00:0010 con 22 minutos. Supongamos que usted adquirió una deuda de vivienda hace tres años y que hoy se ganó
00:06la lotería o recibió una herencia, etc.
00:09Ahora puede pagar esa deuda, pero si lo hace las entidades bancarias le pueden cobrar una penalización.
00:14Un proyecto de ley en el Congreso planteó prohibir esos castigos o penalizaciones para los deudores, pero no prosperó.
00:21¿Qué podemos hacer los consumidores mientras tanto?
00:24Para analizar el tema nos acompaña esta noche aquí entre la noticia la abogada Adriana Rojas, presidenta de la Asociación
00:30Prodefensa del Consumidor Financiero.
00:33Buenas noches, doña Adriana. Muchas gracias por estar aquí con nosotros.
00:35Muchísimas gracias y bendecida por esta invitación.
00:39Doña Adriana, usted es pionera en esta materia de defender a los consumidores en materia financiera.
00:46Lo ha hecho a nivel judicial durante muchos años. ¿Qué opina de que se archivara este proyecto tan importante?
00:52Bueno, nosotros tenemos cláusulas abusivas, tenemos una legislación de la nulidad de cláusulas abusivas y en la misma tenemos las
01:03típicas, que son las que vienen enumeradas,
01:06por ejemplo la garantía excesiva, la usura, entre otras, y tenemos las generales que se basan en principios, como el
01:15principio proporcionalidad y razonabilidad.
01:17Entonces la propuesta legislativa venía para que la comisión de vencimiento anticipada pasara de una cláusula abusiva general, basada en
01:30principios de proporcionalidad y razonabilidad,
01:33a una cláusula abusiva típica, que era ya por la ley indicando que no se podía.
01:40Era un avance y hubiéramos avanzado muchísimo.
01:44Pero entonces retrocedemos.
01:46Exactamente, no se logró el avance. ¿Por qué? Porque cuando es típica, pues hay más respeto por parte de entidades
01:54bancarias y financieras, se cuidan más.
01:57Cuando es atípica, como quien dice, se la juegan un poco más.
02:00Doña Adriana, para entender un poco esto, porque siempre la materia financiera nos cuesta un poco, voy a pedirle ayuda
02:06a nuestro compañero Jason Gómez
02:07para que nos permita ir viendo paso a paso unas pantallas que nos muestran algunos ejemplos.
02:12Aquí tenemos el ejemplo uno. Una persona que tiene una hipoteca por 50 millones de colones,
02:17este cliente puede pagar el total de esta deuda, digamos que tres años después de que la adquirió.
02:24En este caso, la penalización, que por cierto, esas penalizaciones se mueven del 1 al 5 por ciento, me explicaba
02:30usted antes.
02:31En este caso, la penalización sería el 3 por ciento y eso significa que sería un millón 500 mil colones
02:39de castigo.
02:40Y entonces el pago total se convierte en 51 millones 500 mil colones,
02:45porque durante esos tres años que la persona estuvo pagando prácticamente todo ese dinero no se amortizó porque eran intereses.
02:53Sí, sí, la amortización era mínima. Todo iba al cobro de intereses.
02:58Y es cierto, el ejemplo que estableció ahí es completamente válido y es correcto.
03:03Esa es la realidad.
03:05¿Y esto qué genera?
03:08Genera que las personas no puedan obtener mejores opciones.
03:13Obtuvieron un crédito, estaba con ciertas condiciones,
03:17la tasa de interés en ese momento lo consideraron razonable,
03:22pero vienen otras opciones, vienen oportunidades, tasas más bajas, plazos más altos,
03:27en donde les generaría mayor liquidez, mejor capacidad de pago, se quieren pasar,
03:33pero la comisión de vencimiento anticipado les impide porque realmente no habría un ahorro
03:40o no habría una ventaja financiera.
03:43Para la entidad bancaria.
03:45Vamos a ver otro ejemplo, doña Adriana, veíamos el caso, digamos, de un hogar,
03:48ahora vamos a ver, por ejemplo, el que podría ser el de una empresa que haya solicitado 100 millones de
03:54colones,
03:55supongamos igual que en el año número 3 de la deuda, después de adquirirla, esta empresa puede pagar.
04:02Aquí la penalización, me explicaba usted antes, ¿verdad?
04:04Se puede extender hasta el 5%, ¿verdad?
04:07En este caso se convierte ese 5% en 5 millones de colones, si la empresa quiere entonces acabar con
04:14esta deuda,
04:15porque le fue bien en un negocio, etcétera, tendría que desembolsar 105 millones.
04:20Es correcto.
04:21El tema, yo lo entiendo desde el punto de vista cuando una persona se quiere pasar,
04:29o una empresa se quiere pasar de una entidad financiera a la otra.
04:33Sin embargo, cuando tiene ahorros propios, que ha sido a raíz del esfuerzo, del sacrificio,
04:42que logró obtener ese resultado para amortizar al principal y bajar un poco sus obligaciones financieras,
04:54tener más liquidez en el presupuesto del hogar.
04:57Entonces, ver este tipo de situaciones duele.
05:00Y es que el banco no pierde, ¿verdad?
05:03Si el banco recibe el dinero de forma anticipada, lo vuelve a colocar.
05:10Si cuántas personas no están haciendo fila para pedir un crédito y obtener el crédito,
05:15bueno, entonces no es que digamos que el banco perdió dinero.
