- 3 days ago
Walaupun hutang isi rumah Malaysia mencecah RM1.73 trilion dan masih dianggap terkawal, cabaran sebenar semakin tertumpu kepada aliran tunai, simpanan, dana kecemasan dan daya tahan kewangan jangka panjang rakyat.
Category
🗞
NewsTranscript
00:00Bekaran kawangan isi rumah Malaysia terus menjadi tumpuan apabila jumlah hutang isi rumah menjejah RM1.73 triliun dengan pinjaman perumahan
00:09kekal sebagai komponen terbesar.
00:11Walaupun kadar pembayaran balik pinjaman secara keseluruhannya masih berada pada tahap yang terkawal, semakin ramai rakyat mengakui cabaran sebenar yang
00:19mereka hadapi hari ini bukan sekadar membayar komitmen bulanan tetapi untuk membina simpanan, menyediakan dana kecemasan dan merancang perseraan dalam
00:27keadaan kos sari hidup yang terus meningkat.
00:30Jadi dalam era kemudahan kredit digital seperti Buy Now Pay Later BNPL, persoalan mengenai kesihatan kewangan sebenar rakyat semakin relevan.
00:37Jadi adakah kemampuan membayar hutang setiap bulan sudah memadai untuk dianggap stabil dari sudut kewangan atau ukuran yang lebih penting
00:44adalah kemampuan untuk menyimpan, melabur dan membina daya tahan kewangan jangka panjang.
00:48Jadi untuk membincangkan isu ini dengan lebih mendalam kita bersama pempengaruh kewangan dan juga penulis buku kewangan Azrai Muhammad. Assalamualaikum
00:55warahmatullahi Azrai. Terima kasih kerana sudah bersama dengan kami.
00:57Seperti yang saya katakan tadi jumlah hutang isi rumah dah cecah RM1.73 triliun namun kita masih anggap ini terkawal.
01:05Tapi pada masa yang sama, ramai juga yang mengakui mereka masih mampu bayar ansuran setiap bulan tapi semakin sukar nak
01:13membina simpanan.
01:14Jadi pada pandangan Azrai sendiri, adakah isu sebenar hari ini bukan lagi soal hutang semata-mata tetapi cash flow bulanan
01:20yang semakin sempit hingga menjejaskan ketahanan kewangan isi rumah itu sendiri? Apa pandangan Azrai? Silakan.
01:25Baik. Waalaikumsalam. Terima kasih kepada Nabila. Tadi kita ada sebutkan tentang kesihatan kewangan. Dalam konteks kita sebagai manusia, sehat adalah
01:35survive lah.
01:37Tapi satu juga prospek ataupun satu lagi perspektif yang kita nak kena pandang adalah kesejahteraan kewangan kini.
01:44Mereka kata hari ini betul kita dapat gaji, kita boleh bayar setiap bulan. Cuma bayaran tersebut hanya dengan konsisten membayar
01:51tak menjadikan kita sejahtera.
01:52sebab selain daripada komitmen atas hutang itu, simpanan kecemasan sebagai contoh.
01:59Seribu yang minimum, boleh enam bulan gaji sekitar sepuluh ribu. Ini belum cerita bab-bab melabur dan juga simpanan untuk
02:05pergi ke tempat lain ni.
02:06Ini baru cerita simpanan kecemasan. Ini yang menjadi satu cabaran yang paling besar. Jadi sebab itu, kalau kita nak tumpukan
02:13kepada ekonomi semata-mata.
02:15Ekonomi ada masa dia naik, ada masa dia turun. Jadi itu benda-benda yang di luar kawalan.
02:19Saya lebih suka nak bawa kita fokus kepada apa yang ada dalam kawalan kita. Contohnya, sebelum membuat hutang itu sendiri.
02:26Adakah hutang itu betul-betul untuk perkara yang dalam keperluan kita? Contohnya rumah. Rumah mungkin harganya, eh lah nak katakan
02:33rumah ni menurun, tidak lah.
