- 3 mesi fa
- #pupia
https://www.pupia.tv - Roma - Tutela anticipatoria della crisi da sovraindebitamento (23.10.25)
#pupia
#pupia
Categoria
🗞
NovitàTrascrizione
00:00Il segno di legge e norma sulla tutela anticipatoria della crisi da sovrindebitamento e l'ordine
00:19del giorno prevede l'audizione dell'Avvocato Ivana Russo, che vedo collegata.
00:25Lei mi sente, Avvocato? Perfettamente. Adesso darò lettura di alcuni avvisi. Intanto le devo fare presente che sebbene la telecamera
00:35spesso inquadri il Banco della Presidenza, anzi una parte del Banco della Presidenza, in realtà davanti a me ci sono i rappresentanti
00:42dei gruppi parlamentari e avverto anche che c'è una pubblicità dei lavori che viene assicurata attraverso una trasmissione
00:53diretta sulla web tv del Senato e che la Presidenza del Senato ha fatto conoscere il proprio assenso per questa
01:01trasmissione. Devo farle presente che invece la Presidente deve interromperla nel momento in cui i tempi del suo intervento
01:10dovessero sforare quelli che sono stati assegnati ad altro e quindi i tempi sono 8-10 minuti per la prima parte
01:16dell'intervento, seguono richieste di precisazioni da parte dei gruppi parlamentari e poi le do la parola per pari tempo.
01:22A nome della Commissione le do il benvenuto e la ringrazio per il suo intervento. Prego, Avvocato.
01:29Grazie a tutti, buongiorno. Intanto voglio ringraziarvi a nome anche dell'Unione Nazionale Consumatori per averci invitato
01:36e per darci l'opportunità di intervenire su un tema di rilevanza sociale così importante qual è appunto la tutela
01:42anticipatoria, quindi una prevenzione della chiaga del sovrindebitamento che purtroppo coinvolge tantissimi milioni
01:50e quindi famiglie italiane. Mi si è concesso brevemente una piccola illustrazione di quello che facciamo noi
01:57come associazione proprio per introdurre questo discorso. L'Unione Nazionale Consumatori da 70 anni
02:03al fianco dei cittadini opera attivamente nel settore bancario e finanziario attraverso rete di sportelli
02:09dislocati su tutto il territorio nazionale e per molti cittadini rappresenta proprio il primo presidio di ascolto,
02:15tutela e orientamento. Tengo infatti a precisare che la nostra associazione svolge già un'attività di consulenza
02:22sul debito anticipando in parte anche gli strumenti che questo disegno di legge oggi intende formalizzare.
02:29Accompagniamo il consumatore nella fase patologica della crisi ma anche prima che la crisi si manifesti.
02:36A lui aiutiamo a comprendere le clausole contrattuali, a capire i costi dei contratti,
02:42ma interveniamo anche con un approccio tecnico giuridico, presentiamo ricorsi in tribunale,
02:46opposizioni, giovandoci tutta la giurisprudenza di legittimità e di merito favorevole al consumatore,
02:53ma diamo anche un approccio psicologico perché il motivo principale è quello di dare un supporto psicologico
03:00al consumatore che si trova sommerso dai debiti perché il consumatore indebitato è un cittadino spaventato,
03:08fragile e non sa molte volte a chi rivolgersi. Nella nostra esperienza quotidiana,
03:13se questo può servire anche magari per progetti di legge futuri,
03:19noi possiamo sicuramente dire che la maggior parte delle cause di indebitamento che si verificano
03:26non riguardano cause legate a imprudenza, negligenza del consumatore,
03:32ma il consumatore si indebita per far fronte ai bisogni della vita quotidiana,
03:37quindi veramente per pagare le bollette, per avere un po' di liquidità,
03:41per far fronte alle spese della vita quotidiana.
03:44E quindi sono cause esterne al consumatore stesso, perdita di lavoro, malattie improvvise,
03:52anche per esempio una riduzione della capacità reddituale,
03:55oppure per esempio separazioni, divorzi, sono tutte cause esterne che però vanno purtroppo
04:00ad incidere sulla capacità di rimborso delle famiglie italiane.
04:04Faccio un richiamo brevissimo alla crisi energetica che c'è stata nel 2023,
04:11che ci ha visto coi molti tutti con l'aumento esponenziale delle bollette della luce e del gas.
04:15Ancora oggi tantissimi italiani stanno pagando le rate di quelle bollette,
04:20quindi anche questo dovrebbe essere messo in considerazione.
04:23Quindi pertanto benissimo che venga introdotta una normativa che vada a tutelare anticipatamente
04:34la fase di crisi del debito e quindi è chiaro che però è necessario
04:40anche che ci sia una buona educazione finanziaria del consumatore.
04:47Il consumatore viene nei nostri sportelli, non ha compreso le clausole contrattuali,
04:51non ha capito che magari per lui non è possibile riuscire a sopportare quel tipo di esposizione debitoria
04:59e quindi è necessario che si intervenga proprio nella fase preventiva.
05:05Detto questo io ho già depositato le memorie relative a quelli che possono essere i nostri suggerimenti
05:14a questo disegno di legge, io vorrei ripercorrere brevemente dei punti salienti di questa memoria che ho già depositato.
