A partir del 15 de diciembre, los trabajadores deben recibir el aguinaldo correspondiente al año 2023. El economista Yan González, experto en educación financiera, nos cuenta como darle un buen uso.
00:00Bueno, ya hoy vamos a hablar de un tema que, bueno, a lo mejor algunas personas consideran que, bueno, mi plata es poder hacer lo que quiera, que mi plata sí, pero no por eso vamos a dejar de mencionar la importancia de la educación financiera, cómo usar de la mejor manera posible el aguinaldo.
00:19¿Te hacen a menudo esta pregunta a vos como especialista en el área?
00:23Sí, sí, llega bastante a menudo la pregunta. Lo malo realmente es que la pregunta llega un poco tarde, llega en noviembre, cuando normalmente a esta altura del año estamos hablando del aguinaldo del 2024, ahora no del 2023.
00:36Entonces es una conversación que deberíamos tener ya enero, principios del año para poder llegar cómodamente y tener un poco claros los objetivos y establecer un poco prioridades, sobre todo de acuerdo a lo que querramos hacer.
00:47Por lo general, usamos para consumo, no tenemos el hábito de dejar un poco para algún ahorro o alguna inversión.
00:58¿Se, digamos, recomienda en este caso aprovechar ese aguinaldo, la gente que trabaja en el sector formal al menos, para poder llenar un poquitito ese vacío que a lo mejor a lo largo del año no conseguimos?
01:10Sí, claro, pero no es lo ideal. Hay que tener en cuenta que el aguinaldo no es un ingreso ordinario, es un ingreso extraordinario y como tal no debería formar parte del, digamos, del esquema de gasto habitual que tiene la gente.
01:24Es cierto que a fin de año queremos darnos algunos gustos, tenemos de repente algunas compras que hayamos postergado, que dijimos vamos a hacer lo de la aguinaldo,
01:30pero es importante generar esa costumbre, ¿verdad? Por lo menos una parte ir previendo ya apartar directamente y no usarla para consumo, sino destinarla a la formación de algún patrimonio específico.
01:41Bueno, ya se van viendo en cuenta de ahorro y ver las herramientas que tenemos que disponerle actualmente en nuestro mercado, ¿verdad?
01:47Que son bastante interesantes y que con un mínimo de inversión ya uno puede empezar a generar patrimonio justamente.
01:52Bueno, y podemos dar algunos tips así de manera práctica. La gente que nos está viendo en su casa, Jan, desde cero, ¿cuáles son esas recomendaciones financieras en general para utilizar nuestro salario, pero en particular para nuestro aguinaldo?
02:10En primer lugar, disciplinarse, ¿verdad? Tomar la decisión de antemano y antes de haber cobrado ese aguinaldo, decir que esta parte ya va a destinarla al ahorro, a la inversión, ¿verdad?
02:20Y a ver cuáles son las opciones que tengo. Directamente no tocar eso.
02:23Sin ser posible, si tengo más una cuenta, pasar directamente a otra cuenta, en la cual yo directamente no voy a tener acceso, como que no voy a ver esa parte del aguinaldo.
02:31Y separar directamente los fondos que yo he de tener para mi gasto de origen que todo diciembre me siempre cargaba de muchos compromisos sociales e inlaborales.
02:40Entonces, primero que nada es ordenarse, tomar la decisión, ser disciplinado y apartar cierta parte del aguinaldo para poder tenerlo bien resguardado de cualquier tipo de tentaciones, sobre todo.
02:52Lo otro es siempre tener claro cuáles son los objetivos, los objetivos financieros de mediano y largo plazo, a los cuales una parte ahorrada del aguinaldo siempre me contribuye en forma importante, ¿verdad?
03:01Como decíamos, es un ingreso extraordinario que debería tener tanto objetivo extraordinario y no pasar a cubrir gastos comunes nada más.
03:08Hay gente que aprovecha, por ejemplo, el aguinaldo para pagar toda la escolaridad de sus hijos, aprovechando un descuento, por ejemplo, que hay en el colegio.
03:18Y bueno, eso la aliviana en general lo que es su gasto mensual en el siguiente año.
03:25Igualmente, el gasto en educación, algunos consideran inversión, por supuesto, desde el punto de vista de que a largo plazo va a repercutir positivamente, pero en términos económicos, igual es gasto.
03:36Entonces, ¿hay algunas inversiones fáciles o sencillas, algunos rubros en donde gente de nivel económico medio para abajo pueda invertir, Jan?
03:48Sí, están los ahorros programados, sobre todo muy en poco están durante la pandemia y la post-pandemia ya los fondos mucos, ahora que son herramientas muy líquidas, las cuales le permitan a la ahorrista, al inversionista, ir colocando su precoz en un portafolio que ya viene, lo diversificado.
04:04Yo lo comparo con el comparable directo de una caja de ahorro a la vista, una caja de ahorro a la vista te paga 0%, mientras que los fondos mucos yo encuentro rendimientos a partir de 6% anuales en baranías.
