L'Assemblée nationale se prononce ce mercredi 12 novembre sur l'article 45 bis du PLFSS, portant sur la suspension de la réforme des retraites. Une mesure exigée par le PS qui divise les parlementaires.
00:00des retraites. On va poser un certain nombre de questions et on espère obtenir des réponses évidemment avec vous Maxime Chipoy
00:07sur la façon de préparer au mieux dès maintenant sa retraite, en tenue de l'incertitude évidemment qui prévaut.
00:13Comment se prévoir un complément de pension ? Qu'est-ce qu'on peut faire dès à présent et à quel prix ?
00:18Maxime Chipoy est avec nous, président du site MoneyVox. Et puis Noémie Vira, la reporter du MidiBFM, est à vos côtés, à Noyon, dans l'Oise.
00:25Qu'est-ce que les Français autour de vous, Noémie, vous disent ? Est-ce qu'eux, ils ont commencé à préparer quelque chose ?
00:34Alors je suis avec Mathieu qui travaille dans le milieu du web. Ce que disent les Français en général, c'est qu'ils ne croient plus en l'État
00:41pour préparer les retraites et s'y résignent. Alors certains prennent les devants comme l'assurance-vie, l'immobilier ou encore la bourse.
00:48C'est ce que vous faites Mathieu ?
00:50Tout à fait, oui. Depuis maintenant une dizaine d'années, j'ai un PEA sur lequel j'investis régulièrement.
00:56Et également aussi, ça m'arrive de faire des investissements en crypto-monnaie.
01:00Tout ça pour pallier à la probable retraite que je pourrais avoir d'ici une vingtaine d'années maintenant.
01:07Pour vous, c'est important d'anticiper au maximum ?
01:10Ah oui, oui, tout à fait. Parce qu'on le voit maintenant, on l'entend souvent des personnes qui sont les nouveaux retraités,
01:17qui ne perçoivent pas leurs prestations immédiatement. Il peut y avoir des couacs.
01:21Et puis voilà, donc moi, ça serait un complément de retraite sur la retraite que l'État serait à même de me proposer.
01:28Merci beaucoup Mathieu. Voilà, vous venez d'entendre cet habitant de Noyon.
01:33Il faut savoir que beaucoup de jeunes ne croient plus au système.
01:36Ils ne pensent pas qu'un jour, ils verront leur retraite et beaucoup investissent très tôt dans l'immobilier, un bien locatif ou encore la bourse.
01:44Voilà, il a une vingtaine d'années, il choisit d'investir dans un PEA. Est-ce que c'est une bonne idée déjà ?
01:48Oui, c'est une très bonne idée puisque le PEA, déjà, c'est une enveloppe qui a un régime fiscal intéressant.
01:54Et surtout, quand on investit sur la bourse, qui est un produit risqué par nature, plus on le fait tôt, plus on a de chances que ça se passe bien.
02:02Quand on a 30 ou 40 ans devant nous, il y a quasiment zéro chance de perdre de l'argent avec la bourse.
02:07Oui, Mathieu qui se demandait s'il aurait une retraite, il en aura une, mais elle ne sera peut-être pas énorme.
02:10C'est peut-être important pour que les gens comprennent bien de quoi on parle par rapport à un salaire.
02:14La pension à taux plein dans le privé, c'est quoi ? 25% de moins ?
02:18Alors effectivement, dans le privé, on peut s'attendre au minimum à 25% de baisse de salaire quand on arrive à la retraite.
02:25Et quand on est par exemple à son compte, indépendant ou libéral, c'est plutôt 50%.
02:29Donc il faut au minimum préparer 25 ou 30% de revenus pour la retraite.
02:33Mais continuons d'égrainer ce que fait Mathieu.
02:36Crypto, investir dans les cryptos, c'est une bonne idée dans la perspective de sa retraite ?
02:39Alors les cryptos, c'est un produit qui est relativement récent, qui est très...
02:43Risqué ?
02:45Très risqué, qui est très limité.
02:47N'investir que dans la crypto, c'est une très mauvaise idée.
02:49Quand on investit sur la bourse, si on veut le faire à long terme, de toute façon, il faut diversifier et être très large.
02:54Donc les seules cryptos, c'est très risqué.
02:56Est-ce que Eva, qui est la plus jeune du plateau autour de nous...
02:59Moi, je viens d'ouvrir un PEA justement.
03:01Mais je me pose la question sur l'achat locatif, sur l'immobilier.
03:04Ça, ça vaut le coup aussi ?
03:05Alors l'immobilier, c'est important.
03:07La meilleure garantie contre des difficultés à la retraite, c'est déjà d'être propriétaire de sa résidence le jour de sa retraite.
03:14Alors vous avez encore le temps, mais si vous avez fini de payer votre crédit immobilier pour votre résidence principale à l'arrivée à la retraite,
03:20c'est déjà un gros avantage, puisque vous n'aurez pas ce loyer à payer, entre guillemets.
03:23Il se moque de moi, parce que je suis un petit peu en retard sur l'anticipation.
03:27C'est parce que j'ai le temps.
03:28Un PER, le plan épargne-retraite, ça a de plus en plus de succès.
03:32Expliquez-nous l'avantage, les avantages, parce que visiblement, il y en a pas mal.
03:35Oui, alors le plan d'épargne-retraite, c'est le produit qui est fait depuis quelques années pour préparer sa retraite.
