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00:10La finance est souvent perçue comme un univers complexe réservé aux spécialistes.
00:15Pourtant, elle influence notre quotidien, épargne, crédit, investissement, création d'entreprises ou encore financement des états.
00:23Dans son nouvel ouvrage intitulé « La finance à portée de main », Guillaume Liby propose un guide accessible pour
00:29mieux comprendre les banques, les marchés financiers et les mécanismes qui façonnent nos économies.
00:35Pourquoi est-il devenu urgent de mieux comprendre la finance ? Comment les banques et les marchés contribuent-ils au
00:42développement économique ?
00:43Et quel rôle les Africains doivent-ils jouer dans cette dynamique ? Pour en parler, nous le recevons sur ce
00:49plateau.
00:49C'est Guillaume Liby. Il est économiste, banquier et maintenant auteur après deux ouvrages. Actuellement, directeur général d'une société
00:58de presse. Bienvenue, M. Liby.
01:00Merci. C'est un plaisir de retrouver vos plateaux.
01:03C'est un plaisir de vous retrouver aussi.
01:05Merci.
01:05Alors, on le disait, vous avez cet ouvrage-là que je tiens. « La finance à portée de main, un
01:12guide clair pour comprendre les banques et les marchés ». Pourquoi avoir écrit cet ouvrage aujourd'hui ?
01:17Écoutez, la finance structure nos vies. La finance structure nos économies. Et il était nécessaire, comme vous l'avez dit,
01:30de démocratiser un peu tout cela.
01:32Parce que ce n'est pas forcément une affaire des spécialistes. Chaque jour qui passe, nous posons des actes économiques,
01:38nous posons des actes financiers.
01:39Et c'est l'assemblage de tout cela qui construisent l'économie et la finale.
01:45Donc, il était temps que les agents économiques même, disons, soient informés, soient dans un langage, je dirais, qui prennent
01:57plus la logique,
01:58pour arriver à comprendre justement les mécanismes financiers.
02:03Et donc, c'est pour cela que je me suis permis, donc, d'écrire ce livre pour donner des clés,
02:07des clés de lecture à tous les agents économiques,
02:10pas seulement les banquiers ou les financiers.
02:14Justement, cet ouvrage dit « Un guide clair pour comprendre les banques et les marchés ».
02:18Quel est le constat que, parce que j'imagine que c'est parti d'un constat, que vous faites aujourd
02:22'hui de la culture financière de la population en général ?
02:25Oui, c'est important que la population puisse, disons, connaître bien le fonctionnement de ces institutions,
02:34parce qu'en fait, en réalité, vous savez, une économie est basée sur deux grands secteurs.
02:39Il y a ce qu'on appelle le secteur réel, donc les entreprises qui produisent les biens et services,
02:44et il y a le secteur financier, qui, lui, ne produit pas des biens, mais produit donc les biens financiers,
02:51et donc qui permet aux autres entreprises du secteur réel dont j'ai parlé de produire des biens et des
02:57services.
02:57Donc, si le secteur financier n'est pas performant, ça va agir sur le secteur réel qui va aussi être
03:06non performant.
03:08Donc, il était nécessaire, justement, de faire ce lien-là, pour que la population comprenne le lien entre ces deux
03:17secteurs.
03:17Alors, effectivement, la finance est composée, si vous voulez, de deux grands sous-secteurs, si vous voulez.
03:23Donc, il y a les banques et il y a les marchés financiers.
03:27Alors, tous les jours, comme vous l'avez dit, on a besoin de la banque pour nécessairement faire du crédit,
03:33pour obtenir du crédit, et donc domicilier nos revenus, donc en compte d'épargne ou en compte courant.
03:39Voilà, donc nous avons besoin de la banque.
03:41Alors, la banque, qu'est-ce qu'elle offre ? D'abord, qu'est-ce qu'elle sait ?
03:45Voilà, donc c'est ça que je veux expliquer dans ce livre-là.
03:48Donc, j'explique d'abord ce que c'est que la banque.
03:50Comment la banque gagne son argent ?
03:53Quel est le raisonnement du banquier ?
03:55Voilà, tout cela va permettre, donc, d'appréhender pour le commun d'un modèle ce que c'est, donc, ce
04:00que c'est que l'institution bancaire,
04:01et alors ajuster son comportement par rapport à ce raisonnement, de sorte que le dialogue entre la banque et donc
04:09l'usager de la banque
04:10puisse être fluide, fluidifié, de sorte que l'on puisse avoir dans les financements nécessaires pour produire, comme je l
04:17'ai dit,
04:17pour que le secteur RIA puisse produire.
