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64 mil millones en deuda vencida no es casualidad. Expertos revelan que América Latina enfrenta colapso de crédito al consumo. José Alvarado Cordero explica por qué la educación financiera es la solución que gobiernos y bancos evitan.
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00:00Oiga, en la primera mitad del dos mil veintiséis aumentó la morosidad en las tarjetas de crédito.
00:05Esto al ubicarse en un tres punto treinta y dos por ciento por encima del dos punto noventa y siete
00:11por ciento
00:11que fue registrado en el mismo periodo del año pasado.
00:15Además, el crédito bancario al consumo alcanzó un saldo del uno punto noventa y siete billones de pesos.
00:21Por ejemplo, en México hay más de cuarenta y seis millones de tarjetas de crédito bancarias en circulación,
00:27mientras que la cartera vencida del crédito al consumo ascendió a sesenta y cuatro mil millones de pesos.
00:33Esto refleja también un incremento en los adeudos y enciende, por supuesto, las alertas de morosidad entre los usuarios.
00:39El bajo crecimiento económico del aumento también del desempleo y la alta informalidad laboral
00:46son algunos de los principales factores que han incrementado ya la morosidad en las tarjetas del crédito.
00:51En junio, por ejemplo, la tasa de desocupación se ubicó en dos puntos por ciento,
00:57cero punto dos por ciento porcentuales más que en el mismo mes del dos mil veinticinco,
01:03mientras que la informalidad alcanzó el cincuenta y cinco por ciento.
01:07Esto complicando, por supuesto, también la capacidad de pago de miles de personas.
01:12Esta situación también ha generado que la inflación y las altas tasas de interés
01:16pues hayan contribuido al incremento de la morosidad en las tarjetas de crédito.
01:21Durante julio, por ejemplo, la inflación se ubicó en tres punto diez por ciento,
01:25mientras que las tasas de interés bancarios varían entre el dieciocho punto un por ciento
01:31y el ciento ciento cinco punto nueve por ciento e incluso en algunas instituciones financieras
01:35como ONU, Plata o Clark, alcanzan tasas anuales de hasta el ciento cincuenta por ciento.
01:42Esto que eleva pues el costo del financiamiento para todos los usuarios.
01:47Esta esta morosidad en las tarjetas de crédito continúa siendo pues por supuesto un reto
01:53para miles de familias, por lo que los especialistas explican que está provocando pues este aumento
01:59y cómo evitar caer en la en el sobreendeudamiento y para darnos más detalles sobre este tema
02:05me da mucho gusto saludar a José Alvarado Cordero, él es integrante de la Comisión Técnica del Sector Empresarial.
02:12Buena tarde, qué gusto saludarte, bienvenido a este espacio.
02:16¿Qué tal Ricardo? ¿Cómo estás? Muy buena tarde, este un saludo para ti, para toda tu audiencia
02:21y en efecto, como comenta Ricardo, estos números nos cuentan una historia mucho más, pero más profunda
02:27que simplemente personas que dejaron de pagar, ¿no?
02:31Nos hablan, por ejemplo, de millones de familias cuyo ingreso ya no alcanza para mantener el mismo nivel de vida.
02:39El verdadero problema no es tener una tarjeta de crédito, como bien lo acabas de comentar,
02:44sino el problema comienza cuando ya la tarjeta deja de financiar sueños y empieza a financiar la despensa.
02:51Aquí lo que me gustaría que dejáramos en contexto es un mensaje central,
02:56es que la morosidad no está creciendo porque simplemente los mexicanos sean irresponsables,
03:01está creciendo porque cada vez más familias tienen que utilizar el crédito para sobrevivir,
03:08para progresar, y esto es lo que precisamente está generando un problema específicamente
03:14en el incremento de esta morosidad, ¿no?
03:17Tú lo acabas de comentar ahorita muy bien, Ricardo.
03:20¿Qué tan grave es esa morosidad cuando pasa de un 2.97% a un 3.32%?
03:26Si bien tú pareciera ser que estamos hablando de porcentajes muy pequeñitos,
03:32dicen, ¿cómo puede afectarme esto si son decimales?
