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00:00Ocho de la mañana con tres minutos, momento de hablar acerca de sus finanzas.
00:04Usted sabe que en el mañanero nos preocupamos porque usted se eduque y muy bien con el tema de la
00:08platita
00:09y es por eso que tenemos este sector creado para cuidar al bolsillo.
00:12Exactamente, hoy vamos a hablar acerca del dinero físico o digital.
00:17¿Cuál maneja usted? Usted sabe que el tiempo cambia, muchas personas ya no tienen dinero en la billetera
00:22y todo lo hacen a través de fuere, a través de transferencias.
00:25¿Eso será bueno o malo? ¿De qué manera nos ayuda psicológicamente también?
00:29¿Esto será un plus o algo que nos juega en contra?
00:32Nos acompaña Jaime Bravo, analista económico. Jaime, como todos los lunes, gracias por estar presente.
00:38Queremos dilucidar ese tema. ¿Qué es mejor, digital o efectivo?
00:43Denise, Marcela, gracias por la invitación. Un cordial saludo a toda la gente que sigue el canal.
00:49A ver, es un tema de confianza básicamente.
00:52El dinero hace mucho tiempo que no tiene un respaldo.
00:55A partir de la era Nixon, con el quiebre del patrón oro,
00:58Estados Unidos comienza a hacer las operaciones de comercio exterior,
01:02sobre todo hidrocarburos, basados en los dólares estadounidenses.
01:06Y si bien antes de esa fecha los bancos centrales se basaban en respaldos en oro,
01:11por lo general, u otro tipo de activos para hacer la emisión monetaria,
01:14¿qué es la emisión monetaria?
01:15El dinero que tenemos circulante. Los economistas le llaman M1.
01:18A todo el dinero que circula en la economía. Monedas, billetes, cajas de ahorro, todo eso.
01:23Todo lo físico, ese es dinero.
01:25Pero ya no tenía, a partir de esa época, un respaldo real.
01:29Eso ocurre en nuestro país, por ejemplo.
01:31Si yo salgo y le pago a la casera en pesos colombianos,
01:34no sé si me los acepto o en pesos chilenos,
01:37porque no es una moneda que sea vigente en Bolivia
01:39y ella se va a quedar con un bonito adorno, un bonito decorado,
01:42que no le sirve para nada.
01:43Pero lo mismo pasa dentro de Bolivia.
01:45Nosotros tenemos fe en que el boliviano tiene un valor,
01:48más allá de que lo tenga o no en realidad,
01:51pero nos sirve para hacer transacciones.
01:53El dinero tiene muchas cualidades.
01:54Es una unidad de ahorro, de transacciones,
01:58de resguardo de valor, etcétera, etcétera,
02:00pero es un activo más.
02:01Entonces, ¿dónde acaba el valor del boliviano?
02:03En Tambo Quemado, en Villazón, en Puerto Suárez, en Volpebra.
02:07Y hasta ahí llegó el valor del boliviano,
02:09porque salimos y no nos lo aceptan.
02:10Aunque fuera una moneda muy sólida, no nos la aceptarían.
02:13¿Cuál es la única moneda que tiene ese valor a nivel mundial?
02:16El dólar estadounidense.
02:17¿Nos gusta o no nos gusta?
02:18País que vayamos, sí nos van a aceptar dólares.
02:20Y en Bolivia igual, si yo les pago con dólares, me aceptarían.
02:23Entonces, ahí tenemos un esquema que el dinero básicamente representa la fe,
02:28por eso es fiduciario, la buena fe que tenemos las personas,
02:31en que esa moneda, ese activo, nos sirve para hacer transacciones.
02:35Ahora, el dinero ha ido evolucionando a través del tiempo.
02:37Tenemos el dinero plástico, que son las tarjetas, débito, crédito,
02:41que creemos que hay valor con esa tarjeta cuando la pasamos por un QR o por una cinta en ese
02:46momento.
02:47Luego tenemos el dinero digital, que hacíamos transferencias interbancarias,
02:50ACH y demás cuestiones, que creíamos que nos iba a llegar el dinero.
02:54Bolivia es líder en innovación tecnológica en fintechs.
