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La llegada de diciembre representa para muchos un alivio financiero gracias al pago del décimo tercer mes, los bonos navideños y los ahorros, ingresos que suelen destinarse al cumplimiento de metas, pago de deudas, gastos de fin de año, gustos personales y, en algunos casos, a continuar ahorrando.
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00:00Estamos en tiempos de mucho gasto.
00:02Hoy, los empleados públicos, los servidores públicos,
00:06cobran su decimotercer mes.
00:08Desde hace dos semanas se empezaron a pagar los ahorros navideños.
00:12Y empezamos en nuestras casas, personalmente,
00:15a tratar de identificar dónde invertimos o cómo gastamos ese dinero.
00:19Pero adicionalmente nosotros tenemos deuda.
00:21Cada uno de nosotros tiene deuda.
00:23Cómo gestionamos correctamente y cuidamos de nuestras finanzas personales.
00:28Hoy quiero agradecerle a Marta Luna.
00:32Ella nos ha acompañado en enumerar las ocasiones.
00:34Y qué gusto tenerte con nosotros.
00:36Ella es asesora, financiera, para compartir esos consejos.
00:40Y pronto vamos a compartir también varios datitos,
00:43varios números interesantes del nivel de endeudamiento que tienen los panameños,
00:47en qué más están endeudados los panameños,
00:48sobre todo en qué se gastan los dineros.
00:50Pero, ¿cuáles son los puntos claves que uno puede tener en cuenta
00:55en tiempos como este, tomando en cuenta algo que se ha reportado este año?
00:58Que los ingresos de muchas familias han disminuido.
01:02Ese poder adquisitivo ha disminuido en distintos sectores.
01:06Buenos días, Castalia.
01:07Ante todo, mucho gusto de estar aquí y poder acompañarlos.
01:11Y sé que este tema es un tema muy álgido.
01:14Sí.
01:14Porque nos debatimos entre nuestras necesidades, nuestros deseos
01:20y lo que podemos hacer con lo que hemos obtenido.
01:23Y aquí, pues, hay que partir diciendo que los decimotercer meses,
01:27que es lo que empezamos a hablar,
01:29el decimotercer mes es una partida adicional que recibimos
01:33y que muchas veces la hemos incorporado al presupuesto lo que no debiera ser.
01:39¿Por qué?
01:40Porque la hemos incorporado y cuando llega ya la debemos.
01:43Ya tenemos compromiso con ella.
01:45Si yo hiciera mi presupuesto en función de lo que yo gano mes a mes
01:50y cualquier extra que tenga, ya sea porque soy docente
01:53o porque hago esto, porque hago aquello,
01:56entonces yo vería el decimotercer mes como un extra
02:00que puedo entonces pensar en qué lo voy a invertir.
02:04Pero si yo lo incorporo a mi presupuesto, señores, ya está gastado.
02:08Ya lo tengo comprometido.
02:10Para mí no es un auxilio solamente saber que en mi lista
02:13tengo un pago más efectuado.
02:16Pero no solo recibimos el decimotercer mes en diciembre.
02:20Quienes tienen la proyección de ahorro
02:22han venido ahorrando durante todo el año
02:25y recibieron o están recibiendo esta semana
02:28sus ahorros navideños.
02:30Y aquí la importancia de determinar en mi vida
02:35qué quiero yo para el año que está ocurriendo y el que viene.
02:39Porque este es el momento de proyectarme
02:41para que la condición que tenga este año
02:43no se me iguale el año siguiente.
02:45¿Qué tengo que hacer?
02:47Primero, tener un presupuesto.
02:50¿Qué meto en mi presupuesto?
02:52Y hablar de presupuesto a la gente le cuesta.
02:54Porque empezamos a pensar casa, comida, agua, luz, teléfono.
02:57No.
02:57Yo tengo que sincerarme con mi presupuesto
03:00en el sentido de todos mis gastos.
03:03Anotar cada uno de mis gastos.
03:05Los fijos, los eventuales, los extraordinarios
03:09como matrícula escolar, impuestos de inmueble.
03:13Todo lo que me compete cubrir
03:15tengo que sincerarlo en el análisis del presupuesto.
03:19No ponerlo en un papel y punto.
03:21Luego tengo que ver mes a mes qué voy ganando,
03:25qué voy pagando de esa lista,
03:27qué me está quedando en pendiente
03:29para que yo entonces pueda proyectarme.
