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Juan Gustale, presidente de Ueno Bank, habló respecto a la operación entre el banco y el BID Invest, que concede USD 20 millones para apoyar el crecimiento de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) en Paraguay.
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00:00Un tremendo crédito recibe Ueno Bank del Banco Interamericano, así es.
00:06Del Banco Interamericano de Desarrollo, realmente a través de lo que es su brazo financiero,
00:14que es el Bid Invest, que realiza este tipo de transacciones con el sector privado.
00:21Y para nosotros constituye motivo de enorme satisfacción y un orgullo también,
00:25y una muestra de que estamos por buen camino en Ueno Bank, es un crédito de aproximadamente 20 millones de dólares.
00:36Realmente algo muy interesante que se logró es guaranizar este crédito, es un préstamo concedido en moneda local.
00:45Espera, para entendernos, te pido disculpas por la pregunta.
00:48¿Por qué vos querés guaranizar un crédito?
00:50No, y realmente, a ver, podríamos haber obtenido un crédito en dólares,
00:56pero este crédito en particular va destinado a las MIPIMES,
01:00que generalmente, en su mayoría, tienen una generación de flujo en moneda local,
01:06y por ende mal harían en tomar un crédito en dólares.
01:10Y si nosotros recibísemos un crédito en dólares, tenemos que hacernos cargo también
01:14de la operación de cambio, lo cual nos hace también tener que incurrir en costos que,
01:21de lo contrario, que en este caso no tenemos.
01:26Y bueno, y un poco la tendencia, y bueno, y por supuesto para el repago de la deuda,
01:31de tener esa certeza de lo que es poder endeudarse en moneda local,
01:36que sigue un poco la tendencia, Enrique, de lo que ha venido haciendo también el gobierno
01:39en sus emisiones de bonos soberanos, o sea, es que un gran mérito de los últimos tiempos
01:44ha sido ir guaranizando también la deuda soberana, con las primeras emisiones,
01:49este año en enero, febrero, se realizó históricamente la primera emisión internacional en guaraníes,
01:56y bueno, dicho sea de paso, eso también contribuye a fortalecer lo que es el guaraní
02:02como comunidad monetaria local.
02:04Bueno, yo voy a confesar en esta conversación mi ignorancia total con respecto a la cuestión
02:13que acabas de plantear, o sea, pero ignorancia y curiosidad, y voy a lo siguiente,
02:21espera un poco, ¿quién picó en Nueva York y quiere comprar en guaraníes? Pregunto.
02:26Bueno, realmente ese es un mérito ya de los sucesivos gobiernos desde el año 2013,
02:34que tuvo lugar la primera emisión, y los bonos soberanos paraguayos que empezaron a cotizar
02:40en los mercados internacionales, fueron ganando credibilidad, hoy creo que más que nunca
02:47con el grado de inversión, y bueno, y a partir de las primeras emisiones que todas tuvieron
02:54lugar en dólares, y por ende también hay que repagar eso en dólares, y te exponés al riesgo cambiario,
03:01de que el dólar hoy puede estar a 5 mil, mañana a 8 mil, a pesar de que en Paraguay hemos tenido
03:07muy poca volatilidad en términos relativos, si no se compara con Argentina, Brasil, Colombia,
03:15por supuesto este año hemos sufrido una depreciación del guaraní importante,
03:19pero con el correr de los años Paraguay se fue posicionando con sus bonos soberanos,
03:26y bueno, esa fue ganando credibilidad, y ya las colocaciones sucesivas internacionales
03:33a partir de este año, y entiendo que las que se vayan a dar también, van a hacerse mitad
03:38en dólares y mitad en guaraní, o por porcentaje.
03:41O sea, un Merrill Lynch quiere comprar en guaraníes.
03:47Compró en guaraníes ya, en enero, febrero de este año se hizo 500 millones de dólares.
03:55No, realmente ellos apuestan por el soberano, apuestan por el bono soberano, por un instrumento,
04:00pero que estaba expresado en moneda local paraguaya, ¿verdad?