02:35Tapi kalau rumah tersebut, tujuh ratus ribu berbanding dengan empat ratus ribu. Yang mana di antara dua ni betul-betul
02:40mengikut pada keperluan kita?
02:42Lain juga tengok pada kereta sebagai contoh. Sekarang ni kereta makin lama makin canggih. Yang seratus, seratus lima ribu macam
02:48-macam dia boleh dapat.
02:49Tapi adakah betul kita perlukan semua teknologi yang ada pada kereta baru ataupun cukup hanya dengan kereta yang mungkin dalam
02:56kemampuan kita
02:57kalau ikutkan pada formula membeli sebuah kereta setahun gaji. Adakah kita mengikut formula tersebut untuk memastikan hutang itu dibuat dalam
03:06kemampuan sebenar kita? Sebab kita banyak tengok kalau cerita pasal hutang, kita banyak tengok pada kelayakan. Kita layak memohon ataupun
03:14layak
03:14memohonlah pinjaman tersebut. Tapi adakah betul-betul melihat kepada kemampuan kita dalam meminjam? Itu yang lebih mustahak untuk saya rasa
03:22kita kena bahaskan ataupun
03:23bincangkan. Yalah, kalau dalam perbincangan saya sebelum ini bersama dengan Dato' Ayah Ishak, Penjung Hartanah pun, adakah matlamat fokus kita
03:30untuk membuat
03:31mampu membeli rumah ataupun mampu membayar bulanan rumah? Itu satu atau dua fokus yang berbeza. Itu yang kita nak bawakan
03:39isu perumahan ni sebab
03:40pinjaman perumahan itu sendiri menyumbang hampir 63% daripada keseruhan hutang isi rumah itu sendiri. Tapi dari sudut personal finance,
03:49bagaimana kita nak bezakan hutang yang sebenarnya bantu membina aset dan kekayaan dengan hutang yang akhirnya menjadi
03:55beban kepada kedudukan kewangan seseorang sebab kita dididik untuk dimumukkan sebagai rumah ini adalah aset.
04:03Jadi pada akhirnya akan membahankan poket kita sendiri. Apa pandangan Azrael?
04:06Betul. So, rumah kita tengok sebagai aset sebab dia dari segi angkanya, dari segi matematiknya, nilai dia meningkat, mudah kita
04:14nampaklah aset tersebut wujud. Cuma nak kena tahu juga aset ni benda yang memberi manfaat kepada kita. Jadi, kalaulah kita
04:22membeli rumah sampai dah tahap membebankan kita nak bayar bulan-bulan, maka beban itu sendiri adalah liabiliti. Jadi, sebab itu
04:29dalam mazhab berhutang, dia tak otomatik menjadikan rumah itu aset ataupun rumah itu terus liabiliti. Kereta itu aset
04:36ataupun kereta itu liabiliti. Kena ada refleksi ataupun kena ada cerminan terlebih dahulu
04:40sampai tahap mana aset itu betul-betul memberi manfaat ataupun ada sempadan dia dah mula menjadi beban
04:46kepada kita. Kita sebut tadi bagaimana rumah ini menyumbang kepada 60% untuk hutang, apa ni, hutang isi rumah.
