00:00حيتان الكروت في مصر بيعيدوا ملف الاقتمان والاكراد الى واجهة النقاش من جديد
00:08رغم ان التقارير الرسمية الصادرة عن البنك المركزي المصري بتقول ان معدلات التعصر في القطاع المصرفي لا تتجاوز 2%
00:17الا ان اشهار افلاس رجل اعمال شهير وبيع اصوله وممتلكاته في مزاد علني بعد تعصره عن سداد مديونية البنوك
00:26ومنع رجل اعمال اخر شهير من التصرف في امواله بعد تقارير صحفية كشفت عن ديون تزيد عن 40 مليار جنيه
00:36للبنوك
00:38وانهاء نزاع احد البنوك مع رجل اعمال ثالث بعد نزاع استمر 22 سنة كلها امور وشواهد
00:46بتقول او بتبدو كمؤشرات على وجود صغرات في منظومة الاكراد في مصر
00:52كمان تراجع معدلات اكراد القطاع الخاص الى مستوى 40% من اجمال عملاء البنوك
00:59ربما يكون دليل اخر على الترقب والتمهل في المنح والاكراد بعد قرارات تجديد من البنك المركزي
01:09البعض شايف ان تغريم البنك المركزي المصري لبعض البنوك في الفترة الاخيرة
01:15لمخلفتها السياسات الاقتمانية بتعتبر دليل واضح وكافي على وجود بعض الاخطاء
01:21النهاردة بنفتح هذا الملف المسير للجدل بما يحمله من نقاش ساخن
01:27للتعرف على حقيقة ما يحدث من خلال وجود الخبير المصرفي
01:32الاستاذ وليد عادل معنا على التليفون اهلا بحرك معاني
01:35اهلا بحركة معاني
01:37يعني انا مش عارفة حركة سمعتيني في المقدمة وملف المتعسرين والتعصر في مصر
01:44خلينا نفهم من حضرتك مفهوم التعصر ومتى يكون رجل الاعمال او الشركة متعسرة
01:51طيب خلينا نقول فيه اولا فرق كبير جدا فيما بين لفظين مصرفيين
01:59هو التأخر في السداد والتعصر في السداد
02:02التأخر في السداد هو ان العميل او الشركة بتتأخر في سداد التزاماتها قصيرة الاجل
02:09تمام
02:09واللي بتتمثل فيه الدفعات او الاقصاد المقررة عليها
02:13تمام
02:14فقد يكون ليه معاد محدد بيبقى فيه اقصاد بتصدد فيها
02:18وقد يتأخر من فترة الى فترة وتحمل فترة على فترات اخرى
02:24وهي متأخرات بجرامات
02:26بالضبط كده
02:27تمام
02:27ولكن التعصر هو توقف كامل وتام عن السداد
02:33ده احنا بيسميه التعصر وبيبقى فيه حدود او بيتعدى الفترات والحدود المسموح بها
02:41اللي هي
02:42اللي هو مثلا قد يتخلف عن السداد مثلا لمدة 180 يوم
02:48تمام
02:50اللي هو 6 شهور
02:51لا يدفع اي اسق متأخر عليه او مستحق للسداد
02:58هو خلاص هو وصل لمرحلة التعصر انه هو بقى غير قادر على سداد التزاماته
03:03تمام
03:04فتوقف فتوقف وبيتم بالاقرار عنه بانه عميل متوقف عن السداد
03:09ما هو اصبح عميل متعصر
03:11بيلجأ العميل بعد كده في الحالة دية الى انه هو بيدخل يتفاوض مع جهة المنح
03:17سواء كانت شركة تموين او كان احد البنوك تمام من المصارف
03:22وبيبتدي انه هو عايز حاجة من الاتنين بقى يشوف حل من الحلول
03:27اللي هي بتتمثل فيه اما بيعمل جدولة يعني اعادة هيكلة للدين مرة اخرى
03:32تمام
03:33وفي الجدولة بيتم
03:37يعني فساعدة العيكالة ديت بيتم انه هو مثلا بيقلل ايمة الاقصاط اللي عليه
03:42بيحس انه يبقى قادر على السداد والوفاء بالتزاماته ديت
