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00:00Ahora sí, vamos a conversar con Jaime Bravo, analista económico que ya es parte también de la familia del Mañanero.
00:10Y hoy nos acompaña para ayudarnos y ayudarle a usted que está en casita a conocer los pros, los contras del préstamo bancario, de préstamos de terceros.
00:19¿Cuáles son los aspectos que una persona, querido Jaime, debe considerar antes de pedir un préstamo bancario, por ejemplo?
00:28Buen día, Claudia, Héctor, un gusto estar con ustedes. Un placer estar con toda la gente que sigue la Red Uno.
00:34Bueno, hay varios elementos. El primero y el fundamental es el objeto del crédito. ¿Para qué me estoy prestando?
00:40Si es un crédito de consumo, probablemente no sea lo más aconsejable, sobre todo una situación como la que tenemos hoy en día,
00:47que hay cifras de inflación, hay temas de un relativo descontrol económico que se está calmando, hay buenas noticias, pero no sabemos cuál va a ser el horizonte.
00:55Entonces, el objeto de la inversión es fundamental. ¿Cuándo un préstamo es bueno? ¿Cuándo yo realmente debería adquirir un préstamo?
01:02Cuando quiero invertirlo, cuando voy a sacar mayor rédito de ese crédito.
01:08¿Los créditos son buenos o son malos? Esa es una buena pregunta.
01:11Definitivamente, si es para algo productivo, un crédito siempre va a ser bueno.
01:15Por ejemplo, si yo tengo, tenemos nuestras cuentas del balance general, donde tenemos un activo, que es todo lo que tenemos,
01:21todo lo que posee la empresa, la persona, y tenemos por el otro lado pasivo, más el patrimonio.
01:27Entonces, así se conforma básicamente lo que tenemos y lo que debemos contablemente, que los amigos auditores financieros saben bien.
01:34Y aquí les vamos a mostrar. Si yo tengo este nivel de patrimonio, estos son mis ahorros, este es el dinero que yo tengo,
01:41y con eso quiero comprar un cierto nivel de activos, este va a ser el nivel más alto de activos que voy a comprar,
01:46porque no tengo más recursos. Pero si yo soy una empresa, soy una persona que puedo hacer inversiones,
01:51tengo la capacidad de abrir un pequeño, un mediano, un gran negocio, ya las envergaduras son similares.
01:57En realidad hay diferentes condiciones, pero es lo mismo exactamente.
02:00Yo lo que hago es acudir a un crédito, me presto, y estos son los pasivos que tiene la empresa.
02:05Estos son los créditos, todos son las obligaciones con terceros, y ahí puedo tener este nivel de activos.
02:11¿Y cuál es la idea? Que este nivel de activos yo lo trabaje tan eficientemente,
02:14que esto me permita generar mayor cantidad de ingresos por ventas.
02:20Entonces es importante el crédito. Si yo por el contrario me voy a prestar para comprarme,
02:25no sé, ha salido el iPhone 17, tengo el iPhone 16, 15, 13, no sé qué tan útiles serán los anteriores,
02:31la primera pregunta que debería hacerme, ¿necesito realmente el iPhone 17?
02:35O para irme de viaje.
02:36O para irme de viaje, que bueno, el viaje te genera ciertas experiencias,
02:40pero estoy en condiciones de pagar ese viaje, estoy en condiciones de comprar un auto nuevo,
02:45de comprarme ropa nueva, y esa es la pregunta fundamental.
02:49Si voy a gastar en algo de consumo, tal vez no sea la mejor decisión desde el punto de vista financiero.
02:54¿Por qué? Porque esos recursos, sea que los tenga o que me preste,
02:57podría invertirlos en algo que me genere mayores recursos y luego que se pague solo el iPhone.
03:01A propósito de lo que menciona, estamos a fin de año, ¿no?
03:06En fin, fin de año, pues bueno, con prestito para los regalos o qué sé yo,
03:12que aquí, que allá, es algo que realmente nos puede dar un rédito después,
03:17aparentemente esa plata se va perdiendo.