03:35Pero como lo acabas de mencionar, hablando ya de un mercado,
03:38estamos mencionando que son 2 billones de pesos en crédito,
03:42es decir, otro millón de millones en crédito,
03:45es una cantidad exorbitante de dinero al consumo.
03:50Y entonces este aumento, que apenas son unas décimas,
03:53representan miles de millones de pesos adicionales en personas que están teniendo,
03:58por ejemplo, dificultades para poder hacer su pago.
04:01Y esto es un fenómeno que deja de ser ya un problema individual,
04:05sino que ya se viene convirtiendo en un fenómeno económico, Ricardo.
04:08Esa situación, por ejemplo, decías, deja de una tarjeta de crédito,
04:13deja de cumplir su función de adquirir sueños para poder terminar pagando incluso una despensa.
04:20Esto deriva también el tema de desempleo, uno de los principales factores,
04:26también el bajo crecimiento económico, la informalidad.
04:29Pero me llama la atención estos datos,
04:32porque son puntos interesantes que seguramente muchas familias que nos están viendo en sus hogares,
04:37pues si hay alguna tarjeta de crédito ahí, en donde hay una deuda,
04:42incluso más, muchos de ellos dejaron de pagarla desde hace muchos meses,
04:46porque no alcanza la economía para poderlo solventar.
04:49Y dicho por expertos también, pues se menciona que una tarjeta de crédito,
04:53pues a veces se gasta más de lo que ingresa a los bolsillos de manera quincenal, mensual,
04:59es decir, con esta situación, ¿cómo manejarla de una mejor manera en cuanto al financiamiento que otorgan también los bancos?
05:07¿Y cuál sería un tip para poder incluso mejorar estos índices?
05:14Sí, es correcto, Ricardo.
05:15Mira, tres recomendaciones muy prácticas.
05:17Sería la primera, nunca gastar con una tarjeta de dinero que sabes que podrás pagar el próximo mes.
05:23Es decir, si tú tienes el dinero, es mejor pagarlo en ese momento de contado.
05:30Incluso hasta algunos negocios te dan algunos descuentos específicos del 10%, del 15%.
05:36O ya si estamos hablando de algunos artículos, pues hasta hasta las famosas promociones de que si compras dos,
05:42te puedes llevar tres, ¿no?
05:44Pagas, ahora sí que te llevas tres y pagas dos, ¿no?
05:46Cosas por el estilo.
05:47La segunda recomendación, si ya tienes varias tarjetas, no sigas abriendo nuevas para pagar las anteriores.
05:56Hoy con un mercado de crédito muy grande, te ofrecen tarjetas, las puedes conseguir muy sencillas.
06:02Y lo que van haciendo muchos mexicanos es que haciendo ese famoso carrusel.
06:07Realmente esto no es una solución, es solo retrasar el problema.
06:11Y como tercer punto, si ya estás empezando a batallar, acércate al banco.
06:17Antes que caer en mora, lo más conveniente es que si tú estás viendo que ya no tiene la capacidad
06:22de hacer los pagos que corresponden,
06:24acércate a los bancos.
06:25Los bancos normalmente tienen programas de reestructura y esperar casi siempre hace que la deuda sea mucho más cara.
06:34Entonces, son de los puntos que considero que deberían, como mexicanos, deberíamos de tener mucho, mucho cuidado en ese sentido,
06:40¿no?
06:41Dicho por algunos expertos, y si no sé si me corregirás, uno de los buenos usos o el buen hábito
06:46para utilizar una buena tarjeta de crédito
06:47es una vez teniendo algún producto o alguna compra a meses sin intereses, es decir, adquirir otra sin antes haber
06:54liquidado esa deuda
06:55y que la siguiente compra no sea esos meses sin intereses.
06:58Entonces, la deuda para el siguiente mes sigue aumentando, sigue aumentando,
07:01porque hubo ahí un desfase en cuanto al tema de compras y la resolución de los pagos.
