00:00Vous hésitez à placer votre argent dans un plan d'épargne-retraite ?
00:02Attention, votre banquier ne vous a peut-être pas tout dit.
00:04Je m'appelle Sandra Pierman, je suis journaliste aux échos, spécialiste des placements financiers pour les particuliers.
00:08J'ai interviewé des dizaines de banquiers pendant des centaines d'heures, et je vais tout vous raconter.
00:12A la fin, vous avez perdu 60 000 euros.
00:14Le PER, c'est le plan d'épargne-retraite.
00:17Vous versez aujourd'hui, et vous récupérez tout plus tard, au moment de la retraite, soit en capital, soit en
00:21rente.
00:21Ça veut dire que vous pouvez tout récupérer d'un coup, ou toucher un revenu complémentaire jusqu'à la fin
00:25de votre vie.
00:25En gros, c'est un peu comme une pension supplémentaire.
00:27Il est né avec la loi Pacte en 2019 pour en placer plein de produits.
00:30Perp, Madeleine, Préfonds, Perco, Article 83 et plein d'autres.
00:34Bref, le PER, maintenant, c'est un seul produit pour tout le monde, et c'est un énorme carton.
00:38Plus de 13 millions de Français en ont déjà souscrit.
00:40Pourquoi ?
00:40D'abord grâce à l'avantage fiscal, parce que chaque euro versé sur votre PER peut être déduit de votre
00:45revenu imposable.
00:46Concrètement, l'année d'après, vous payez moins d'impôts.
00:47L'autre atout du PER, c'est que vous pouvez le débloquer pour l'achat de votre résidence principale.
00:51Mais attention, il y a deux choses, et votre banquier ne vous les explique pas toujours.
00:55D'abord les frais, et ensuite les performances.
00:57Par défaut, votre argent est en gestion pilotée à horizon.
01:00Ça veut dire quoi ?
01:00Eh bien, ça veut dire que la banque investit d'abord en actions quand la retraite est assez loin,
01:04puis va se déplacer vers des placements plus sûrs, comme de la dette d'État.
01:07Et sur le papier, c'est assez alléchant.
01:09Selon le cabinet Good Value for Money, qui analyse chaque année ses contrats,
01:12les performances moyennes vont de 4,2% pour les profils les plus prudents,
01:16et jusqu'à 6,5% pour les profils les plus risqués.
01:19Alors pourquoi certains PER ne rapportent rien ?
01:21Entre deux contrats avec le même profil, les écarts sont énormes.
01:24Certains font moins de 0% sur l'année, ça veut dire que vous avez perdu de l'argent sur
01:28votre contrat.
01:29D'autres font plus de 20%, alors que les marchés étaient globalement en hausse.
01:32En fait, souvent, les mauvaises performances viennent des frais.
01:34Et il y en a plusieurs, les frais de gestion, les frais d'entrée, les frais d'arbitrage, etc.
01:38Bref, que votre placement gagne de l'argent ou non,
01:40chaque année, votre banque va vous prélever une petite partie de votre épargne pour se rémunérer.
01:44Sur 20 ou 30 ans, même un ou deux points de frais en plus
01:47peuvent en réalité représenter des dizaines de milliers d'euros perdus.
01:51Par exemple, si vous placez 100 000 euros sur 30 ans pour votre retraite,
01:54entre un contrat à 2,5% de frais et 3,5% de frais, à la fin, vous avez
01:58perdu 60 000 euros.
02:00Il y a deux réflexes à avoir.
02:01D'abord, comparez votre contrat à la moyenne de marché,
02:03et ensuite vérifiez chaque année le montant total des frais prélevés.
02:07Surtout, souvenez-vous que ça arrive d'avoir des mauvaises années en bourse.
02:10Ce n'est pas forcément la faute de votre banque.
02:11Mais si votre contrat sous-performe durablement,
02:13que vous vous rendez compte que les frais prélevés sont très élevés,
02:16ou que vous ne gagnez que 1 ou 2% par an,
02:18vous pouvez toujours transférer gratuitement votre contrat vers un autre établissement.
