00:13¿Qué tal? ¿Cómo están? Bienvenidos al Enquís en el día de hoy. Me da mucho gusto tener conmigo
00:18al presidente de la Asociación de Bancos de México, Emilio Romano. Emilio, ¿cómo estás?
00:21Hola, Carlos. Muchas gracias por tenerme tu programa.
00:24A ver, el miércoles arranca, una vez más, esta convención bancaria en donde pasa el
00:29siempre muchas cosas, en donde se discuten cosas que importan. Este año es en Cancún,
00:36donde Emilio ya está, por cierto, está listo para arrancar. A ver, Emilio, yo tengo algunos
00:41temas que llevo 20 años y son temas que ahí están, pero quiero que tú me digas cuál
00:47es el tema que a ti y a Jorge Arce y a Manuel Romo, como vicepresidente, etcétera, que a
00:53la asociación hoy más le interesan por la situación de México, por la situación del
00:58mundo. Es decir, ¿cuáles son los temas en que quieres que se concentre en la convención
01:03este año?
01:04Bueno, Carlos, lo que hemos hecho desde que me dieron el honor de encabezar la asociación
01:11fue organizarnos en cuatro pilares y aclarar la misión de la asociación. Y te lo digo
01:16porque es importante que todos tengamos claro que lo que estamos buscando es incrementar
01:22el bienestar de los mexicanos en mediano y largo plazo. Somos una representación de los
01:26bancos en México, pero estamos totalmente alineados con el gobierno y básicamente con
01:31los mexicanos. Y ahí yo te diría que por el lado internacional vemos, pues sí, con preocupación
01:38pero con optimismo también todos los cambios geopolíticos que está habiendo porque estamos
01:43convencidos que México vamos a acabar en una relativa ventaja en la estructura comercial
01:49de Norteamérica una vez que termine la revisión del T-MEC. Y te diría, para abreviar nuestro
01:54objetivo, tenemos un diagnóstico muy claro de por qué la economía no ha crecido desde
01:59hace muchas decenas de años a las tasas que México se merece. Y es por una falta
02:04de productividad. La falta de productividad de la economía mexicana tiene que ver con
02:08muchos aspectos desde la seguridad hasta la informalidad de la economía. El hecho que
02:13el 55% de la economía es informal genera muchos efectos, yo te diría, que desaceleran
02:20el crecimiento económico. Y nosotros donde nos hemos enfocado que podemos hacer la diferencia
02:26es avanzar lo más rápido posible en la inclusión financiera, que es la digitalización, el reducir
02:34el número de efectivo en la economía, el volumen del efectivo en la economía para que haya
02:37un incentivo adicional por parte de la banca para formalizarnos, para poder accesar al crédito
02:44bancario y así poder hacer que cada unidad económica adopte una posición de crecimiento y de
02:50modernidad para que pueda crecer de manera sana.
02:52Emilio, esto para mí es un tema desde hace 10 años, por lo menos, que tiene que ver
02:57con el efectivo y con la digitalización. Entonces, Cody, Dimo, y hoy no hay nada más
03:05fácil que tal que te dé un espello, un celular, y le puedas mandar dinero desde aquí, etcétera.
03:10¿Cómo podemos en los próximos años darle de verdad un impulso? Tú sabes que hay países
03:14donde uno va a llevar efectivo y dicen, ¿qué es eso que me estás enseñando aquí?
03:20¿Cómo da este real impulso para que eso de verdad empiece?
03:24Y quiero empezar por decirte que yo también cuando llegué a la asociación, mi primer
03:28mensaje fue, aquí el diagnóstico no es nuevo. Llevamos decenas de años diciendo lo mismo.
03:33Entonces, el secreto está en lograr hacer un cambio, ¿no? En lograr realmente hacer la
03:38diferencia. Yo te diría, primero con toda humildad, pues es un trabajo titánico. ¿Por qué?
03:44Porque estamos, yo te diría que el otro tema que hace la diferencia es que, desde nuestra
03:50perspectiva, es que el diagnóstico lo estamos ajustando. Porque antes, mucho de los comentarios
03:55era la banca no llega. ¿Por qué no me aceptan mi tarjeta de crédito, un pago digital? Y el argumento
04:00era, pues, porque la banca no puso un contacto, un punto de venta, porque no tenemos sucursal.
04:06Afortunadamente, con la llegada de la banca digital, este obstáculo, pues, ya se eliminó
04:11de mucho, en mucho aparte. O sea, todavía hay lugares donde no hay cobertura celular y
04:15también hay personas que no tienen un celular móvil. Pero ya prácticamente, ya estamos
04:21en todos lados. Entonces, la barrera de acceso ya se redujo enormemente. Entonces, el punto
04:26ahora es, yo te diría, por dos lados empezamos a llegar. Uno es reconociendo que mucha de esta
04:32barrera que hay a la formalización y a la digitalización de los pagos es porque muchas
04:37veces, por un tema de educación financiera o por un tema de simplemente de optar por
04:42parte de las unidades económicas, prefieren, pues, no reflejar estos ingresos y estos pagos
04:46de manera digital por un tema.