03:41Pour le faire très simple, c'est comme une assurance vie.
03:44C'est une enveloppe dans laquelle vous pouvez choisir beaucoup de produits différents,
03:47qui sont plus ou moins risqués, selon que vous aimez ou pas le risque.
03:50Le banquier choisit pour nous, non ?
03:51Alors, vous pouvez déléguer au banquier, vous pouvez le faire vous-même aussi.
03:54Si je veux du simple, rassurez-moi, là.
03:56Simple, efficace, vous ouvrez un PER, vous laissez les clés de la gestion à votre banquier,
04:01vous lui dites que vous aimez ou pas le risque, et il va faire le cocktail entre le risque et le pas risque.
04:05Maxime, à partir de quel âge ?
04:06À partir de votre premier salaire, idéalement.
04:09Vous dites ça.
04:10Oui, mais vraiment, il vaut mieux mettre 25 euros par mois à partir de 25 ans
04:14que de devoir mettre 500 ou 600 euros à 55 ans.
04:17Un garçon qui travaille avec nous, là, il met 50 euros par mois, c'est bien ?
04:21Parce qu'on se dit 50 euros par mois, c'est pas son âge, mais il a 25 ans.
04:24Mais si j'ai que 10, ça vaut le coup ?
04:26C'est déjà ça, 10 euros par mois ?
04:28Dès que vous pouvez mettre un peu d'argent, c'est bon,
04:30parce que ces 10 euros vont travailler pendant 30 ans ou 20 ans,
04:33et les revenus vont s'accumuler et faire un résultat intéressant à la fin.
04:38C'est difficile la question que je vais vous poser,
04:39mais effectivement, lorsqu'on met 10, 20, 50 euros dès l'âge de 25 ans,
04:43au moment où on liquide sa retraite, ça se matérialise comment ?
04:47Alors, juste pour terminer sur le PER, c'est comme une assurance vie,
04:51il y a un avantage fiscal, l'argent que vous allez mettre,
04:54vous le déduisez de vos revenus imposables.
04:56On fait baisser nos impôts, en clair.
04:58Vous faites baisser vos impôts au moment où vous cotisez,
05:00vous allez payer des impôts sur ces cotisations au moment de votre retraite.
05:04Mais comme vous gagnez moins d'argent à la retraite, vous êtes quand même gagnant.
05:07C'est une petite rente ou c'est un gros capital ?
05:09Ça dépend des montants que vous voulez mettre.
05:12Globalement, si vous voulez compenser 500 ou 600 euros de manque à gagner
05:16en arrivant à la retraite, il va falloir mettre aux alentours de 200 ou 300 000 euros.
05:21Après, ça dépend de si vous avez mis des produits risqués ou pas,
05:24et des produits rentables ou pas.
05:25Si vous restez sur du fonds euro, du produit qui rapporte 3% par an,
05:29et que vous voulez 600 euros, c'est 200, 250 000 euros qu'il faut avoir
05:33au moment de l'arrivée à la retraite.
05:34C'est pour ça qu'il faut commencer à cotiser.
05:36Mais pardon, sur le PER, on récupère le capital ou pas ?
05:40Où est-ce que c'est une rente ensuite ?
05:43Ça peut être l'un ou l'autre, vous choisissez.
05:46C'est le gros intérêt, vous choisissez au moment du départ à la retraite.
05:50Et j'ai vu que si on n'avait pas utilisé tout ce capital,
05:53ce qui était bien, c'est qu'on pouvait le transmettre à ses enfants sans aucun frais.
05:55Un avantage de plus.
05:56Ça reste une assurance vie, donc si jamais vous décédez sans avoir utilisé le capital
06:00ou qu'il reste du capital, vous pouvez le transmettre dans des bonnes conditions à vos enfants.
06:04Et c'est d'ailleurs pour ça que le groupe LFI a déposé un amendement à l'Assemblée nationale
06:08pour justement fiscaliser les PER qui ne sont pas utilisés par le bénéficiaire
06:11et qui sont transmis au moment du décès.
06:15L'objectif du groupe LFI, c'est effectivement de le fiscaliser
06:17et pourquoi pas d'obtenir aussi des frais de succession sur ces PER.
06:22Mais franchement, lorsqu'on met 50 euros par mois, dès le début de sa carrière professionnelle,
06:28on peut espérer avoir un complément de retraite digne de ce nom, entre guillemets ?
06:33Parce qu'on ne se dit pas beaucoup.
06:34Alors l'idée, ce n'est pas de rester forcément à 50 euros jusqu'à votre retraite.
06:38C'est de s'adapter à l'évolution de vos revenus.
06:41Juste un élément qui est important et essentiel à dire sur le PER,
06:44c'est que c'est un produit, ce qu'on appelle avec effet de tunnel.
06:46Tout l'argent que vous le mettez, vous ne pourrez le récupérer qu'au moment de votre retraite.
06:51C'est bloqué.
06:51C'est pour ça qu'il faut mettre de l'argent, mais pas mettre trop d'argent.
06:54Parce que par exemple, quand vous êtes très jeune,
06:56avant de financer votre retraite, il faut financer votre logement,
07:00éventuellement les études de vos enfants, etc.
07:02Gardez toutes vos questions.
07:03Si on meurt.
07:04Et bien justement, on transmet.
07:06C'est le régime de l'assurance vie, vous transmettez dans des bonnes conditions.
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