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Un día eres joven y al otro te atropella la pregunta ¿cómo carajos voy a comprar una casa? Hablamos con Edwin Chirivi, gerente de Camacol Bogotá y Cundinamarca, y nos contó cómo un joven puede adquirir vivienda.
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00:00How to buy a house a young man, or even how to buy a house a bogotan or a colombian?
00:05What type of house do I want?
00:06I want a house to live, I want a house to rent, just like to have an option of investing.
00:13The decision I have to take is how to pay.
00:16There are banks that have more vocation to pay for the young people or the population that have a lower
00:22score of credit.
00:23Usually the separation of the house may be $500,000 or $1,000,000.
00:28A good way to be able to invest and buy a house.
00:32If you do not do the job of a job, and you do the job of a plan, I think
00:38we can all can buy.
00:45Edwin, how are you? Muchas gracias por tu tiempo.
00:47Gracias, muchas gracias por la invitación Juan Camilo, muy contento de estar aquí con ustedes hoy
00:51y la posibilidad de conversar sobre este tema tan importante para todos.
00:54Bueno Edwin, una primera pregunta, ¿qué opciones tenemos los jóvenes para adquirir vivienda?
00:59Pues mira, yo creo que la compra de vivienda de nuevo no es una decisión tan sencilla,
01:04es una decisión que requiere tomar como, digamos, o tener cierta certeza en varios frentes.
01:09Pero hay muy buenas opciones hoy en día para que los jóvenes accedan a la vivienda.
01:13¿Cómo compra una vivienda un joven o incluso cómo compra la vivienda un bogotano o un colombiano?
01:18Y lo que hace un hogar o lo que hace una persona a la hora de tomar esta decisión
01:23es básicamente ver qué tipo de vivienda quiero.
01:27Esta es una decisión fundamental.
01:29Oiga, yo quiero una vivienda para vivir, quiero una vivienda para arrendar,
01:33simplemente como para tenerla como opción de inversión,
01:35o quiero una vivienda para eventualmente más adelante, cinco años más adelante,
01:41que mi familia crezca o algo, habitar en ella.
01:44¿Quiero comprarla para venderla en el próximo año y ganarme algo de valorización?
01:48Todas esas cuatro opciones son perfectamente válidas.
01:51La pregunta es, ¿yo cómo voy a hacer eso?
01:53¿Cómo tomo la decisión cuando precisamente uno va por la calle y se va a reflexionar sobre cosas importantes?
02:00¿Cómo compro una vivienda?
02:01Entonces, lo primero que uno hace es, ¿dónde quiero comprar?
02:04¿Qué tipo de proyecto quiero comprar?
02:06Y hoy en día, el país cuenta con más o menos unos 1.500 proyectos en oferta.
02:12Tenemos una cantidad de proyectos en oferta que en todos los segmentos permiten ver,
02:16oiga, yo quiero una vivienda de interés social, quiero una vivienda de segmento medio,
02:20quiero una vivienda con vocación turística en los municipios aledaños a Bogotá
02:24o a los diferentes capitales del país, quiero una vivienda que tenga vocación de renta.
02:30Es decir, que yo la pueda arrendar fácilmente o que incluso,
02:33muy sumado a lo que hoy en día se ha convertido en la lógica de renta y es usar plataformas
02:39que permiten rentarla por días.
02:41Eso se llama como la renta en estancias cortas.
02:44Y cualquiera de esas ideas, primero tratar de tener claro cómo,
02:50qué tipo de proyecto inmobiliario quiero comprar yo.
02:52Una vez pasa eso, yo ya tengo, digamos, un poco más claro.
02:56Dijo, yo quiero una vivienda en un municipio como Ricaute o en un municipio como Melgaro,
03:01quiero una vivienda aquí en Bogotá, muy bien ubicada en Chapinero.
03:05Cuando ya he decantado de eso, puedo acceder a través de las plataformas
03:08que hoy en día ofertan los proyectos de vivienda.
03:11Las constructoras, pero también plataformas especializadas, muestran qué oferta de vivienda tenemos.
03:17Y no necesita uno, antes la tarea era mucho más compleja.
03:20Ahora que me preguntabas hace 20 años, yo tendría que haber recorrido toda la ciudad
03:23para identificar dónde estaban los proyectos.
03:25Y entonces seguramente se convertía en un plan familiar de ir a visitar.
03:29Donde pasa, se puede hacer, por supuesto.
03:32De domingo, ¿no?
03:33Un plan de domingo.
03:34Un dominguito atardeado.