04:49Y un problema generacional, ¿eh?
04:51Sí.
04:51Yo conozco a más de una persona arriba de los 65 que les cae su pensión de limo de los
04:5870 y lo primero que hacen es que van al banco a sacarla.
05:00O sea, jóvenes también lo hacen. O sea, tengo amigos que tienen negocios donde pagan
05:05la nómina digital y sus empleados bajan a cobrar, a sacar la nómina del cajero y
05:11luego la vuelven a poner en el oxo. O sea, yo coincido contigo que hay un tema también
05:15de generacional y también hay un tema de educación financiera donde tenemos que continuar
05:21convenciendo a la población que nada más seguro es tener tu dinero digital. El tener
05:26del dinero físico hasta es un peligro, ¿no? Para la seguridad de la persona. Entonces,
05:30tenemos que avanzar por ahí. También tenemos que bajar estas barreras donde la gente no
05:34quiere ser fiscalizada o prefiere el anonimato que te da el efectivo. Es una barrera muy
05:39importante. Y por último, también como mencionaste, tenemos que simplificar los pagos digitales
05:43y hoy mañana me va a tocar el jueves anunciar pues algo que estamos esperando ya con mucho
05:50ahínco que el Banco de México finalmente emite estas reglas que estamos esperando para simplificar
05:55el código y para establecer mecanismos más modernos de punto a punto para que podamos
06:01hacer los pagos de manera que ya se puede, ¿no? En manera digital. Pero claro, la clave no
06:05es tan fácil, ¿no? Los 16 dígitos como lo podría ser el escanear un código de barras o
06:11el meter un celular. Y quiero suponer además, Emilio, que los convocarás a todos los bancos
06:18a hacer un esfuerzo de educación. Es decir, que ustedes hagan un esfuerzo de educación
06:23generalizada. Oye, de verdad es muy fácil, caray, ¿no? Totalmente. Con estas nuevas reglas
06:29de verdad, con tu celular ya no tienes que llevar nada, puedes hacer así, ¿no? Exacto.
06:35Es decirles no solamente que es fácil el pago, que además no anden con la morralla que
06:40hasta las bolsas te rompen, la morralla luego es un problema, sino que además el hecho
06:45de que nosotros estemos alimentando una economía en efectivo, indirectamente estamos alimentando
06:50un ciclo, un círculo vicioso, que es un círculo donde primero, pues no generamos historial
06:55de crédito, entonces no podemos accesar a un crédito bancario. Segundo, estamos con el
07:01anonimato, pues de alguna manera financiando actividades que pueden hacer.
07:05Claro, no sabemos.
07:07Entonces, en realidad, por el que hagamos a la economía digital, también es el hacer
07:12un México más seguro, un México mejor y un México más próspero.
07:16Sin duda. Ya hablabas de créditos, ¿no? Y se habla mucho también siempre de créditos
07:22a pymes, créditos a pymes. Van un poco juntas, ¿no? Porque si el emprendedor no tiene esa historia,
07:28es difícil darle un crédito. Supongo que van juntos, ¿no? ¿Qué hacer por ahí?
07:31Totalmente. Mira que las cifras son, son muy reveladoras. Tenemos cuatro y medio millones
07:37de unidades económicas que les llamamos micro, pequeñas y medianas empresas en México.
07:43De las cuatro y medio millones, identificamos que tan solo un millón pueden ser objeto de crédito
07:49porque están digitalizadas de tal manera que tienen la posibilidad de demostrar su capacidad
07:54de repago. Porque nosotros, tú sabes que como banco, nosotros no somos el fisco, pero tenemos
07:59que pues prestar con la seguridad que nos van a pagar, porque si no, pues es el dinero
08:03del pueblo. Entonces, lo que nosotros estamos aquí viendo es que no solamente cómo bancarizar
08:09más del millón, y ahí nuestro compromiso con el gobierno, con la Presidenta de la República
08:13el año pasado fue avanzar del 24% a llegar al 30% de ese millón para el 2030.
