00:00Personajes, Noticentro 1, en alianza con el CESA, presenta Responsabilidad Democrática Empresarial.
00:08Bienvenidos a Personajes, yo soy Ramiro Avendaño, hoy como parte de nuestro ciclo de Responsabilidad Democrática Empresarial
00:16tenemos a José Vélez, CEO de Bolt, fundador de esta empresa, fundador de Payun, empresario del mundo de las fintech.
00:26José, bienvenido a Personajes.
00:28Ramiro, muchas gracias por la invitación, muy contento de estar aquí y de participar en el programa.
00:33Bueno, una de las cosas más importantes que tratamos en este segmento es el rol de las empresas en el
00:42crecimiento, en el desarrollo social,
00:43en el bienestar que se produce a través de los servicios o productos que hacen.
00:48Tú estás liderando una penetración, digamos, en la base de la pirámide de lo que tiene que ver con servicios
00:57financieros.
00:58Cuéntanos un poquito qué es Bolt.
00:59Bueno, perfecto. Bolt es una fintech que le ofrece servicios de pagos a las pequeñas empresas para que reciban los
01:11pagos con tarjetas, sobre todo.
01:13Y lo que pasa en Colombia es que había un desbalance gigantesco en el mercado de las tarjetas.
01:17Muchas tarjetas, muchas personas queriendo pagar con tarjeta, los pequeños negocios no aceptaban pagos con tarjeta.
01:24Entonces, nosotros llegamos para solucionar esa problemática en la sociedad.
01:30Y nuestra visión es armar con eso una base de clientes, pero en realidad lo que nosotros queremos ser es
01:35un banco digital.
01:36Un banco digital para las pymes colombianas.
01:38O sea, es un banco digital enfocado en la pequeña y mediana empresa.
01:42Es un banco digital enfocado en la pequeña y mediana empresa que adquiere sus clientes con sus servicios de pagos.
01:48Y que en principio estos son clientes que para los que la matemática o la lógica de la banca tradicional
01:55no opera o no funciona, no aplica.
01:59Es un segmento que está muy subatendido por la banca tradicional.
02:05La banca nunca le ha parado como muchas bolas a estos clientes.
02:09Y este pequeño empresario, ni siquiera tan pequeño, pues es el motor de la economía colombiana.
02:16Entonces, nosotros le hicimos una apuesta muy grande a llegarle con servicios financieros especialmente diseñados para ellos.
02:23Para de esa manera, pues ayudarles a desarrollar sus negocios.
02:26¿Cuántos son hoy?
02:27Hemos vinculado alrededor de 600 mil clientes en los seis años que tiene la empresa.
02:34¿Cuántos comercios y cuántos empresarios están vinculados?
02:38Hemos vinculado unos 600 mil empresarios a la plataforma.
02:43O sea, hay más empresarios vinculados a la plataforma que familias cafeteras en Colombia, por ejemplo, que hay 500 mil
02:49familias cafeteras.
02:51Bueno, ahí está. No lo sabía, pero me siento orgulloso de finir.
02:54Claro, números muy interesantes.
02:55¿Y cuál ha sido el impacto en las finanzas de esos empresarios que han decidido utilizar un sistema como Volt?
03:00Perfecto. Cuando nosotros arrancamos, yo creo que hay dos impactos.
03:06Hay un impacto y es que adquirir el servicio con Volt toma una hora.
03:13Tenemos una fuerza comercial que va y visita a los clientes y en cuestión de una hora los pone a
03:18vender con pagos con tarjetas, por decir, pagos con tarjetas.
03:21Si esos clientes hicieran eso con un banco tradicional, se demoran un mes.
03:25Entonces, el impacto número uno es que le liberamos un montón de carga administrativa a esas empresas.
03:32Pero el verdadero...
03:32Tiempo que se lo dedican a su negocio de vender y producir lo que hacen.
