00:00Oui, alors c'est le mois prochain, mais ce qui va se passer c'est concrètement d'appliquer en gros
00:04les règles actuelles qui s'appliquent au crédit bancaire sur les découverts.
00:09Ça veut dire que par exemple les banques devront systématiquement vérifier la solvabilité des clients, y compris pour les petits
00:16découverts.
00:18Donc les découverts de moins de 200 euros ou encore les découverts de moins d'un mois de durée.
00:23Et cela donc à partir du 20 novembre. Cette règle en revanche ne concerne pas les découverts qui auront été
00:29autorisés avant cette date du 20 novembre.
00:32Ils conserveront les mêmes règles.
00:34Autre changement également, les banques devront informer les clients avant de contracter ces contrats de découverts du TAEG.
00:44C'est le taux annuel effectif global. C'est une obligation de transparence pour que les clients sachent exactement combien
00:52ils vont leur coûter ce découvert.
00:55Aujourd'hui c'est un peu caché parfois. Donc là on a une obligation de transparence de la part des
00:58banques.
00:59Un durcissement également des règles qui va s'appliquer aux paiements fractionnés, c'est-à-dire les paiements en trois
01:04fois sur une courte durée.
01:05Alors pourquoi tel changement ? C'est pour harmoniser la règle nationale aux règles européennes, mais surtout pour protéger les
01:12emprunteurs.
01:12Et ceux qu'on a rencontrés dans la rue, vous allez voir, ont du mal à le comprendre.
01:18Il faut laisser la chance aux gens de pouvoir se rétablir financièrement.
01:22Ça peut arriver à tout le monde. Les situations peuvent vite se dégrader.
01:26Ça m'est arrivé bien sûr, oui, oui, oui. Pour une dépense un petit peu inattendue, style une serrure à
01:34remplacer.
01:35Pour un petit montant, il ne faudrait pas couper le compte.
01:42Alors si on résume, il n'y aura plus de découvert à proprement parler.
01:45Il y aura un crédit à la consommation qui s'appliquera pour même des petites sommes sur des petites durées.
01:51Frédéric Guillonnet, vous êtes président du syndical national de la banque.
01:54Les banques qui sont globalement opposées à ces nouvelles règles, pourquoi ?
01:59Oui, bonjour. Effectivement, on est opposé à ces nouvelles règles parce qu'aujourd'hui, les banques françaises ne font pas
02:05n'importe quoi.
02:06Les clients remboursent et leurs prêts immobiliers et leurs prêts à la consommation et leurs découvertes en très grosse majorité.
02:13Donc ça veut dire que les banques ne font pas n'importe quoi.
02:16Elles font des facilités de paiement pour les clients.
02:22Et du coup, ça va mettre des clients vraiment en grosse difficulté.
02:27Je voudrais faire extrêmement simple. Si je suis à découvert de plus de 200 euros, je fais une carte bleue.
02:34Est-ce que ça passe ou est-ce que ça ne passe pas ?
02:37Si vous êtes en dessous de votre solde avec cette nouvelle règle, si derrière, on ne peut pas accorder un
02:44crédit à la consommation, ça ne passera pas.
02:48Non, mais c'est quand même une histoire de dingue. C'est-à-dire qu'après, vous accordez un crédit
02:51à la consommation, crédit que les Français n'ont pas demandé, avec des ajouts substantiels.
02:57Ça coûte très cher, un crédit à la consommation. On nous dit que c'est pour aider les Français.
02:59Mais les ajouts, ça coûte très cher aussi, Pascal.
03:01Mais non, mais on dit que c'est pour aider les Français à ne pas être à découvert. Mais c
03:03'est pire, le crédit à la consommation. Vous êtes d'accord ?
03:06Non, les ajouts coûtent plus cher que le crédit à la consommation.
03:11Et surtout, ce que disent les associations de consommateurs, c'est que ça permettra d'éviter ce qu'on appelle
03:16la spirale du découvert.
03:18C'est-à-dire que c'est ces Français qui sont obligés de vivre à découvert toute une partie du
03:21mois. Est-ce que vous êtes d'accord au moins avec cet argument-là ?
03:25Alors, si ces Français-là vivent à découvert, c'est qu'ils en ont aussi besoin.
03:31Demain, si on rejette un chèque, un prélèvement qui passe, ça veut dire que quand on rejette un prélèvement sur
03:39EDF,
03:39potentiellement, le client va avoir son électricité coupée.
03:43Enfin voilà, ça peut engendrer des situations très compliquées quand même.
03:48Mais Frédéric Guglionnet, pardon, mais on a déjà fait plusieurs reportages.
03:52Il y a une majorité de Français qui vient à découvert à partir du 17 du mois.
03:55Du 17 du mois, on en avait parlé avec leur clause.
03:58Mais comment vous allez gérer ça ?
04:02On va être confrontés à des clients qui ne vont pas comprendre pourquoi on leur refuse
04:09à découvert, alors que jusqu'à maintenant, on leur permettait.
04:12Ça va engendrer vraisemblablement de l'insatisfaction.
04:16Ça va engendrer des agressions verbales, peut-être physiques.
04:19Pour nous, conseillers clientèles, ça va être l'enfer.
04:24Fanny Weckscheider, ça va concerner beaucoup de Français, ces nouvelles règles ?
04:28Oui, c'est ça qui est important de savoir.
04:29C'est que ça concerne près de 4 Français sur 10, ces découverts,
04:33pour un montant moyen de 411 euros par mois.
04:37Parmi les Français qui sont le plus souvent à découvert,
04:39il y en a un quart quasiment qui le sont pour tous les mois ou presque,
04:45selon une dernière étude, avec un compte qui bascule dans le rouge,
04:47on le disait, autour du 17-18 du mois rapidement.
04:51Les profils les plus affectés par ces découverts,
04:53également, on va voir, ce sont les jeunes, les 25-34 ans pour plus de 40%.
04:57Les familles avec au moins un enfant également sont très concernées.
05:01les locataires ou encore les ménages, les plus pauvres, les moins aisés.
05:05Bon, c'est vrai, c'est terrible.
05:08Frédéric Guyonnet, est-ce que ça va vous rapporter des sommes substantielles,
05:11vous, en tant que banquier, ces nouvelles formes de crédit à la consommation obligatoire ?
05:17Non, pas du tout.
05:19Ça ne va pas nous rapporter à ça.
05:21Lorsque le découvert autorisé était permis, ça a apporté de l'argent.
05:28On permettait aussi aux clients de pouvoir fonctionner chaque mois.
05:32Vous savez, il y a des revenus qui sont trimestriels.
05:35Donc, ça veut dire que vous avez un revenu tous les trimestres.
05:38Donc, le découvert permettait d'atteindre ce revenu qui arrive au troisième mois.
05:43Demain, ça ne sera plus possible.
05:45Alors, juste un mot peut-être pour rassurer ceux qui ont déjà un contrat avec leur banque
05:50pour être à découvert chaque mois.
05:52Ces règles ne vont pas s'appliquer, en tout cas pas dans l'immédiat ?
05:57Exactement.
05:59L'historique reste.
06:01En fait, ce sont les nouvelles demandes de découvertes
06:04qui vont être assujetties à cette nouvelle directive
06:09à la crédit à la conso numéro 2
06:12puisque ceux qui ont déjà des découvertes, ça ne changera rien pour eux.
06:15On ne fera pas une nouvelle analyse.
06:16Merci.
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