04:20Mais alors, à votre avis, pourquoi est-ce que la finance paraît être un domaine réservé à des initiés ?
04:29Oui, bon, parce que la finance, c'est vrai que ça paraît réservé, parce qu'effectivement, il y a un
04:35langage codifié,
04:37il y a des équations mathématiques, donc c'est ça qui fait que ça paraît plus ou moins ésotérique et
04:46complexe,
04:46mais ça ne doit pas être le cas.
04:48Et c'est pour ça que j'ai vraiment pris la peine, dans une première partie, de définir tous les
04:56produits bancaires disponibles,
04:57que ce soit un produit de crédit ou un produit de gestion de compte courant.
05:02De sorte que, en partant des produits destinés aux particuliers, aux produits destinés aux entreprises.
05:09Par exemple, vous pouvez avoir besoin d'une carte de crédit, par exemple.
05:13Alors, c'est quoi une carte de crédit ?
05:14Et comment vous pouvez l'utiliser, de sorte à ce que vous puissiez maximiser l'utilisation de cette carte-là
05:19?
05:19Vous pouvez utiliser une carte de crédit, donc c'est une carte de crédit, c'est un crédit, en fait,
05:24qu'on met à votre disposition,
05:25qui vous permet donc d'acheter des biens et services que vous remboursez après une certaine période.
05:30Et il y a une période qu'on appelle la période de grâce, mettons 30 jours.
05:34Donc, si vous faites vos achats et que vous remboursez au bout de cette période de 30 jours, vous n
05:39'avez pas de frais à payer.
05:40Vous voyez ? Donc, ça, c'est un mécanisme que le consommateur peut utiliser pour utiliser à bon escient la
05:49carte de crédit.
05:50Donc, après ça, vous avez des produits de découvert, le sport, les comptes, etc.
05:55Qu'est-ce que c'est ?
05:56Bon, j'ai défini, mais en même temps, je montre ce qui peut être utile ou conforme au profit de
06:02l'entreprise.
06:02Parce que, vous voyez, la plupart des entreprises, lorsqu'elles ont besoin de financement,
06:07elles vont voir la banque et la banque va leur proposer.
06:10Ou bien même, ils proposent même à la banque, oui, j'ai besoin d'un découvert.
06:14Mais est-ce que c'est le découvert qui vous convient, qui convient à votre activité ?
06:17Justement, quelles sont les erreurs financières les plus fréquentes que commettent les usagers ?
06:23Oui, bon, par exemple, les entreprises, c'est de commander un produit qu'ils ne comprennent pas.
06:30Donc, il faut comprendre le produit.
06:32Il faut savoir, il faut pouvoir caler ce produit sur votre profil.
06:36De sorte que ça puisse être bénéfique pour vous.
06:39Si vous êtes, par exemple, une entreprise qui a une activité saisonnière,
06:45c'est-à-dire qu'il y a une période où vous avez besoin d'argent pour acheter des produits,
06:49et puis il y a une période où vous récoltez de l'argent parce que vous êtes en train de
06:54vous payer.
06:55Et que vous demandez un produit, vous demandez un découvert,
06:59ça peut ne pas être le produit approprié.
07:02Parce que, de toute façon, le découvert, c'est le produit d'ailleurs le plus cher dans une banque.
07:06Ce n'est même pas un produit qui est même...
07:08Pour la banque, ce n'est pas toujours le meilleur produit,
07:12même si la plupart des agents de banque le connaissent mieux que les autres.
07:16Mais ce n'est pas forcément le meilleur produit.
07:19Parce que non seulement il est cher pour l'usager,
07:21mais pour la banque, il va nécessiter la mise à disposition des ressources de manière inopinée.
07:27parce qu'il a le découvert, il vous donne le droit de rendre votre compte négatif.
07:33Donc lorsque vous avez besoin d'argent, vous venez, on rend le compte négatif,
07:36mais en même temps, en ce moment, peut-être que la banque n'a pas les ressources pour ça.
07:39Donc ils vont aller emprunter de l'argent.
07:41Mais vous, ça peut-être ne vous arrange pas lorsque vous avez le profit dont j'ai parlé.
07:47Ce qui pourrait vous arranger, c'est qu'on peut appeler un credit spot.
07:50C'est-à-dire que vous êtes dans une situation de besoin de financement aujourd'hui,
07:55mais dans six mois, dans trois mois, vous aurez des entrées de fonds.
07:59Donc vous calez votre demande, votre requête de crédit sur cette période-là.
08:04Donc aujourd'hui, sur trois mois, j'ai besoin d'argent,
08:07mais au bout de trois mois, j'aurai suffisamment de ressources.