03:34Así es, plan de domingo, plan de ponerse los tenis y salir a caminar
03:39y a buscar el mejor proyecto de vivienda.
03:42Hoy en día es mucho más fácil.
03:43Puedo también hacerlo.
03:45Y creo que qué bueno que uno pueda recorrer la ciudad.
03:46Yo soy amante de recorrer la ciudad y caminar a la ciudad.
03:49Pero también si estoy, digamos, no está haciendo un día tan divertido
03:53o está haciendo un poco más bien como con ganas de estar en casa,
03:57puedo a través de una de estas plataformas, a un clic, identificar, visitar los proyectos,
04:02ver cómo, cuándo me la van a entregar, qué áreas tiene.
04:06Nosotros llamamos amenidades, pero es qué cosas adicionales me ofrece el proyecto.
04:10San Lorenzo Comunes, zonas de co-living, zonas de co-working, gimnasio y todo eso,
04:16lo puedo hacer desde casa.
04:17Y eso ya lo hace mucho más fácil de tomar la decisión.
04:22Incluso, yo ya no, si estoy en Bogotá, puedo decir,
04:24oiga, yo quisiera al pronto invertir en Cali.
04:27Me han dicho que ese mercado está bueno.
04:28Desde acá, visito a través de una plataforma e identifico los proyectos.
04:32Una vez ya tengo identificado el proyecto,
04:34la decisión más importante que tengo que tomar es cómo la voy a pagar.
04:37Y, naturalmente, uno, digamos, arrancando su vida profesional o su trayectoria laboral,
04:43pues se enfrenta la dificultad o dos dificultades.
04:47La primera es no tener el ahorro suficiente.
04:51Uno está terminando de pagar su universidad o está tratando de ahorrar para la maestría
04:55o tiene un fondito para el viaje de sus sueños,
04:57entonces quiere ir a todo Sudamérica o a Europa hasta un mes, digamos,
05:02mochileando y estando de una forma distinta.
05:05Pueden ser unas prioridades y uno lo ve permanentemente en la población joven.
05:09Pero también está la posibilidad de cuánto me presta un banco.
05:14Sí.
05:14Y cuando uno entra en ese mundo, uno dice, oiga, siempre existe como la,
05:19un poco el paradigma de, oiga, el banco no me va a prestar
05:22o si me presta, me presta muy poco.
05:24Puede que en la práctica pase, pero afortunadamente hoy en día
05:27existen entidades como cajas de compensación, como el Fondo Nacional del Ahorro,
05:32incluso las mismas entidades financieras tradicionales que han prestado
05:35para la vivienda de los colombianos en los últimos años,
05:38o desde que existe la historia de hipotecaria en Colombia,
05:41que tienen, digamos, algunas líneas específicas para los jóvenes,
05:46donde les exigen menos ahorro, donde de pronto el score de crédito
05:50es un poco más flexible, donde les prestan a más largo plazo.
05:54Sí, si al hogar tradicional le prestan a 15 años,
05:57¿por qué no extender el crédito para los jóvenes a 20, 25 años?
06:01Incluso tenemos créditos que pueden ir más allá.
06:03Y eso mejora la condición.
06:05Por tanto, la tercera tarea que hay que hacer,
06:07después de identificar qué proyecto quiero, después de visitar el proyecto,
06:10lo tercero es, oiga, del total de entidades que yo he visitado financieras,
06:15¿cuáles me ofrecen las mejores condiciones?
06:17Y eso va a depender mucho de la condición laboral que tenga el joven.
06:22Y es, oiga, estoy vinculado formalmente, o soy freelance en alguna actividad,
06:27o tengo mi propio emprendimiento, y tengo, pues, es básicamente un,
06:30soy independiente en el mercado, o estoy estudiando y trabajando,
06:35cualquiera de esas.
06:37Hay dentro del perfil de los bancos también una segmentación.
06:41Hay bancos que tienen mayor vocación a prestarle a los jóvenes
06:44o a población que tiene un menor score de crédito.
06:48Y otras que son más, digamos, conservadoras en eso.
06:50Entonces, tercera tarea, exploremos todos los bancos,
06:53todas las entidades que prestan, y eso nos va a ayudar muchísimo.
06:56Y una vez pase eso, simplemente voy donde el constructor,
06:59a su sala de ventas, o incluso también lo puedo hacer a través de
07:02formas de vinculación que existen hoy en día virtuales,
07:05y separo mi vivienda.