04:05Y te digo que esa es un poco la tendencia que nosotros seguimos,
04:09y en este caso nos da esa certidumbre de poder tomar esa deuda en guaraníes,
04:14volver a repasar esa deuda en guaraníes, sin tener que estar expuesto al riesgo cambiario,
04:20y sin tener que incurrir en los costos inherentes a lo que es una operación de tipo de cambio,
04:28porque finalmente la mayoría de las colocaciones se hacen en guaraníes para este segmento de MIPIMES, ¿verdad?
04:36Bueno, ahora vayamos al 20 millones de Bueno Bank.
04:43¿Por qué vos seccionás eso para MIPIMES?
04:47¿Por qué no puedes entrar a la cartera general de préstamo?
04:51No, realmente es un poco lo que se consensuó con el BIDINBES,
04:57porque vos sabés que el Banco Interamericano de Desarrollo, en el marco de sus políticas de apoyo a los diferentes actores,
05:05tanto públicos como privados, tiene determinados objetivos, segmenta,
05:11y en este caso lo que nos ofrecieron era tomar este crédito para fortalecer el sector de MIPIMES,
05:21sobre todo considerando que Paraguay, como país integrante también de lo que es el Banco Interamericano de Desarrollo,
05:27tiene, vos sabés Enrique, un porcentaje altísimo de MIPIMES,
05:33vos sabés que prácticamente un 97, 98 por ciento del total de empresas inscriptas en Paraguay
05:40pertenecen a este segmento, y donde todavía hay un enorme potencial por formalizar a las MIPIMES,
05:47así que el Banco Interamericano de Desarrollo cree firmemente que es un sector al cual hay que apuntar
05:54para seguir apuntalando la economía paraguaya en el marco de las políticas que ellos delinean,
06:01y por lo que te digo, enorme porcentaje dentro de lo que es el sector empresarial,
06:09más del 60 por ciento de las MIPIMES son las que emplean mano de obra paraguaya,
06:16y bueno, tienen una incidencia súper, súper importante para la economía nacional,
06:22así que es un sector al que hay que seguir apoyando porque todavía hay,
06:26pero mira, prácticamente se calcula que hay entre 750 mil a 800 mil MIPIMES que todavía no están formalizadas
06:34y que no tienen acceso, no solamente a crédito Enrique, a herramientas básicas, digitales, facturas electrónicas,
06:44y bueno, y tratar de generar también a partir de ahí los incentivos necesarios para que estas MIPIMES se formalicen,
06:50puedan tributar y que eso genere un círculo virtuoso que pueda aumentar también las recaudaciones y los ingresos tributarios.
06:57O sea, vos tuve 20 millones de dólares, digamos, lo vas a destinar, por lo que estoy entendiendo,
07:06por lo que corregímelo más, a básicamente inyectarle a estas 750 mil MIPIMES no formalizadas,
07:15o no hay un...
07:17Ojalá, ojalá que tengamos un porcentaje importante de esas MIPIMES que sigan formalizándose
07:23y sean elegibles para tomar créditos.
07:26Por lo pronto, hoy tenemos ya un espectro de casi 400 mil MIPIMES formalizadas
07:32que, obviamente, si cumplen y califican con todos los criterios, pueden ya ser sujetas de crédito,
07:42como pueden ser sujetos de crédito ya como a través de lo que es este préstamo de...
07:50Bueno, van con estos recursos, pero por supuesto que en las medidas en las que las MIPIMES que hoy no están formalizadas
07:58puedan hacerlo rápidamente y empiecen a generar un historial y cumplan con estos requisitos,
08:05van a ser también elegibles. Justamente eso queremos generar.
08:08¿Cuál es el criterio de elegibilidad?
08:11Digamos, no te pido detalles por las líneas generales.
08:15No, realmente...
08:16Bueno, por supuesto caer dentro del segmento.
08:19Viste que hoy está bien segmentado tener las microempresas, las pequeñas empresas,
08:23las medianas empresas, dependiendo de los niveles de facturación.