08:09Donc vous demandez un prêt qui vous permet de rembourser ce que vous avez emprunté aujourd'hui,
08:17au bout de trois mois.
08:18Donc les choses sont ainsi claires.
08:20Et donc le coût sera moindre, parce que la banque est rassurée
08:24qu'au bout de trois mois, vous allez payer.
08:29Vous allez payer et vous allez avoir des ressources pour pouvoir continuer d'alimenter votre condom.
08:35En fonction du profil du produit, les coûts sont différents.
08:41Ils peuvent être élevés, ils peuvent être bas.
08:43Donc c'est ça qu'il faut maîtriser également.
08:45Et c'est ce que cet ouvrage permet aux agents économiques, les entreprises, les particuliers aussi, à connaître.
08:52Alors, donc là, vous avez parlé un peu de tout ce qui touche aux banques,
08:56mais vous abordez également les marchés financiers, qui restent quand même méconnus du grand public.
09:02Alors, pourquoi est-ce qu'il est important pour un citoyen ordinaire, un citoyen lambda, de comprendre le fonctionnement de
09:08ces marchés-là ?
09:09Alors, les marchés, si vous voulez, jouent deux rôles.
09:12Premièrement, un rôle pour les investisseurs d'investissement.
09:17Ça veut dire qu'ils vous donnent l'opportunité de gagner de l'argent, donc de placer votre épargne.
09:23Voilà.
09:24Donc, ne pas avoir d'épargne oisive.
09:27Donc, si vous avez des ressources en banque, etc., vous pouvez les placer sur le marché financier
09:33et avoir une rémunération relativement meilleure ou plus forte par rapport à un placement, je dirais, traditionnel
09:42dans un compte courant ou dans un compte de dépôt.
09:47Vous pouvez avoir des ressources afin de revenus plus élevés, un rendement plus élevé.
09:53Donc, c'est ça que ça permet d'abord.
09:55Ensuite, le marché permet de financer l'économie dans sa phase la plus difficile, c'est-à-dire le financement
10:02à long terme.
10:03Les banques, généralement, préfèrent des financements à court terme.
10:06Donc, les produits que nous avons cités tout à l'heure, ce sont donc des financements de produits à court
10:10terme,
10:11c'est-à-dire des financements qui s'étendent sur maximum deux ans.
10:14Or, les marchés financiers vous permettent de lever des fonds sur des échéances beaucoup plus longues.
10:19Donc, premièrement, il y a deux types de produits.
10:22Il y a les actions.
10:24Donc, grâce au marché financier, vous pouvez devenir actionnaire.
10:26Et l'entreprise peut émettre des actions pour recueillir donc des fonds.
10:31Mais à partir du moment où vous êtes actionnaire, vous n'exigez pas qu'on vous rembourse de l'argent.
10:38Vous exigez peut-être qu'on vous procure des dividendes, qu'on vous paye des dividendes,
10:42mais vous n'exigez pas de remboursement.
10:44Donc, l'entreprise va disposer de ressources qu'on appelle des ressources propres, des ressources long terme, pour pouvoir investir.
10:51Vous voyez ?
10:51Donc, ça permet vraiment, le marché financier permet d'élever ce genre de ressources pour financer son exploitation et donc
10:59financer l'économie.
11:00Ensuite, il y a le deuxième élément qui est les produits de dette, enfin les titres de dette.
11:05L'un des titres fort, c'est les obligations.
11:08Alors, vous avez les obligations d'État et les obligations d'entreprise.
11:11Donc, comment restez le domaine de l'entreprise ?
11:15Donc, une entreprise qui a besoin, je ne sais pas moi, d'investir sur 10 ans, 15 ans, peut mettre
11:20une obligation,
11:21c'est-à-dire un titre où l'obligation stipule « bon, je dois à Mme Gaye tel montant ».
11:28Donc, vous achetez ce titre-là et donc vous mettez de l'argent à la disposition de l'entreprise.
11:35Et donc, l'entreprise peut investir, acheter des équipements, créer des emplois, etc.
11:40Donc, les marchés financiers consistent à ça.
11:43Un, donner des opportunités d'investissement.
11:46Deux, permettre donc aux entreprises de se développer.
11:50On peut donc dire que ces marchés financiers-là sont un levier essentiel dans une économie ?
11:56Absolument, absolument.
11:57C'est des leviers essentiels.
11:59En fait, les grands pays comme les États-Unis, l'Europe et tout ça, se sont bâtis sur la base
12:08des marchés financiers.