07:07Separo mi vivienda, usualmente la separación de la vivienda puede ser
07:10500 mil o un millón de pesos, y tengo más o menos entre un año y medio
07:16y dos años para pagar mi cuota inicial.
07:19Y en ese tiempo yo voy ahorrando para pagar mi cuota inicial,
07:22que puede ser un 15, 20 o 30%, dependiendo del segmento de vivienda.
07:27Cuando ya he terminado de pagar mi cuota inicial,
07:30el constructor me va a entregar mi vivienda,
07:33y ahí es donde yo lo empato con el crédito hipotecario.
07:36Como solamente he dado el 30%, entonces el 70% adicional me lo va a prestar el banco,
07:41o la caja de compensación, o el Fondo Nacional del Ahorro, en cualquier caso.
07:46Y listo, ahí recibo mi vivienda, empiezo a pagar mi crédito hipotecario de largo plazo,
07:50y tomo la decisión si me mudo o si la riendo.
07:52Pero, ¿qué es lo más importante?
07:54Que desde el momento que tomaron la decisión de comprar la vivienda,
07:57esa vivienda se va a valorizar.
07:59Esa vivienda que están comprando en 100 o 200 millones de pesos,
08:03va a valorizarse una tasa de 5, 8 o 10% anual,
08:06quiere decir que cada año puede ganar 8 millones de pesos,
08:10en términos de su valorización.
08:12Y eso es fundamental, porque uno va ahorrando,
08:16va valorizándose, y sabe que ese inmueble,
08:19el día que me lo entreguen, va a tener un valor distinto,
08:22yo lo puedo adecuar, y voy a empezar a generarle renta y demás.
08:26Entonces, realmente es una muy buena fuente de ahorro e inversión para los jugadores,
08:29y para los jóvenes.
08:29Bueno, y justamente acerca de eso que mencionaste,
08:33sobre la llamada cuota inicial,
08:35porque después de que uno piensa como,
08:37bueno, ¿y cómo le hago para que vivienda?
08:38Está la temida cuota inicial,
08:40porque entre los parches, entre las conversaciones,
08:43siempre se habla de que es un camello pagar esa primera cuota inicial.
08:47Entonces, me gustaría saber cómo, más o menos, en cuánto está.
08:50Perfecto, mira, hagamos el casotipo de lo que es el producto inmobiliario
08:54que más se vende hoy en Bogotá,
08:55y es vivienda que tiene un valor, más o menos,
08:58de unos 170 millones de pesos,
09:00que es el límite en vivienda de interés social en zonas de renovación urbana.
09:04Hoy en día, una cuota inicial ahí debe estar del orden de 17 millones de pesos.
09:08Esos 17 millones de pesos, no hay que pagarlos de una.
09:11Entonces, claro, no tengo el ahorro suficiente para hacerlo.
09:13Pero tengo el lapso de un año y medio, en la mayoría de los casos, para irlo pagando.
09:17Implicaría que debo poder destinar más o menos un millón de pesos mensual
09:23para a lo largo de un año y medio haber acreditado esos 17 o 17 millones de pesos.
09:27¿Es posible si uno tiene un salario mínimo que le alcance a uno para adquirir vivienda?
09:32Pues mira, con un salario mínimo, la posibilidad de acceder a la vivienda se da,
09:39pero tiene uno que buscar una combinación de recursos que van más allá de la cuota inicial.
09:44Y te dirías, normalmente en vivienda de interés social o vivienda de interés prioritario,
09:50que vale hoy en día un poco más de 90 millones de pesos,
09:54existe la posibilidad de tener, con un salario mínimo de ingresos, subsidios del Estado.
09:59Subsidios.
10:00Tres fuentes son muy importantes.
10:01Si estoy vinculado con una empresa, tengo formalmente una vinculación con una compañía,
10:06eso me permite ser beneficiario de un subsidio de la caja de compensación familiar.
10:11Y ese subsidio va entre 20 y 30 salarios mínimos,
10:16lo cual me ayuda muchísimo para la cuota inicial.
10:19La segunda entidad que permite, e incluso que vayan subsidios conjuntos o concurrentes,
10:24es el Gobierno Nacional, a través de un programa que se llama Mi Casa Ya,
10:28también sumado al subsidio de la caja de compensación,
10:31el comprador puede sumarle otros 20 o 30 salarios mínimos por parte del Gobierno Nacional.
10:39Dicho de otra forma, ella llevaría casi 50 salarios mínimos, más o menos unos 55 millones de pesos.
