de empresa
33:21digo si me dices voy a quitar los incentivos a los planes individuales para ponérselo a los planes de empresa
33:28yo diría como tú dices no tiene sentido mantén los dos
33:31pero dices no es que quiero canalizarlo todo a través de los planes de empresa ¿y qué has conseguido?
33:36porque para mí ese es uno de los grandes fracasos del ministro Escrivá
33:39porque además era la medida más interesante de toda su reforma era impulsar los planes de empresa
33:44y es que no lo han conseguido no sé muy bien por qué no acabo de tenerlo claro
33:49yo creo que ha sido que era complejo que no han sabido explicarlo bien
33:52que no han dado las ventajas que deberían haber dado a las empresas
33:55yo creo que ha habido una suma de cosas pero claro dices si le quito a los planes individuales
34:01y a los planes de empresa a una pequeña chapuza parche que hace que apenas unas pocas empresas se sumen
34:08lo que tienes es que la gente no ahorra ni por un lado ni por el otro
34:10no bueno no solo eso sino que además estableces una diferencia muy seria
34:16porque las grandes empresas las grandes multinacionales son las que asumen esos planes de empresa
34:22porque la mayoría de las ocasiones ya los tenían y esa gran red de pequeñas y medianas empresas en España
34:28que son el 90% del tejido productivo en buena parte no son capaces de ajustarse a los estándares
34:36que piden esos planes de empresa porque pese a las ventajas al final no deja de tener que negociar
34:40con los empleados el bajarles un poco su remuneración para que por otro lado puedan ir ahorrando
34:45de cara a la jubilación y son negociaciones que cuando tienen los presupuestos muy ajustados
34:50son difíciles de acometer
34:52A ver yo te diré que en COAS estamos viendo un lento pero un cambio de tendencia
34:57cada vez se nos acercan más empresas preguntándonos precisamente que oye que es esto de tu COAS Empleo 100
35:06este plan de pensiones de empresa en que consiste cuáles son los beneficios
35:10es decir vamos sumando cada vez más el número de empresas interesadas empresas que se adhieren
35:16damos además formación completamente gratuita a los empleados porque ojo aquí volvemos al programa que hicimos hace unas semanas
35:25de lo que es la cultura financiera o sea es tremendo o sea muchos prefieren no no a mí no me lo metas en un plan de empleo
35:33o sea a mí dámelo en CAS en mi nómina que yo esto de recibirlo dentro de X tiempo no me compensa
35:40oye pues damos esas formaciones gratuitas a los empleados pues para hacerles ver la necesidad de este ahorro
35:47de cuál es el mejor activo a la hora de invertir por qué elegir la renta variable como mejor activo de cara a la jubilación
35:54etcétera ¿no? y yo creo que hay bastante interés y con los autónomos igual nosotros al menos en nuestras cifras
35:59crecimos en un 100% de autónomos adheridos en 2023 con respecto a 2024 o sea que poquito a poco yo creo que va calando
36:10o sea hay un cambio de tendencia muy lento todavía tiene que haber muchísima más fluidez en este sentido
36:16pero poco a poco yo creo que no sé se va viendo
36:18¿a qué se debe? no acabo de entender porque yo creo que una de las
36:23o sea coincido en que todo lo que sea promocionar los planes de empleo es bueno
36:27eso estaba incluido en la reforma de Escribá lo que pasa es que Escribá
36:30bueno pues yo creo que ha sido un ministro horroroso o sea el peor ministro de la seguridad social que hemos tenido en España
36:37y va a ser el peor gobernador del Banco de España que hemos tenido en este país
36:41pero digamos que la idea de promocionar y hacer crecer los planes de empleo tiene sentido
36:48yo creo que han fracasado porque no había incentivos suficientes por parte de las empresas
36:52creo que se hubieran aplicado deducciones fiscales más importantes seguramente se habrían adherido mucho más
36:58pero ¿por qué sin embargo el equivalente vasco ha funcionado tan bien?
37:04¿qué diferencia hay entre las denominadas EPSV que son los fondos de empleo, planes de empleo, planes de pensiones de empleo
37:13que existen en el País Vasco desde hace muchísimos años y las que existen en el resto del país?
