00:00Música
00:00Tenemos que pensar en el día de mañana,
00:25tenemos que pensarlo hoy, que todavía estamos a tiempo
00:27y tenemos ese tiempo necesario para poder buscar el ahorro.
00:32El ahorro tiene que durar un poquito,
00:34el ahorro tiene que ir antes que los gastos
00:37para que no sea lo que nos sobra a final de mes,
00:40sino que lo hagamos antes y para eso el ahorro complementario
00:43en cualquier versión, plan de pensiones, fondo de inversión,
00:47seguros de vida, ahorro, depósitos, en cualquiera de sus versiones, es positivo.
00:51Aunque tenemos ahora una tasa de sustitución del 80%,
00:55una pensión pública muy relevante, es verdad que esto a la larga
00:59no podemos esperar que se vaya manteniendo así.
01:01Entonces, si es verdad que por un lado el envejecimiento
01:04supone una presión demográfica, también la longevidad es una buena noticia,
01:09vamos a vivir más años y entonces el poder mantener
01:11tu nivel de vida una vez que te jubilas,
01:14pues fundamentalmente va a pasar por tener algún tipo de ahorro privado
01:18en un plan de pensiones ya sea de empleo, ya sea personal.
01:21Yo creo que Luis Fernando hay que ahorrar,
01:23es decir, esto es así, ¿no?
01:25Yo creo que todo el mundo quiere vivir siempre igual
01:28y cuando nos jubilemos queremos vivir igual,
01:30queremos tener Netflix, vamos a ver si somos capaces de conseguirlo,
01:35pero hablando en serio, yo creo que la jubilación es un momento bueno
01:39para disfrutar de la vida, de lo que nos hemos ganado trabajando
01:42y hay que tener recursos para trabajar.
01:44Tendremos que complementar la pensión de la Asunción Social, seguro.
01:47El día de mañana, cuando nos jubilemos, además de la pensión que tenemos,
01:52tenemos que tener otras fuentes de financiación de esos largos años
01:56que afortunadamente vamos a tener.
01:58La longevidad está ahí, pues tenemos que aprovecharla
02:01y tenemos que tener recursos antes de que se produzca.
02:04Porque desde el punto de vista de un Estado,
02:07pues al final la población jubilada también es una población que gasta,
02:11que interviene en la economía.
02:12Entonces, es bueno que tenga un nivel económico
02:14y eso no puede descansar solo en el primer pilar.
02:17Entonces, pues yo creo que el ahorro complementario es fundamental.
02:20Sí que tenemos la pensión de jubilación, la tenemos,
02:23ha sufrido cambios, va a seguir sufriendo cambios
02:25y tenemos que ahorrar de manera complementaria
02:28para poder seguir viviendo exactamente igual,
02:30o al menos intentarlo, y que nos ayude la Administración.
02:33La limitación que le vemos es que se hizo una reforma
02:42y se hizo un viraje demasiado brusco,
02:45pasando los recursos, en teoría, que tenía el pilar 3,
02:48el de los fondos individuales, a los planes de autónomos
02:52y los planes de pymes, sin tener una regulación potente
02:56que permitiera pensar que el tejido empresarial español,
02:59que fundamentalmente son pymes, se pudieran adherir a esos sistemas,
03:03porque existen convenios colectivos,
03:05porque existe la negociación colectiva,
03:07porque hay una serie de obstáculos
03:09que la única manera de solventarlo sería implementar,
03:14como en otros países de Europa,
03:16algunos métodos y sistemas que hacen que sea automática
03:20la ascripción de todos los trabajadores
03:22de un sector concreto, de un convenio concreto,
03:26a ese sistema de pensiones.
03:27Pero de alguna forma, por ley, ¿vale?
03:30Aquí se ha intentado alguna vez, se ha hablado,
03:33se ha hablado mucho, pero no llegamos a ponerlo en marcha.
03:35La solución así es complicada,
03:37pero bueno, sí que hay bastantes cosas que se podrían hacer.
03:40Lo primero que hicieron es verdad que
03:41cuando se impulsó la reforma del 2022,
03:44lo que hicieron es que pasaron rápidamente
03:47todos los incentivos fiscales del tercer pilar al segundo,
03:49pero claro, el segundo pilar para desarrollarlo
03:52se necesitan muchos años,
03:54porque al final los convenios colectivos
03:55se negocian cada X años y porque son decisiones
03:58que dependen de una voluntad colectiva,
04:00no las toma un solo el individuo,
04:01con lo cual es un proceso lento.
04:03Los planes de empleo, que es lo que más se conoce,
04:06o que es lo que más está entendido.
04:08Las grandes corporaciones tienen recursos,
04:09y tienen recursos importantes,
04:11para afrontar este tipo de proyectos.