10:45Luego, va muy bien la lógica de compra para una vivienda que vale 90 millones de pesos,
10:50o 95.
10:51La tercera es, incluso el distrito tiene subsidios.
10:56A través de la caja de vivienda popular del distrito y la Secretaría de Hábitat,
11:00hay unos programas específicos para jóvenes, para madres cabeza de familia,
11:04y que también con 10 salarios mínimos pueden concurrir ahí.
11:09Entonces, si yo lograra subsidio de la caja, subsidio del Gobierno Nacional y subsidio del distrito,
11:13tendría mal contados 60 salarios mínimos, un poco más de 65 millones de pesos,
11:18para comprar una vivienda de 90.
11:21Luego, ahí ya estoy casi listo.
11:23Con un salario mínimo solamente debería pedir un crédito de, ponle 30 millones de pesos,
11:28que me daría un valor mensual de la cuota, cuando ya me entregué mi vivienda, de 400 mil, 420 mil
11:35pesos.
11:35Que es mucho menos que tener, que estar pagando riendo.
11:39Y eso es muy importante, la pregunta que me hacías, porque creo que ahí está la posibilidad.
11:45Hay que ponerse en la tarea, claro, no todos los recursos son ilimitados del Gobierno, ni desde las cajas,
11:52pero si uno hace la tarea juiciosa, y uno hace la tarea bien planificada,
11:57yo creo que todos podemos comprar.
11:59Y es que antes como que estaba mucho más contemplada la idea de formar familia,
12:05de que me quiero casar, como que la línea es mucho más tradicional.
12:08Y ahorita que tenemos jóvenes que pues no están interesados ni en formar matrimonio,
12:11ni en formar familia, ni tener hijos, sino simplemente como que por ahora lo ven como mucho más independiente.
12:17Entonces, quería saber si hay como modelos de adquisición de vivienda para personas,
12:21o bueno, jóvenes que no tienen contemplado formar familia.
12:24Sí, y esa es una pregunta muy importante, porque mira que el cambio demográfico
12:28y el cambio de las preferencias, que es lo que tú estás mencionando,
12:31se viene dando de una forma muy acelerada.
12:33En el 2005 teníamos en Bogotá, o en el país, 11% de los hogares eran solamente de una persona,
12:41hogares unipersonales.
12:42Ok, jóvenes que no tomaban, no quiero, digamos, tener una relación formal,
12:46no me voy a casar en el corto plazo.
12:48Y esa era la composición de hogares en el 2005.
12:51Teníamos 11% de los hogares.
12:53Ya en el 2018, en el último censo, ese número aumentó al 18%.
12:57Y hoy en día en Bogotá tenemos que el 40% de los hogares son o de una persona o
13:03pareja sin hijos.
13:04¿40%?
13:0540%.
13:064 de cada 10 hogares.
13:08Por tanto, el producto inmobiliario tiene que orientarse a eso.
13:11Ya no podemos seguir haciendo 140 metros cuadrados para una persona que vive sola,
13:15o quizás con su mascota, o para una pareja que no va a tener hijos.
13:18¿Dentro de la percepción que ustedes tienen,
13:20sienten que hay una tendencia dentro de los jóvenes a perder interés por adquirir vivienda?
13:27Pues mira, eso era algo que observábamos hace algunos años y decían los jóvenes,
13:31no, no, mi prioridad no es tener un crédito de largo plazo.
13:34Esa tendencia se ha venido revirtiendo.
13:36Y yo creo que hay una cosa bien interesante y es que para los jóvenes,
13:39pues si bien no existen más formas de ahorrar,
13:43una buena forma de poder ir ahorrando y a la vez invirtiendo es comprar una vivienda.
13:47Porque no ve uno la, digamos, la posibilidad de que un joven, por ejemplo,
13:51esté todo el tiempo invirtiendo sus recursos en otras fuentes como en las acciones,
13:57o en mercados de bonos, o en general, digamos, en productos financieros mucho más elaborados,
14:02dicen, ok, yo por ahora lo que quiero es, tengo un excedente de ingresos,
14:05tengo un salario que me permite, además de eso, ahorrar,
14:08entonces voy a destinar eso para comprar vivienda.
14:11Y hemos observado un gran apetito recientemente.
14:14Hoy en día, el 35% de nuestros compradores son jóvenes que tienen entre 19 y 29,
14:21años, y ahí estamos viendo, digamos, una concentración importante,
14:25entre otras cosas, porque la vivienda social les permite llegar a eso.