37:18porque allí tengo entendido que sí hay una parte muy sustancial de los trabajadores y de empresas
37:24que sí están adheridas a este tipo de planes
37:26Sí, y sobre todo las EPSV al final, a ver, la diferencia que tiene con un plan de pensiones individual
37:30es el límite que se pueden desgrabar, es mucho mayor
37:34Es mayor
37:34O sea, quiero decir, en el resto de España es 1.500
37:38y en una EPSV el límite sube a los 5.000
37:42es decir, que es mayor la cantidad
37:45entonces, claro, si tú tienes mayor atractivo fiscal
37:47pues obviamente va a haber más atención y más captación en ese sentido
37:53entonces esa es un poco la diferencia
37:55y luego mencionabas que es lo que ha podido fallar, ¿no?
37:57también lo decías tú, Domingo
37:58en la implantación de los planes de empleo
38:01o sea, por supuesto, los incentivos que no son suficientes
38:04el hecho de que las empresas no lo promuevan
38:07los salarios medios en España
38:10que son bajos
38:11que históricamente en los últimos 20 años
38:13que ha podido crecer, o sea, muy poco
38:15tampoco suma
38:17y luego volvemos a la tasa de reemplazo
38:19una vez más
38:20o sea, estamos como apalancados en el punto
38:24de decir, no, si vamos a cobrar un último salario
38:29pues oye, muy ventajoso
38:31no es así
38:31entonces yo creo que es un mix de esas tres razones
38:34costes crecientes
38:35costes crecientes por la vía de las cotizaciones
38:38que han aumentado
38:38claro, han aumentado
38:39entonces, a ver, no hay nada gratis
38:43tampoco en esto
38:44no nos hagamos trampas
38:46a mí los planes de empleo
38:48o los planes individuales
38:50me gustan
38:51me gustan los incentivos a la hora a largo plazo
38:52y creo que podrían ser dos buenas medidas
38:54pero tienen un impacto en el sueldo neto
38:56que cobras
38:57o sea, un plan de empleo
38:59que bien, la empresa pone 100
39:00yo pongo otros 100
39:01sí, sí, muy gracioso
39:02pero el sueldo neto que te llega
39:03va a ser menor
39:04porque esos 100 que tú pones
39:06¿de dónde sales?
39:07o en la negociación con la empresa
39:08que tú dices
39:09oye, negociación la haces tú
39:10oye, la empresa va a poner 100
39:12a cambio pones 100
39:13eso también se va a trasladar
39:15a lo mejor en menos subidas
39:16la empresa va a decir
39:17oye, te pongo los 100
39:18a lo mejor yo parte de esos 100
39:20sí que es extra
39:21pero a cambio
39:22pues las subidas
39:23en negociación colectiva
39:24van a poder ser menores
39:26es cierto que la empresa
39:27luego tiene sus incentivos
39:28sí, y te iba a decir
39:29hay un matiz
39:30de que al final esto es
39:31como la carta a los reyes magos
39:32o sea, la empresa define
39:34ese sistema de aportación
39:35como considere
39:36es decir, en función de sus criterios
39:38y sus necesidades
39:39pues va a establecer
39:41una serie de especificaciones
39:42de ese plan
39:42o sea que bueno
39:43depende de qué caso
39:44correcto
39:45pero la parte del trabajador
39:47va a implicar
39:48un menor sueldo neto
39:49y para la empresa
39:49va a suponer un esfuerzo
39:50que en ocasiones dicen
39:51bueno, a cambio de también
39:52eso tiene sus ventajas
39:54para la empresa
39:54pues retención del personal
39:55retención del talento
39:56porque les estás ofreciendo
39:57unas condiciones
39:58ventajosas
39:59pues como la empresa
40:00que le paga el seguro sanitario
40:02o el seguro dental al empleado
40:03todo eso está muy bien
40:05pero claro
40:05es un esfuerzo
40:07entonces
40:07en ese contexto
40:08que tú estás queriendo
40:09que las empresas
40:10y los trabajadores
40:10hagan un pequeño esfuerzo
40:12en el presente
40:13para ganar algo más
40:14en el futuro
40:14la otra pata
40:16de la reforma
40:16del ministro Escrivá
40:17cuál era
40:17tres nuevos impuestos
40:18a los trabajadores
40:19el mecanismo de queda
40:21intergeneracional
40:22la cuota de solidaridad
40:23y la subida
40:24de las bases máximas
40:25muy por encima
40:25de la pensión máxima
40:26entonces claro
40:27a unas empresas
40:28que ya lo tenían mal
40:29y que pagan unos sueldos
40:30en España
40:30muy justitos
40:31porque la productividad
40:32en España
40:32es la que es
40:33le metes un palo
40:34vía impuestos
40:35y luego les dices
40:35oye
40:36haces un esfuerzo
40:36para hacerle un plan
40:37de pensiones
40:38a los trabajadores
40:38y claro
40:39salvo algunas multinacionales
40:41la gran mayoría
40:42del tejido productivo español
40:43te mira y te dice
40:44pero que me estás contando
40:45si ya voy al límite
40:47que encima quieres
40:48que yo ponga
40:49no, no, no
40:50si el trabajador
40:51quiere ahorrar
40:51para su jubilación
40:52que ahorre
40:52pero a mí no me mides
40:53y claro
40:54es que las dos cosas
40:55son muy difíciles
40:56ahí
40:56yo creo que
40:57si queremos
40:58incentivar realmente
41:00a las empresas
41:00tenemos que hacer
41:01una ayuda
41:03por la parte
41:03de las cotizaciones
41:04oye
41:04te bajo dos puntos
41:06te bajo tres puntos
41:06las cotizaciones
41:07si tú ayudas al trabajador
41:08en tanto dinero
41:09y ya
41:10las empresas caro
41:10¿qué ocurre?
