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Vous payez trop cher votre assurance habitation sans le savoir ? Découvrez les astuces secrètes pour faire baisser votre prime, éviter les doublons et déjouer les pièges des assureurs ! On vous explique tout, calculs à l’appui. Abonnez-vous pour plus de conseils malins et dites-nous en commentaire ce qui vous a le plus bluffé dans la vidéo ! #assurance #économie #maison #finances #astuces
👉 Cette chaîne est réalisée en collaboration avec https://www.youtube.com/@sidney_explains_money
0:00 - Introduction et promesse d'économies
0:50 - Optimisation des prix et fidélité
2:06 - Levier 1 : La franchise
3:03 - Levier 2 : Valeur de remplacement et pièges
3:59 - Levier 3 : Les garanties redondantes
3:59 - Levier 3 : Les garanties redondantes
5:00 - Appel téléphonique et négociation
6:27 - Résumé et conseils d'action
Nous sommes désormais disponibles sur Spotify ! Écoutez maintenant https://open.spotify.com/show/033Hn7SB6m3LYjIIUCQG44
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NewsTranscription
00:00Seule une maison assurée sur 18 dépose une sinistre au cours d'une année donnée.
00:03Votre assureur connaît ce chiffre précisément.
00:06Et il a fixé le prix de votre police comme si vous alliez en déposer une de toute façon.
00:10Aujourd'hui, je vais vous montrer le mécanisme exact que votre compagnie d'assurance utilise
00:13pour augmenter discrètement votre prime chaque année sans modifier votre couverture d'un seul dollar.
00:17Ainsi que les postes précis de votre police actuelle, pour lesquels vous payez presque à coup sûr en double,
00:21est le seul appel téléphonique qui permet de recalculer le tarif de votre contrat.
00:24Pas lors du prochain renouvellement, pas plus tard cette semaine.
00:27Le foyer moyen qui suit cette méthode économise entre 200 et 500 dollars sur sa prime annuelle
00:31sans toucher à sa protection réelle.
00:33Et il y a un chiffre caché dans la façon dont votre prêteur hypothécaire fixe votre couverture minimale
00:37qui va vraiment vous agacer.
00:39Cela concerne le terrain. J'en parlerai dans quelques minutes.
00:42J'ai appliqué cela deux fois à ma propre police. Les chiffres sont réels.
00:45Continuez à regarder la partie sur le calcul de la franchise,
00:48car cette section à elle seule compense le temps que cette vidéo vous prend.
00:51Voici comment votre prime est réellement calculée.
00:53Car l'industrie de l'assurance n'a aucun intérêt particulier à vous l'expliquer,
00:57et cela montre que votre assureur ne regarde pas uniquement votre maison.
01:00Ils vous observent, vous.
01:01Plus précisément, ils suivent depuis combien de temps vous êtes chez eux,
01:04si vous avez déjà appelé pour négocier,
01:06à quelle fréquence vous avez comparé les offres,
01:07et votre régularité de paiement.
01:09Ces données comportementales sont analysées par ce qu'on appelle un modèle d'optimisation des prix,
01:12un algorithme qui estime la hausse maximale de tarifs
01:15que vous accepterez avant de changer d'assureur.
01:17Si le modèle estime que vous ne partirez pas,
01:19votre prime augmente au renouvellement.
01:21Pas de façon spectaculaire, discrètement, par petites augmentations,
01:24ajustées pour rester en dessous de votre seuil de tolérance, année après année.
01:27Des recherches actuarielles publiées aussi récemment qu'en 2025,
01:30ont documenté des augmentations moyennes de prime de 14% par an,
01:35uniquement dues à l'optimisation des prix.
01:37Sans aucun changement correspondant dans votre profil de risque.
01:40C'est parfaitement légal.
01:41Plusieurs commissaires aux assurances des différents états se sont opposés à cette pratique,
01:44et l'ont clairement qualifié de pénalité de fidélité.
01:47Ce sont leurs mots.
01:47Le secteur a fait pression contre ces réglementations,
01:49avec l'énergie qu'on attendrait d'un modèle économique qui dépend de la fidélité des clients.
01:54Le client qui compare les offres tous les deux ans
01:55bénéficie systématiquement des tarifs réservés aux nouveaux clients.
01:58Le client fidèle subit le tarif réservé aux clients qui restent.
02:01Même maison, même couverture, deux montants différents,
02:04et l'écart entre les deux, c'est ce que vous avez payé.
02:06Le premier levier, c'est la franchise.
02:08Les économies réalisées ici sont documentées et précises.
02:11Passer d'une franchise de 500$ à 1000$
02:13permet d'économiser environ 25% sur votre prix manuel.
02:17Passer de 500$ à 2500$ permet d'économiser environ 24%
02:22et jusqu'à 7%.