03:32Al llegar diciembre y recibir mis ahorros,
03:34voy a tapar la tarjeta de crédito que las tuve en el mínimo.
03:37O voy a tapar esta deuda pequeñita que tengo.
03:40O voy a empezar a comprar.
03:43¿Es sano utilizar ese adicional para, por ejemplo, pagar intereses?
03:47No.
03:48No lo recomiendo.
03:50¿Por qué?
03:51Porque ese adicional debiera llevarme a cancelar alguna obligación
03:54de las más próximas que yo tenga
03:57para ir disminuyendo de mi presupuesto ese costo.
04:01Claro, cuando tú vas a pagar intereses,
04:04estás solamente haciendo un paliativo de una obligación que tiene,
04:07lo que es riesgoso, porque si al final no llegas a cubrir el nominal,
04:11te van a ejecutar.
04:12Cuando te van a ejecutar el préstamo,
04:14le van a caer a lo poco que te está quedando para otros bienes.
04:18Entonces, quizás es sentarnos a revisar las deudas que tenemos,
04:23qué tiempo de vigencia nos falta de cada una,
04:26cuánto pago en mensualidad de cada una,
04:29para ver si alguna de esas, ya sea la de la tarjeta de crédito
04:33o alguna la puedo saldar con ese extra que voy a recibir.
04:37Vamos a hacer algo, Marta Luna, sumamos a Giovanni Guevara.
04:40Giovanni, desde ayer ha estado explorando varias cifras
04:43que muestran la realidad de, no solamente del endeudamiento,
04:48de los compromisos que tienen los panameños en este sentido.
04:51Así es, Castalia, bueno, y para sorpresa de algunos,
04:56las tarjetas de crédito continúan ganando terreno
04:58en cuanto a los compromisos financieros de los panameños.
05:01Pero vamos en la primera posición de esas principales deudas
05:05que tienen los panameños.
05:07Están las hipotecas, por supuesto, la compra de las casas,
05:10superando los 21 mil millones de dólares.
05:13En segundo lugar está el préstamo personal
05:16con más de 9 mil millones de dólares que tienen en compromisos.
05:21Las tarjetas de crédito están en un tercer lugar
05:24con más de 3 mil millones de dólares.
05:26Y en una cuarta posición están los préstamos de automóviles
05:30con más de 2 mil millones de dólares.
05:33Estas son cifras recopiladas entre bancos, financieras, cooperativas
05:37y otros entes también que quedan allí administrados
05:41en la Autoridad Panameña de Crédito.
05:44Esto es hasta octubre de este año.
05:47Así es que así está la realidad de nuestros compromisos
05:50aquí en El País. Adelante.
05:53Hasta la guacha en deuda.
05:55Pero la deuda no generalmente es insana.
06:00¿Cuáles son? Y ahí está.
06:02Hipoteca, préstamo personal, tarjetas de crédito
06:05y préstamos para autos.
06:07¿Cómo podríamos clasificar y cómo al final uno tiene que decir
06:09tengo que empezar a salir más rápido de este préstamo
06:12o de este otro?
06:13Ok. Como te decía hace un momento,
06:16identificar el tiempo que me falta de pago
06:18y la mensualidad que yo pago en cada uno de estos cuatro rubros.
06:23Hay que distinguir que el préstamo hipotecario
06:26a su vez es el que respalda un activo que tienes.
06:32Y ese activo puede representar para ti un cash flow
06:34en un momento de emergencia.
06:36Así es que prioridad uno, no dejar de pagar mi activo,
06:40mi préstamo hipotecario.
06:42El auto es un activo mientras lo estás utilizando,
06:46pero es un activo que se deprecia.
06:48Es un activo con un valor inferior,
06:51por lo cual tengo que pagarlo porque va a ser mi medio de sostenerme,
06:55mi medio de quizás buscar una fuente de trabajo.
06:58Si llevo artículos, si vendo artículos, si trabajo de Uber,
07:03es una herramienta de trabajo.
07:05Es que esas son mis dos prioridades.
07:07Luego entonces tengo que distinguir tarjeta de crédito,
07:09préstamo personal.
07:11Si en la tarjeta de crédito yo estoy pagando un mínimo de 200 dólares
07:15y en un préstamo personal estoy pagando unos 500 dólares,
07:18pues tal vez acercarme al banco para consolidar la tarjeta
07:23o romperla o guardarla para una real emergencia y consolidar.
07:30¿Por qué?