41:12que entonces te baja
41:12la recaudación
41:13y entonces
41:14¿de dónde vas a sacar
41:15para pagar las pensiones?
41:16o ¿de dónde vas a recortar
41:17en otras partidas
41:18del presupuesto?
41:19el problema es que
41:19estamos muy al límite
41:20a mí me gusta mucho
41:21cuando Rocío ha dicho
41:22al principio del programa
41:22que tenemos dos problemas
41:24uno de demografía
41:25pero el segundo
41:26es de sostenibilidad
41:26de las cuentas públicas
41:28en general
41:28si el problema
41:29no es que no haya
41:30para pagar pensiones
41:30sino tú puedes seguir
41:31incrementando el dinero
41:33que vas a destinar
41:34a pensiones
41:34pero entonces
41:35¿de dónde recortas
41:36en otras partidas?
41:37tú puedes decir
41:38hay gente que diga
41:39¡ay!
41:39es que buena idea
41:40lo de recortar
41:41las cotizaciones
41:42a las empresas
41:42eso ayudaría
41:43claro que ayudaría
41:44pero díselo al ministro
41:45de Hacienda
41:46dile
41:46oye voy a recortar
41:47dos o tres puntos
41:48las cotizaciones
41:49a cada empresa
41:50que haga un plan de empleo
41:51y a ver
41:52mira la recaudación
41:53por cotizaciones
41:55a dónde se va
41:56y ponte a ver
41:57de dónde sacas dinero
41:58del resto del presupuesto
41:59para cubrir ese agujero
42:00que te ha hecho
42:00el recorte
42:01en las cotizaciones
42:02si es que no hay más
42:04estamos donde estamos
42:06y es muy al límite
42:07entonces no es para
42:08que desaparezcan
42:08las pensiones
42:09pero sí para saber
42:10que se pueden hacer
42:11pocas cosas
42:11con el presupuesto
42:13que tenemos ahora mismo
42:14bueno yo lanzo
42:16también un poco
42:17una reflexión
42:18entiéndase
42:19como mi opinión personal
42:20porque bueno
42:21hemos hablado
42:21de un poco
42:23de los incentivos
42:25de cara
42:26a que haya más ahorro
42:28¿no?
42:28porque al final
42:29todo lo que es
42:30que se promueva
42:31los planes de pensiones
42:32los planes de empleo
42:33no viene a ser más
42:34que eso
42:34es la pata del ahorro
42:35también por la parte
42:37de los incentivos fiscales
42:38digamos que
42:39habrá incentivos fiscales
42:40que afecten directamente
42:41a la parte del ahorro
42:43y después otros
42:44que bueno
42:45afectarán a las plusvalías
42:46y luego al momento
42:47de desinvertir
42:47pero voy
42:48a la raíz del problema
42:50que es el producto
42:51en el que están invirtiendo
42:52los españoles
42:52yo recuerdo
42:53hace bastantes años
42:55cuando empecé a invertir
42:56que cayó en mis manos
42:58el informe
42:59bueno
42:59infame informe
43:01de Pablo Fernández
43:02que saca cada año
43:03¿no?