04:13Las pymes les cuesta más.
04:15No es fácil poner en marcha un plan para una pyme,
04:18un plan de empleo para una pyme,
04:19cuesta entender el sistema,
04:22hay determinados órganos de control,
04:24como la comisión de control que hay que montar,
04:25hay que entender conceptos financieros.
04:28Yo creo que lo estamos complicando,
04:29o está complicado.
04:30Yo lo que haría es intentar ser menos rígido,
04:33o facilitar la vida a estas pymes,
04:36que es el tejido empresarial español,
04:38no todos son las grandes corporaciones.
04:40Si todo lo dejamos en manos de la voluntariedad de las pymes,
04:44y la voluntariedad de los autónomos,
04:47pues lo tenemos bastante mal,
04:49para llegar a crecer a los niveles que nos haría falta,
04:52que crecieran este tipo de sistemas,
04:55desde el mundo de la empresa,
04:56más allá de las grandes corporaciones,
04:59de la banca, de las empresas de energía,
05:02de las consultoras tecnológicas,
05:03más allá de esos sectores,
05:05si me permites, un poquito privilegiados,
05:07y que pueden tener mucho más acceso
05:10a todo lo que hace falta para poner en marcha un sistema de estos.
05:14Lo que hay que hacer es,
05:15por una parte,
05:16el mecanismo del autoenrollment sería muy importante,
05:20porque supone ya una inscripción automática al plan de pensiones,
05:23se ha demostrado que ha funcionado en un montón de países,
05:26y que la gente, una vez que está incluida,
05:28pues normalmente ya no se va del plan de pensiones,
05:30o sea que sería una buena medida.
05:32Y creo que faltaría también incluir
05:33la inscripción casi obligatoria,
05:35si miramos un autoenrollment que está pasando en UK,
05:39creo que se ha mencionado en el debate,
05:41lo hemos mencionado,
05:42y creo que estamos todos de acuerdo.
05:43Luego mejorar quizás los incentivos fiscales,
05:45por ejemplo ahora en los planes de empleo,
05:47lo que un trabajador se puede reducir
05:49depende de lo que le ha contribuido el empresario,
05:51cosa que parece que tiene mucho sentido,
05:53ya que el trabajador pueda aportar lo que quiera
05:55con independencia de lo que le contribuye al empresario.
05:57El autónomo tiene la empresa detrás,
05:59entonces los supuestos de cobro de estas prestaciones,
06:02que evidentemente son los mismos que tienen en los planes individuales,
06:05creo que a lo mejor habría que abrir ventanas
06:08para flexibilizar ese cobro,
06:10si el autónomo tiene un percance,
06:12porque el negocio es él,
06:14el negocio no es una gran corporación
06:15que le va a dar dinero,
06:16o que le va a prestar dinero,
06:17sino que está detrás un fontanero,
06:19un panadero,
06:20o cualquier persona que tenga una pequeña o mediana empresa.
06:23Y luego sobre todo las campañas de información,
06:26tanto porque al final se trata de concienciar también
06:29a los trabajadores y a las empresas,
06:31que el tener un salario diferido tiene ventajas fiscales,
06:35que es una cosa que además puede ser atractiva
06:37como dentro de la oferta que das tú a tus trabajadores,
06:40entonces el que haya campañas que un poco promocionen
06:44todos los planes,
06:45tanto los de autónomos como los de segundo pilar,
06:47estarían muy bien,
06:48y sobre todo también mejorar la información
06:49sobre la pensión pública,
06:51que la gente sea consciente
06:52de cuál va a ser su pensión cuando se jubile,
06:55pues siempre incentiva un poco más a ahorrar.
07:03Yo creo, como bien dices,
07:05que este trabajo las entidades lo hemos hecho,
07:08lo estamos haciendo,
07:09y además no nos dolen prendas en decirlo
07:11y en promocionarlo, etc.
07:13¿Qué nos falta?
07:14Que la administración nos acompañe.
07:15Fundamental el apoyo de la administración,
07:17que estuviera en los programas,
07:19en los colegios,
07:19en las universidades,
07:21tanto el ahorro para la jubilación
07:23como en general la cultura financiera,
07:24que al final los jóvenes sepan que
07:26para ciertos proyectos vitales que tengan ellos,
07:29pues que es importante ahorrar
07:30y que puedan entender
07:31cómo funcionan los productos financieros.
07:33Ya no solo la jubilación que también,
07:35que a lo mejor lo ven a más largo plazo,
07:37pero sí por lo menos que tengan,
07:39pues es una cultura de ahorro,
07:40que para determinados proyectos que tengan ellos,
07:42pues que sepan cómo ahorrar.
