00:00Emmanuel, vous nous dites que le crédit immobilier à la française, ce matin, c'est peut-être bientôt terminé.
00:05Alors on va rappeler comment ça fonctionne, le crédit immobilier à la française.
00:09La banque vous prête le plus souvent à taux fixe.
00:12Les mensualités que vous devez rembourser sont également le plus souvent constantes.
00:17Les emprunteurs sont plutôt protégés.
00:19Et surtout, le critère clé, c'est que la banque vous accorde le crédit en fonction de votre capacité à rembourser.
00:26Donc en fonction de vos revenus.
00:28Vous connaissez très bien cette règle, vos mensualités de crédit ne doivent pas dépasser à peu près un tiers de vos revenus.
00:34Et à ce titre, la France fait figure d'exception, puisque dans la plupart des autres pays européens,
00:39comme dans les pays anglo-saxons en général d'ailleurs,
00:41les banquiers ne vous prêtent pas en fonction de votre capacité à rembourser,
00:46mais en fonction de la valeur du bien que vous allez acheter,
00:51valeur du bien qui va évoluer et qui va être évaluée au moment où on vous fait le crédit et sur toute la durée de votre crédit.
00:56Pourquoi le régulateur du crédit européen veut imposer ce changement de règles ?
01:00Parce qu'il y a des règles qui sont en vigueur depuis le 1er janvier.
01:04Vous savez, toutes ces règles qu'on appelle prudentielles pour éviter, pour renforcer la solidité des banques.
01:11Et ces règles, elles sont de plus en plus contraignantes.
01:13Et elles obligent désormais les banques à évaluer systématiquement la valeur du bien qu'elles vont financer.
01:19Parce que le but, c'est quoi ? C'est évidemment que ce bien soit la garantie sur laquelle pourra se payer la banque
01:26si jamais vous n'êtes plus capable de rembourser votre crédit.
01:30Alors, ce qui se dessine, parce que les banques françaises résistent, c'est une espèce de convergence entre les deux modèles.
01:36On va garder un petit peu le modèle à la française, mais sans doute, on va aller vers une plus grande prise en compte de la valeur de votre banque.
01:41Qu'est-ce que ça changerait concrètement pour les emprunteurs ?
01:43Alors, le système français aujourd'hui, il a l'avantage d'être peu risqué.
01:47Il offre des taux d'intérêt plus bas que le système anglo-saxon.
01:51Mais attention, il privilégie en fait les foyers qui disposent d'une situation professionnelle stable.
01:56Et donc, c'est plus difficile en France d'obtenir un crédit immobilier quand vous êtes précaire,
02:02quand vous n'avez pas un CDI ou même quand vous êtes commerçant ou indépendant.
02:06Non, le système européen d'aujourd'hui, lui, il a l'avantage finalement d'être plus démocratique.
02:13En revanche, il est plus risqué pour les emprunteurs, parce qu'évidemment, si le marché immobilier se retourne,
02:17c'est la valeur de votre bien qui se déprécie.
02:20Le système européen aussi oblige les banques à mobiliser plus de capitaux pour garantir ses prêts.
02:27Les délais de traitement des dossiers sont plus longs.
02:29Donc, ça veut dire quand même une capacité pour les banques à prêter qui sera sans doute plus faible.
02:34Donc, des banques qui seront quand même assez sélectives, un taux du crédit plus élevé, des délais plus longs.
02:41Au final, à part le fait que ça permet à des gens qui, aujourd'hui, ne peuvent pas avoir accès au crédit immobilier
02:45parce qu'ils sont trop jeunes, trop âgés ou ont des professions difficiles,
02:48ça n'a pas beaucoup d'avantages pour l'emprunteur.
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