04:16Y hay algunos productos que son muy competitivos y muy accesibles, ¿verdad?
04:19O sea, fondos que de 500 mil baranías te permiten ingresar y que te realizan la renta de excesión de forma diaria.
04:26Entonces, son herramientas para tener en cuenta, ahora, y utilizarlo como, justamente lo que te comentaba, ahora, la parte de que yo separo, como para no tener para consumo,
04:35porque si yo la dejara simplemente en una cuenta de ahorro a la vista, me estaría rindiendo prácticamente nada.
04:41La diferencia es decir, lo que con un fondo mucos me va a estar rindiendo por lo menos en 6% anuales.
04:45El tema escolar también es muy interesante lo que estabas comentando ahora, acceder a esos descuentos,
04:49y sobre todo, que no vuelve tanto la lista de útiles allá por febrero de 2024,
04:53que siempre suele ser también un factor a atender en cuenta.
04:56Ay, Jan, qué doloroso lo que me estás diciendo.
04:59Vea que yo estoy en modo vacaciones, ahora no quiero pensar todavía en febrero.
05:04Pero es verdad, tú no ya tienes que ir proyectando.
05:08Para adelantarnos un poco, y que en ese momento no golpeo, no te digo,
05:11ahorrarte el 100% de tu lista de útiles, pero con que sea un 50% que salió de este fondo que vos generaste de la final,
05:17y bueno, ya por lo menos más liviano, y en el caso de que hayamos tenido algún tipo de contratiempo imprevisto de repente
05:24y no tengamos que tomar deuda,
05:26para poder cubrir ese gasto, bueno.
05:28¿Y qué pasa con la gente que ya tiene a esta altura del año solamente medio aguinaldo?
05:33Porque a mitad de año ya pidió el anticipo.
05:38Y mira, yo estoy totalmente en esa categoría, ahora.
05:41Yo hace dos años compré un vehículo, cinco años de cuota,
05:44y mis refuerzos me coinciden con el aguinaldo,
05:46entonces me obligó a disciplinarme para tener bien establecidos cuáles son los objetivos para el aguinaldo.
05:52Ser bien conservador en cuanto al nivel de gasto que yo puedo tener,
05:56acceso en esta época.
05:57Así que es cuestión de organizarse nada más, establecer las metas claras y tratar de separar la parte que yo no voy a usar del aguinaldo.
06:05Bueno, y finalmente, siempre hablamos de que en Paraguay la educación financiera es una demanda que no está cubierta esa demanda desde chiquitos,
06:19creo que no se nos enseña mucho al respecto.
06:22¿En qué momento es importante comenzar a hablar de esto en la familia, en los chicos, y cómo comenzar a incentivar?
06:29En la panza, ya hay que plantearte.
06:34¿Sabes tu bebé?
06:37¿Sabes cuánto va a costar tu leche?
06:41Todo lo tanto posible, ¿verdad?
06:42O sea, yo tengo un hijo que hoy día, él tiene 10, 11 años, acaba de cumplir, ¿verdad?
06:46Y ella es totalmente consciente del nivel de gasto, a lo cual sí, uno puede decir, papá, yo quiero tal cosa,
06:51y ya hay cosas que sale alguien que van a tomar mucho más tiempo y tiene cierta responsabilidad que cumplió para tener acceso a ese tipo de premios,
06:59si se quiere, ¿verdad?
07:00Entonces, hay muchos métodos, establecer la mesada, establecer metas por cumplimiento de ciertos objetivos,
07:06ya hay cuestión del tipo de exploración que uno quiera transmitirle a la familia,
07:11pero si lo antes posible se establece el tema financiero mucho mejor,
07:15porque estamos básicamente educando a adultos responsables financieramente para el futuro,
07:20que tomado en conjunto puede tener solamente efectos benéficos ahora para todo el camino.
07:25La posibilidad de ahorrar, ¿tiene que ver con el salario, con el nivel de salario de la persona o con la educación y disciplina?
07:36Tiene que ver mucho con el, o sea, es irrealista pensar que alguien que llegue al salario mínimo pueda tomar esa decisión de ahorrar,
07:44porque realmente uno a veces se plantea cómo será que hacen, ¿verdad?
07:47Entonces es difícil, ahí lo que se supiera ahora, o lo que se podría hacer es ver ingresos alternativos
07:53y no depender directamente solamente de ese tipo, sino que cada uno tiene ciertas habilidades artísticas
07:58o de otro tipo a las que puede flotar, sonar, cantar, tocar, son todas opciones que también se presentan,
08:07no depender del salario fijo, pero sobre todo si es mínimo porque es irrealista pensar que uno puede tener niveles altos de ahorro con ingresos muy bajos.
08:15Entonces a partir de que si voy creciendo yo en una escala de ingresos me permito o debería poder tener mayor capacidad de ahorro,
08:22aunque también el nivel de gasto se ajusta muy rápido para cualquier tipo de inversión.
08:27Como si es posible en la mentalidad, se puede llegar a un lado con la clase que nos llama.
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