08:20Pero el reto importante también está en poder convertir esta tres y medio millones de empresas
08:25micro, pequeñas y medianas que están fuera del radar, incorporarlas a la economía formal
08:30de tal manera que puedan tener acceso al crédito. Y ahí es el reto que nosotros nos hemos planteado
08:35y hemos traído propuestas al gobierno. Por ejemplo, una de ellas, creemos que un obstáculo
08:40importante no es tanto el impuesto sobre la renta donde está el régimen este famoso de reciclos,
08:45donde además las empresas pequeñas que no ganan mucho dinero, pues tampoco tienen que pagar
08:50el impuesto sobre la renta. Pero el impuesto de seguridad, las contribuciones de seguridad
08:54social sí consideramos que son un obstáculo porque son difíciles de calcular, también
08:59es complicado el pago. Y luego el tema de las contribuciones de seguridad social es que
09:03es el todo o el nada, porque tienes que pagar una jornada entera de 48 horas, de 40 horas,
09:08de pensión, jubilación, servicios médicos y demás, que hace que la nómina se encarezca
09:13de una manera muy importante. Creemos que ahí debe de haber un esfuerzo importante de simplificación
09:17y de gradualización para incorporar a más empresas a la economía formal.
09:21Por ahí va a estar el secretario de Hacienda, creo que va a dos o tres días.
09:24Supongo que esta conversación ya la tienen con él.
09:27Ya la tenemos y te voy a decir además que la tenemos y ha sido extraordinaria el diálogo
09:33que hemos tenido con este gobierno desde la presidenta de la República, el secretario
09:36de Hacienda y todo el equipo. Hemos tenido un muy buen diálogo y estamos avanzando.
09:40Y como dijimos al principio, como lo mencionabas tú, el diagnóstico todos lo conocemos.
09:45El tema es cómo resolverlo y la verdad es que es complicado porque requiere de muchas
09:51incrementar los incentivos y aumentar la fricción para que la gente tenga más razón
09:57para operar en un mundo digital y en un mundo sin efectivo y así pueda recurrir a cosas
10:00como el crédito bancario y pueda crecer.
10:02A ver, el evento bancario, digamos, del año, sin duda, fue el cambio de propietario
10:07de Baramex, pero lo que vemos menos y uno que se topa con jóvenes todo el tiempo
10:12son estas nuevas instituciones financieras, ¿no?, que ya funcionan con una tarjeta,
10:18con un tal, con un cual. ¿Cómo ves al mercado, el mercado de los bancos, digamos?
10:22¿Cómo ves a la industria bancaria y financiera en general?
10:26Sí, esa es una de las razones también por la que estamos confiados que esta vez
10:31vamos a lograr una transformación importante en materia de digitalización de la economía.
10:36es que, primero, la banca está muy sólida. Tenemos índices de capitalización arriba
10:40del 20% de liquidez del 300%. Estamos listos para seguir financiando y, de hecho,
10:46nos vamos a comprometer con la Presidenta de la República en llevar el crédito
10:50del 38% del PIB al 45% del PIB en el 2030. Eso requiere prestar más de 4.5
10:57billones de pesos,
10:58un esfuerzo que estamos bien capitalizados. Lo que nos hace muy fuertes también
11:02es que está habiendo cada vez más competencia de bancos tanto existentes como nuevos,
11:09algunos digitales, algunos con sucursales, otros sin, en fin, diferentes modelos
11:15que enriquecen el ecosistema bancario y que consideramos que también nos van a ayudar
11:19a llegar más rápido a este objetivo porque muchos de los nuevos y de los existentes
11:24están persiguiendo sectores, productos y mecanismos diferentes que enriquecen el acceso
11:31y, pues, nos ayudan a poder llevar a más mexicanos a una vida financiera digna.
11:35Y que estaban, además, que creo que esfuerzos de viejos bancos que se hacen jóvenes
11:40y de los nuevos están impactando a jóvenes que, a lo mejor, en otras generaciones,
11:46es decir, un banco, qué flojera ir a sacar, a hacer, a no sé qué, etcétera.
11:51Y creo que eso está impactando en nuevas generaciones que hoy empiezan a trabajar
11:54y tal y tienen su tarjeta y tal y andan y dicen, no tengo ningún problema y puedo pagar así,
11:59¿no?
11:59Eso hace más fácil la vida, ¿no?
12:01Exacto. Y, pues, hay para todos, ¿no?
12:04Yo, por ejemplo, hay cosas que no quiero ir a un banco físico porque las puedo resolver
12:08con mi celular, pero, por ejemplo, una hipoteca o, pues, si quiero una asesoría de inversión,
12:14pues, tal vez sí quiero ir, ¿no?, a las universidades.
12:17Entonces, pues, el objeto de nosotros en la Asociación de Bancos es,
12:20en la medida en que garanticemos que cada uno de los bancos en México tiene la fortaleza
12:25para poder mantener la resiliencia del sistema financiero mexicano,
12:30bienvenida a la competencia, enriquezcamos el ecosistema
12:33y así podemos llevar, pues, más lejos el servicio financiero para bien de los mexicanos.
12:38Aquí en Milero tendrán todas las noticias de miércoles a viernes de lo que pasa en la convención.
12:42Gracias, Emilio. Mucha suerte. Felicidades. Que les vaya muy bien.
Comentarios