12:09Aujourd'hui, les marchés, les sommes mobilisés sur les marchés financiers font parfois deux à trois fois le PIB de
12:16ces pays.
12:18Alors, dans votre livre, vous évoquiez également le financement des États.
12:22Pourquoi les citoyens devraient s'intéresser à des sujets comme la dette publique ou les emprunts d'État ?
12:28Alors, la dette publique est très importante parce qu'elle permet à un pays de disposer des ressources qu'il
12:39ne peut pas lever en interne.
12:41En tout cas, qu'il ne peut pas lever par son propre fonctionnement.
12:45Vous voyez ?
12:46Donc, vous avez un pays, bon, il collecte ses impôts, mais il a des besoins qui vont au-delà des
12:53impôts collectés.
12:54Donc, c'est pour ça qu'il faut s'endetter.
12:57On s'endette pour augmenter notre capacité d'action.
13:07On a des besoins qui sont plus importants que les ressources que nous pouvons lever.
13:11Et donc, nous avons besoin de s'endetter.
13:14Voilà. Mais la question, effectivement, vous posez une très bonne question parce que la dette, lorsqu'elle est levée par
13:19les États, elle va sur le long terme.
13:21C'est une dette qui va au-delà de 10 ans, parfois 20 ans, même 30 ans.
13:27Alors, il faut que cette dette-là puisse être bien, disons, bien gérée, bien investie parce qu'elle va au
13:34-delà des générations.
13:37Généralement, ce n'est pas le gouvernement qui est en dette, qui perd le remboursement de manière générale.
13:43Donc, il faudrait que, justement, les générations, les jeunes, la nation de manière générale puissent s'intéresser à la manière
13:50dont la dette est levée, à la manière dont la dette est investie, à la manière dont la dette est
13:56gérée.
13:56Voilà. Donc, c'est pour ça que c'est très important.
13:58Donc, un, c'est important parce que, bon, vous avez besoin des ressources pour financer votre développement.
14:03Mais de deux, l'effet inverse, c'est que c'est important parce que si ce n'est pas bien
14:10fait, ça va avoir un effet, un effet déstabilisant sur la génération à venir.
14:18Alors, votre ouvrage porte aussi un message d'autonomisation.
14:22Alors, si vous deviez retenir une seule leçon que chaque lecteur, chaque personne qui ouvrirait ce livre devrait garder après
14:31l'avoir refermé, ce serait lequel ?
14:33Mais le premier message, c'est que chacun d'entre nous est un acteur majeur dans le développement de notre
14:44économie, dans le développement de nos marchés.
14:48Vous voyez, souvent la conversation entre les banques et les agents économiques qui utilisent les banques tourne autour du fait
14:55que les banques n'aiment pas prêter ou les banques prêtent cher, etc.
14:59Mais vous savez que...
15:00Prête à ceux qui ont déjà la retenue.
15:02Voilà. Alors, vous voyez, il y a un phénomène qu'on n'a pas tous, on n'y saisit pas
15:08tous.
15:09Par exemple, nous aimons bien avoir nos ressources dans notre poche.
15:12Mais le fait d'avoir les ressources dans notre poche, dans nos canaries, dans nos...
15:16C'est un facteur qui handicap la distribution du crédit.
15:21Vous voyez, par exemple, dans notre zone, dans lui et moi, je crois en 2024,
15:26on a 30 000 milliards de ressources financières en circulation.
15:31Mais sur ces 30 000 milliards, il y a près de 15 000 milliards qui ne sont pas en banque.
15:36Ce qui veut dire que ce sont des ressources qui sont extraites du domaine de la distribution du crédit.
15:44Alors que si ces ressources étaient en banque, les banques allaient avoir plus de ressources.
15:49Donc plus de ressources va signifier plus de distribution du crédit et des crédits moins chers.
15:54Donc déjà, le fait de comprendre le fonctionnement de la finance permet déjà de saisir sa titre.
15:59Ah, je suis d'un acteur de l'économie.
16:02Ensuite, il y a l'aspect personnel.
16:04Comme je viens de le dire, si vous avez une carte de crédit, vous pouvez l'utiliser.
16:08Vous pouvez mieux l'utiliser en ayant lu ce livre-là parce que vous savez comment...
16:12Quels sont donc les ajustements que vous devez faire.
16:14Ensuite, votre relation avec la banque.
16:16Vous apprenez le raisonnement de la banque.
16:18C'est ce que j'explique dans le livre.
16:19Pourquoi la banque demande ceci ? Pourquoi la banque demande cela ? Pourquoi la banque demande... etc. etc.
16:24Donc si vous savez pourquoi la banque demande ceci, vous préparez en conséquence.
