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00:01Agradecido muchísimo a ella, que es una genia del mundo de las tarjetas.
00:06Doña Liana Caballero Krause, miembro del directorio del Banco Central del Paraguay.
00:11Buen día, doña Liana. Tanto tiempo. ¿Cómo le va?
00:15Hola, Mabel. ¿Cómo está? ¿Verdad que sí me tenés abandonada?
00:19Tenemos que traerte uno de estos días para que nos enseñe a usar tarjeta de crédito.
00:24Un día en que no tengas el mundo sobre la cabeza.
00:27Sí, ya está. Ya está. Anotadísimo.
00:31Gracias, doña Liana. Bueno, le queríamos preguntar.
00:34Hoy veíamos esta información, que desde hoy el Banco Central del Paraguay
00:39baja las comisiones máximas en tarjetas de crédito y en tarjetas de débito
00:47y que es para operadoras y para emisores que cobran por transacciones con tarjeta de crédito.
00:56Vamos a la primera pregunta. ¿Quiénes entran?
01:01Emisores supongo que son los bancos, las cooperativas y las financieras.
01:05Y las operadoras serían, qué sé yo, Bancardi, Nelco. ¿Eso sería?
01:13Sí, si me permitís explicar en forma general y después.
01:17Adelante.
01:18Bueno, nosotros el año pasado, Mabel, emitimos una resolución del 11 de marzo del 2025.
01:23Si ustedes entran a esa información de Twitter, abajo hay un link.
01:28Si entras en el link, abajo en la gasolina de prensa vas a poder bajar, vas a poder descargar el
01:34informe técnico
01:36de por qué hicimos la reducción. Tiene como 40 páginas, ¿verdad?
01:40¿Cómo estaba en marzo del año pasado el mundo de tarjetas?
01:45El mundo de tarjetas tenía una comisión máxima en tarjetas de crédito del 5%
01:50y del 3% en tarjetas de crédito.
01:54Sin embargo, estas comisiones máximas estaban dando para procesadoras.
02:02Es decir, las grandes organizaciones en medio de pago, que sería Bancar, Bepsa, Trocar, Cabal y SonSingor.
02:15No me acuerdo la última, ¿verdad?
02:17Sin embargo, estas volvían a distribuir con subadquirentes y estos subadquirentes tenían comisiones mayores que estas tasas, ¿verdad?
02:26Porque eran ellos como uno, ellos tenían el entendimiento de que este tope máximo era para las procesadoras
02:33y que a partir de ahí podían revender y estos subadquirentes podían tener tasas mayores que llegaban incluso al 8%.
02:41Estamos hablando de marzo del año pasado.
02:43Cuando nosotros no percatamos esto, hicimos un análisis comparativo con toda la región y el mundo
02:50y nos dimos cuenta que ese 5% era una de las comisiones más altas en el mundo.
02:55El 5% lo de ahora.
02:56Y después, si comparamos el 8% que estaban cobrando algunos subadquirentes,
03:01subadquirentes significa que compra el servicio de esas procesadoras y los vuelve a vender.
03:06Ya estábamos totalmente fuera de un parámetro comparativo con el mundo, ¿verdad?
03:25Y bajaba de 5 para tarjetas de crédito a 4 y quedaba en 3 para el débito.
03:35Eso es del año pasado.
03:36Y este año volvimos a incorporar una reducción y desde hoy vigen las nuevas comisiones,
03:43que para tarjetas de crédito es 3% y para el débito es 2%.
03:48Entonces, hay dos aristas.
03:51Por un lado, bajan las comisiones con unas tasas que tiene un estudio de mercado.
03:56Ustedes pueden bajar ese informe de nuestra página web,
03:59que sí, ese 3 y 2 ya está alineado con economías que tienen inclusión financiera similar.
04:05O sea, hay una reducción del 5 al 3 para el crédito y del 3 al 2 para el crédito.
04:14Eso es lo real.
04:14Y también, todo lo que se suspende a subadquirentes también tiene que tener este límite.
04:23Entonces, la reducción en este segmento es mayor.
04:28Ahí índice iba a ir del 8 que se estaba cobrando en algunos casos a un 3% para el
04:35crédito.
04:37Acá un par de preguntas, doña Liana.