07:43Yo creo que todos los actores
07:45que podemos trabajar,
07:46es decir, las distribuidoras,
07:48consultores, medios de comunicación.
07:50Tú tienes un programa desde hace años
07:52que nos han mencionado sobre el tema de cultura financiera.
07:56Creo que falta que la administración nos apoye.
07:58Es decir, la gente y el común de los mortales
08:01no saben interpretar bien conocimientos financieros.
08:04Han salido estudios que dicen que la cultura financiera
08:06es poca o mala.
08:08La administración tiene una gran credibilidad
08:10en los ciudadanos en general, afortunadamente.
08:14Que los mensajes que salgan de las administraciones
08:17no sean los que han sido hasta ahora de
08:20son productos para ricos,
08:22son productos que no son para toda la población,
08:25no le va a pasar nunca nada a la seguridad social,
08:27que es verdad que no le va a pasar nunca
08:29a la seguridad social nada
08:31desde el punto de vista financiero,
08:33pero sí que tendrían que ser
08:34las administraciones las que nos ayudaran
08:36a trasladarle a los ciudadanos
08:38que estos productos son buenos,
08:40que tienen que ahorrar,
08:42que no tenemos que hablar
08:43de lo que les va a quedar o no les va a quedar,
08:45sino que habrá que complementar seguro
08:47esa longevidad que vamos a tener,
08:50esos años extras que vamos a tener de vida,
08:52afortunadamente.
08:53Entonces, bueno, pues esa parcela
08:55es la que hoy por hoy no vemos que nos ayude
08:58y que nos acompañe, como pasa con otros servicios.
09:01Desde el punto de vista del ahorro a la jubilación,
09:04por ejemplo, pues los planes de autónomos,
09:05es que hubiera habido una campaña mucho más potente
09:08desde la administración para informar
09:09de la existencia de estos planes,
09:10porque es que muchas veces los autónomos
09:12no sabían ni que existían.
09:14Y luego es verdad, por ejemplo,
09:16como dato curioso,
09:17que los países nórdicos como Suecia,
09:20como Dinamarca,
09:21que tienen mayor nivel de educación financiera
09:25y tienen mercados de capitales más desarrollados,
09:28son precisamente los que tienen un pilar dos,
09:29o sea, unos sistemas de empleo
09:31también más desarrollados,
09:32porque al final el tener un plan de empleo
09:35te sirve un poco como de experiencia práctica,
09:37porque aparte de toda la teoría
09:38que a ti te puedan dar de cursos,
09:40en la escuela, en la universidad,
09:42si tú ya cuando entras a trabajar
09:43te meten en un plan de empleo,
09:45por lo menos te obliga a ir mirando,
09:47pues oye, ¿cómo va mi plan?
09:48Entender por qué esto es así.
09:49Entonces, es como una especie de caso práctico,
09:52pero real,
09:52en el que tú ya estás un poco metido
09:55y ya te empiezas a meter
09:55en cómo funcionan los mercados de capitales,
09:57con lo cual, pues un poco hay distintas medidas,
10:00pero sí que es importante la cultura financiera.
10:03Vivimos en un mundo donde el dinero
10:04no gobierna en tipos de interés,
10:06no gobierna en acciones,
10:07no gobierna en ahorro,
10:08no gobierna en nuestra nómina,
10:10pues es que esto es lo primero que falta,
10:12que el gobierno,
10:14el gobierno, el que sea,
10:15y que ahí sí que hay un pacto de Estado,
10:17mande mensajes claros
10:19y que haya una política clara de educación financiera
10:21desde el colegio,
10:23en las universidades,
10:24para gente mayor,
10:25para seniors,
10:26para gente que está trabajando,
10:28que sepan dónde está su dinero,
10:29cómo se gasta su dinero,
10:31de dónde reciben el dinero
10:32y qué pueden hacer con él.
10:34Donde vemos a la administración
10:35que públicamente,
10:36en prensa,
10:37en televisión,
10:38en radio,
10:40están haciendo,
10:41están acompañando a esas industrias
10:44a que los ciudadanos sepamos
10:46pues muchas más cosas,
10:47que hay que reciclar,
10:48que hay que hacer,
10:49que hay que tener
10:50una inversión socialmente responsable.
10:52Todo esto,
10:53que son mensajes positivos,
10:54lo echamos en falta
10:56en que esto solamente lo hacemos nosotros
10:58y entonces da la sensación
10:59de que lo estamos haciendo
11:00para hacer un negocio,
11:02que tampoco está nada mal,
11:04que digamos que es una parte
11:05de nuestras actividades empresariales,
11:07pero, hombre,
11:08necesitaríamos que también
11:09nos ayudara a hacerlo
11:12a la administración.
11:13Gracias.
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