07:30El interés de la tarjeta de crédito oscila entre 11 a 18 por ciento, 20 por ciento.
07:37El interés de un préstamo personal va a estar en el orden de 7 a 11 por ciento.
07:42Entonces yo tengo que ver en qué cosas estoy pagando más intereses
07:47para tratar de salir de aquella donde estoy pagando más intereses
07:51para disminuir el costo de gasto y tener la oportunidad de un pequeño ahorro.
07:58Bien, quiero abrir un paréntesis.
08:00Esta es la época del año en que te ofrecen préstamos para auto,
08:04las tarjetas de crédito te dicen que ya las tienes aprobadas,
08:06tenemos un refinanciamiento.
08:09Diferencia que tenemos que tener entre refinanciar una deuda
08:13y consolidar deudas.
08:16Muy importante.
08:17Cada vez que tú refinancias una deuda, extiendes plazos,
08:21aumentan intereses y te estás un poquito agravando la situación económica.
08:26Cuando tú consolidas, tú en tu plan de tiempo de pago
08:30vas a recoger todas las deudas que tienes para tener una sola letra,
08:36no dos deudas.
08:37Cuando refinancias vas a recibir un mayor,
08:41quizás una capacidad de efectivo y quizás una mayor cantidad,
08:45pero el plazo, cuando calculas los intereses, es mucho más alto.
08:49Entonces, consolida si lo puedes hacer
08:51o aprovecha estas extras de diciembre
08:55para salir de esa tarjeta de crédito
08:58y aprender a manejarte en favor tuyo y no en favor del banco.
09:02Ahora bien, ¿cuándo debemos adquirir una tarjeta de crédito?
09:05Que es muy fácil.
09:06Cuando hablamos de la cantidad, del nivel de deuda que hay
09:08es porque tenemos un sistema bancario que es muy accesible,
09:12contrario a otros países.
09:13Pero, ¿cómo manejamos esas facilidades que no se nos conviertan
09:17a nosotros un dolor de cabeza?
09:19Lo primero que tenemos que tener claro
09:21es que si yo tengo un presupuesto
09:23y en ese presupuesto yo tengo que pagar casa, luz, agua, teléfono
09:28y yo eso lo pago con la tarjeta,
09:31yo puedo pagarle a la tarjeta cada mes
09:34lo que yo tenía en mi presupuesto destinado para esos rubros.
09:38¿Qué estoy ganando?
09:39Estoy ganando puntos, estoy ganando en algunos casos millas
09:42o extras o un cash return
09:44de lo que yo ya estaba pagando en mi presupuesto.
09:47¿Qué no debo hacer con la tarjeta?
09:50Sentir que porque me dieron una tarjeta
09:52puedo irme al supermercado,
09:54que siempre me gasto 200 dólares,
09:56a gastarme 500 porque es que ahora tengo una tarjeta de crédito
09:59y no lo voy a tener que pagar.
10:01Porque esa clase de gastos que yo no he distinguido,
10:05que no es necesario,
10:07es el que me lleva a la crisis.
10:08Y recordemos una cosa,
10:10cuando me ofrecieron la tarjeta de crédito,
10:12al que me la ofreció no le importó mi capacidad de pago,
10:16solo le importó que él tenía que cumplir una meta de venta
10:18de tarjetas de crédito
10:20y por ende, cuando yo llego al punto tope,
10:23que me toca devolver la tarjeta,
10:25entonces tengo un problema financiero.
10:27Ahora bien, el tema de los intereses bancarios,
10:29mucha gente empieza ya a sentir la presión
10:32de los aumentos de los intereses bancarios
10:35desde la pandemia.
10:37Y hay quienes han sufrido incluso tres alzas en sus intereses.
10:41¿Cómo se negocia eso con los bancos?
10:43Mira, es muy difícil porque el alza del interés
10:46depende mucho del mercado internacional.
10:49En la medida en que el mercado internacional se ve golpeado,
10:53los bancos que tienen que pagar,
10:54porque no creas que el banco trabaja con qué dinero,
10:57el banco trabaja con el dinero de los depositantes,
10:59que se lo depositan a plazos cortos
11:01y tiene que prestarme a mí a plazo largo.
11:04Entonces, el banco tiene que confirmar o reafirmar
11:08ese potencial de seguir dando dinero
11:11con préstamos internacionales.
11:13Así que el banco va a estar golpeado en su finanza
11:17y me va a trasladar su golpe a mí.
11:20¿Qué debo yo hacer?