03:35Claro, es que la mayoría de los negocios en Colombia son atendidos por su dueño y su dueño no tiene
03:40tiempo para gastarse un mes haciendo vueltas.
03:43Pero el verdadero impacto se da porque al recibir pagos con tarjeta, los clientes incrementan sus ventas.
03:48Hemos hecho estudios y el cliente que empieza a recibir pagos con tarjeta y que se empieza a utilizar los
03:54servicios de Volt, incrementa más o menos en un 26% de sus ventas.
03:57¿26%?
03:58¿26%?
03:59¿Por qué? Porque estaba perdiendo ventas. Llegaba la persona para comprarle, él no aceptaba tarjeta, perdía la venta.
04:04O esa persona que le compra le hubiera podido comprar más si hubiera podido utilizar su tarjeta de crédito.
04:09Entonces, de esa manera, pues estamos ayudando al desarrollo de estas pymes en todo el país.
04:14Estamos hablando de 600 mil empresas que han incrementado sus ventas en promedio 26% por acogerse o adoptar tecnología.
04:24Bueno, y detrás de eso me contabas fuera de cámara que también están, digamos, más integrados como banco y llegan
04:32hasta prestarle plata a estas personas para capital de trabajo.
04:35Claro, es que nosotros arrancamos con pagos, pero nosotros veíamos pagos como un medio para construir este banco digital.
04:41Y hoy en día estamos ya mucho más avanzados en ese camino de volvernos el banco digital.
04:45Entonces, nosotros tenemos un servicio de crédito que consiste en, básicamente, el cliente no tiene que darnos ningún papel.
04:55Solo con analizar las transacciones, podemos hacer el análisis de riesgo de crédito y otorgarle un crédito.
05:01Y lo bonito es que ese crédito él lo paga con cada venta que él recibe.
05:04Coge un pedacito de cada venta y va abonando el crédito.
05:08Entonces, no tiene que pagar cotas, no tiene que acordarse de pagar el crédito.
05:12Casi que es un crédito transparente para él.
05:14Y ese crédito, hoy en día tenemos unos desembolsos mensuales superiores a 20 mil, 30 mil millones de pesos en
05:22solo ese crédito a nuestros clientes.
05:24Que típicamente lo utilizan en su negocio.
05:27Utilizan para su capital de trabajo, por ejemplo, para comprar insumos.
05:30Un restaurante que necesita comprar los insumos para las ventas del fin de semana.
05:34Ese tipo de cosas.
05:36Mucho capital de trabajo que les hace mucha falta a las pequeñas empresas.
05:38¿Tienes datos de cómo se compara, por ejemplo, el hábito de pago y el manejo de estos clientes de la
05:47cartera frente a algunas otras poblaciones o otros empresarios o créditos de consumo personal?
05:54Lo que hicimos fue un análisis del riesgo de los clientes que toman el crédito en BORN versus el riesgo
06:03registrado en las centrales de riesgo.
06:04Muy bien.
06:05Y el nuestro es más o menos tres veces inferior.
06:08Ok.
06:08Es una diferencia radical.
06:10En parte porque tiene este componente del pago automático.
06:15Entonces el comercio, el negocio no tiene que pensar en pagar el crédito.
06:19Simplemente recibe su pago con tarjeta, se toma un pedacito de ese pago, se abona el crédito y él no
06:25tiene que hacer absolutamente nada.
06:27Pero por otro lado, estos, como una parte importante, digamos, están en la informalidad.
06:32Eran sujetos que no podían acceder a créditos formales de otra forma.
06:36Es muy difícil porque la realidad de la economía colombiana es que la informalidad es altísima.
06:42La informalidad empresarial supera el 50% en Colombia.
06:46Entonces es muy difícil para un banco analizar ese negocio que no tiene un NIT, que no tiene un contador,
06:53que no tiene un P&G.
06:55Y pues a ese negocio nadie le prestará, le prestarán de golpe al dueño como persona natural.
