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Con más de una década de operación y tras ser la primera entidad regulada bajo la Ley Fintech. La entrada en vigor de la nueva regulación impositiva obliga a las plataformas de crowdfunding a retener un 20% de ISR y un 16% de IVA sobre intereses.
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00:18Pues me llega un oficio en donde me convierto, dupla se convierte en el equipo de dupla,
00:23todos los que hacemos dupla, en la primera entidad en México, en estar regulados bajo la ley fintech.
00:29Conectamos de manera directa y sin terceros intermediarios a la gente que pide un préstamo con la gente que quiere
00:34invertir.
00:35De esta manera el que pide un crédito lo obtiene bajas tasas de interés y el que invierte obtiene altos
00:41rendimientos.
00:41La misión de dupla es disminuir el enorme diferencial de tasas de interés, es decir, que la gente acceda a
00:48créditos a bajas tasas de interés
00:50y al mismo tiempo los inversionistas obtengan altos rendimientos.
00:54Bienvenidos a Milenio Emprende, este programa sobre historias emprendedoras que hacemos todas las semanas.
01:00Y la más odio hoy con Juan Carlos Flores, fundador y director general de dupla, una plataforma de préstamos e
01:07inversiones
01:07que ya tiene además 11 años operando, lo cual es como ya más de la década, lo cual está increíble.
01:13Una fintech mexicana, además, dentro de los varios hitos, porque vamos a hablar de eso durante la entrevista,
01:20pero uno de ellos fue la primera en operar bajo la ley fintech.
01:24Y sé que hemos hablado de esto antes y no me voy a atorar ahí ahorita, pero ¿cuál es el
01:30siguiente logro?
01:32¿Cuál es el siguiente objetivo que tienes para dupla?
01:35Sí, pues antes que nada, muchas gracias por la oportunidad de estar aquí en este foro a hablar con ustedes
01:40y es siempre un honor platicar de dupla y de nuestra historia.
01:45Sí, como tú bien decías, Regina, son ya 11 años, que se dice fácil, pero...
01:49No, es luchar, 11 años.
01:51Por ahí creo que en el IPAE dicen que el 80% de las startups mueren los primeros dos años,
01:56¿no?
01:57Y esos números seguramente se siguen manteniendo desafortunadamente, y además es parte de, ¿no?
02:03Sí, primero que nada, el estar ya aquí después de 11 años dice mucho, como bien lo señalas,
02:07eso es un trabajo del equipo, todos los que conformamos dupla, y también de confianza de la gente, ¿no?
02:14Porque este tipo de emprendimientos, que son emprendimientos de recursos, de administración de recursos de terceros,
02:20pues no es fácil, no es sencillo, y más en un entorno regulado, ¿no?
02:24La misión de dupla, el disminuir el enorme diferencial de tasas de interés,
02:29es decir, que la gente acceda a créditos a bajas tasas de interés y al mismo tiempo los inversionistas obtengan
02:36altos rendimientos,
02:37se traduzca en que el resto del sistema financiero mexicano, el resto de los jugadores,
02:41realmente ofrezcan mejores productos para la población, ¿no?
02:46Mejores productos de crédito y mejores productos de inversión.
02:49Esa es nuestra propuesta de valor y esa es como nuestra misión, ¿no?
02:53Que en 10 años realmente empresas como dupla sean, digamos, la punta de lanza, por así decirlo,
03:01para que en todo el sistema financiero mexicano tengamos mejores condiciones financieras para la gente, ¿no?
03:07A ver, hablan de reducir más de dos terceras partes del costo de deuda comparado con otros jugadores tradicionales
03:15y al mismo tiempo ofrecen rendimiento promedio de 18% anual a inversionistas.
03:21Para quien no es experto, esto suena demasiado bueno.
03:24Para ser verdad.
03:26Pues sí, ¿no? O sea, ¿dónde es la verdad y dónde es lo complejo, sobre todo, de conseguir esos números?
03:31Mira, esto nace del, per se, el modelo de operación y de negocio de dupla, ¿no?
03:38Brevemente.