14:29Entre más vivienda social tenemos, que es vivienda que tiene menos de 150 salarios mínimos de valor,
14:35pues vemos a los jóvenes con mayor interés de compra ahí.
14:37También hemos tenido una respuesta como que nos dan mucho y es que
14:41prefieren no adquirir vivienda, sino simplemente vivir de la rienda.
14:45¿Qué le podrías decir?
14:46Pues mira, yo creo que son decisiones que tal vez no las pondría como en balance,
14:51yo creo que incluso pueden coexistir.
14:54Yo puedo tomar la decisión de comprar vivienda y de nuevo la tengo para incluso rentarla
14:58e ir generando un poco de ahorro, pero también, dada mi flexibilidad laboral
15:03o simplemente que quiero por un tipo vivir en el centro de la ciudad,
15:06luego quiero vivir más en el Chapinero, luego quiero irme a Chía,
15:09porque disfruto las zonas verdes de mayor amplitud,
15:11tomar la decisión y el modelo de renta sigue siendo interesante.
15:14Hay dos cosas.
15:15Mira que en Bogotá el 40% de la población vive en arrendamiento.
15:18Entonces, 4 de cada 10 hogares viven en arrendamiento,
15:21luego el mercado de arrendamiento sigue creciendo y ahora con la naturaleza
15:25de poder teletrabajar, de la lógica que se ve muchísimo más en los jóvenes
15:30de nómadas digitales.
15:31Pues me puedo ir a Medellín, me puedo ir a Santa Marta y adquiro un apartamento
15:35por un mes y teletrabajo de allá y simplemente no me cambia mucho,
15:39digamos, la lógica de estar definido solamente en una ciudad.
15:43Pero no hay que olvidar que de manera paralela el mercado de vivienda nueva
15:48o la posibilidad de comprar vivienda nueva me genera una oportunidad de ahorro e inversión.
15:53Ahí está el punto.
15:54¿Qué decisión quiero tomar yo?
15:56Puedo vivir donde quiera, pero ahorro e inversión es una gran oportunidad de vivienda nueva.
16:00¿Por qué los intereses para adquirir una vivienda son tan altos?
16:03Sí, mira, Colombia tiene un problema estructural y es de un alto costo de la financiación.
16:07Uno ve en otros países y la tasa de interés para financiar una vivienda es del 6 o el 5%.
16:12En Colombia estamos con tasas de interés hipotecaria del 14, 15, 16%.
16:17La explicación detrás de eso es que todavía somos un país donde la financiación de vivienda
16:22no se ha profundizado mucho.
16:24Hay una medición que nosotros hacemos y es cuánto es la financiación
16:28sobre el valor o el total del valor de producción del país, que es el PIB.
16:33Y Colombia está del orden del 10%.
16:35Países desarrollados tienen niveles de financiación del 90, 100% de su PIB.
16:41Nos falta mucho por avanzar, pero una buena forma en la que uno puede contribuir,
16:47o por lo menos la política pública puede contribuir, es si la inflación se reduce,
16:51los costos de financiación se reducen.
16:53Si el país tiene certidumbre sobre qué va a pasar en el futuro, no es tan fácil,
16:58pero hay buenos mensajes de política, en ese sentido también baja el costo de la financiación.
17:02Ojalá Colombia pueda volver a tener tasas de financiación del 8% y del 9%, que eso ayudaría mucho.
17:07Perfecto, Edwin. Bueno, eso es el tiempo que tuvimos con Edwin Chiribí,
17:11gerente de Camacol, Bogotá y Cundinamarca.
17:13Edwin, si quieres decirle algo a los jóvenes.
17:15Qué bueno compartir con ustedes el día de hoy estos temas,
17:18invitarlos a que compren vivienda, pero sobre todo que crean en el país
17:22y la importancia de construir patrimonio a través de la inversión en vivienda.
17:26Y muchas gracias, Juan Camilo, por haberme tenido aquí en Zona Z.
17:33O vivo o me pago una casa, o cumplo mis metas personales o me compro un carro.
17:38Y es como, ok.
17:39En ese sentido debe haber gente ya de treinta y pico años.
17:41Hay gente re grande, hay gente como de veinticinco y son como...
17:48Si eres hombre, mujer, y llegas a la casa de la persona que le estás saliendo
17:53y tienes las fundas de las almohadas marcadas o de las toallas, mamá costeña.
17:58Eso.
17:59Hay gente suertuda que los papás mismo tienen más tiempo y es como...
18:02Te envidio.
18:02¡Gracias!
18:10¡Gracias!
18:11¡Gracias!
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