02:23Consumer Reports, l'Insurance Information Institute,
02:27Kiplinger, tous ciclent les mêmes chiffres.
02:29Sur une prime annuelle de 2000$,
02:31cela représente des centaines de dollars par an qui restent sur votre compte,
02:34pour un compromis qui est moins dramatique qu'il n'y paraît.
02:36Seule une maison assurée sur 18 déclare un sinistre au cours d'une année donnée.
02:39La franchise est un seuil que la plupart des propriétaires ne franchiront jamais.
02:43La seule chose que vous changez réellement,
02:45c'est le montant que vous prenez vous-même en charge pour les petits sinistres.
02:48Et la plupart des conseillers recommandent de ne pas déclarer de petits sinistres,
02:52car un seul sinistre déclaré peut marquer votre dossier
02:55et augmenter votre tarif pendant 3 à 5 ans par la suite.
02:58La franchise fonctionne déjà comme un mur que vous ne voulez pas franchir.
03:01Autant être payé pour cela.
03:02Le deuxième levier est la valeur de remplacement de votre habitation,
03:05et c'est là que le piège du prêteur hypothécaire se cache discrètement.
03:07Votre prêteur exige que vous assuriez votre maison pour sa valeur de remplacement totale.
03:11Le coût de reconstruction de la structure à partir de zéro.
03:14Le problème, c'est que le coût de reconstruction est confondu avec la valeur marchande,
03:18et la valeur marchande inclut le terrain.
03:20Le terrain ne peut pas brûler.
03:21Le terrain ne peut pas être emporté par une inondation,
03:23s'effondrer ou être détruit.
03:25Il n'a pas besoin d'être assuré,
03:26et il ne peut pas faire l'objet d'une indemnisation.
03:29Mais dans la plupart des marchés nord-américains,
03:30le terrain représente entre 20 et 40% de la valeur totale de votre propriété.
03:34Si la valeur estimée de votre maison est de dollars,
03:37et que le terrain en représente 30%,
03:39vous pourriez avoir une couverture d'habitation gonflée
03:42de plus de dollars au-dessus du coût réel de reconstruction.
03:45Votre prime est calculée sur ce montant gonflé.
03:47Un courtier indépendant qui calcule le coût réel de reconstruction de votre maison,
03:50et non pas le solde de votre prêt hypothécaire ou l'évaluation du marché,
03:53a trouvé de réelles économies pour une grande partie des propriétaires
03:56qui n'ont jamais fait réviser cela.
03:58Le troisième levier concerne les avenants.
03:59Sortez votre contrat d'assurance actuelle
04:01et passez en revue les options supplémentaires une par une.
04:03La garantie de reconstruction étendue,
04:05en plus de la garantie de reconstruction intégrale,
04:07c'est souvent redondant.
04:08La clause d'indexation sur l'inflation,
04:09qui augmente automatiquement la couverture de votre habitation de 4 à 8% chaque année,
04:13que vos coûts réels de reconstruction aient augmenté ou non,
04:16ce qui fait grimper votre prime en même temps,
04:17sans qu'aucune discussion ne soit nécessaire.
04:19La couverture pour panne d'équipement qui fait double emploi avec votre garantie habitation.
04:22Le vol d'identité.
04:24Une protection qui chevauche celle que votre banque fournit gratuitement.
04:27La garantie des biens personnels spécifiquement assurés pour les bijoux ou l'électronique,
04:30déjà couvert par la protection des achats de votre carte de crédit.
04:33Aucune de ces garanties supplémentaires n'est inutile par définition,
04:36mais chacune coûte de l'argent.
04:37Aucune ne vous a été expliquée lors de l'inscription,
04:39et plusieurs d'entre elles doublonnent discrètement une couverture que vous payez déjà ailleurs depuis des années.
04:43Si vous êtes arrivé jusqu'ici,
04:44vous pensez déjà différemment à ce sujet par rapport à la plupart des gens.
04:47Abonnez-vous, c'est gratuit.
04:49Ça ne vous coûte rien, et ça permet de continuer à recevoir ces vidéos.
04:52Les membres de la chaîne ont accès à une série de vidéos qui ne sont jamais rendues publiques.
04:55Plus de calculs précis comme celui-ci.
04:57Plus de mécanismes derrière les factures qui augmentent discrètement chaque année.
05:00Le lien est ci-dessous.
05:01Maintenant, l'appel téléphonique.
05:03Appelez votre assureur, pas le site web,
05:05utilisez le téléphone, et prononcez exactement ces mots.
05:07Vous avez examiné votre police,
05:09vous avez obtenu des devis concurrents,
05:10et vous souhaitez demander une révision tarifaire formelle avant votre prochain renouvellement.
