00:00用了超过半世纪的贷款寄稀制度正式改写
00:04问题是制度变了
00:06你的月工真的会变吗
00:08还是说魔鬼藏在细节里呢
00:22买车或打算申请个人贷款的朋友注意了
00:25马来西亚沿用了将近60年的贷款寄稀制度
00:29如今正是走入历史
00:31而这是一项什么样的改革
00:33本期的家里财经就带你看懂这一笔账到底该怎么算
00:38无论是车贷还是个人贷款
00:40马来西亚过去采用的是固定利率
00:43也就是所谓的七八法则
00:46这种算法的特点是
00:48利息前重后轻
00:50银行在贷款出息就收走了大部分利息
00:54所以你就算提早还钱
00:56能省下的利息也非常的有限
00:59但是在2025年10月8号
01:01国会下院通过2025年足够法修正案
01:05告别了先算好利息的旧模式
01:08转向更加贴近实际还款情况的
01:11实际有效利率EIR和递减预额法取而代之
01:16简单来说呢
01:18利息是根据你剩余的本金来计算
01:21随着你每个月还款
01:23欠银行的本金变少
01:25下一期要付的利息也会跟着减少
01:28而这种方式利率将更加贴近现在的房贷模式
01:32也就是随着市场利率浮动而变化
01:36这项新制度已经在2026年6月份正式生效
01:40不过大家不需要太担心嫌疑的问题
01:43国家银行给出了一个过渡期
01:45直到2027年3月31号
01:48在这期间金融机构还是可以提供固定利率
01:52或者是浮动利率产品
01:54让市场有缓冲的空间
01:56对于现有的旧贷款客户
01:58如果你在2026年6月之后
02:01想提早结清贷款
02:03银行会根据特定的条件提供善意折扣
02:06但不同银行不同产品
02:08折扣的比例将有所差异
02:11因此建议贷款人
02:12自行向所属的银行确认
02:15看到这里
02:16你可能会问了
02:17都用了60年为什么要改
02:19原因其实有三个
02:21第一 时代变迁
02:22以前那个年代没有电脑
02:24银行很多东西都是靠人手计算
02:27所以当年为了方便
02:29才采用一次算好总利息的固定利率制度
02:33但现在早已经进入了数字化时代
02:36这种算法也渐渐的跟不上了
02:39第二是为了纠正利息偿还
02:42前重后轻的弊端
02:44旧制度一直被批评
02:46前面还利息
02:47后面才还本金
02:49第三是提升透明度
02:51与国际接轨
02:52现在地减约额法
02:54会按照剩余贷款来算利息
02:56签的越少
02:57利息也会越少
02:59消费者也能够更加清楚知道
03:01自己到底还了多少钱
03:03还欠多少钱
03:05不过问题来咯
03:06贷款制度改了
03:07月供真的会变少吗
03:09答案是
03:10月供金额变化不大
03:12目前固定利率是3%
03:14换算成实际有效利率EIR
03:16大约是5.5%
03:18因此
03:19先至落实之后
03:20银行会维持5%以上的EIR
03:23所以无论是新贷款者
03:25还是旧的贷款者
03:26其实月供金额
03:28基本维持不变
03:29我们就用贷款计算器网站
03:31为你演示一遍
03:32一个是车贷计算器
03:34七八法则
03:35一个是房贷计算器
03:37余额递减法
03:38同样是贷款10万令吉
03:407年工期
03:41但利息分别设为
03:423%和5.5%
03:44你可以看到
03:45每个月公款只差了3块
03:48所以在新制度落实之后
03:50真正的赢家是提早还钱的人
03:53以前提早还车贷没有意义
03:55但现在利息随着本金减
03:57只要你有多余的钱
03:59每个月多还一点
04:00比如说多还200块
04:02就能够直接减少本金
04:04大幅压低未来的利息支出
04:06提早供完车
04:09听完这些
04:09最后还是要提醒
04:10想要买车
04:11或者是准备贷款的朋友
04:13以后贷款
04:14不要只看
04:15每个月还多少
04:16记得主动向银行问
04:18有效利率是多少
04:19再慢慢比较不同银行的配套
04:22看一看哪一种
04:23才真的适合自己的财务能力
04:25而想要买车的
04:26还有几个重点哦
04:27一定要记住
04:28第一
04:28车价最好控制在自己一年净收入以内
04:32比如月薪3000
04:34车价最好不要超过36000
04:36第二
04:37月工不要压太满
04:39一般建议
04:40车贷最好控制在收入的15%到20%左右
04:44不然薪资一出
04:45大部分都拿去还这个
04:47还那个的生活压力会很大
04:49还有付首期
04:50也不要一次把存款花光
04:52因为买车子之后
04:54还有保险
04:55陆税油费维修
04:57这些都是长期开销
04:59另外很多人为了让月工变低
05:01会选择9年贷款
05:02但说白了
05:03这只是把压力拖长而已
05:05更理想的工期其实是5年左右
05:08新制度给了我们更大的财务主动权
05:12特别是提早还款
05:13但归根就底
05:15制度只是工具
05:17理性的消费决策
05:18才是保护你钱包的最好方式
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