43:03de la rentabilidad
43:04de los planes de pensiones
43:05está muy bien
43:05el informe de Pablo
43:06sí, sí
43:06pero genera
43:07infame por los resultados
43:08lo que es infame
43:09es lo que pone
43:12encima de la mesa
43:12pero es lo
43:13la triste realidad
43:14es culposo
43:15claro
43:16ahí tenemos
43:17distintos planes de pensiones
43:19que invierten
43:20en distintos tipos de activos
43:21pero yo me fijaba
43:22sobre todo
43:22en lo que eran
43:23renta variable
43:23no era capaz de entender
43:25cómo podían
43:26estar por debajo
43:27del benchmark
43:27y cuando
43:28entré a las carteras
43:30y vi
43:30realmente
43:31repito
43:32que se entienda
43:32como mi opinión personal
43:34lo que vi
43:35en esos productos
43:37de planes de pensiones
43:38de renta variable
43:38en España
43:39es que era
43:39falsa gestión activa
43:41era básicamente
43:41una especie de indexación
43:43con un coste mayor
43:44que la propia indexación
43:45entonces claro
43:46es que está destruyendo
43:47el patrimonio
43:48por lo cual
43:48la rentabilidad era negativa
43:49respecto al índice
43:50por supuesto
43:51es que no puedes batir al mercado
43:52con ese tipo de producto
43:53la aducción
43:53se lo llevaban crudo
43:54¿eh?
43:55sí
43:55se lo llevaban a unas comisiones altas
43:57por no gestionar activamente
43:58iba todo al bolsillo
44:00de la entidad financiera
44:01entonces
44:01se iban a todo lo que da
44:03como se suele decir
44:04¿qué comisión cobra?
44:05todo lo que se pueda
44:05sí
44:07entonces
44:07el máximo legal
44:08la mayoría
44:08sí
44:09y va a concluir solamente
44:11con eso
44:11que lo que necesitamos
44:12realmente en España
44:13también
44:14aparte de todas estas medidas
44:15de las que estamos hablando
44:16es
44:16mejores productos financieros
44:19de planes de pensiones
44:21y de planes de empleo
44:22con respecto a esto
44:23aprovecho
44:24que lo
44:25pones encima de la mesa
44:26¿qué diferencia
44:28los productos
44:29de Cobas
44:31en materia de pensiones
44:33vuestros planes de empleo
44:34vuestros planes
44:35de pensiones
44:37individuales
44:38en comparación
44:38con la media
44:40de este tipo
44:41de planes
44:41del sector
44:42entiendo que
44:43vuestros planes
44:45de pensiones
44:46son réplica exacta
44:47de vuestros fondos
44:48de inversión
44:48sí
44:49de la parte
44:50tenemos dos planes
44:52de pensiones
44:53individual
44:53uno que es el Cobas
44:55global
44:55y el otro es el Cobas
44:56mixto global
44:56el Cobas global
44:58es 100% renta variable
45:00que lo que replicas
45:01a nuestro fondo de inversión
45:02Cobas Selección
45:03que lo que hace es invertir
45:04es 100% renta variable
45:05un 85% cartera internacional
45:07y un 15% cartera ibérica
45:09y luego
45:10el otro plan de pensión
45:11que es el Cobas
45:12mixto global
45:12es un poquito más conservador
45:14porque bueno
45:15mete ahí en torno
45:16a un 25%
45:16de renta fija
45:18el resto
45:18es todo renta variable
45:20lo mismo replicando
45:20a la cartera
45:21del Selección
45:22y luego
45:23nuestro plan de empresa
45:24el Cobas Empleo 100
45:25y el de autónomos
45:26el Cobas Autónomos
45:27ambos replican
45:30la cartera
45:30del Cobas Selección
45:31son productos
45:32100% renta variable
45:33al final
45:33es el producto
45:34que mejor casa
45:35con la
45:35de cara a la jubilación
45:36y con el largo plazo
45:37¿y la política
45:40de comisiones
45:41son las mismas
45:41que se aplican
45:42en los fondos?
45:42no
45:43los fondos
45:44tienen diferentes clases
45:45en función de tu permanencia
45:46como partícipe
45:47empiezas siendo
45:49en el fondo de inversión
45:50la clase D
45:50y acabarás
45:52a los 7 años
45:52en la clase A
45:53que es del 1%
45:55¿vale?
45:55los planes de pensiones
45:56es del 1%
45:58¿ya empiezas entonces con la...?