03:20Entonces es bueno pedir uno de estos créditos en torno a, no sé, hacer un gastito,
03:26porque después lo voy a ir pagando y a ver cómo, de dónde saco la platita para poder cancelar esto.
03:32Ahí hay un tema emocional, ¿no? Sobre todo cuando hay niños,
03:35uno quiere darles a los hijos lo mejor posible,
03:38y a veces uno cae en la trampa de endeudarse demasiado.
03:41Lo que uno tiene que ver son dos temas fundamentales.
03:44El primero, el flujo de caja.
03:46Voy a tener la capacidad de pagar mi crédito en los plazos pactados,
03:50y un tema que está ligado a ese es la tasa de interés.
03:53¿Cuánto estoy dispuesto a pagar por esa tasa de interés?
03:57Definitivamente hay que mensurar.
03:58Desde el punto de vista financiero, no, no está bien endeudarnos para comprar un regalo.
04:02Pero desde el punto de vista emocional, de la familia, de ver a tus hijos contentos,
04:07si haces una planificación financiera adecuada, tal vez podrías endeudarte,
04:12pero siempre dentro de límites que corresponden.
04:14Si mi hijo o mi hijita quiere algo que es muy caro, muy costoso,
04:18y no puedo financiarlo, tengo que asumir un golpe de realidad,
04:22y decir, no, no puedo pagar esto, y ver cuál es el verdadero significado de la Navidad,
04:27que no es tanto dar regalos como el compartir en familia,
04:30en esperar la llegada del niño Jesús, que es nuestro Redentor.
04:33¿Qué errores comete la gente normalmente cuando se endeuda?
04:37El primero es no tener claridad para qué va a usar el crédito.
04:41A veces nos ofrecen condiciones crediticias que creemos que podemos pagar
04:45y no tenemos planificación financiera.
04:47Lo primero es armar un presupuesto, saber cuánto es mi nivel de ingresos,
04:50cuánto es mi nivel de gastos, y cuánto es lo que puedo ahorrar.
04:54También debería tener un fondo de emergencia para alguna situación de salud,
04:57algo que pase.
04:58Y tercero, ver si puedo tener un extra de todos esos ingresos,
05:02menos mis gastos, para pagar mis créditos,
05:04para poder ir a una entidad financiera,
05:06ir a un tercero, que a veces no es lo más aconsejable,
05:09pero conseguir los recursos que necesito para el objeto del crédito.
05:13Nuevamente, desde el punto de vista financiero,
05:16cualquier objeto de crédito debería ser para algo que me va a generar más ingresos.
05:21Eso es fundamental.
05:22Ahora, una persona común y corriente que recibe un salario,
05:24tiene de pronto uno que otro ingreso,
05:26tiene que hacer lo mismo alguna tabla para poder identificar.
05:29A ver, este es mi salario, esto puedo prestarme,
05:32y a ver cuánto el banco, por ejemplo, me puede financiar.
05:35Porque hay algo que es bien cierto.
05:37Si nosotros queremos tener alguna propiedad o algo más,
05:42hay que prestarse.
05:43Hay que prestarse, ¿no?
05:44Totalmente.
05:45Esa es una realidad.
05:46Entonces, hay que hacer un, como que un, no sé, ¿no?
05:49Si tú nos puedes explicar, un cuadrito de ya,
05:50este es mi gasto uno, mi gasto dos, mi gasto tres.
05:54Correcto.
05:54Y es justo lo que mencionabas.
05:55Tengo que prestarme si quiero tener más activos.
05:58Con este nivel de patrimonio de ahorros,
06:00no voy a tener la casa que quiero, el auto que quiero,
06:02la educación que quiero.
06:03Y sí es fundamental para educación financiera, personal,
06:06tener un presupuesto, no importa la edad que tengas.
06:09Puedes tener seis, siete, ocho, nueve, diez años.
