00:00Avec Emmanuel Lechypre, on découvre des règles sur le découvert, parce que ça va se durcir pour les clients des banques qui sollicitent leur banquier quand ils sont à découvert.
00:09Oui, c'est franchement une mauvaise nouvelle pour ceux qui peinent à boucler leur fin de mois.
00:13Et il faut savoir qu'il y a 22% des Français qui sont à découvert chaque mois, et en moyenne, dès le 16 du mois, 22% pour l'ensemble des Français, 35% par exemple pour les familles qui ont des jeunes enfants.
00:26Alors, jusque-là, le découvert, comment ça fonctionnait ? Il était accordé presque systématiquement par le banquier.
00:33Vous vous mettiez d'accord sur un montant, c'était considéré comme une facilité de caisse, on appelait ça.
00:38Eh bien, à compter du 20 novembre 2026, c'est dans un an, mais tout de même, le découvert bancaire devra obéir exactement aux mêmes règles que le crédit à la consommation.
00:49C'est la transposition d'une directive européenne d'octobre 2023, et ça ne concernera pas que le découvert, puisque la location avec option d'achat, notamment pour l'automobile, ou bien le paiement fractionné, devront aussi obéir à ces mêmes règles.
01:03Mais c'est-à-dire comment concrètement ça va se passer ?
01:06Alors, d'abord, il ne faut jamais perdre de vue que tout ça est fait par Bruxelles pour protéger le consommateur.
01:12On nous dit que c'est fait pour protéger le consommateur, donc ce consommateur, il sera mieux informé du niveau réel des taux d'intérêt appliqués à son découvert, etc.
01:20C'est après que ça va quand même se compliquer.
01:22La banque devra évaluer la solvabilité du crédit, exactement comme pour un crédit à la consommation.
01:28Donc ce seront les mêmes règles qui s'appliqueront pour le découvert.
01:31Alors, jusqu'à 200 euros de découvert, la procédure sera assez légère, mais alors dès que vous passez au-dessus des 200 euros, tout sera passé au crible.
01:39Vos revenus, vos dépenses, les éventuels incidents de remboursement de prêts.
01:43Fini donc le côté automatique du découvert, vous devrez faire une demande chaque fois que vous avez besoin de ce découvert,
01:51et à chaque fois, la banque devra étudier si elle vous dit oui ou non à ce découvert.
01:56Oui, parce qu'elle engage quelque part sa responsabilité en la matière aussi.
01:59Exactement, et puis elle peut être soumise à des contrôles si elle ne les a pas respectés, paf, amende.
02:03Alors moi j'ai bien écouté, 22% des Français a découvert chaque mois et en moyenne dès le 16 du mois, nous disiez-vous tout à l'heure.
02:08Ça va être une catastrophe pour ces gens.
02:10Oui, ça va être extrêmement compliqué parce que l'autorisation de découvert donc sera accordée selon les règles du crédit à la consommation, comme je vous l'ai dit.
02:18Mais ça, ça veut dire quoi ? Comment on accorde un crédit à la consommation ?
02:22Eh bien, on vérifie par exemple que vos charges mensuelles, votre loyer, votre crédit immobilier, vos factures, etc. ne dépassent pas 30% du salaire net.
02:31Et après, si c'est le cas, si ça ne dépasse pas, on vous accorde ce crédit.
02:34Mais la réalité, c'est que qui, avec moins de 2500 euros par mois, remplit cette condition ?
02:42À qui il reste encore 70% de son revenu, une fois qu'il a payé son loyer, ses charges, toutes ses dépenses contraintes, quand vous gagnez 2500 euros ?
02:50Donc personne.
02:51Donc ça veut dire quoi ?
02:52Ça veut dire que personne n'aura droit à un découvert.
02:55Et même si ces règles ne sont censées s'appliquer qu'aux nouveaux découvertes, aux nouvelles autorisations de découvertes,
03:02eh bien, les anciens clients seront bien évidemment rattrapés pour les nouvelles règles.
03:07Sachant que pour les banques, ça promet aussi d'être extrêmement compliqué.
03:10Les banques ne sont pas ravies du tout de cette nouvelle.
03:12Ils gagnent beaucoup d'argent avec les découvertes des agences.
03:14Mais oui, mais si vous voulez, c'est Bruxelles, c'est les directives européennes.
03:20Et donc, il faut le dire, les banques, ça ne les arrange pas de ne prêter qu'aux riches, comme ça risque d'être le cas.
03:26Bon, c'est marchant au compte de l'État aussi.
03:27Alors ça, si seulement, si seulement, ça va compliquer vraiment la vie de tout le monde.
03:38Bien sûr, des clients des banques, mais aussi des banques, tout ça, pour vraiment ceinture et bretelles.
03:44Au niveau de la sécurité, là encore, Bruxelles exagère sans doute.
03:46Novembre 2026, c'est ça, la mise en application de ces nouvelles règles.
03:49Mais je peux vous dire qu'il y a du boulot, notamment du côté des banques, pour s'adapter à ces nouvelles règles.
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