46:00bueno no es que empieces
46:00ya acabas
46:01quiero decir
46:01acabas
46:02es la única comisión
46:03salvo el Cobas Mixto Global
46:04que bueno
46:05como mete un poquito
46:06de renta fija
46:06la comisión
46:07es un poquito menor
46:08al 1%
46:09pero vamos
46:10en general
46:10es ese 1%
46:12cosa que bueno
46:12pues oye
46:13está muy bien
46:14y la verdad que me gustaría decir
46:16y ya bueno
46:18pues por comentarlo también
46:19el compromiso de Cobas
46:22con todo lo que es en materia
46:24de pensiones
46:26y de ahorro
46:26tenemos una cátedra
46:27con el IES
46:28con el profesor
46:30Javier Díaz Jiménez
46:31que la verdad es un fenómeno
46:32todas las cosas
46:33que dice
46:34que publica
46:35de hecho tenemos una página web
46:36que es
46:36labrújuladelaspensiones.com
46:38animo a todos
46:39a que le echen un vistazo
46:40porque realmente
46:41hay contenidos
46:42muy interesantes
46:43que vamos publicando
46:45con ayuda también
46:45de Javier
46:46y bueno
46:47pues abordando
46:48precisamente todo esto
46:50la problemática
46:50de las pensiones
46:51cómo lo vemos
46:52cuál es la solución
46:53y cuáles son las alternativas
46:54que hay encima de la mesa
46:56Recuerdanos un poco
46:59las ventajas
46:59que tienen
47:00los planes
47:00que tenéis
47:01en Cobas
47:02para autónomos
47:03que a mí me parece
47:04que es quizá
47:04uno de los colectivos
47:06a quienes más
47:07pueden interesar
47:08este tipo de productos
47:08Es un gran desconocido
47:10aunque cada vez
47:11empieza a ser más conocido
47:12No lo digo por eso
47:13porque yo creo
47:13que nos escuchan
47:14muchos autónomos
47:15y creen
47:16que la única posibilidad
47:18que tienen
47:18es el plan individual
47:19y en este caso
47:20sí que hay alternativas
47:21Claro
47:21pues efectivamente
47:22simplemente
47:23por la condición
47:24de ser autónomos
47:25tienen la posibilidad
47:27de aportar
47:28al plan de pensiones
47:29de empleo
47:30de autónomos
47:30es decir
47:31nuestro Cobas autónomos
47:32se adherirían
47:33al plan vuestro
47:34Exacto
47:35en vez de los 1500 euros
47:36del plan individual
47:37invertir aquí
47:39y por tanto
47:40desgrabarse
47:40en la base imponible
47:42del autónomo
47:42hasta 5750 euros
47:45entonces
47:46incluso algo bueno
47:48es que alguno dirá
47:49bueno
47:49es que yo ya tengo
47:49mi plan de pensiones abierto
47:50bueno pues se puede
47:51traspasar
47:52es decir
47:52tu plan de pensiones
47:53individual
47:54es traspasable
47:54a este Cobas autónomos
47:55y concentrarlo todo
47:57en un único producto
47:58y algo bueno
47:59de todos los productos
48:01pero sobre todo
48:02este de autónomos
48:03y también el de empleo
48:05el de Cobas empleo 100
48:06es que es 100% digital
48:07es decir
48:08que las empresas
48:09que no se hayan oído
48:10o el autónomo
48:10que no tenga tiempo
48:11en darse de alta
48:12etcétera
48:13que es todo muy fácil
48:14digital
48:15nada de papeleo
48:16y bueno yo creo
48:17que para las empresas
48:18esto y sobre todo
48:19cuando el número
48:19de empleados
48:20es bastante abultado
48:21facilita mucho las cosas
48:22Sí
48:24para los autónomos
48:25porque además
48:25recordemos que los autónomos
48:27están ya recibiendo
48:29están machacados
48:30están machacados
48:30por cierto
48:32nuestro querido amigo Escriba
48:33también nos ha machacado
48:34que cambió
48:35cambió el sistema
48:36régimen voluntario
48:37de cotización
48:38y ahora
48:39los ha equiparado
48:40como si fueran
48:41trabajadores por cuenta ajena
48:42y los ha hecho polvo
48:43absolutamente
48:44Justo eso iba a decir
48:45que en realidad
48:46la reforma de 2020
48:47No se ha hecho polvo