05:19No lo perdió, ¿verdad?
05:21Eso que usted mencionaba me permite recordar unos datos que me compartió Daniel Ortiz de CERSA hace pocos minutos.
05:27Me decía que aproximadamente en Costa Rica cada hogar que pertenece a la población económicamente activa,
05:34la PEA, debe 8 millones 300 mil colones y que aproximadamente 3 de cada 4 hogares en Costa Rica tienen
05:43una deuda.
05:43Definitivamente es un tema...
05:46Hay sobreendeudamiento.
05:48La población costarricense está sobreendeudada.
05:52Entonces, más bien deberíamos de tener políticas públicas para disminuir ese sobreendeudamiento,
06:00lo cual generaría y movería más la economía nacional.
06:04Bueno, efectivamente.
06:06Vamos a ver otro ejemplo, doña Adriana.
06:07El último ejemplo que hemos preparado, que es el caso de un préstamo personal.
06:12Supongamos que la persona solicitó 5 millones de colones, el cliente puede pagar, digamos que el total de la deuda
06:18dos años después de que lo solicitó.
06:21En este caso, el plazo probablemente sea de 5 años, ¿verdad?
06:24Que es lo que media en los préstamos personales.
06:28Aquí, cuando usted está pagando, si hay amortización al principal, no solo paga intereses.
06:33Entonces, supongamos que disminuyó a 3 millones.
06:35Pero si la persona quiere pagar de repente el crédito, la penalización es del 3%, es decir, de 150 mil
06:43colones,
06:43lo que lo lleva al final a pagar 3 millones 150 mil.
06:47Sí, hay un aumento en la carga financiera que no se justifica.
06:51¿Cuál es la justificación de aumentar la carga si más bien debería estar premiado o no penalizado?
06:56Bueno, más bien estamos en una situación en que los hogares costarricenses no tienen capacidad de pago para hacerle frente
07:05a sus obligaciones.
07:07Entonces, si viene una persona o una empresa que realmente, a raíz de su esfuerzo, está logrando pagar,
07:12deberíamos premiarlo, pero no castigarlo.
07:16Y aquí lo que hay es una penalización.
07:17Ya vimos que en el Congreso retrocedimos, depende entonces de que se presente una nueva iniciativa para esto.
07:23Mientras tanto, ¿qué pueden hacer los consumidores?
07:26Doña Adriana, ¿hay algo que yo pueda pedirle a la entidad bancaria antes de firmar el contrato?
07:30Sí, si va a obtener un crédito, negociar.
07:34El tema de la comisión de vencimiento anticipado es completamente negociable.
07:39Bueno, hay que revisar cuál es el porcentaje, si le están poniendo un 1%, un 5%.
07:46No pasa porque no lo pedimos, entonces.
07:48Exacto.
07:49Ignoramos tal vez eso.
07:50Sí, y adicionalmente disminuirlo en el tiempo, que no sea por todo el plazo.
07:55Digamos, si un crédito de vivienda, como el primer ejemplo, de 50 millones es a 30 años plazo.
08:01Bueno, pongámoslo, si es que está, tratemos de ponerlo el menor plazo posible.
08:07Otra cosa que quería preguntarle, doña Adriana, ¿estas tasas que tenemos en Costa Rica de penalización son de usura o
08:15es normal fuera de nuestras fronteras?
08:18No, no son tasas usureras, pero sí es un aumento de la carga financiera sin justificación.
08:26¿Y cuál es el, cómo ocurre en otros países?
08:29Bueno, en países desarrollados tienen créditos, por ejemplo, como el primer caso, un crédito de vivienda, en un país en
08:38Europa, tienen la misma moneda, o sea, en la misma moneda que reciben sus ingresos pagan el crédito.
08:47No hay un factor de variable, como nosotros, que ganamos en colones y pagamos dólares, o viceversa.
08:53Tienen una tasa fija, no tienen un factor variable, por ejemplo, un crédito de vivienda es 3%, todos los 30
09:01años no hay un factor variable.
09:03Nosotros nos ponen tal vez una tasa fija por los primeros 5 años y a partir del quinto año nos
09:10ponen un factor variable en donde el aumento de la cuota mensual sube de forma desproporcionada y genera desequilibrios y
09:19problemas presupuestarios en el hogar.
09:22Entonces, no todo es usura, pero sí es un aumento en la carga financiera que pone en un sobreendeudamiento, una
09:31situación financieramente complicada al hogar que se puede evitar.
09:35Sinceramente, sí se puede evitar.
09:37Bueno, importante entonces que los consumidores, los deudores recuerden que antes de firmar deberíamos de solicitar a la entidad bancaria
09:46esa negociación para que eventualmente si podemos pagar que el castigo no sea tan alto.
09:51Ojalá que haya iniciativa popular o que otros diputados insistan en que este proyecto vuelva al plenario.
09:59Hay una propuesta legislativa que se llama Ley del Consumidor Financiero, en donde se puede rescatar este tipo de alternativas
10:09para mejorar las condiciones financieras de los hogares costarricenses.
10:14Doña Adriana, muchas gracias por haber estado con nosotros esta noche y ayudarnos a entender mejor este tema.
10:19Muchísimas gracias por este espacio.
10:20Buenas noches.
10:21Buenas noches.
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