16:30De sorte que lorsque vous avez une conversation avec la banque, la conversation devient fluide.
16:35Et dès lors que la conversation est fluide, vous avez votre financement.
16:39Donc c'est pour ça que j'ai écrit ce livre-là.
16:41Pour que chacun puisse comprendre ce langage-là.
16:44Que la barrière, la fracture informationnelle qui existe en ces deux entités, mais qui sont pourtant essentielles, puissent être brisées.
16:52Et de sorte que donc la discussion soit plus fluidifiée.
16:56Et à qui vous avez pensé quand vous avez commencé l'écriture de ce livre ?
17:02Ben... à tous les agents économiques.
17:04Le premier livre, par exemple, je l'ai écrit, Économie pour tous.
17:11Lorsque je me suis rendu compte que parfois, nos collègues banquiers, les jeunes qui sont maintenant dans la banque, avaient
17:22certaines insuffisances.
17:25Et donc il fallait mettre beaucoup de choses à leur disposition.
17:28Donc ça, ça m'a inspiré pour faire le premier.
17:30Et le deuxième, je pense que c'est toujours la même chose.
17:33Être capable de, disons, de partager ce qu'on a.
17:36Moi, j'ai pris de près de 30 ans de métier dans la banque.
17:41J'ai fini comme directeur général d'une des banques les plus importantes aujourd'hui.
17:46J'ai participé à la transformation d'une banque nationale qui est aussi devenue une banque forte.
17:53Celui-là qui a pignon sur rue en Côte d'Ivoire.
17:55Donc il y a un certain nombre d'expériences que j'ai.
17:58Et je me suis dit, il faut partager cela.
18:00Et donc c'est ce que je fais à travers ces livres-là.
18:03Merci déjà pour ça.
18:04On va terminer par un message que vous pouvez adresser ou que vous souhaitez adresser à toutes ces personnes-là
18:10qui considèrent que la finance, ce n'est pas fait pour eux.
18:13Mais la finance, c'est fait pour eux, puisqu'ils sont des acteurs de la finance.
18:16Lorsque vous achetez n'importe quel bien ou un service, lorsque vous montez dans le bus, que vous payez un
18:26ticket, vous avez accompli un acte économique.
18:29Lorsque vous ouvrez un compte à la banque, vous avez exécuté un acte économique.
18:37Mais même lorsque vous mettez votre argent dans la poche et que vous ne le mettez pas en banque, ça
18:42aussi c'est un acte financier.
18:44Vous voyez ? Père positif ou négatif.
18:46Donc c'est à toutes ces personnes-là que je m'adresse.
18:50Je dis que la finance, ce n'est pas complexe.
18:53La finance, c'est ce que nous faisons tous les jours.
18:56Mais il y a un gap d'informations.
18:58Et c'est ce gap d'informations que je viens briser, que je viens clore.
19:03Pour que justement, nous serons tous au même pied d'égalité.
19:06Pour que nous ayons tous le même niveau d'informations pour que la discussion soit toujours meilleure.
19:10Parce que lorsque vous discutez sur des bases communes, vous comprenez.
19:14Et lorsque vous comprenez, vous avancez plus vite.
19:16Et la finance, comme je le disais au tout départ, c'est le levain de l'économie.
19:23Si la finance ne fonctionne pas bien, votre économie ne fonctionne pas bien.
19:26Et donc, dans ces conditions, il faut que justement cette information soit partagée
19:31pour que cette finance puisse bien fonctionner, pour que nous tous, nous puissions en bénéficier.
19:38Merci beaucoup, M. Liby.
19:40La finance à portée de main, c'est le titre de cet ouvrage.
19:44C'est plus qu'un simple ouvrage de vulgarisation.
19:47C'est une invitation à comprendre les mécanismes économiques qui influencent notre quotidien.
19:51Et à développer aussi une culture financière adaptée aux défis de ce monde.
19:56Au-delà des concepts, l'auteur nous invite donc à développer une véritable culture financière.
20:01Indispensable, selon lui, pour les citoyens, les entrepreneurs et les décideurs africains.
20:06Merci encore, M. Liby, d'avoir été notre invité.
20:09Merci bien.
20:09Merci à vous, chers téléspectateurs, de nous avoir suivis.
20:13À très bientôt pour un nouveau numéro de Cet Écho.
20:15En attendant, l'information continue sur cette info et sur cet info.ci.
20:20Sous-titrage Société Radio-Canada
20:27Sous-titrage Société Radio-Canada
20:30Sous-titrage Société Radio-Canada
20:30Sous-titrage Société Radio-Canada
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