07:06Es uno de los tips que algunos expertos en la materia también, pues, y si no bien también, insisto, me
07:11corregirás en ese sentido,
07:12para que también se sepa hacer un buen uso responsable de una tarjeta de crédito,
07:17porque es lo que se debe hacer en términos generales, un uso responsable para evitar que, pues, esta morosidad siga
07:25incrementando
07:25y la deuda en esa tarjeta siga incrementando con los intereses.
07:30Por un lado eso, pero por el otro, los nuevos bancos que han surgido, ya damos algunos de los nombres
07:35en estos gráficos
07:37que preparamos para todos ustedes, pues, ¿qué diferencia habría también en cuanto a los nuevos bancos
07:42que empiezan a surgir, empiezan a otorgar créditos, y los bancos ya conocidos de antaño?
07:49Sí, mira, ese es un tema muy interesante y creo que lo aterrizaste muy bien, Ricardo,
07:54el hecho de, yo creo que aquí hay que distinguir dos tipos de deuda, ¿no?
07:58Una, la deuda inteligente y deudas peligrosas.
08:02¿Cuáles serían ese tipo de deudas inteligentes?
08:04Pues, por ejemplo, para comprar activos, como bien lo comentabas, para comprar educación,
08:09para comprar vivienda, comprar herramientas que te ayudan a continuar la producción
08:14o poder tener ingresos adicionales, pero ¿qué pasa cuando ya esas deudas no son inteligentes?
08:21Cuando ya empiezan a tener algún problema, por ejemplo, vemos que algunos mexicanos
08:26ya empiezan a utilizar la tarjeta de crédito para utilizar, pagar la gasolina, por ejemplo,
08:32la renta o las medicinas, ¿no? La despensa.
08:36Y aquí es donde ya empieza el problema.
08:38Hemos visto casos de repente cuando llegamos a ir al supermercado,
08:41vemos que de repente hay gente que financia la despensa y luego todavía,
08:46si tiene un programa de dos, tres, cuatro, seis meses,
08:50lo que optan es esa despensa demorarla hasta seis meses, pagarla en seis meses, ¿no?
08:56Entonces, ahí ya se vuelve complicado porque incluso tú la despensa te la consumes en esa quincena o en ese
09:02mes
09:02y terminas todavía cinco meses después de estar pagando constantemente.
09:06Ahí es cuando las deudas automáticamente dejan de ser inteligentes, ¿no?
09:10Ese es por una parte.
09:11Por otra parte, lo que tú comentas, este Ricardo, es correcto.
09:14Hay nuevas tarjetas de crédito que te las dan muy fácil y te dicen,
09:18¡guau! O sea, tú la puedes conseguir sin antecedentes y solamente llenar tus requisitos.
09:23Entonces, el problema de esas tarjetas de crédito es que, como bien lo comentas,
09:27te dan un margen, el famoso CAT, que es cuánto te cuesta financiarte,
09:32incluyendo todo el tema del IVA, y hay algunas que llegan hasta el 150%.
09:37Entonces, si el mexicano está acostumbrado a comprar algo a crédito y pagar el mínimo,
09:42quiero que sepan que cuando pagas el mínimo realmente estás pagando una parte muy pequeña de los intereses,
09:48no estás pagando ni el capital ni la parte interesante del financiamiento.
09:52Por lo tanto, esas tarjetas te pueden atrapar y te puedes mantener ahí de por vida,
09:58porque si se acostumbra a hacer el pago mínimo, eso no te va a ayudar a salir de la deuda.
10:02Lo que se recomienda es que, si vas a utilizar ese tipo de tarjetas,
10:06primero te informes cuánto te van a cobrar para poder tener ese porcentaje,
10:11entenderlo muy bien, porque si de repente tú te financias por 10 mil pesos,
10:16pues terminas pagando a lo mejor hasta 35 mil, 40 mil pesos,
10:19si es que vas haciendo el financiamiento fuera de los plazos que te establecen.
10:23Entonces, esa es la parte interesante, Ricardo, que hay que tener en consideración,
10:27no irse con la parte de marketing, sino entender muy bien cómo es el proceso,
10:32y sobre todo, recomendar que solamente se maneje una o máximo dos tarjetas de crédito,
10:37no llenarse de tarjetas, porque empieza un descontrol financiero.