02:57Ahí tenemos el tema del QR, que es un desarrollo espectacular a nivel internacional.
03:02No muchos países manejan mecanismos tan sofisticados y que coadyuvan a la inclusión financiera.
03:07Entonces, ¿qué es lo que ocurre ahí?
03:09Que la gente puede o no tener fe en este tipo de activos, que son unidades transaccionales.
03:15Hay mucha gente que, dependiendo del lugar geográfico, la edad, el género inclusive,
03:21puede tener, o el nivel de formación, puede tener más o menos apego a hacer transacciones
03:26con este mecanismo que es el dinero digital.
03:29Yo me acerco en las ciudades, en el eje troncal del país, sobre todo en las capitales de departamento,
03:34y puedo hacer prácticamente todas mis transacciones con Quere,
03:38salvo en algunos casos con algunas personas mayores.
03:40Entonces, ¿qué es lo que ocurre ahí?
03:42Hay dos temas que están fundamentalmente ligados ahí, que son el control y la credibilidad.
03:54¿Por qué hay gente que, teniendo esta facilidad de tener dinero digital, que es más seguro,
04:00es más fácil de usar, sobre todo en los lugares donde se ha extendido el uso del Quere,
04:05prefiere usar dinero físico, por un tema de control.
04:08A veces, cuando tenemos el Quere abierto, nos descontrolamos en gastos.
04:13Comenzamos a comprar, a comprar como si fuera una billetera sin fondo,
04:16y nos olvidamos que parte de eso tiene que ir al alquiler, parte de eso al ahorro, a la educación,
04:21al ahorro, al pago de servicios básicos, y de pronto vemos a lo que nos gusta,
04:25vemos ahí saldo, compro y pagamos.
04:27Entonces, eso está ligado a una cultura financiera del ahorro,
04:30más allá de que el valor está sobreentendido que sí tiene, por lo que hemos explicado.
04:34Al margen de los beneficios, ¿no es cierto?
04:36Que tienen ambas monedas, es cierto, pero ahí como que debatíamos en la reunión y decíamos,
04:40hay personas que más bien con Quere, o por lo menos con el digital,
04:43dice que más bien se controlan más. No es mi caso, yo prefiero tener el efectivo,
04:48porque digo, ya tengo, no sé, 200 bolivianos, y cuando ya no tengo, digo,
04:52ni modo, no puedo comprar más. Pero cuando estás con la tarjeta, no sabes,
04:56porque va, clink, clink, clink, clink, y listo, ¿no?
04:59Exactamente.
05:00O sea, psicológicamente también afecta.
05:01Y la tarjeta, en este caso, ejerce menos control que el Quere,
05:06porque en el Quere, por lo menos ves tu saldo y dices,
05:08ay, bueno, me moderaré un poco, creo que ya no me alcanza.
05:10Pero con la tarjeta no lo ves, es una tarjeta de débito, gastas, pagas, pagas, pagas.
05:16En realidad, un híbrido sería el Quere, que es un dinero digital,
05:19pero que llevamos cierto control sobre nuestras transacciones,
05:22por lo menos vemos nuestro saldo y evitamos gastar más.
05:25Y ahí, por ejemplo, está el tema de género, ¿no?
05:28En general, los hombres prefieren utilizar más medios digitales,
05:31porque los hombres somos menos propensos a administrar de forma eficiente nuestra economía.
05:35En general, somos más gastadores, según lo que dice la teoría psicológica del dinero,
05:40y las mujeres tienen una conciencia de ahorro más grande en términos generales.
05:44Obviamente hay desviaciones de mujeres que gastan en ofertas y gastan todo lo que pueden.
05:47Pero la mayoría son más previsoras.
05:49Definitivamente sí, es por el principio de la maternidad que está incorporado en general en las mujeres,
05:56y eso las hace ser más previsoras, más ahorradoras,
05:59ejercer mayor control sobre los gastos que se tienen en la economía.
06:01Pero tú recomendas que tengamos siempre dinero efectivo,
06:04porque ahora también hemos visto en la sociedad, en la ciudadanía,
06:07y pasa que ya no tienes dinero en la billetera,
06:09y a veces necesitas hasta una moneda y dices, para el transporte,
06:12y tienes que, por favor, le puedo dar un QR, puedo hacer esa transferencia,
06:16porque la gente ya no está acostumbrada a tener el físico, el papel.