07:00Pero como nosotros vemos las transacciones, nosotros casi que estamos conectados a la sangre de ese negocio.
07:07Podemos ofrecerle el crédito y no necesitamos ni contador, ni P&G, ni un pocotón de papeles porque estamos viendo
07:13ese negocio, está creciendo, no está creciendo.
07:15¿Cuál es su actividad económica? ¿Cuánto tiempo lleva en el negocio? Y esa información es la que nos permite hacer
07:21el análisis de riesgo.
07:23Aquí en este programa hemos hablado mucho del empleo como una gran herramienta de movilidad social.
07:31Pero acceder a estas herramientas de tecnología financiera, acceder a créditos, es otro modelo de movilidad social en el que
07:40entonces las empresas tienen la posibilidad de transformarse en empresas más importantes, formales.
07:45¿Qué experiencia has visto ahí que ha pasado en los clientes que han adoptado esto con determinación?
07:51Un ejemplo sencillísimo, digamos una peluquería. En la peluquería hay un asiento.
07:57Si el dueño de la peluquería tiene con qué comprar su segundo asiento, ese negocio va a vender el doble.
08:04Entonces el acceso a capital tiene un impacto gigantesco en el desarrollo de las empresas y por lo tanto en
08:10el desarrollo de la economía colombiana.
08:14¿Cómo está hoy posicionado Colombia en el mundo de las fintech?
08:20Colombia tiene muchas fintechs, es uno de los países más importantes en fintechs a nivel de América Latina.
08:26El gran reto de las fintechs en Colombia es alcanzar más escala. Todavía no hay un verdadero contendor a los
08:34grandes bancos en Colombia, pero yo creo que se va a dar porque hay segmentos de la población que históricamente
08:40han estado subatendidos y hay fintechs intentando llegar con una propuesta de valor más económica,
08:48más innovadora, más innovadora, más ágil, más sencilla. Y yo auguro que van a tener mucho éxito en los próximos
08:54años.
08:54¿Y el marco regulatorio para tanta innovación y se está moviendo a la velocidad que hace falta?
09:01Bueno, yo diría que la velocidad que hace falta no, pero ahí vamos. Por ejemplo, todo el tema que se
09:08está dando con breve, que son estos pagos inmediatos de un banco al otro, es algo muy positivo.
09:14En otros países eso ha ayudado un montón a digitalizar la economía, a generar información para incrementar la penetración del
09:22crédito.
09:22Entonces, ese tipo de cosas son muy positivas y ahí hemos avanzado. Pero pedirle a un regulador que sea muy
09:28ágil es casi que un contrasentido, pero ahí vamos, ahí vamos avanzando.
09:33Bien, y hablemos un poquito también del mundo de fintech, no necesariamente al empresario, que en el caso de ustedes
09:42a la PyME, sino al usuario final.
09:45Todas estas plataformas tipo Neki, David Plata, etcétera, entiendo que han tenido un impacto importante.
09:50Muchísimo. Hoy en día en Colombia prácticamente todas las personas tienen ya una cuenta bancaria.
09:57En Colombia el índice es como 90, 95% de los adultos ya tienen su cuenta bancaria, incluyendo pues las
10:04cuentas Neki, David Plata y demás.
10:06El gran reto que tenemos en Colombia ya no es las cuentas, porque en eso estamos muy bien.
10:11Ahora es, por un lado, que esas cuentas se utilicen más, que no se retire el dinero en efectivo.
10:17Y por el otro lado, lo que hablamos al principio, mucho mayor penetración del crédito para ayudar a desarrollar la
10:23economía colombiana.
10:24¿Y qué haría falta para que el crédito penetre más? Es un tema de reducción de tasas, de mayor información,
10:31por ejemplo, para que se puedan hacer análisis de crédito más efectivos y que le den más tranquilidad a las
10:37entidades financieras.
10:38O sea, ¿cuáles son como los factores críticos para poder acceder a crédito?