04:40La primera de ellas.
04:42Entiendo entonces que esto es un marco que ustedes prepararon ya el año pasado
04:49cuando se dieron cuenta que en Paraguay se pagaban unos intereses
04:54que no se pagaba en ninguna parte del mundo.
04:57Llegaron a ver que algunas, inclusive, tenían 8% sobre tarjetas.
05:03Entonces, ustedes hicieron un marco legal que fue gradual y que empezó el año pasado.
05:11El año pasado bajaron las que estaban en 5% bajaron a 4%
05:18y llegaron a ver que algunas, inclusive, estaban cobrando 8% con las tarjetas.
05:26Y establecieron que el año pasado había que bajar de 5% a 4%
05:36y este año, desde hoy, tienen que bajar de 4% a 3% para las tarjetas de crédito
05:45y de 3% a 2% para las tarjetas de débito.
05:51Es correcto, ¿es correcto?
05:52Es correcto.
05:53Y el marco legal es la ley 5.476 del 2015, donde nos da a nosotros,
06:01nos confiere la facultad de establecer las tasas máximas de comisión
06:05por intermediación de pagos con tarjetas de crédito y débito.
06:08Pero esa ley también dice que el Banco Central tiene que hacer un análisis
06:14para poder aplicar correctamente estas tarifas.
06:21Y nosotros hicimos ese análisis comparativo, un análisis econométrico,
06:25donde se comparan economías de igual tamaño y todas las comisiones que se cobran en el mundo.
06:34Y de ahí nos dimos cuenta que el equilibrio para Paraguay, para las tarjetas de crédito,
06:39es 3% como máximo y 2% para débito.
06:42Pero 3 y 2% como máximo para el comercio.
06:46Por más que una procesadora vuelva a vender a un subadquirente,
06:52este subadquirente no puede cobrar más del 3 y 2%.
06:56Entonces, a la ciudadanía que me está escuchando,
06:58señora, señor, si usted vende con tarjeta de crédito,
07:01nadie, sea una procesadora o un subadquirente,
07:04nadie le puede cobrar más del 3% cuando usted cobra con crédito
07:09y 2% cuando cobra con débito.
07:11Ese es el mensaje que queremos dar, Mabel.
07:13Y eso te quiero preguntar, Liana, para entender mejor.
07:18Cuando acá dice que es para operadoras y emisores,
07:22¿quiénes son los emisores?
07:24Los bancos, las financieras, las cooperativas que emiten las tarjetas de crédito, ¿verdad?
07:29Exactamente.
07:30Ellos son los emisores.
07:32¿Y las operadoras, quiénes serían?
07:34Y son las procesadoras.
07:36Son Bancar, Vexa, Procar, Cabal.
07:42Entiendo.
07:43Canal.
07:45Son 5 procesadoras y estas 5 procesadoras vuelven a vender a ciertas empresas
07:51que hacen pasarelas de pago.
07:54Y cuando vuelven a vender, estas pasarelas de pago tampoco pueden cobrar más del límite.
08:00Entonces, las procesadoras cuando cobran mayoristas le tienen que cobrar por debajo del 3, ¿verdad?
08:05Entiendo.
08:07Esto que desde hoy se va a implementar, donde ya las tarjetas de crédito solo 3%
08:14y las de débito solo 2%, esto que desde hoy se va a empezar a implementar,
08:19¿vamos a ver a fin de mes recién en nuestras tarjetas o desde hoy ya tenemos que ir mirando?
08:27En realidad, no, Abel, esto es lo que el comercio le paga a las procesadoras por el uso de la
08:35tarjeta.
08:35Acá entiendo entonces que el que se beneficia con esto son todos aquellos negocios
08:44que están usando POS para vender sus productos.
08:48Ningún emisor, ninguna procesadora, ninguna operadora les puede cobrar a ellos
08:57más de 3% si usan tarjeta de crédito y más de 2% tarjeta de débito.
09:04O sea, le afecta a la señora que está vendiendo lencería,
09:11al que está vendiendo artículos de consumo, al que tiene su negocio pequeño
09:15y viene y le pagan en tarjeta.
09:18Ya nadie más le puede enchufar ese 8%, ese 5%, ni siquiera 4%.