04:54Itu tak boleh dinafikan sebab hutang rumah itu sendiri besar. RM500,000 paling rendah mungkin RM300,000. Jadi, sebelum nak
05:02cerita
05:02tentang hutang yang sebesar rumah, saya kira kita juga kena belajar tengok hutang-hutang yang kecil. Sebab hutang itu walaupun
05:09kecil tapi dia menyumbang kepada setiap angka yang naik. Contohnya macam kereta tadi. Rumah RM300,000, RM400,000 tak boleh
05:16lari. Tapi kereta RM150,000,
05:18kita masih lagi boleh ada, kita punya pertimbangan ataupun kita ada, kita punya alternatif. Contohnya kalau nak
05:23beli kereta RM150,000, mungkin kereta RM100,000 boleh memenuhi keperluan kita. Ataupun sebelum nak beli kereta RM100,000, kereta
05:30RM60,000,
05:30RM70,000 masih lagi boleh memenuhi keperluan kita. Itu kereta. Harga dalam puluh-puluh ke RM100,000 yang pertama. Tapi
05:36sebelum nak
05:37pergi ke kereta, kita ada juga hutang yang kecil-kecil. Yang RM1,000, RM11,000, RM10,000, RM10,000. Contohnya
05:43personal loan. Jadi personal loan sebagai
05:46contoh, kita buat RM10,000. Tak rasa banyak. Bulan-bulan mungkin bayar dalam RM200,000, RM300,000. Lima tahun habis
05:52hutangnya. Tapi yang ini yang memakan cash flow bulanan kita. Bila RM200,000, RM300,000 kita short setiap bulan, tak
05:59cukup setiap bulan untuk kita bayar. Mudah tambah pula dengan hutang kereta, mudah tambah pula dengan hutang rumah, akhirnya ini
06:06akan mengganggu kesejahteraan kewangan kita. Jadi sebab itu saya punya pandanganlah. Kalau nak buat hutang, biarlah tumpukan hutang itu pada
06:15betul,
06:16benda yang betul-betul tak boleh nak beli dengan cash. Kereta dengan rumah je lah kot dua. Jadi setakat phone
06:22ataupun benda yang nak pergi travel, berjalan-jalan, benda ni masih lagi tak diwajibkan pun seboleh mungkin kita jauhkan daripada
06:30berhutang. Supaya kita dapat kurangkan, walaupun 1-2% sumbangan dia ke atas kita punya hutang isi rumah, tapi dia
06:35sebenarnya masih lagi memberi satu signifikanlah ke atas keseluruhan hutang itu sendiri sebenarnya.
06:40Tapi Azrael, realitinya kalau tanya, kebanyakan hutang itu apa yang mereka tumpukan adalah lebihkan kereta daripada rumah. Ramai yang memilih
06:48untuk menyewa pada waktu ini daripada membeli rumah.
06:51Adakah ini wajar untuk kita cakapkan tentang perkara ini sebab kos hari hidup yang semakin meningkat pada waktu ini dengan
06:59peningkatan gaji yang tidak seiring dengan peredaran zaman?
07:02Adakah berdasarkan realiti di lapangan? Adakah ini boleh kita cakap possible untuk kita tingkatkan dana pesaraan itu?
07:11Okey. So, ini psikologi yang munasabah dalam kalangan ataupun dalam satu-satu generasi. Orang tumpukan duitnya membeli kereta sebab ada
07:21pandangan mengatakan simpan duit banyak mana pun takkan boleh beli rumah.
07:25Dan kita tak boleh salahkan perkara itu sepenuhnya sebab dia dah jadi satu, ialah generational punya mindset tadi. Sebab itulah
07:32yang dapat betul-betul memahami situasi ini sebenar dapat menjadi exception kepada general rule tadi.
07:38InsyaAllah inilah sebilangan kecil mungkin yang masih lagi dapat dorong untuk betul-betul bantu. Sebagai contoh, kita tengok buy now
07:46pay later.
07:47Nak cerita dari segi generational mindset, kalau dulunya mungkin gen Y lah milenial ataupun gen Z yang awal-awal. Kalau
07:56nak berhutang ni, kita kena tunggu kerja.
07:59Mereka mohon kat kredit dengan bank, barulah boleh dapat pinjaman. Tapi sekarang buy now pay later memberi tawaran pinjaman malah
08:07kepada pelajar sekolah
08:08menengah. Maknanya kalau pergi sekolah menengah, yang ada buy now pay later, benda tu dulunya mungkin jadi satu macam, wah
08:15dia ada hutang dengan buy now pay later.
08:17Sekarang dah jadi satu common thing. Orang yang tak ada hutang buy now pay later pula rasa macam tersisih ataupun
08:23terasing.