08:29Por ejemplo, las micro son las que facturan hasta 650 millones,
08:35tienen hasta 10 colaboradores, empleados, etc.
08:39Obviamente estar dentro de ese segmento de micro, pequeñas o medianas empresas
08:46y a partir de ahí cumplir con los criterios de elegibilidad de lo que es su riesgo crediticio.
08:53O sea, que realmente puedan ser generadoras de flujos que garanticen el repado de la deuda al día de mañana,
09:00como cualquier sujeto de crédito o como cualquier deudor del sistema bancario.
09:06Y bueno, que a partir de eso puedan tomar este crédito en condiciones lo más ventajosas posibles
09:12porque sabemos que hoy hay una demanda altísima de las MIPIMES por tomar crédito, por acceder a financiamiento.
09:20Bueno, porque yo tengo que plantearte dos elementos en esta conversación que son los siguientes.
09:25Primero, yo no sé si cuando vos armás una MIPIMES o una micro, pequeña o mediana empresa,
09:36tenés, digamos, de entrada en tu balance algunos elementos que habitualmente se pueden pedir en los bancos.
09:46A mí me alegra mucho escuchar que ustedes van a trabajar sobre el flujo de caja más que sobre el respaldo.
09:51¿Por qué te digo esto? Porque mucha gente tiene la idea de que para ir a pedir un crédito
09:59lo que necesita es tener una garantía hipotecaria o algo por el estilo.
10:04Ahora, si vos podés trabajar sobre el flujo de caja y decir, este flujo me satisface,
10:12digamos, le alivianás la carga al tipo.
10:16Pero quiero redondear esta idea para que vos...
10:19Y este, estimado amigo, es más o menos la idea que le valió el premio Nobel de Economía
10:27a un sujeto que ahora es presidente de Sri Lanka, que se llama...
10:30O de Bangladesh, digo bien, perdón.
10:34Mohamed Yunus.
10:34Mohamed Yunus.
10:36Que es que el principio general es que el receptor del crédito lo quiere devolver.
10:43No es que quiere quedarse con el crédito, sino que, bueno, y en cierta forma se comprobó su tesis, ¿verdad?
10:51¿Por qué te digo esto, Juan? Porque si es así como vos estás contando,
10:54bueno, yo creo que hay muchísima gente que te va a golpear la puerta desde mañana pasado, ¿verdad?
11:01Sí, totalmente. Y también darle un diferencial, Enrique, y eso quizá accede un poco a lo que es Bueno Bank como tal,
11:09y va un poco más ligado al ecosistema financiero digital, que una vez ya te comenté en alguna otra ocasión anterior
11:18que estuve en tu programa, y que podamos generar también los incentivos necesarios para que las MIPIMES se formalicen,
11:25empiecen con la facturación electrónica, puedan tener las herramientas digitales, tecnológicas para su propio manejo diario,
11:35puedan formalizarse, y bueno, por supuesto que una vez que uno como MIPIMES se gradúa con eso,
11:42ya puede ser elegible para un crédito en Bueno Bank o en otro banco del sistema.
11:47Pero a ver, vos tenés ahora 20 palos, ¿quién te puede venir a pedir?
11:54O sea, yo puedo, te voy a poner un ejemplo, yo no estoy todavía formalizado,
12:00pero vengo y te digo, Juan, quiero crédito para formalizarme y después empezar a, ¿funcionaría así o no?
12:08Sí, podría funcionar así, podría ser, sería excepcional porque generalmente uno ya tiene que tener un track record mínimo,
12:18o sea, Enrique, acá también tenemos muchas empresas de malestim, y tenemos otro tipo de control y otro tipo de riesgo inherente
12:27donde tenemos que ser cuidadosos, porque después eso también tenemos que rendirle cuentas,
12:33no solamente al prestamista, que es el Banco Interamericano de Desarrollo, que controla rigurosamente el destino que se le da a esto,
12:40sino también al Banco Central y a las autoridades de control que revisan las carpetas de los clientes
12:46y se aseguran de que los criterios de riesgo y los parámetros sean lo adecuados.