11:22Nuevamente, si logro poder poner un ahorro,
11:25yo tengo entonces que procurar ir saliendo
11:27de aquellas deudas que me faltan menos tiempo
11:30para tener más capacidad.
11:32Si tenías una letra de carro a siete años
11:35y has podido hacer un ahorro privado
11:37y el banco te avisa que te van a subir la letra,
11:41que te va a extender tres, cuatro, cinco meses más,
11:44o que el diferencial de letra sumado en los meses que te falta
11:47te pone el carro más caro todavía,
11:50pues quizás es el momento de decir,
11:52mira, ¿sabes qué?
11:53Te cancelo la letra del carro
11:55o te cancelo el préstamo personal
11:57y sigo adelante.
12:00Con ese ahorro que tengo de esa letra,
12:02lo voy entonces ahora a invertir
12:05en una cuenta con propósito
12:06que me va a dar un interés mayor
12:08para ir saliendo poco a poco de mis préstamos.
12:10Lo ideal es salir de los préstamos
12:12antes de su vencimiento.
12:14Vamos con otras cifras importantes.
12:17Es algo mencionado al inicio de esta entrevista,
12:19Marta Luna, que tiene que ver
12:20con lo que hacemos,
12:21con los dineros que cobramos precisamente
12:23para esta época del año, Joani.
12:27Bueno, y hoy, por ejemplo,
12:28los servidores públicos están recibiendo
12:30ese pago del décimo tercer mes,
12:32así que se sienten con platitas.
12:34Ya próximamente también la empresa privada,
12:36pero vamos a conocer, según los especialistas,
12:39cómo utiliza el panameño el décimo de diciembre,
12:43específicamente el décimo de diciembre.
12:44Vamos a empezar aquí.
12:46Por supuesto, gana, gana en gran medida
12:48con un 41%.
12:49Las compras navideñas le sigue con un 21%.
12:53El pago de las deudas, miren,
12:55está en segundo lugar,
12:56mientras que en un 12%,
13:00un 12% lo ahorra.
13:03Sí, seguimos hablando también
13:04de qué se hace con el décimo de diciembre.
13:06Bueno, el 11% lo invierte
13:09y un 15%,
13:11que son otras cosas que hacen con ese dinero,
13:15bueno, lo distribuye
13:17o lo utiliza para otras cositas
13:19también que son necesarias.
13:21Así es que definitivamente
13:23el décimo tercer mes
13:24está visualizado
13:25para las compras navideñas.
13:28Así nos dicen los especialistas.
13:29Castalia.
13:30Creo que coincide mucho
13:31con lo que usted señalaba.
13:33Sí.
13:33O sea, hacemos compras.
13:35Hacemos compras
13:36y aquí este es el momento
13:38en que nos debemos preguntar.
13:39¿Lo que voy a comprar
13:40realmente lo necesito?
13:43Si no lo necesito,
13:44es el momento de decir
13:45voy a reforzar ahorro o inversión.
13:49Si puedo pagar deuda,
13:50si es suficiente para pagar deuda,
13:52pago deuda.
13:53Muchas veces caemos
13:54en el error de decir
13:55no, voy a meterle a la deuda más.
13:58No.
13:59No, ¿por qué?
14:00Porque en el momento
14:01en que le meto una deuda
14:02que está programada a un término,
14:04lo que me va a bajar
14:05es el monto del capital.
14:07Pero mi plazo
14:08lo tengo que seguir cumpliendo
14:09y la letra sigue siendo igual.
14:13Es preferible capitalizarlo
14:15en una cuenta de ahorro
14:17con un propósito
14:18para que ese interés
14:19que me dé
14:20me tape la deuda después.
14:22Entonces,
14:23hay que saber manejarse
14:24en ese momento.
14:25Excelentes consejos.
14:26Créeme que les ha servido
14:27a muchísima gente
14:28en estos momentos.
14:29Te agradezco muchísimo
14:30por el tiempo,
14:31por la forma tan clara
14:33y dinámica
14:35que nos ayudas a entender.
14:36Es importante
14:37que nosotros aprendamos
14:38a manejar bien
14:40nuestros ingresos
14:41y sobre todo
14:42priorizar
14:42en medio de situaciones
14:43difíciles
14:44que hemos atravesado
14:45en los últimos años.
14:47Gracias, Marta Luna
14:47por tu tiempo
14:48y bienvenida siempre.
14:49Gracias, Marta Luna.
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