06:20Así es, y yo creo que, por ejemplo, este es mi caso,
06:22viajo bastante al interior del país, y hay lugares como Oruro, por ejemplo,
06:26donde no me permitían prácticamente pagar con QR,
06:28uno o dos personas, van a aceptar el arresto, solo efectivo,
06:31no querían, no sé si no lo conocían, no lo querían usar,
06:35no indagué a fondo, pero no, probablemente tienen miedo,
06:38o no entienden el mecanismo y la lógica.
06:40Y ahí vemos que algunos departamentos que están más alejados del eje troncal del país,
06:45Salvo Tarija, que no tenía mayor problema,
06:47en general tienen un poco de escepticismo, más que miedo,
06:51un poco de escepticismo, esto del cuero, no lo saben manejar,
06:53no se han instalado la aplicación, la gente mayor, igual,
06:56la gente mayor de 45, 50 años, que prefiere el dinero efectivo,
07:01quiero ver lo que gasto, estaba en una reunión social,
07:03y una persona me decía, no, si no lo veo para mí, no existe,
07:06hacia el estilo de Santo Tomás, ver para creer, quería ver el dinero.
07:10Yo creo que en Bolivia, y en general para las personas,
07:13un híbrido podría ser una buena alternativa.
07:15¿Por qué? Porque tengo la posibilidad de usar mi dinero de forma eficiente,
07:20hacer pagos con cuero, con tarjeta,
07:22en los negocios que así me lo permitan,
07:23y en el caso del cuero, en realidad con cualquier persona
07:26que tenga una aplicación bancaria,
07:27que es mucho más eficiente, la transacción es más directa,
07:30y eventualmente tener algo en efectivo,
07:33porque a veces el transporte público, no se sube su minibus,
07:36y no todos los señores del minibus tienen cuero,
07:38pero, por ejemplo, experiencia mía, me ha tocado algún caso que he subido,
07:42no había llevado dinero, es un gran error que a veces cometemos,
07:45nos acostumbramos mucho a los medios digitales,
07:47y no tenía el señor cuero,
07:49pero un pasajero, muy gentilmente, me dijo,
07:52pásenmelo a mí, yo se lo pago,
07:53y ahí puede solucionar el problema,
07:55y creo que esto nos ayuda a eliminar un poco este tema del papel,
07:59de la moneda,
08:00de que las transacciones sean más eficientes,
08:02y lo más importante, la inclusión financiera,
08:05que más personas se acerquen a los bancos,
08:07y eso ocurre en zonas rurales,
08:09en departamentos alejados del eje troncal,
08:11donde muchas de las personas no tienen acceso al sistema financiero,
08:15según un estudio...
08:15No tienen cuentas.
08:16No tienen cuentas,
08:17según un estudio que hizo un banco a nivel internacional,
08:21no voy a dar el nombre del banco,
08:22pero que tiene presencia en muchos países,
08:24es un estudio en 10 países,
08:25y Bolivia es el país,
08:27era el país hasta el año pasado,
08:29con menor inclusión financiera de la región,
08:31y a nivel mundial,
08:32según datos del Banco Mundial,
08:34de los 8 mil millones,
08:35que somos más o menos en el mundo,
08:36alrededor de 2 mil millones de personas,
08:39no han pisado un banco.
08:40Entonces,
08:40es un tema que hay que mejorar,
08:42porque nos facilita el tema de la transabilidad,
08:45el poder hacer negocios,
08:47hoy en día un pequeño negocio,
08:48una tienda de barrio,
08:50la casera,
08:51yo creo que sería impensable que no tenga cuere,
08:53hay todavía algunas personas,
08:55la mayoría sí.
08:56Porque prácticamente te presiona,
08:58porque si no,
08:58no haces la venta,
08:59si no tienes el físico,
09:00¿qué hago?
09:01O prefieren prestarse hasta entre compañeras,
09:03pero ha facilitado y cambió también,
09:05yo creo,
09:05en ese sentido.
