00:00Les chiffres des dossiers de surendettement en augmentation dans les Pyrénées-Atlantiques en 2025.
00:05Une progression de 9,1%, c'est-à-dire 1304 dossiers, dont 559 au Pays Basque.
00:11Un endettement essentiellement lié à des crédits à la consommation.
00:15Pour en discuter ce matin, Marianne Koslowski, directrice de l'antenne économique de la Banque de France de Bayonne, est
00:20votre invitée.
00:21Marianne Koslowski, bonjour.
00:22Bonjour Yves Tussaud.
00:23Merci d'avoir accepté notre invitation.
00:25Cette progression du nombre de dossiers de surendettement est-elle inquiétante ?
00:28Alors, je tiens d'abord à relativiser un peu ce chiffre, puisqu'en fait, ramené à 100 000 habitants, le
00:37nombre de dossiers se monte à 200 dossiers,
00:40c'est-à-dire le plus faible au niveau de toute la région Nouvelle-Aquitaine.
00:44En fait, c'est parce que la population au Pays Basque est importante, plus de 300 000 habitants, donc en
00:50fait, il faut relativiser ce chiffre.
00:53Derrière ces dossiers, que se cachent-ils ?
00:56Mais il se cachent des accidents de la vie, des familles monoparentales, des divorces, des pertes d'emploi, des salaires
01:06bien souvent qui sont assez bas.
01:10Donc voilà, vous avez tout ça.
01:12Et il faut savoir que, par exemple, 57% des surendettés ont un revenu mensuel qui est compris entre 1
01:19122 et 2 147 euros.
01:22Et notamment, 43% sont inférieurs au SMIC.
01:26Ce qui veut dire que la première raison, entre guillemets, c'est les faibles revenus ?
01:33Qui font qu'à un moment, un couple ou une personne seule se retrouvent en difficulté ?
01:36Alors, c'est une des explications, effectivement, mais une autre explication aussi, on le voit avec les crédits à la
01:43consommation,
01:44c'est sans doute une éducation financière qui n'a pas été menée suffisamment en amont,
01:51et que depuis quelques années, la Banque de France s'attache à développer dès le collège, voire l'école primaire.
01:59Et donc, nous avons notamment développé un jeu qui s'appelle « Mes questions d'argent »,
02:04qui est disponible aussi sous forme d'application, et qui peut apprendre aux jeunes à gérer le budget.
02:12Et donc, bien évidemment, toutes ces actions sont faites pour prévenir par la suite le surendettement.
02:17Quand on regarde les chiffres, l'endettement moyen par ménage est de 42 614 euros.
02:22Plus de la moitié est liée à des crédits à la consommation.
02:24C'est le vrai piège, le crédit à la consommation ?
02:27Oui, c'est un piège dans la mesure où les taux d'intérêt sont très élevés,
02:31et donc c'est une spirale ensuite qui, effectivement, peut aspirer dans le surendettement.
02:39Le crédit à la consommation, c'est l'élément que les personnes qui ont de faibles revenus
02:45peuvent être amenées à prendre pour répondre à un besoin immédiat.
02:50C'est aussi ça un peu la spirale ?
02:52En fait, c'est le réflexe, on va dire, immédiat, avec toutes les publicités que vous trouvez ça et là
03:01sur les réseaux.
03:03C'est assez facile de souscrire un crédit à la consommation, puisque tout est déclaratif.
03:09On parlait à un moment du fichier positif, mais il n'a pas été adopté.
03:14Donc en fait, comme c'est déclaratif, si la personne n'est pas fichée auprès de la Banque de France,
03:20effectivement, les organismes de crédit accordent les crédits.
03:24Donc une façon de s'en sortir, c'est de venir déposer un dossier de surendettement.
03:29Et donc là, plusieurs cas de figure peuvent se présenter.
03:33C'est-à-dire qu'on peut pousser la porte, par exemple, de la Banque de France pour dire «
03:38je suis en difficulté ».
03:39Oui, tout à fait.
03:40Quelles sont les solutions possibles ?
03:41Tout à fait.
03:42Et ces solutions, ça peut aller jusqu'à l'effacement total du surendettement ?
03:48Tout à fait.
03:49C'est-à-dire qu'on calcule une capacité de remboursement en fonction des revenus.
03:53Si une capacité de remboursement est dégagée, aussi faible soit-elle, on peut établir un plan de remboursement
04:01qui va au maximum à 84 mois quand il n'y a pas de biens immobiliers, mais qui peut aller
04:06jusqu'à 300 mois lorsqu'il y a un bien immobilier.
04:09Et un crédit immobilier qui court.
04:11Voilà, sachant qu'on fait tout, bien évidemment, pour préserver la résidence principale.
04:16Et donc là, deux situations.
04:18Soit la capacité de remboursement est suffisante, couvre tous les remboursements.
04:22Soit on peut faire un effacement partiel des dettes, ou alors évidemment un effacement total,
04:28puisque lorsque les revenus sont très faibles, il n'y a même pas de capacité de remboursement.
04:33Je crois qu'environ 30% des dossiers de surendettement donnent droit à un effacement total.
04:38En fait, ce n'est pas que c'est un droit, c'est ce qui a été réalisé l'an
04:44dernier.
04:4429% des dossiers ont bénéficié d'un effacement total des dettes.
04:49À partir de quel moment il faut se poser la question du surendettement ?
04:53Je pense très rapidement.
04:56Dès que les premiers jours du mois, on arrive à découvert,
05:01ou on n'arrive pas à faire face à ces charges,
05:03et qu'on a contracté déjà un certain nombre de prêts,
05:07il faut éviter que la spirale aille trop loin.
05:10Et le fait de déposer un dossier, outre le fait d'avoir des dettes effacées ou réaménagées,
05:18on oriente aussi souvent les personnes vers des travailleurs sociaux,
05:22pour qu'ils les aident aussi à gérer le budget, à mettre en place des...
05:27Dernière question, avec potentiellement, possiblement un risque de rechute ?
05:32D'un foyer ou d'une personne qui a eu un dossier de surendettement,
05:37et qui à un moment rechute parce que sa situation de toute façon est compliquée,
05:41c'est une réalité ou pas ?
05:42Oui, ça peut arriver effectivement,
05:44puisque quand on a des revenus très bas,
05:46où une personne peut déposer un dossier,
05:48puisqu'elle avait une situation de surendettement,
05:51mais où on pouvait encore faire un plan,
05:53et il suffit qu'elle ait un accident, un divorce,
05:55ou une maladie qui l'empêche de travailler,
05:58et ça peut changer toute la situation du dossier.
06:02Merci à Marianne Koslowski d'avoir accepté notre invitation.
06:05Bonne journée.
06:06Bonne journée.
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