48:48que yo me doy por aludido
48:49La reforma de las pensiones
48:50de 2023
48:51no fue una reforma
48:52de las pensiones
48:53porque en realidad
48:53el sistema no lo tocó
48:54lo que hizo la reforma
48:56fue aprobar
48:56tres nuevos impuestos
48:57pero
48:59solo a un colectivo
49:01sí que hubo reforma
49:02reforma recorte
49:03en realidad
49:03las reformas
49:04suelen ser
49:04pues de cobrar más
49:05o endurecimiento
49:06de las condiciones
49:06que fue a los autónomos
49:07a los autónomos
49:09se les acabó
49:10lo de
49:11la libertad
49:12la libertad
49:13para elegir
49:13y para
49:14pagar
49:15esa cuota mínima
49:17que estaba en 200
49:19casi 300 euros
49:20oye que tampoco
49:21es tan baja
49:21pero el ministro decidió
49:23que era muy baja
49:23y ahora mismo
49:24los autónomos
49:25que cobren
49:26a partir de
49:273.000
49:283.500 netos
49:29al mes
49:29que no es tanto
49:30que sepan
49:31que en la escala
49:33que tenía fijada
49:34el ministro Escrivá
49:35era que
49:36en 2030
49:36estuviesen pagando
49:37más de 1.000 euros
49:38al mes
49:39en
49:39maravilloso
49:40en cotizaciones
49:42es verdad
49:43que ahora está
49:43parece que está
49:44ahora justo estos días
49:45en negociaciones
49:46y que las asociaciones
49:47de autónomos
49:47están intentando
49:48demorar
49:49esa subida
49:50porque era muy
49:51muy
49:51muy contundente
49:54vamos
49:54yo a la mayoría
49:55de los autónomos
49:56que conozco
49:56dices
49:57esto no lo van a poder
49:58asumir
49:58porque claro
49:59es que se hace
50:00una equiparación
50:00de ingresos netos
50:01de un autónomo
50:02con sueldo
50:02que no es real
50:03ese es el principal
50:04problema para mí
50:05de aquella reforma
50:06bueno
50:06principal
50:06aparte que te suben
50:07pero que es importante
50:09entonces
50:09ese tipo de ventajas
50:10por ese dinero
50:11que te permiten
50:11para los planes
50:12autónomos
50:12está muy bien
50:13porque reduce
50:14en el IRPF
50:15entonces
50:16o sea
50:16tus rendimientos
50:17netos
50:18aparecen como más bajos
50:19y bueno
50:19pues
50:19tú dices
50:21prefiero tener el dinero
50:22yo
50:22en un tipo de ahorro
50:23que a mí me interesa
50:24al esquema
50:26que me está ofreciendo
50:27el ministro
50:28pues
50:28yo creo que
50:30te puede ser
50:31bastante interesante
50:32de mantenerse ese esquema
50:33tan solo un recordatorio
50:34va a incrementarse
50:35de forma muy sustancial
50:36el mercado negro
50:37la economía sumergida
50:38los autónomos
50:39que puedan
50:39ya van a volver
50:40a mí me lo pagas en B
50:42sin facturas
50:43porque la gente
50:44no es tonta
50:45y a la gente
50:45no le gusta
50:46que le roben
50:47y eso es un robo
50:47a mano armada
50:48el tema
50:50de cobrar
50:51a los autónomos
50:52como si fueran
50:53trabajadores
50:53por cuenta ajena
50:54es una auténtica barbaridad
50:56y segunda
50:57punto
50:58a destacar
50:59aquí hay dos culpables
51:00uno
51:01el ministro Escrivá
51:02por ponerlo en marcha
51:03y otro
51:04las famosas asociaciones
51:05de autónomos
51:06que en representación
51:09de todos esos trabajadores
51:12que no lo representa realmente
51:14porque
51:15ellos se auto
51:17se auto
51:20declaran
51:21se arrogan
51:22la representación
51:23de los autónomos
51:23y yo no conozco
51:25a ningún autónomo
51:26afiliado
51:26o asociado
51:27a este tipo
51:28de asociaciones
51:30ni de patrones
51:31de autónomos
51:31que fueron
51:32los que defendieron
51:33este tipo
51:34de saqueo fiscal
51:36a los autónomos
51:37queda dicho
51:37porque me enerva
51:39especialmente
51:39esa situación
51:41por cierto
51:41Rocío
51:42recuérdanos
51:43simplemente para
51:43aquellos que no