12:52Lo que pasa, a ver, no, eso entendido en la normalidad de las situaciones es como vos decís,
12:58yo nomás me estaba figurando que como es un crédito del BID destinado a un, digamos,
13:05o sea, a un, a ver, motivado por un programa del Banco Interamericano,
13:13no sé por qué me pareció que de repente podía usarse, digamos,
13:20como incentivo para decirle, chico, está la plata disponible, pero tenés que formalizarte, ¿verdad?
13:26A eso es a lo que yo voy, ¿entendés?
13:28Sí, sí, totalmente, y yo creo que el segmento de MIPIMES entendió mucho esto también con la pandemia, ¿verdad?
13:36En la pandemia había una, obviamente, una demanda altísima, una necesidad de acceder a financiamiento,
13:42en muchos casos para sobrevivir y, bueno, ahí yo creo que quedó muy en evidencia
13:48que había un altísimo porcentaje de MIPIMES no formales
13:52y que lastimosamente no eran elegibles por el solo hecho de no haber realizado ese trabajo,
13:59pero, bueno, tampoco tenían quizás los incentivos necesarios,
14:02eso es algo que del sector público y del sector privado hay que seguir trabajando,
14:07hay que seguir poniendo foco en generar los incentivos correctos para la formalización de las MIPIMES.
14:13Lo que pasa es que la formalización, Juan, y bueno, vos sabés, esto es mucho mejor que yo,
14:17pero creo que, digamos, como elemento informativo,
14:21la formalización en nuestro país no, no, es de las más cómodas de América Latina.
14:26O sea, tenemos mucho camino que andar para que la formalización en nuestro país sea fluida y fácil y barata.
14:33Y, lastimosamente, yo creo que esa es una parte que falta en el sector público.
14:39Aunque se hizo el esfuerzo, se está haciendo, digamos,
14:41yo no voy a negar los esfuerzos de Oscar y de toda la gente para disminuir los costes,
14:49pero estamos lejos de estar en el ideal.
14:51Totalmente. Y, bueno, yo creo que este también es un aliciente,
14:54un incentivo interesante para que todo ese segmento y todo ese porcentaje tan grande de MIPIMES
15:02que no están formalizadas puedan ver esto como una oportunidad también de acceder a financiamiento
15:07más competitivo, más barato, y no solamente a lo que es un crédito,
15:12sino a otras herramientas complementarias.
15:14Ahí tenés, Enrique, hay una bajísima penetración de seguros en Paraguay,
15:19de todo tipo, que todavía hay una oportunidad enorme para el sector de aseguradoras
15:24de seguir creciendo en eso, y ni qué decir lo que es herramientas digitales,
15:28canales, tecnología, y que todo eso genere una mayor facilidad y baje los costos
15:36para que las MIPIMES puedan formalizarse y operar de forma mucho más eficiente.
15:41Categorio. Última y te dejamos en paz.
15:43Por favor.
15:45No sé si te va a gustar.
15:47Y esta gente del BIT, ¿te pone condicionamiento de sustentabilidad?
15:57De sustentabilidad, realmente, siempre hay condicionamientos de sustentabilidad,
16:03pero realmente, Enrique, todo lo que guarda con la...
16:09ya sé hacia dónde vas, hacia el tema de los riesgos ambientales y sociales,
16:12y la resolución del SAR acá del Banco Central, que recuerdo que siempre criticás,
16:20no te digo que no pueda darse el caso en el segmento de MIPIMES,
16:27pero eso yo creo que apunta a proyectos de mayor envergadura, ¿verdad?
16:32O sea, a proyectos, por decirte algo, ¿verdad?
16:35O sea, el estándar mínimo para tener que contar con un análisis de riesgo ambiental y social
16:43está hoy en más de 300 mil dólares.
16:46Y el segmento de MIPIMES, no va a haber una MIPIMES que te va a venir a pedir 350 mil dólares.
16:51No.
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