09:25Así mismo, Abel.
09:27Y cuál es la finalidad del Banco Central es impulsar la utilización de pagos digitales, ¿verdad?
09:36Porque cuando uno cobra en efectivo, tiene su riesgo, ¿verdad?
09:42Esa persona que vende cualquier producto, supongamos la enseguida, ¿verdad?
09:49Y vende y se va y cobra, y si es que cobra en efectivo, trasladar ese efectivo,
09:55tiene el riesgo de, primero que lo roben, ¿verdad?
09:59Segundo, el tiempo de ir a depositar eso hasta el banco,
10:03con la digitalización uno ahorra tiempo y también es mucho más seguro.
10:08Entonces nosotros impulsamos eso, pero si los costos,
10:12si las comisiones de estas transacciones no están acordes con otros países en el mundo,
10:19la gente sigue prefiriendo cobrar en efectivo porque es muy alto el costo de la comisión, ¿verdad?
10:24Correcto. Y ahí tengo una pregunta, si ahora los comerciantes les van a bajar los intereses para ellos
10:34en el cobro, o sea, cada vez que cobren con tarjeta y todo el resto,
10:39ya no van a tener que pagar ese exagerado 8% o ese 5% o ese 4% que
10:48cobraron,
10:48le cobraban hasta ayer, significa que a ellos les va a salir un poco más rentable sus números.
10:56Y pregunto, ¿esto debería beneficiar al usuario, al consumidor final o no?
11:04En realidad el comercio puede decidir cómo cobrar, el comercio puede seguir,
11:10si es que las comisiones son muy altas, puede seguir cobrando, por ejemplo, en efectivo, ¿verdad?
11:16Pero como ese maníaco de efectivo es complicado, por lo que hablábamos,
11:20puede ir a otros pagos digitales y sí le beneficia al consumidor final porque es más fácil el pago, ¿verdad?
11:30Hoy en día casi nadie, por lo menos yo creo que en Ciudad de Irlanda, nadie usa efectivo
11:38donde hay un internet, porque a veces el internet es el problema para pagar, ¿verdad?
11:44Pero cuando hay internet uno puede hacer con efectivo, puede hacer con tarjeta
11:49o puede hacer con transferencia también, ¿verdad?
11:52Entonces nosotros también ese es un nicho que estamos impulsando mucho desde el Banco Central
11:57y disponibilizamos todo lo que son los servicios con el sistema de pago.
12:05Te cuento también que el lunes pasado, el 29, aparte de ganarle a Alemania y pasar a octavos de finales,
12:15pusimos en producción el QR Hub acá en el Banco Central, que va a ser otro medio de pago
12:22que se lo va a tener que cobrar a los comercios porque es un servicio diferenciado,
12:31pero probablemente va a estar por debajo otra vez de la cajeta de dedito porque no hay esas comisiones con
12:40las marcas.
12:40A ver un poco, Liana, si entiendo lo que estás comentando, que en este momento no se le está cobrando
12:48a los comercios
12:49por pagar con código QR, pero que ustedes estudian la posibilidad de cobrar eso.
12:55No, no, no. Los comercios hoy pagan. Hoy los comercios, hasta ayer los comercios han pagado con código QR,
13:04con tarjeta de crédito 4 y con tarjeta de dedito 3, ¿cierto?
13:07¿Y con QR?
13:08Desde hoy, porque el QR simplemente me va a ver un método de iniciación, es como yo inicio el pago.
13:14Por detrás hay una tarjeta, ¿verdad?
13:16Entonces, cuando el comercio paga con QR, igual tiene estas comisiones.
13:23Y con tarjeta de crédito, a partir de hoy, con el QR va a pagar 3% y con la
13:28tarjeta de dedito va a pagar 2%.
13:30Siempre que por detrás del QR exista una operación con tarjeta.
13:36Lo que el banco va a poner, o ya puso, ya está en producción y va a salir a disponible
13:45al público en los próximos meses,
13:47es un sistema QR que por detrás tenga una transferencia.
13:52Entonces, eso se viene también que va a ser un costo menor al 2% que se va a poder
13:57ofrecer a los comercios.
13:58Es un QR que por detrás tiene el CIPA.