03:45او انه بيزود المدة اللي هي مدة القارض نفسها
03:50بدلا لو ما كان لو هو كان واخد مثلا على فترة مثلا وليكن سنتين او ثلاثة او خمس سنين
03:55لا بيفردها شوية بيخليها مثلا في حدود اكبر من كده
03:59طيب مدة الست شهور تتساوى للعميل المقترد بمليار زي ميت مليون زي خمسين مليون زي عشر مليون زي مليون
04:08لا يعني كل يعني خلينا اقول لحضرتك في المنح وكل حالة بيبقى لها ظروف خاصة وبيبقى لها شروط خاصة تختلف
04:19من حالة الحالة تماما
04:20تمام
04:21تمام ومش لازم تكون الحالة عشان خاطر المبلغ كبير ولا صغير
04:25بسبب لان لما بتمنح شركة من الشركات او عميل بيمنح
04:30هو بيمنح برضو بالمبالغ دية او بالنسبة للمنح اللي بيتم منه اللي بياخده ده
04:38بناء على برضو حجم الأصول وحجم الشركة وصمعة الشركة
04:45ويعني نقوله كمان التسلاك الاعتمانية اللي تم منحه تمام خلال الفترات السابعة
04:51طيب سؤال لهم
04:52دايما ادارة المخاطر هي اهم ادارة في البنوك حاليا
04:57رغم ان الاقتصاد بيقول ان هي المفروض تأتي بعد ادارة الاعتمان
05:03لكن خلينا نقول ان ادارة المخاطر بتتشدد كل التشدد مع المستثمرين
05:09في حال اقراضهم اي اموال
05:11وبالتالي النهاردة الضمانات لازم بتكون متوفرة
05:15وبتغطي قيمة القرد اللي اي مستثمر حصل عليه
05:19في حالة المشكلة او التعصر
05:22لماذا المستثمر هو المسؤول الوحيد
05:26فين الضارات اللي موجودة في البنوك اللي قررت منحه هذا التمويل
05:31بص يا فاند
05:32خلينا نقول حضرتك قلتي اولا ان ادارة المخاطر دي واحدة من الادارات
05:38الهمة جدا في السايكل او دورة المنح
05:43تمام
05:44حضرتك طبعا كلام ده مزبوط مليون في المية
05:46ولكن حضرتك قلتي انها بتتشدد تشدد كبير جدا عند منح العميل التفهيل الاعتماني اللي بياخده
05:55تمام
05:56اللي احنا قلنا يعني زي ما حضرتك برضو وصلت دلوقتي وقلتي ان بتيجي بعد ادارة الاعتمان او قطاع الاعتمان
06:03تمام
06:03الاعتمان ده احنا بيمثل عندنا البزنس يعني ده اللي بيروح بيجيب العميل تمام
06:08وبيبقى خلاص هو اللي بيدي للعميل وبيدرس العميل علشان خاطر يمنحه التفهيل الاعتماني
06:14تمام
06:15ولكن ادارة المخاطر هي اللي بتدرس المدى المخاطر اللي ممكن يتعرض لها تمام
06:22العميل علشان خاطر يتم منحه او لا يتم منحه هذا التفهيل الاعتماني
06:29وبالتالي هي بتكون لها وجهة نظر ورؤية كيف نحطاط من أي مخاطر مستقبلية ممكن نقع فيها
06:39سيد وليد مش إدارة المخاطر هي بمثابة الحكم اللي بيقرر إذا كان عميل ده أو المستثمر ده هياخد قرد من
06:46عدمه
06:47بالضبط يا فانس
06:48طيب لماذا لا تحسب في حالة أن العميل ده تعصر وأن أصوله لا تتوافى مع حجم القرد اللي حصل عليه
06:56وليه تستمر المسألة مرة واثنين وثلاثة واربعة
07:01أنا هقول لحضرتك حالة في بعض العوامل بتبقى خارجة يعني احنا لما بيتم الدراسة الاقتمانية
07:06تمام من جانب قطاع المخاطر أو من جانب اللي هم فريق عمل المخاطر تمام في المصارف
07:13هو بيبص للورق اللي قدامه وبيدرس وبيشوف التقرير والتقييم الاقتماني الخاص بالشركة