10:43Para que más personas puedan acceder a crédito, pero también a tasas más competitivas.
10:48Yo creo que hay un tema en Colombia y es que hay una restricción de precio en las tasas de
10:55interés.
10:55Este no es un tema muy popular, pero es un hecho y es que la tasa de usura lo que
11:00hace por dentro es fijando un umbral máximo en el que las entidades financieras están dispuestas a prestar.
11:07Y a partir de ese umbral ya no es rentable.
11:11Yo creo que hay una oportunidad muy grande de incrementar la penetración del crédito, liberalizando un poco el tema de
11:17las tasas,
11:17y por el contrario incrementando la competencia para que sea el mercado el que defina el precio y no el
11:23gobierno.
11:24Es un poco lo mismo de los medicamentos.
11:27Si se fija un precio artificial, pues se puede generar escasez en los servicios financieros, sobre todo para la base
11:35de la pirámide.
11:36Sobre todo para personas que están en una situación de vulnerabilidad,
11:41la actual tasa de estar restringiendo el acceso a los servicios financieros, sobre todo al crédito.
11:46Pues se supone que, y digamos lo que nos explican el PAN con la República de tanto en tanto,
11:52es que eso es para controlar inflación y para manejar cosas alrededor de indicadores macroeconómicos.
11:59¿Hace sentido mantenerlo así?
12:01¿Y cómo sería un mercado en el que lo regule el mercado en sí mismo, la oferta y la demanda?
12:06En Colombia la tasa de usura es 1.5 veces la tasa, digamos, de la economía.
12:15Pero en Colombia se está tomando el promedio del crédito que toma Ecopetrol versus el crédito que toma el pequeño
12:23microempresario.
12:25Entonces se está perdiendo el sentido de la tasa de usura que era nadie cobre 50% por encima del
12:30promedio.
12:31Pero no es lo mismo comparar Ecopetrol con una microempresa.
12:34Solo con separar esos dos mundos se podría dar una mejora significativa en incrementar el crédito en la economía colombiana.
12:46Perdón que te insista, José, porque aquí lo que queremos es que la gente entienda lo que está pasando.
12:51Al final, cuando se hace como se está haciendo, ¿quién se beneficia?
12:57Yo creo que, yo lo diría más bien, ¿quién se perjudica?
13:02La persona de ingresos bajos que para el banco no es negocio prestar a esas tasas.
13:08Simplemente le toca recurrir al gota a gota, le toca recurrir a créditos familiares, otro tipo de créditos.
13:15Y entonces estar de alguna manera excluido del sistema financiero.
13:19Y eso pues obviamente impide la formalización empresarial y un montón de cosas ahí.
13:24Y ustedes los banqueros, supongo que de tanto en tanto tienen esas conversaciones con el Banco de la República.
13:31Esto es un tema ni siquiera del Banco de la República.
13:34Esto es un tema más ya de leyes que tocaría cambiar.
13:38Pero la propuesta que nosotros hemos planteado que es algo que se podría hacer es lo que explico.
13:43Tener una tasa de usura diferente para el crédito, para las empresas versus el crédito de consumo.
13:48Y eso ayudaría un montón a asignar mejor el riesgo y el precio de cada crédito.
13:56Y hay países que ya funcionan así.
13:58Claro, indudablemente.
13:59Es un tema muy técnico.
14:01Sí.
14:01Es un tema muy técnico.
14:02Tal vez el mensaje central es que en Colombia hay una restricción de precio.
14:07Y eso limita mucho el desarrollo del mercado en Colombia.
14:10Bueno, muchas gracias, José. Muchas gracias por contarnos el aporte de Bolt al crecimiento social.
14:16Y bueno, buena suerte a seguir haciendo cosas.
14:19Bueno, muchas gracias por la invitación y muy orgulloso de estar aquí también.
14:23Continuamos con más Noticentro, Bolu.
14:24Gracias por ver el video.
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