09:07Definitivamente,
09:07y está basado en que,
09:08en que yo tengo confianza,
09:09porque es una transacción que se hace de banco a banco,
09:12en el caso del QR,
09:13versus la tarjeta,
09:14que si no tengo el dispositivo,
09:15el point of sale,
09:16el POS,
09:16el punto de ventas,
09:17no voy a poder hacer la operación.
09:19Entonces,
09:20es fundamental el tema de credibilidad,
09:22y cuando nos manejamos con empresas serias,
09:24bancos serios,
09:25es un sistema financiero que ha generado,
09:27que es bastante serio y que ha generado,
09:29y está tratando de generar mayor inclusión financiera,
09:32esto puede evolucionar.
09:33¿Qué ventajas tenemos?
09:34Eficiencia tecnológica,
09:36transacciones mucho más eficientes,
09:38podemos hacer muchas más operaciones sin riesgo,
09:41el cargar dinero en el bolsillo,
09:43en la billetera,
09:43es riesgoso,
09:44porque no pueden asaltar,
09:46se pueden llevar el celular,
09:47pero no van a acceder a mis cuentas tan fácilmente,
09:49hay a las personas que utilizan este mecanismo del QR,
09:52recomendación,
09:53siempre tengan todas las claves activadas,
09:55digital,
09:56facial,
09:56según el tipo de dispositivo que tengan,
09:59tengan rastreador de sus cuentas,
10:01traten de tener en un dispositivo adicional,
10:03para bloquearlas inmediatamente,
10:05no es tan fácil de acceder,
10:07porque tienen códigos PIN,
10:08reconocimientos faciales,
10:09huellas digitales,
10:10etcétera,
10:10etcétera,
10:11y es mucho más seguro que llevar mucho dinero en la billetera,
10:14sobre todo si quiero hacer muchas compras,
10:16o variadas compras,
10:17o sea,
10:18al mercado,
10:18vamos a ir a algo muy sencillo,
10:20voy al mercado Rodríguez,
10:21digamos,
10:21quiero comprar hortalizas,
10:23legumbres,
10:24carnés,
10:24lo que vaya a comprar,
10:25abarrotes,
10:26frutas,
10:26me conviene más el QR,
10:27es mucho más eficiente,
10:29y de verdad que en general,
10:30los mercados,
10:31los supermercados,
10:32los centros de abasto,
10:33ya están mucho más modernos,
10:34algunos conductores de minibus,
10:36que ya tienen el QR ahí en la parte de atrás,
10:38los taxis,
10:39creo que realmente es un mecanismo,
10:40que si nos genera la mezcla de ambos,
10:43control y credibilidad,
10:44porque veo mis saldos.
10:46La pregunta final,
10:47¿usted utiliza cash,
10:49o utiliza su celular para pagar?
10:51Básicamente mi celular,
10:52yo diría que prácticamente entre el 98 y el 99% de mis transacciones,
10:56son QR,
10:57y en el exterior igual tarjetas digitales,
10:59es mucho más eficiente.
11:00Pero la recomendación para finalizar,
11:02es mejor tener el híbrido,
11:03¿no es cierto?
11:03Los dos.
11:04Venga por favor el cuero,
11:05porque a veces no hay internet,
11:07no entra la señal,
11:08qué sé yo,
11:09y se necesita también el dinero físico,
11:10así que la recomendación de Jaime Bravo.
11:1280-20 sería la recomendación,
11:1480% digital,
11:1520%...
11:15Y es lo quita por si acaso.
11:17Exactamente.
11:18Jaime,
11:18¿dónde la gente te puede encontrar
11:20para más consejos financieros?
11:21En mis redes sociales,
11:22estoy como Jaime Bravo Sandoval,
11:24en Facebook,
11:24Instagram,
11:25LinkedIn,
11:26TikTok,
11:27ahí me pueden escribir,
11:28y con gusto voy a atender todos sus consultas.
11:30Muchísimas gracias.
11:30Gracias como siempre por estas luces,
11:32hoy hablamos acerca de la diferencia,
11:33el análisis entre el dinero físico y digital
11:36en este espacio financiero.
11:38Seguimos con más.
11:40Gracias.
11:42Cuidando el bolsillo.
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