14:08Sí, o sea, que pagues con QR, pagues con tarjeta física, pagues con tarjeta que está en tu celular, en
14:17un wallet o lo que sea,
14:20igual está el comercio, al comercio le están cobrando una tasa de interés por usar QR,
14:29por usar esto o por usar lo otro.
14:31Lo que digo nomás es que, quiere decir, esos costos se están trasladando a los consumidores también, Liana.
14:42Sí, pero son costos que son naturales de ese segmento.
14:48Ahora, gratuitos no puede ser porque sí hay toda una infraestructura, ellos tienen que conectar con las cajas,
14:57vos te vas a un supermercado y el tiempo de espera para pagar en un supermercado son segundos,
15:05porque ahí la cola es grande, ¿verdad?
15:07No sé si te fijaste, Mabel, que de repente está totalmente integrado a su sistema operativo
15:12y en fracción de segundos te sale la factura, todo es una cosa tan popular, ¿verdad?
15:16Sí, lo que yo pienso nomás es que detrás del QR no necesariamente está una tarjeta de débito o de
15:24crédito,
15:25porque muchas veces vos elegís pagar con tu caja de ahorro.
15:30Claro, y ahí nosotros vamos a sacar un reglamento sobre transparencia,
15:35donde cuando sea que pagas con tu caja de ahorro, sea más barato que la tarjeta.
15:41Porque igual está la tecnología por detrás, porque ellos tienen que hacer esos desarrollos tecnológicos gratuitos,
15:50no puede ser, pero tiene que ser más barato que pasar por una marca de tarjeta.
15:55Totalmente.
15:56Marcas me refiero a Master, Visa, American Express y otras que ellos cobran por ese servicio.
16:05Entonces, eso nosotros estamos trabajando y eso va a salir en los próximos meses.
16:10Se llama Transparencia de Tarincho, ¿verdad?
16:14Buen día, Liana. ¿Qué tal? ¿Cómo te va? Pablo Guerrero te saluda.
16:17Hola, Pablo.
16:18Bien, bien. Una consultita nada más, ya que estamos hablando de tarjeta de crédito.
16:22Por ejemplo, un banco X, no voy a decir el banco, te cobra, por ejemplo, 24.000 guaraníes
16:29por tener una tarjeta de crédito mensual.
16:31¿Hagas o no hagas una transacción? ¿Ustedes pueden regular eso?
16:36¿Puedes decir, bajar ese costo?
16:39Pero ese es otro servicio.
16:42O sea, cuando hablamos de tarjetas y comisiones, esto es comisiones para la utilización de la tarjeta en los comercios,
16:51¿verdad?
16:51Después está la tarjeta y los costos que tiene el tarjeta aliente o el tenedor de esa tarjeta.
17:01Son cuestiones diferentes, ¿verdad?
17:03Sí.
17:04Y sí, para lo que se cobra por la tarjeta, para el tarjeta aliente o el titular de la tarjeta,
17:09sí nosotros tenemos un tarifario que es de concepto.
17:14No ponemos los mundos, no regulamos los mundos, pero sí se regulan los conceptos.
17:20Entonces nosotros le decimos a los bancos, por estos conceptos puedes cobrar.
17:25Eso sí es una resolución de la superintendencia de bancos.
17:29Y esa resolución puede poner el costo que quiera.
17:34No hay un costo mismo.
17:36Ah, ese es el problema.
17:38Y se compite, y se compite, ¿verdad?
17:40Y ahí la transparencia también es publicar.
17:43El banco A cobra 24.000, el banco B cobra 15.000.
17:48Y puede ser que el banco C, para tenerte como cliente, te cobre cero.
17:52Claro.
17:52Y vos elitas aliente con el banco C, pero eso ya es una decisión personal e individual
17:59y es una competencia por la atracción de clientes, ¿verdad?
18:04Impresionante la cantidad de preguntas que te están haciendo, Liana, querida.
18:10De verdad, a ver si cuando apenas termine el tema de la pelota, sería un placer para nosotros.
18:19Te convido así un café riquísimo con las chipitas más ricas de Paraguay
18:23y te venís a contarnos un poco, porque te están preguntando cosas que se nota
18:30que mucha gente tuvo acceso a tarjetas, pero no saben usarlas.