07:19بيلاقيه مظبوط تقارير الاستعلام بيلاقيه مظبوط حجم الأصول وحجم الضمانات اللي موجودة
07:26بتبقى فعلا متواجدة وكل حاجة يعني بيبقى العميل مستوفي الكافة الشروط
07:30تمام تمام
07:31اللي ممكن دي
07:32إذن النهاردة دي علاقة تشاركية حضرتك النهاردة درستني وقررت اني كمستثمر
07:39قادر على سداد هذا التمويل من حجمه أصولي وتشغيلي
07:43عندما هتعثر لماذا لا يتم التعامل بهذا المنطق
07:48ليه مش البنك والعميل الشركاء في نجاح أو فشل هذا المشروع
07:52على فكرة كلام حضرتك ده بيحصل بالفعل يعني بعض العملة
07:57لما بيتعثر في قطاع معين ولكن التعثر مش من جانب العميل
08:02التعثر أحيانا وبنسب كبيرة جدا بيجي لعوامل خارجة عن العميل نفسه
08:08يعني مثلا لما جائحة كورونا دخلت على العالم كله
08:12عملة كتير جدا تعثرت نتيجة قصور في سلاسل الإنداج مثلا
08:17اللي حصلت فكان ده بره إيد العميل أو خارجة عن ظروف العميل
08:23ما كانش برعبته في الحالة دية احنا مش لازم نقف للعميل ونقول له
08:28انت تعثرت ولازم تسجد وكلام ذا
08:30ده في حالات كتير جدا
08:32يا فندم ده في عملاء باعت أصولهم وبيوتهم وعربياتهم
08:37يا فندم ده عايز يقول له
08:38وعمل تاني اتمنع هو وأفراد عائلته وعائلة عائلته من التصرف في أمواله
08:44يا فندم أنا ما بتكلمش عن حالة خاصة بعينها
08:47أنا بتكلم عن حالات عامة
08:49ممكن البنوك تخش الدعم العميل مرة أخرى
08:53لكي يتم أعادة عملية التشغيل
08:56وزعادة دورة واستمرار دورات الإنتاج مرة تانية
09:00عشان قاطر العميل يقدر يقوم بسداد ما عليه
09:04سواء في القروض اللي اتخذت سابقا
09:08والقروض الحالية اللي تمت اللي احنا بنسميها قروض مسندة
09:12يعني بيخش بيسند العميل في العملية الإنتاجية والدورة التشغيلية بتاعه
09:17فانت حاجة من الاتنين
09:19يطلق في التلبيب الفلوس وانت تعلمي بأنه في كامل التعصر دي وغير قادر على السداد
09:24أو تخش الدعمي وتوقفيه على رجال مرة
09:27هل يخل أدير هذا المشروع والبيزنس اللي بيمثل جزء من اقتصاد الدولة
09:31لأنه في وقت من الأوقات قررت أن ده استثمار ناجح وحيحقق أرباح
09:36بالضبط يا فاند وكمان انت بتعديه من أزمة مالية خلال فترة زمنية معينة
09:42انت تعلمي فيها أن فيه طوارئ اقتصادية أو فيه أزمات اقتصادية
09:47هي كانت السبب الأساسي لتعرضه للأزمات المالية دي
09:51كم عدد المتعثرين في البنوك المصرية حالين هل هناك أرقام واضحة نتيجة تغير سعر الصرف لفترات طويلة
09:58وبالتالي الناس اللي كانت وقضى كرود بضمانات أو بنسب فايدة 8% و10%
10:04ووصلت في بعض الأحيان إلى 25.30% هم ضحايا تغيير سعر الفايدة
10:10هل فيه أرقام محددة عن حجم وعدد المتعثرين في البنوك المصرية
10:15ما تقدريش تحصري حاجة زي كده لسبب لأن كل بنك بيقر عن الوضع
10:20يعني ده من عددهم الكثير ولا ده لأنها أسرار لا يمكن الإفساح
10:25بص يا فاندم أنا أقول لحضرتك حاجة حضرتك النهاردة بتشوفي الأرباح اللي هي بيتم إعلانها
10:34وبتنشر في الصحائف الرسمية أو بتعلن زي ما حضرتك بتشوفيها من قبل البنوك
10:39تمام في نهاية كل سنة
10:41احنا بنشوف أن كل بنك أو كل يعني مش أقول معظم