08:23Jadi bila satu generasi terperangkap dalam mindset ni, kerja kita lah. Mungkin media, pembuatan kewangan, perancang kewangan dan inilah sekolah
08:34dan sebagainya
08:35kena bantu untuk dorong dan juga bimbing balik. Sebab tak boleh dibiasakan nanti jadi norma baharu.
08:41Okey je berhutang. Seawal usia 15-16 tahun okey tak ada masalah.
08:44Lama-lama dia akan membentuk masalah berhutang. Tak cukup je berhutang. Tak cukup je berhutang. Dan kita takkan nampak ke
08:50mana masa depan kita.
08:51Tak ada orang beli rumah memang beli tahun ni, tahun depan, dua tahun depan dah selesai bayar hutang tu tak?
08:56Memang dia akan makan masa 20-30 tahun. Cuma nak kena fahamkan pengorbanan kita 20-30 tahun ni insyaAllah dia
09:03akan memberi satu manfaat
09:04sebab dia akan meninggalkan satu legasi untuk kita tinggal dalam rumah tersebut dan keluarga kita boleh membesar dan juga mempunyai
09:11satu
09:11kesejahteraan hidup lah dalam aset yang kita bina sebentar tadi.
09:14Okey Azrael yang terakhirlah sedikit nasihat ringkas kepada mereka yang masih menganggap kewangan mereka masih sihat
09:19selagi sebab mereka menganggap ansuran ataupun hutang tu mampu dibayar lagi setiap bulan.
09:24Jadi mereka masih merasakan kewangan itu, mereka itu masih sihat dan terkawal.
09:29Jadi mungkin sedikit nasihat kepada Azrael sendiri untuk golongan ini.
09:33Okey, so realiti sebenar kesihatan kewangan kita adalah bergantung pada aliran tunai, cash flow kita.
09:39Gaji masuk dan juga gaji keluar. Nak tahu betul ke tidak kita punya sihat kewangan kita, mula dengan catat belanja
09:46harian.
09:47Hari-hari catat berapa belanja kita makan. Kemudian setiap minggu kita akan catat berapa duit minyak kita keluarkan,
09:52berapa grocery shopping kita akan keluarkan. Kemudian kita akan catat perbelanjaan bulanan,
09:57yang ini akan termasuk dengan komitmen bulanan kita. Bil-bil, telefon kita dan juga apa nama kereta
10:02dengan rumah ni lah. Bila dah tengok berapa perbelanjaan harian mingguan bulanan,
10:07kita pandangkan balik dengan gaji dia. So kalau tengok dekat situ, kita punya perbelanjaan 60-70%
10:14berbanding dengan gaji, maka baki yang tinggal tu, kalau mampu bawa pergi ke simpanan, Alhamdulillah.
10:19Tapi kalau tengok-tengok dah sampai ke 90% termasuk dengan belanja harian, tak ada langsung ruang untuk kita buat
10:26simpanan,
10:26maka kena perbetulkan balik dekat perbelanjaan terlebih dahulu. Jangan cerita bak tambah pendapatan dulu.
10:32Cerita bak perbelanjaan terlebih dahulu, apa nama, kategorikan balik di mana keperluan kita, di mana kemahuan kita.
10:38dan betul-betul dapat susun, barulah boleh tengok balik pada gaji, ada lebihan, bawa pergi ke simpanan,
10:44mudah langkah yang kelima kita bina tambah kemasan dan akhir sekali barulah boleh bawa pergi ke pelaburan insyaAllah.
10:49Kiranya tak banyaklah ruang untuk kita rasa selesa, jadi dengan apa yang kita dapat tu perlu disipin lah orang kata
10:55eh.
10:55Jadi terima kasih ucapkan kepada Azrael Mohamad, pemengaruh kewangan dan juga penelui sebuah kewangan
11:00atas perkongsian yang bermanfaat itu tadi.
Comments