03:39Nosotros a través de la tecnología, de nuestro sitio de internet,
03:44conectamos de manera directa y sin terceros intermediarios,
03:47a la gente que pide un préstamo con la gente que quiere invertir.
03:50De esta manera, el que pide un crédito lo obtiene bajas tasas de interés
03:55y el que invierte obtiene altos rendimientos.
03:56¿Por qué? Porque, repito, no hay intermediación.
03:58Nosotros desintermediamos la acción de crédito y de inversión.
04:02Y además, que nuestro modelo está 100% empalancado de cara al usuario solicitante de crédito inversionista
04:08en la tecnología, ¿no?
04:10Entonces, de ahí radica el por qué sí somos capaces de dar mejores condiciones
04:14tanto de crédito como de inversión.
04:17Ya explicaste justo esto de lo que es el préstamo persona a persona, ¿no?
04:21Entonces, yo decía, bueno, al final, si yo meto mi dinero como inversionista,
04:25entonces, con mi dinero le prestan a Ilana para comprar un coche, ¿no?
04:29De alguna manera, o lo que ella quiera,
04:30y ella va a pagar ese rendimiento o ese premio que yo estoy obteniendo por invertir, ¿no?
04:36Pero, y lo mencionabas, esto en 2015, pues era súper innovador.
04:42O sea, y no regulado.
04:45Y eso también te llevó a, digo, en esa innovación te llevó a enfrentar el no entendimiento
04:53de las instituciones que regulaban al sistema financiero, ¿no?
04:57¿Cuáles son aquellas cosas que realmente, digo, que aprendiste?
05:03¿Cuánto se tardaron en generar la confianza para crecer, para hacer un negocio viable?
05:09Pero también para casi, casi que explicarle al regulador lo que estaban haciendo.
05:16Sí.
05:17Muy interesante pregunta.
05:19Y si me permiten, la voy a dividir como en dos, ¿no?
05:23La primera, a ver, como cualquier startup, ¿no?
05:26Y más en el sistema financiero mexicano, pues el reto era mayúsculo, ¿no?
05:30Por varias cosas, las que tú mencionas.
05:32Desconocimiento del mercado y también desconocimiento de los reguladores,
05:35de la gente que hace la política pública en el país.
05:39En esta segunda parte de los reguladores, de los hacedores de política pública,
05:45sí fue un problemón porque, a ver, yo a los dos, al mes de estar operando dupla,
05:52en marzo de 2015, me llegó un oficio de la Comisión Bancaria.
05:56Y para no hacerles el cuento tan largo, esta auditoría, que se tardó 10 meses,
06:02concluyó en diciembre de 2015, diciéndome que querían privarme de mi libertad
06:07porque estaba yo captando recursos del público en general, ¿no?
06:11¿Qué pasó?
06:12Que cuatro años después, en el 2021, justo por estas fechas se están cumpliendo cinco años
06:18también de estar regulados,
06:20pues me llega un oficio en donde me convierto, dupla se convierte, ¿no?
06:24En el equipo de dupla, todos los que hacemos dupla,
06:26en la primera entidad en México en estar regulados bajo la ley fintech, ¿no?
06:31Este, eso, per se, lleva un reto enorme, ¿no?
06:34Y el del mercado, sí, imagínate, es decir, la gente, ¿no?
06:37Los usuarios.
06:39Once años después, hemos originado más de 800 millones de pesos,
06:42hemos beneficiado más de 20 mil personas y vamos por más, o sea,
06:46el mercado es un océano azul, ¿no?
06:48A ver, pero siempre hay obstáculos en el camino,
06:51no son los únicos más en el mundo del emprendimiento.
06:56Justo con estos 11 años que cumplen,
06:58entra la nueva regulación fiscal que obliga a empresas de crowdfunding
07:03a retener 20% de ISR, 16% de IVA,
07:06sobre los intereses que, obvio, cambia la jugada,
07:09tanto de ustedes como de los inversionistas.
07:12Después de haber pasado la ley fintech, pandemia,
07:15lo que implica levantar capital,
07:17¿cómo le están haciendo para adaptarse a esto?
07:20Este, sí, a ver, esto de la nueva regulación impositiva,
07:25pues cabe dentro de la ley de ingresos del 2026.