10:45هنقول كل بنوك مصر بتخرج محققة أرباح
10:48الأرباح طبعا دي بتكون يعني أرباح بالصفية
10:52هي بس أرباح موجودة يعني نهاردة المستثمر اللي عليه أربعين مليار لتلات أربع بنوك موجودين في مصر
10:59هل البنوك دي
11:00هم مش تلات أربع بنوك يا فاندم انت تعلمي أن هم أكتر من كده بكتير
11:04مثلا مثلا
11:05لا أقل تلات أربع بنوك بالنسبة للرقم
11:08عشرين بنك
11:09عشرين بنك
11:10لا أكتر من كده احنا بتتكلم في راوند تلاتة وتلاتين بنك
11:16احنا بتتكلم لكده يعني موضوع أنه ده حاجة موزعة
11:19وعلى فكرة كون أنه يشترد فيه حتى الرقم اللي حضرتك قلتهي عشرين بنك
11:24يعني تمت الدراسة من عشرين بنك
11:26هل تعتقد حضرتك أن العشرين بنك الدراسة الاعتمانية كان فيها أخطاء ويطلعة؟
11:31أنا أنا هنظر للنتيجة لأن لو ما كانش فيه أخطاء ما كانتش تبقى دي النتيجة
11:39لا يمكن نحط إن كان فيه خطأ مباشر هو اللي أدل كده والدليل على كده إن عدد البنوك اللي منحت
11:45عدد كبير جدا
11:47مع اختلاف الناس اللي عملت الدراسة الاعتمانية تمام من قطاع المخاطر
11:52تفسيرك المصرفي لهذا التعصر إياه فندم؟
11:58لو في 33 بنك درسوا وقرروا إنهم يدخوا استثمارات
12:04معناه أن الاستثمار ده ناجح
12:06ده يا فندم مش استثمار ناجح بس
12:10ده الدليل إن الشركة دي مش لسه شركة مستجدة في السوق أول مرة نعرفها
12:16ده المفترض إن الشركة دي ليها تاريخ وليها تاريخ اقتماني
12:20وليها آي سكور تمام بالتاريخ اقتماني تم بدراسته عدة مرات
12:26وتم من مرحة قبل كده كذا مرة
12:28والشركة دي تنجحة إنها تم سدادها
12:31إنها سددت الكذاب مرحة
12:33الحلول الاقتصادية اللي ممكن تكون بتؤدي إلى صورة إيجابية
12:37لعودة الثقة في الجهاز المصرفي وكمان في القطاع الصناعي في مصر
12:42طيب خلينا نقول أول حاجة
12:45هو عموما ما فيه سقة تهزد في القطاع المصرفي
12:48أولا كافة النواحي الرقابية من جانب الجهاز المركزي
12:53أو من جانب البنك المركزي المصري والجهاز الرقابية كلها
12:57خلينا نقول إنها على أعلى مستوى
13:00ليه؟ لأن حضرتك النهاردة
13:02إحنا النهاردة لما نيجي نشوف تاريخ الجهاز المصرفي
13:05داخل جمهورية مصر العربية
13:07بقاله كم سنة الجهاز المصرفي
13:09الجهاز بقى المصرفي دوت تمام تعرض لأزمة تمام خلال الفترة والسنوات السابقة دي كلها كم مرة
13:17هل النهاردة مع وجود الحالة اللي حضرتك بتتكلمي فيها أو موجود حالتين أو تلاتة
13:24حصل حزة في الجهاز المصرفي؟
13:26هل حصل فقد ثقة أو اهتزاز في الثقة في الجهاز المصرفي؟
13:29حصل إن القطاع الصناعي في مصر معدل تمويله نزل
13:34وبالتالي النهاردة فيه قطاع صناعي موجود عايز يشتغل دفع فاتورة إن فيه قطاع صناعي مقدرش لهوا يسدر
13:41دع يا فندم على فكرة ده حاجة لو حضرتك
13:43وفيه إجراءات تجديدية من البنك المركزي على كل البنوك اللي موجودة حاليا في إقراض الصناعة
13:49يا فندم لو حضرتك بتقولي الكلام ده ففيه الكلام ده على فكرة الصالح
13:55ده بيدعم الكلام اللي أنا قلته إن النواحي الرقابية تمام بتؤخذ بعين الاعتبار