05:14L'expression « révision tarifaire formelle » montre que vous comprenez qu'il y a une procédure,
05:18et que vous n'allez pas être redirigé vers la page FAQ.
05:21Demandez précisément trois choses.
05:22Vos options de franchise,
05:24et l'impact de chacune sur la prime.
05:26Les éventuelles réductions auxquelles vous avez droit,
05:28mais qui ne sont pas encore appliquées à votre compte.
05:30Et si la valeur de remplacement de votre habitation a été évaluée de manière indépendante
05:33au cours des deux dernières années.
05:35Les réductions sont là où se cachent la plupart des opportunités faciles,
05:38car elles ne sont presque jamais appliquées sans être demandées.
05:40Un système de sécurité domestique surveillé
05:42permet d'économiser de 5 à 15% chez la plupart des assureurs.
05:45Un toit neuf, ou récemment remplacé au cours des 3 à 5 dernières années,
05:49réduit considérablement la probabilité de sinistre lié aux intempéries.
05:51Et la plupart des assureurs tiennent compte de cette réduction dans leurs tarifs.
05:54Mais seulement s'ils savent que le toit a été remplacé.
05:56Ne pas avoir fait de déclaration de sinistre pendant 3 années consécutives ou plus
05:59donne droit à une réduction pour absence de sinistre chez de nombreux assureurs.
06:02Regrouper votre assurance habitation et votre assurance auto chez le même assureur
06:05permet d'économiser de 10 à 25% sur les deux polices.
06:08Une réduction pour les retraités de plus de 55 ans qui restent à la maison pendant la journée,
06:11car il y a moins d'effractions et une réaction plus rapide aux petits incidents.
06:14Cette réduction s'applique chez plusieurs grands assureurs
06:16et presque personne ne sait qu'elle existe.
06:18Aucune de ces réductions ne s'applique automatiquement.
06:20Chacune d'entre elles nécessite que vous en fassiez la demande.
06:22Si votre assureur actuel ne réagit pas,
06:25demandez des devis à 3 concurrents
06:26et servez-vous de ces chiffres dans la discussion.
06:28Un devis concurrent réellement plus bas pour la même couverture
06:31est l'outil de négociation le plus efficace dont dispose un propriétaire.
06:34Le service de rétention existe précisément
06:36parce qu'acquérir un nouveau client coûte plus cher
06:38qu'ajuster le tarif d'un client existant.
06:40Ils ont une marge de manœuvre.
06:42La question est de savoir si vous leur donnez une raison de l'utiliser.
06:45Maintenant, combinez les leviers,
06:46car c'est la version cumulée qui rend le chiffre intéressant.
06:49Augmentez la franchise de 500 à 2500,
06:52supprimez deux garanties redondantes,
06:54corrigez la valeur de remplacement du logement,
06:56appliquez les remises pour regroupement et sécurité,
06:59et négociez à partir d'un devis concurrentiel.
07:01Dans les cas documentés,
07:02cette séquence a permis de réaliser des économies
07:04comprises entre 30 et 50%
07:05sur une police d'assurance habitation
07:07avec des garanties identiques.
07:09Sur une prime annuelle en dollars,
07:11cela représente des dollars par an,
07:12ou des dollars sur 5 ans,
07:14pour une protection qui n'a pas changé d'une seule clause.
07:17Encore une chose sur laquelle l'algorithme compte discrètement.
07:20Votre assureur utilise votre historique sans sinistre
07:22pour vous classer parmi les profils peu risqués et stables.
07:25Ce qui confirme au modèle d'optimisation des prix
07:27que vous êtes peu susceptible de partir.
07:29Le même historique qui fait de vous un client précieux pour eux
07:32n'est pas automatiquement récompensé.
07:34Il doit être mentionné.
07:35Lorsque vous appelez, mentionnez-le explicitement.
07:37Vous n'avez eu aucun sinistre depuis autant d'années.
07:40Ce fait, énoncé clairement lors d'une discussion
07:42sur la réévaluation du tarif,
07:44est un atout.
07:45Si vous ne le dites pas,
07:45cela ne fait que conforter leur modèle de fidélisation.
07:48Votre avis de renouvellement n'est pas une réponse définitive.
07:50C'est un chiffre de départ proposé par une entreprise
07:52qui a déjà calculé exactement combien vous paierez
07:53avant même que vous ne décrochez le téléphone.
07:56Appelez-les avant qu'ils n'envoient l'avis.
07:57Sortez votre contrat actuel ce soir,
07:59passez en revue les avenants,
08:00vérifiez le montant de votre garantie habitation
08:01et appelez cette semaine.
08:02Si cela vous fait vraiment économiser quelque chose,
08:04partagez-le avec quelqu'un qui subit en silence
08:06les hausses au renouvellement.
08:07On se retrouve dans la prochaine vidéo.
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