07:28A partir del 1 de enero, plataformas como Dupla,
07:31toda la industria, todo el gremio, pues estamos obligados a retener
07:34de la generación de interés de los inversionistas,
07:36el 20% de ISR más el 16% de IVA.
07:39Y si son extranjeros, el 35% de ISR más el 16% de IVA.
07:44Claramente esto nos pone en condiciones fuera de mercado,
07:46no son equiparables.
07:47Si las comparamos o si estandarizamos con la captación bancaria,
07:51es más del doble.
07:52Casas de bolsa es más del doble.
07:53Y en la captación bancaria, por ejemplo, hay excepciones, ¿no?
07:57Si la gente mete menos de 200 mil pesos,
07:59el tasa tributaria es del cero, cero por ciento, ¿no?
08:03Nosotros estamos en un camino de diálogo con la autoridad,
08:06con la Secretaría de Hacienda, sobre todo porque el SAT,
08:08pues simplemente implementa y cobra, ¿no?
08:11Los responsables de esto, pues es la gente de Hacienda, ¿no?
08:14De la OPIT.
08:15Estamos en diálogos a nivel gremial desde el año pasado
08:18y pues nosotros somos optimistas como buenos emprendedores
08:22de que las condiciones tienen que cambiar.
08:24No para las plataformas, porque per se no es un dinero
08:27que están poniendo las plataformas.
08:28Es un dinero que nosotros retenemos de las ganancias
08:30de los inversionistas.
08:31Los perjudicados son los inversionistas.
08:33Y los inversionistas de a pie, porque en promedio,
08:35la gente en plataformas como Dupla,
08:37su primera inversión es de 2.500 pesos.
08:39O sea, realmente es, pues, repito,
08:42estamos democratizando las inversiones.
08:44Esto es para gente inversionista desde a pie
08:46y que por primera vez, pues, está obteniendo altos rendimientos, ¿no?
08:50Repito, yo junto con el gremio o el gremio,
08:53junto con un servidor, pues, hacemos votos
08:55para que las autoridades correspondientes,
08:57la Secretaría de Hacienda, pues,
08:59ya haga ese análisis adecuado
09:00y nos ponga en condiciones equiparables.
09:02Voy a hacerte dos preguntas.
09:04Una es, ¿ustedes tardaron mucho en salir a pedir dinero?
09:09Primero fueron Friends and Family,
09:11luego Angel, digo, como ángeles inversionistas,
09:13y después ya finalmente fueron por dinero institucional.
09:17¿Por qué tardas tanto?
09:18¿Y qué tanto esto, digamos,
09:23hace el proceso más complejo
09:24cuando las fintech hoy ya no son tan sexys
09:27como llegaron a hacerlo en algún momento?
09:28Y en ese caso, ¿no?
09:30¿Cuál es el reto que tenemos
09:33o qué es lo que te ocupa
09:35para que ese dinero siga fluyendo?
09:36Porque al final, el que recibe un premio
09:39por invertir 2,500 pesos,
09:41pues, está generando bienestar, ¿no?
09:44Pero bueno, el punto es,
09:46la primera pregunta, ¿por qué nos tardamos tanto?
09:48Por dos cuestiones.
09:49Un poco con nuestra manera de ver las cosas, ¿no?
09:52Si nosotros entrábamos muy al principio
09:55con un vicio con institucional,
09:57sabíamos que íbamos a estar expensas
10:02probablemente de ese fondo,
10:03de ese inversionista,
10:04que cuál es su tesis siempre es
10:07crece, crece, crece, crece,
10:08sin importar lo demás,
10:10para yo después en un periodo
10:11de 3 a 5 años salirme
10:13y con un buen cash out, ¿no?
10:16Pero creo que sí hemos demostrado
10:17con el paso del tiempo
10:18que es una empresa,
10:21una propuesta de valor,
10:22un modelo de negocio
10:22que llegó para quedarse, ¿no?
10:26Desafortunadamente, pues,
10:26economías como la mexicana
10:28con el nivel tan amplio
10:30de diferencial de tasas de interés,
10:32¿no?