06:11Es más, deberían incorporar en los colegios,
06:14en los sistemas educativos,
06:15que los niños aprendan a hacer presupuestos,
06:17aprendan de costos, aprendan de contabilidad básica,
06:20que no hay una ciencia oculta detrás de ellos.
06:22Si sabes sumar, restar, multiplicar y dividir,
06:24ya deberías poder aprender finanzas básicas y contabilidad.
06:28No hay más operaciones detrás de eso.
06:30O sea, que si sabes aritmética, ya puedes hacerlo.
06:32¿Cómo haces un presupuesto?
06:33Un presupuesto es básicamente presupones,
06:37estás asumiendo cuál va a ser tu nivel de ingresos
06:39y tu nivel de gastos a través del tiempo.
06:42Entonces, presupuesto.
06:44Presupuesto.
06:44Lo primero que haces es ver tus fuentes de ingresos.
06:47¿Cuáles son tus fuentes de ingresos?
06:48Pongamos un salario básico.
06:49Salario.
06:50Entonces, anotas el nivel de salario que tienes,
06:53digamos que ganas tres mil bolivianos.
06:55Puedes tener otras fuentes de ingresos.
06:57No sé, das una clase extra, vendes productos.
07:00Trabajas en redes.
07:00Compras una feria, trabajas en redes, recibes ingresos de otros tipos.
07:04Otros ingresos vamos a clasificar.
07:06Lo ideal es clasificar ingreso por ingreso
07:08para ver cómo estos se pueden distribuir y asumir a través del tiempo.
07:12Tienes un pequeño negocio, lo que tú quieras.
07:14Y digamos que de acá recibes otros mil quinientos.
07:17Entonces, tu total de ingresos va a ser cuatro mil quinientos.
07:24Ese es todo lo que tú tienes mensualmente para distribuir en qué?
07:28En tus gastos.
07:29Vamos a borrar esto.
07:30Creo que ya me agrega valor en este momento.
07:32Muy bien.
07:34Y aquí ponemos el total de gastos.
07:37¿Cuáles son los gastos fundamentales?
07:39Los que no puedes renunciar.
07:41El primero es alimento.
07:44Luego tienes el tema de transporte.
07:48Tienes el tema de servicios básicos.
07:50Y ahí vas anotando cuánto gastas y en función a cuántas personas son en tu familia.
08:02Si eres una persona, probablemente es mucho más fácil.
08:04No hay alimento, no sé cuánto gastarás.
08:06Si cocinas en casa, te va a salir mucho más económico, más eficiente.
08:09Que si sales a comer, puedes tener un monto para gastos.
08:12Entonces, esta es la primera partida.
08:14Los gastos obligatorios.
08:15A lo que no puedes renunciar porque sin esto no sobrevives.
08:18Aquí yo aumentaría uno más.
08:20Y si yo vivo en una casa, me compro una casa y estoy con crédito bancario,
08:27aquí también podría pago crédito porque si no pierdo mi vivienda, ¿no?
08:31Exacto.
08:31Pago crédito.
08:35Adicionalmente puedes ver, ya no como gastos, sino una partida adicional,
08:38el tema de otros, que podría ser otros gastos, pueden estar gustos ahí.
08:43Salidas.
08:45No sé, cine.
08:46Trabajadora del hogar.
08:48Trabajadora del hogar, si tienes.
08:50Pagos a terceros sería eso.
08:52Pagos a terceros, exacto.
08:54Pagos a terceros.
08:58Etcétera.
08:58No sé qué más habrá, juguetes, todo lo que te puedas imaginar.
09:01Mascotas.
09:02Ahí está.
09:03Donde invierto más.
09:04Exactamente.
09:05Entonces, ahí tienes, no sé, vamos llenando esto.
09:07Digamos que al mes una familia tipo de cuatro personas.
09:11Pongámosle un general de todo lo que nos hagamos.
09:12Un general.
09:13Digamos que lo que más gasta sea alimento, que gasta unos mil seiscientos.