10:40Y es que el tema de los egresos hacia el pago de las tarjetas de crédito al aumentar la deuda,
10:46pues implica que haya un emparejamiento, incluso un rebase de lo que ingresa,
10:51como salario habitual de las personas, es decir, activamente, laboralmente activas,
10:59las deudas, pues emparejan o incluso rebasan también lo que entra a los bolsillos,
11:05después de trabajar en una quincena al final del mes, pues se ve rebasado.
11:09Entonces, es ahí donde ya no dan las cuentas, por supuesto,
11:12además de los gastos extras que hay que cubrir de manera natural en los hogares.
11:17Esta situación, por supuesto, rebasa y es lo que genera la morosidad
11:21y los porcentajes, por supuesto, que son abismales y que van en aumento.
11:25En ese sentido, también ya ha habido, o consideras que debería existir algún ajuste
11:30por parte de las instituciones bancarias.
11:35Mira, en las instituciones bancarias, realmente esa es una parte interesante del negocio de ellos.
11:41Más bien, yo lo que creo que por parte del gobierno de la comunidad y de la academia
11:46es capacitar al mexicano, explicarles cómo es la parte financiera.
11:52Así como se les enseña clases de español, de matemáticas, de civismo,
11:58creo que también la parte financiera debe de ser algo que desde pequeños
12:03los mexicanos deben de entenderlo y manejar.
12:05Esa es la diferencia muchas veces entre países de primer nivel
12:11contra países como toda Latinoamérica.
12:14Si aquí me permites hacer un comentario, Ricardo, por ejemplo, Moody's.
12:18Moody's es una calificadora de las tres más importantes.
12:23Hay varias, pero son una de las tres líderes a nivel mundial.
12:26En un reporte que acaban ellos de emitir, algo muy interesante que mencionan es que
12:32no solamente se advierte que solo este caso de la morosidad es en México,
12:38sino prácticamente toda América Latina viene deteriorándose la calidad de crédito al consumo.
12:43Y esto es una parte muy interesante.
12:46La pregunta aquí interesante es ¿por qué?
12:48¿No?
12:49Porque el crecimiento del crédito fue más rápido que el crecimiento de los ingresos de las familias
12:54y esto conlleva a que al colocar crédito las familias, pues al no tener la capacidad
13:00para hacer frente a sus bienes básicos, ven a través de las tarjetas de crédito un dinero adicional.
13:07Pero es la parte que hay que, digamos, institucionalizar en las familias
13:13de que una tarjeta de crédito no es dinero adicional, sino es un dinero que te prestan
13:17y que tienes que pagar después.
13:19Entonces, ahí es donde está la diferencia de por qué la morosidad empieza a incrementarse.
13:23En el caso mexicano, perdón, por ejemplo, Moody señala que la desaceleración económica
13:30que estamos empezando a vivir, el menor crecimiento del empleo formal
13:34y el aumento de los castigos, es decir, a las tasas por los créditos de consumo
13:39son factores que presionan específicamente la calidad de la cartera durante el 2026.
13:45Entonces, este es un tema muy interesante que hay que analizar no solamente en México,
13:50sino es un fenómeno que se está dando en toda Latinoamérica.
13:53Bueno, pues no cabe duda que hay que hacer un uso responsable de las tarjetas de crédito
13:57y tener una mejor salud financiera y, por supuesto, una educación financiera,
14:01como ya lo mencionabas, para que en mayor medida, pues bueno,
14:05estos índices de morosidad se vayan reduciendo.
14:08Es Jorge Alvarado Cordero, integrante de la Comisión Técnica del Sector Empresarial,
14:14a quien le agradecemos mucho que nos haya tomado la comunicación
14:17y, por supuesto, ampliarnos el panorama y, sobre todo, las recomendaciones necesarias
14:20para evitar este tema que hoy ha sido incrementando y ya lo veíamos en pantalla.
14:25Te agradezco mucho por habernos tomado la comunicación.
14:29Al contrario, Ricardo, quedamos a la orden y te agradezco mucho.
14:32Nuevamente, un saludo a toda tu audiencia.
14:34Muchas gracias.
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