10:32Ese gap enorme que hay
10:33entre la tasa activa
10:34y la tasa pasiva,
10:35es decir, la tasa que se le cobra a la gente
10:36y la tasa que recibe la gente,
10:38creo que ahí esa condición
10:39no va a cambiar
10:41ni en el corto
10:42ni en el mediano plazo,
10:43es una oportunidad
10:44que hay que aprovechar.
10:45Creo que la tecnología, ¿no?
10:47La tecnología que va avanzando
10:48a pasas gigantados
10:49y que nosotros, pues,
10:50capitalizamos ese avance
10:52también es muy bueno.
10:53El hecho está regulado, ¿no?
10:54Que tiene sus desventajas,
10:56etcétera, etcétera.
10:56Quisiéramos que se movieran
10:57ciertas cosas,
10:58pero eso también da confianza
11:00a todos los usuarios
11:00y a los stakeholders
11:01que formamos Dupla.
11:03Y, por último,
11:05este,
11:05creo que,
11:06que el hecho
11:07de haber ya originado
11:08más de 800 millones
11:09de pesos en crédito,
11:10el tener más de 20 mil
11:11clientes beneficiados,
11:12el ser una empresa sólida,
11:14mejorando los márgenes financieros
11:16de los últimos tres años,
11:18creo que sí nos hace ser
11:18muy optimistas
11:19que, pues,
11:20hay Dupla para rato
11:21y en Dupla,
11:23todos los que conformamos
11:24el equipo,
11:25pues,
11:25estamos seguros de ello
11:26y la verdad es que
11:26cada vez que hacemos,
11:27cumplimos un hito,
11:28pues,
11:29festejamos
11:29y seguimos contentos
11:30igual que el primer día,
11:31¿no?
11:32Entonces,
11:32si hay Dupla para rato,
11:34¿hacia dónde
11:35quieren crecer más
11:36o dónde pueden
11:37volverse más sofisticados,
11:38no sé,
11:38en tecnología,
11:39en data,
11:41este,
11:41nuevos productos,
11:43¿hacia dónde van?
11:44Sí, claro,
11:45este,
11:46hace rato decía yo
11:47que un poco
11:47la,
11:48la,
11:48la visión a la mejor
11:49cualitativa
11:50es que Dupla
11:52mejore las condiciones
11:53financieras de la gente,
11:54¿no?
11:54Ahora,
11:55puntualmente,
11:56este,
11:57nuestra visión,
11:58ya hablando de mercado,
11:59es queremos ir como
12:00a cuatro productos,
12:02¿no?
12:02En los siguientes tres años.
12:03el primer es el de nómina
12:05que ya lo hicimos,
12:06lo hacíamos antes
12:07de la regulación,
12:09la dejamos de lado,
12:09pero queremos retomar,
12:11¿no?
12:11El mercado de,
12:12o el producto de crédito
12:13de nómina,
12:14¿no?
12:14El de descuento de nómina,
12:16¿no?
12:16Ese es un primer mercado,
12:17es un mercado importante,
12:19grande y que además,
12:20pues,
12:21de menor riesgo
12:21de cara al inversionista,
12:22¿no?
12:23Porque la cobranza
12:23es cautiva.
12:24El segundo es el,
12:26el tema de,
12:27de las mujeres,
12:28¿no?
12:28¿A qué me refiero
12:29de las mujeres?
12:29A impulsar más
12:30la acción de inversión
12:31y la acción de pedir crédito,
12:33porque,
12:33solamente el 18%
12:35de los solicitantes
12:36de crédito en duplas
12:37son mujeres
12:37y solamente el 14%
12:39de las inversionistas
12:40en duplas son mujeres.
12:41Bueno,
12:42reto importante.
12:43Cerramos con las bodas.
12:45Exacto.
12:46Gracias, Juan Carlos.
12:47Gracias por haber estado
12:48hoy con nosotras
12:49en Milenio Emprende.
12:50Gracias.
12:51Gracias a ustedes.
12:52Muchas gracias también
12:53a ustedes por habernos acompañado.
12:54Nos vemos la próxima.
13:03Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:04Gracias.
13:05Gracias.
13:05Gracias.
13:05Gracias.
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