14:01وبتؤخذ على أكمل وجه من جانب البنك المركزي تمام
14:05على إنه تم عمل تجديد فيه عمليات المنح أو المنح الاقتماني
14:11وخصوصا للشركات في ظل هذه الفترة
14:13وحضرتك عرفة
14:14خليني أخلي المواطن العادي النهاردة اللي ما عندوش كروت تستدعي التعصر
14:18يستفيد من وجود حضرتك معنا النهاردة
14:20أعلى شهادة في البنوك المصرية حاليا بقيمة قد إيه؟
14:2615.4%
14:28تمام ديه اللي هي اللي هو العائد الشهري
14:31تمام؟
14:32و18% دي أعلى شهادة وبيبقى العائد سنوشي
14:36موجودة عند بنوك إيه في مصر؟
14:37يعني موجودة بانك الأهلي وبانك مصر
14:40يعتبر من أكبر البنوك اللي هي ومن أوائل البنوك اللي بتبدي
14:43وبتمنح الشهادات ديه
14:47الدولار قصر حجز الواحد وخمسين
14:50حركت بتفسر ده بإيه؟
14:52وهل هذا الارتفاع هيستمر؟
14:55أم دي مرحلة وهينخفر؟
14:56على فكرة إحنا نزلين من 52 الدولار نزل من 52 نزل
15:00غاية 48.90
15:02وكان هو يقصر الـ 48 وينزل الـ 47
15:05طبعا لحضرتك بشايفة التوترات الجيوسياسية
15:09اللي كان لها أثر تاني طبعا
15:11في خروف بعض الأموال السخنة والاستثمارات الأجنبية
15:16دي برضو احنا حضرتك أنت عارفة أن احنا دلوقتي ماشيين ضمن نظام سعر صرف مرن
15:21التمويل الاستهلاكي هل بيمثل خطورة على الاقتصاد بمنطق الشتري دلوقتي ويدفع بعدين؟
15:27ده بيسبب مشاكل؟
15:29بص حضرتك
15:30أي شيء ممكن يكون فيه مخطرة لو ما تمش الدراسة عليه كويس
15:35يعني إيه؟
15:36يعني العميل أدرسه كويس
15:38أدرسه إيه؟ تمانيا تمام
15:40سواء كان في شركة التمويل أو سواء كان في بنك
15:42أنا مش ألقا من البنوك في عملية اللي هو إصدار الكروض بالنسبة للأفراد
15:47أنا دايما بيبقى فيه يعني بعض الترقب ويعني اتجاه الشركات التمويل على أساس أن التمويل فيها بيبقى سريع جدا
15:58وخصوصا مع ظهور حجم البرامج والأبليكيشنز اللي يلل الموبايل أبليكيشنز
16:04واللي النهاردة حضرتك تعالني كويس جدا أنه بمجرد ما بيحط بيفتح الأكاونت بتاعه
16:09وبيحط صورة البطاقة بتاعته مع إدخال البيانات الشخصية
16:12بياخد لمت ويتصرف فيه كيفما يشاء
16:15طيب هل بقى العميل اللي خد دوت من الأفراد النهاردة
16:19القرد ده هل هو قادر على شداد التزاماته برضو دي
16:23مع سعر الفايدة العالي برضو زي محضرتك تعلمي
16:28اللي بيوصل الـ 40.45% ده على المبلغ اللي خده أو الحد الاعتمامي اللي تفتحه ده
16:34في خلال فترة تتروح من سنة إلى سنتين
16:37هل الناس قادر على كده
16:39لازم يبقى فيه توعية من الجهاز المصرفي بمثل هذه الأمور
16:43أخيرا الدهب
16:47صعد تاني بعد ما كان 4.12 دولار
16:51كان نزل عن الـ 4.000
16:52كان نزل كان وصل 3.960 و 3.950
16:56ولجأ تاني النهاردة حصلت طفرة وزيادة
16:59مش طفرة أنا أقول زيادة
17:00بسيطة يعني مرتقبت وصلت لحوالي 4.150 دولار
17:05تمام بس لسه فيه كلام تاني
17:07لأنه برضو ممكن ينزلهم زي ما نطلعهم في يوم وممكن ينزلهم في ساعة
17:13أستاذ وليد عادل الخبير المصرفي
17:16أنا بشكر حضرتك دايما على وجودك معنا وعلى هذه المعلومات القيمة
17:21موسيقى
Comments