18:35Y eso es un problema para todos.
18:37Y ahí te quiero preguntar algo.
18:39Leí que hay organismos internacionales que están muy preocupados por el crecimiento
18:45de consumo en una cantidad impresionante de tarjetas de crédito.
18:52¿Es cierto esto?
18:54Mira, nosotros, a partir de ciertas publicaciones de analistas, ¿verdad?
19:01No vean el nombre.
19:02Nosotros hicimos una investigación de números.
19:05Yo me senté a mirar para ver nomás, para contrastar si es cierto,
19:09porque de repente hay gente que baja los datos públicos, hace su análisis y puede ser cierto, ¿verdad?
19:14Y yo te confirmo, Bael, que no es cierto.
19:16Si vos ves la morosidad, en promedio se mantiene estable.
19:23Y también, el dato claro acá es el saldo por tarjeta de crédito o por persona, ¿verdad?
19:30Y ese saldo promedio también se mantiene estable.
19:34Lo que sí yo veo es que de repente el consumo sube, pero no es que sube la deuda,
19:42porque hay mucha gente que paga todo a fin de mes.
19:44Hay gente que no y hay gente que sí.
19:45Lo que importa acá es el promedio, ¿verdad?
19:47En promedio, los saldos por tarjeta son estables, ¿verdad?
19:51¿Y qué significa esto?
19:53Es que hay una guerra, por así decirlo, positiva,
20:01donde todos los consumidores salimos beneficiados con ese tema de los reintegros y las promociones, ¿verdad?
20:08Entonces, de repente, pagar con tu tarjeta de crédito en supermercado
20:12tiene 10% de descuento o 10% de reintegro, como lo llame cada entidad, ¿verdad?
20:19Entonces, mucha gente utiliza, prefiere utilizar su tarjeta de crédito para el consumo,
20:25pero lo paga todo a fin de mes y no sube el saldo, no sube el saldo promedio de deuda
20:31en tarjeta.
20:32Entonces, nosotros estamos muy tranquilos de que tanto la morosidad es estable
20:36y también el saldo por tarjeta, por tarjeta adriente.
20:42Bueno, te queremos traer apenas se pueda, Liana,
20:46porque veo que están preguntando un tipo de tarjeta que no es muy común acá en Paraguay,
20:54como son las Amex, te están preguntando por las tarjetas de las cooperativas,
20:59te están preguntando también en los comercios que cuando vos le decís que vas a pagar con tarjeta de crédito,
21:06te pasan otro monto y distinto que si les pagaras en efectivo,
21:12te enchufan un 10% y vos ahora estás diciendo que los intereses no pueden ser más allá de un
21:193% a partir de hoy o 2%,
21:23pero ellos te enchufan bastante más cuando les decís que vas a pagar con tarjeta.
21:29Entonces, regalanos un poquitito de tu tiempo.
21:33Muchísima gente le va a ayudar con eso, querida Liana, de verdad.
21:39Estoy jugando tres días, Mabel, me voy para el café, con chipita.
21:43Con chipita riquísima.
21:45Y por ahí si venía un viernes, te esperamos con chipazo, hoy chipa almidona inclusive.
21:50Bueno, que sea viernes entonces.
21:53Un abrazo enorme, Liana.
21:55Gracias por el tiempo.
21:56Hasta luego.
21:56Adiós, señora.
21:58Liana Caballero Krause, ella es miembro del directorio del Banco Central del Paraguay.
22:04Debido a una ley que se empezó a trabajar ya hace tiempo,
22:09a partir del año pasado ya bajaron los porcentajes,
22:12este año vuelven a bajar a partir de hoy.
22:15Aquellos que estaban cobrando 4% tienen que cobrar 3%.
22:20Los que estaban cobrando 3% en tarjeta de débito baja a 2%.
22:25¿A quiénes afecta esto?
22:27Afecta a operadoras y emisoras que cobran a los negocios.
22:34O sea, a los negocios a partir de hoy les debería salir un poco más barato
22:40el tema de cobrar con POS a sus clientes.
22:45Lo acabas de escuchar aquí en ABC Cardinal 730 AM.
22:50Te informamos.
22:52Ciencias.
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