09:17Creo que se gasta más en realidad, pero vamos a ver mil seiscientos.
09:20Digamos en transporte unos cuatrocientos.
09:22Es un ejemplo, nada más, más que cifras exactas.
09:25Servicios básicos que pagues unos doscientos cincuenta.
09:28Educación que pagues doscientos.
09:30Ahí tenemos alquiler que puedes estar, pocho, este es más caro, ¿no?
09:33Este debería estar pagando unos mil más o menos.
09:35Ya no te está alcanzando el salario.
09:37Pago crédito, que puede ser uno de los dos.
09:40Vamos a asumir que o pagas crédito o tienes alquiler, que solo tienes un crédito de vivienda.
09:45Estamos asumiendo vivienda, le pondremos.
09:47Bien, y tienes otras salidas, que te das unas salidas por doscientos.
09:51Vas al cine una vez al mes, digamos, cinco, creo que son más caros los cines.
09:55Vamos a poner solo salidas.
09:57Vamos a poner cuatrocientos para simplificar, porque es recado.
10:01Pagos a terceros, le pongamos igual que todo lo que tienes que hacer, si tienes alguien que te empiece.
10:07Porque si no, ya salimos del presupuesto.
10:09La mayoría de la gente no pierde nada de ese presupuesto, creo.
10:11Entonces, ahí tenemos dos mil, tenemos dos mil cuatrocientos cincuenta, tres mil cuatrocientos cincuenta, tres mil ochocientos cincuenta.
10:19Eso es lo que tenemos ahí.
10:21Entonces, ¿cuánto es nuestro ingreso disponible?
10:24¿Cuánto realmente, de cuánto podemos disponer?
10:26En este caso sería...
10:27Seiscientos cincuenta.
10:28Exactamente.
10:30Venga, estoy mal en matemáticas.
10:32Muy bien.
10:33Gracias.
10:34Esto es en realidad lo que podemos usar y distribuirlo.
10:37¿Para qué?
10:37Para tener un fondo de emergencia.
10:41Es muy mala mi letra.
10:44Fondo de emergencia, sí, se entiende perfectamente.
10:46O ahorro.
10:47Estoy diciendo un gran esfuerzo en escribir.
10:50Malísima mi letra.
10:51Fondo de emergencia y ahorro.
10:53La gente a veces dice que no tiene capacidad de ahorro, y es cierto porque no nos organizamos.
10:57Pero una vez que tenemos claridad en cuáles son nuestros gastos, cuál es nuestro nivel de ingresos, vemos, si no tenemos este ingreso extra, por ejemplo, ya no podemos financiar a esta familia.
11:07Entonces, es muy complicado.
11:09Por eso sí tenemos que hacer un presupuesto, porque en general vivimos endeudándonos.
11:13Y ahí comienzan los problemas.
11:15¿Por qué?
11:15Porque la primera deuda que hacemos es con la casera de la esquina.
11:18La señora que nos vende en la tienda, que hace, te voy a pagar el próximo mes, y el próximo mes, y te prestas el pan, te prestas el refresco, te prestas el detergente, todo lo que necesitas, y ya comienzas a entrar en deudas.
11:30Entonces, ¿qué es lo primero que tienes que ver?
11:32Hacer un presupuesto, ver si tu nivel de ingresos solventa tu nivel de gastos.
11:36Muy bien.
11:36Si no lo solventa, dos temas.
11:38El primero, puedes hacer una reducción de gastos, puedes ver qué partidas puedes ajustar, alimento, no sé, cambiemos la proteína, vamos disminuyendo la cantidad de proteína que usamos, vamos a comprar.
11:49O no compres esas pechugas, perdón que te interrumpa, las pechugas en bandeja, comernos mejor un pollo entero.
11:54Claro.
11:54Por ejemplo, ¿no?
11:55Por ejemplo, el transporte, ya, ¿qué movilidad me lleva?
11:58Voy a tener que meterle a patatín nomás, caminar un poquitito y a no tomar dos, movilidad.