51:44que no lo sepan
51:46porque aquí también
51:47ha habido cambios
51:48cuando puede recuperar
51:49un plan de pensiones
51:50porque otro de las
51:51inconvenientes
51:52o de los reparos
51:53que tiene mucha gente
51:53a la hora de contratar
51:54un plan de pensiones
51:55es que es ilíquido
51:56que en teoría
51:57no lo puedes recuperar
51:58hasta los 67 años
51:59cuando te jubiles
52:00pero ya no es así
52:01no
52:02tiene que suceder
52:03una contingencia
52:03funciona exactamente igual
52:04que un plan de pensiones
52:05individual
52:05vale
52:06entonces tiene que suceder
52:07una contingencia
52:08para poder rescatarlo
52:09jubilación
52:10fallecimiento
52:10paro de larga duración
52:11enfermedad grave
52:12etcétera
52:12pero recientemente
52:14hay una nueva contingencia
52:16que puedes retirarlo
52:18en participaciones antiguas
52:20a 10 años
52:21vale
52:22es decir
52:22las primeras
52:23que se han podido rescatar
52:24han sido ahora
52:25en 2025
52:26de las de hace
52:2710 años
52:28y así sucesivamente
52:29por lo menos
52:30oye
52:30esto que es uno
52:31de los productos
52:32que igual más
52:33reacios son
52:34por el hecho
52:35de lo que decías tú
52:36de hasta que no me jubile
52:37no voy a poder rescatar
52:38bueno pues ahora
52:39por lo menos
52:39tienes ventanas
52:40de liquidez de 10 años
52:41tienes ventanas
52:42de liquidez de 10 años
52:43pero
52:43como le gusta decir
52:44a mi compi
52:45Domingo Soriano
52:46pues
52:47al mismo tiempo
52:48esa iliquidez
52:49pues también te disciplina
52:50a la hora de ahorrar
52:52lo suyo
52:52es no tirar de ella
52:53si puedes
52:55no la uses
52:56claro
52:56y esas ventajas fiscales
52:57en el caso de los autónomos
52:58pues está muy bien
52:59y los planes de empleo
53:00que tenéis también
53:01además
53:01más bien está
53:03que por otro lado
53:05sois un buen producto
53:06quiero decir
53:06que sois rentables
53:07estáis en el ranking
53:08ahora mismo
53:08en el número 2
53:09no estáis rankeando
53:10esto comparado
53:11con lo que hemos visto
53:12y lo que decía André
53:13y de ese informe
53:14que vemos
53:14la rentabilidad
53:15de los planes de pensiones
53:16que se le
53:17bueno
53:17se le cae uno
53:18el alma a los pies
53:20pues vosotros
53:21al contrario
53:22estáis teniendo
53:22muy buenas rentabilidades
53:23así que
53:24ahí queda dicho
53:25un tema interesante
53:26un tema polémico
53:27creo que nos hemos metido
53:28en todos los charcos
53:29incluidos el chapoteo final
53:30de Manuel Llamas
53:32muchas gracias
53:32por el chapoteo
53:34a mí este tipo de cosas
53:36ha chapoteado en ese charco
53:37y yo te lo agradezco
53:38es un charco
53:38es un charco
53:39lleno
53:40bueno
53:41me voy a callar
53:41de tiburones
53:43y sanguijuelas
53:44Domingo Soriano
53:45muchas gracias
53:46muchas gracias
53:46André y Trucumel
53:47muchas gracias
53:48a ti
53:49Manuel Llamas
53:50también
53:50muchas gracias a ti
53:51hasta la próxima
53:51y Rocío Recio
53:52encantado
53:53gracias por traernos
53:54un tema tan interesante
53:56que nos ha dado
53:56tanto para debatir
53:57y es que te haya muy lejos
53:59que dentro de poco
53:59seguro que te tenemos aquí
54:01de vuelta
54:01muchas gracias
54:02a vosotros
54:03un placer
54:03y a ustedes
54:04señores oyentes
54:04gracias por estar ahí
54:05un día más
54:06una semana más
54:07y ya saben
54:08les esperamos
54:09todos los domingos
54:10de 2 a 3 de la tarde
54:11aquí en la Sintonía de Radio
54:12y luego en Youtube
54:14en Podcast
54:14por todos
54:15síganos
54:16síganos
54:16y síganos
54:17pásenlo muy bien amigos
54:18hasta la semana que viene
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