12:02Así nos ponemos en forma, además, evitamos estar fuera de forma.
12:05Y evitar salidas.
12:06Evitar salidas, por ejemplo, por lo menos en el corto plazo hasta que tu situación mejore y puedas solventar esas salidas.
12:14Lo del alquiler es un tema que tienes que ver.
12:16¿Cuánto pago de alquiler?
12:17¿Realmente necesito un alquiler de este precio?
12:19¿Puedo ir a algo más económico?
12:21¿Estoy en posibilidades de pagarlo o no?
12:22El tema de educación, yo es uno de los pocos que dejaría realmente sin tocar, porque si no nos educamos, no nos formamos, no vamos a tener chance en el futuro de generar más nivel de ingresos.
12:32Servicios básicos, bueno, ahorraremos un poco, compraremos esos pocos ahorradores, ya apagaremos las luces, gastemos menos agua.
12:40El tema del transporte, lo que mencionaban, tal vez no ir en trufi, no taxi definitivamente, vamos en minibus, en micro o a pie, que es lo más eficiente.
12:48Y el otro es ver dónde más puedes generar ingresos, qué más puedo hacer con mi tiempo.
12:53¿Tengo tiempo libre?
12:54Sí, por lo general tenemos tiempo libre, solo que a veces no lo planificamos.
12:58Entonces, buscar dónde más puedo trabajar.
13:00Hoy en día, el tema de las redes sociales, el tema de la tecnología, la blockchain y otros, nos abren posibilidades de generar ingresos adicionales.
13:08Entonces, aquí ya podemos ver de generar más ingresos.
13:11Si subimos los ingresos, bajamos los gastos.
13:14Eso pasa para personas, para empresas, para estados.
13:17Es exactamente lo mismo.
13:18Claro, la complicación surge en la cantidad de cuentas que tienes y otros detalles de gestión, pero conceptualmente es exactamente lo mismo.
13:26Entonces, ya tenemos nuestro ingreso disponible, con lo cual podemos tener un fondo de emergencia, podemos ahorrar.
13:32El ahorro en sí mismo no es tan bueno.
13:33¿Por qué?
13:34Porque pierdes dinero todos los días con la inflación que existe.
13:37Todos los países generan inflación.
13:39Entonces, esto debería traducirlo en inversión.
13:42Inversión es algo que puedas controlar, abrir un pequeño negocio.
13:45Puedes invertir en, comprándote una divisa que sea más sólida.
13:49Todavía no están los dólares, ya están llegando, pero lo que puedes hacer es invertir en USDT, se entra al mundo de los criptoactivos, que es a bajo costo.
13:56Y en vez de comprarte ese iPhone que debe usar, no sé, entre mil y dos mil dólares, dependiendo del modelo, inviertes.
14:03Muy bien.
14:03¿Qué tal?
14:04Querido Jaime, nos ha faltado tiempo en definitiva, pero vamos a tenerte todos los lunes, imaginamos, la próxima semana también para este espacio, cuidando el bolsillo del ciudadano.
14:13Así que seguramente el otro lunes nos puedes estar hablando ya de los préstamos de terceros o yo como prestamista me conviene o no.
14:21Ya nos decías algo extra cámaras y lo vamos a hacer, lo vamos a hacer.
14:24Sí, Jaime, muchas gracias.
14:26Y usted dirá, ¿pero por qué están haciendo esa tabla?
14:28¿Sabe por qué?
14:29Porque hay muchas personas todavía que no hacen esa tabla y que se salen de su presupuesto.
14:35Es bien importante que usted haga esta tabla, escriba sus gastos, sus ingresos, sus egresos, absolutamente todo,
14:42para que inclusive tenga un ahorro y así pueda facilitarse su vida y los de quienes están alrededor suyo.
14:49Bueno, hacer la tablita, ahorrar un poco porque nos toca a todos.
14:54Gracias querido Jaime por habernos visitado, nos vemos la próxima seguramente, porque este es su espacio cuidando el bolsillo.
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