05:22Innanzitutto accogliamo con molto piacere il fatto che l'articolo 3 di questo disegno di legge
05:28introduca questa piattaforma del debito sostenibile.
05:33È sicuramente uno strumento valido per il cittadino e anche innovativo,
05:38perché il cittadino può quindi recarsi sul sito della Banca d'Italia e accedere alla propria situazione economica
05:45e quindi fare questo test di autovalutazione.
05:49Chiediamo però delle precisazioni.
05:53Rispetto all'accessibilità su questa piattaforma, ci chiediamo, può accedere solo il consumatore, un suo delegato?
06:01In questo caso noi ci auspichiamo che anche le associazioni dei consumatori possano avere mandato per poter accedere a questa piattaforma.
06:09Oppure anche gli intermediari, perché sarebbe un problema questo,
06:14in quanto siccome questa piattaforma poi tirerà fuori dai dati che verranno inseriti dal consumatore
06:23un profilo di rischio che potrebbe anche essere negativo, vorremmo capire se questo parere, questo rating potrebbe essere utilizzato dagli intermediari.
06:36In che modo? E se questo poi possa essere vincolante anche per l'accesso al credito?
06:41Perché potrebbe succedere che anche se il rating è negativo, non è detto che il consumatore non sia sorbibile
06:48o non abbia la capacità di rimborso di un prestito, di un finanziamento.
06:53Quindi andrebbe chiarita questa natura della piattaforma, sia soltanto a scopo informativo o anche a scopo vincolante.
07:03E poi sarebbe opportuno evitare che questa piattaforma si trasformi in una seconda banca dati per gli intermediari
07:10che già possono accedere ovviamente a tutte le informazioni che edifici attraverso le SIC e quelle esistenti già nel nostro paradigma giuridico
07:19per cui fare una doppia banca dati e quindi magari inasprire ancora di più l'accesso al credito potrebbe essere pregiudizievole
07:28nei confronti del consumatore che, come ho detto, dovrebbe accedere liberamente ad una richiesta di finanziamento
07:37e in ogni caso ci sono comunque le norme del testo unico bancario che già prevedono una valutazione del merito del credizio
07:45e quindi una limitazione per gli intermediari.
07:47Detto questo, mi ricollego brevemente anche a tutta la struttura relativa alla natura giuridica e alla razio dei servizi di consulenza del debito
08:02che sono esplicitati in questo disegno di legge e anche alla costituzione dei servizi di consulenza del debito.
08:09Allora, sicuramente è molto positivo rendere il servizio di consulenza sul debito un servizio gratuito e pubblico
08:17mi viene da pensare che questo nuovo organismo, questa nuova figura, possa essere messa a metà strada
08:28una figura ibrida tra l'advisor e l'organismo di composizione della crisi.
08:34Tuttavia però questo dovrebbe avere natura gratuita, quindi è sicuramente uno strumento importante
08:41e incentiverebbe ancora di più il consumatore a poter chiedere appunto l'utilizzo di questo strumento.
08:49Tuttavia però, per quanto riguarda il requisito dell'indipendenza, siccome questi servizi di consulenza
08:56dovrebbero essere finanziati attraverso proventi derivanti dalle banche, dagli intermediari finanziari
09:02e dai gestori del gioco d'azzardo, si chiede di sapere come verranno poi utilizzati questi fondi
09:09per il semplice fatto che ci troviamo nella situazione in cui lo stesso il soggetto creditore
09:17finanzia anche un servizio di consulenza gratuito per il suo debitore con il quale poi dovrebbe rinegoziare il debito.
09:24Quindi anche qui ci potrebbe essere, almeno astrattamente, un conflitto di interessi strutturale,
09:31pertanto sarebbe auspicabile capire se magari poi questi fondi confluiscano in un fondo unico
09:37che poi a gestione pubblica garantisca trasparenza e rendicontazione.
09:43Allora, Avvocato, la interrompo perché lei ha avuto anche il dono oltre che della chiarezza, della velocità e della sintesi.
09:52Allora, volevo far presente che è stata depositata una memoria
09:57che in parte adesso è stata riassunta in questa prima parte di intervento
10:01e rispetto a questa prima parte di intervento sono stati un po' sollevati alcuni quesiti
10:06e non so se c'è qualcuno che vuole interloquire o di fare delle domande
10:09e credo che spetti al senatore Bazzoli.
10:13Sì, grazie. Presidente, intanto per ringraziare l'audito, poi leggeremo ovviamente la memoria
10:23che immagino sarà completa e sostiva.
10:26Qui in questo disegno di legge sono previsti numerosi interventi e istituti
10:32che hanno appunto il compito di, se possibile, aiutare a prevenire l'insolvenza del piccolo imprenditore
10:45o del privato e quindi di prevenire la condizione di crisi in cui può trovarsi.
10:50Non si occupa invece questo disegno di legge se non in maniera molto appena accennata
11:01della procedura da sovranidebitamento.
11:04Noi abbiamo avuto già un'audizione con consulenti che si occupano invece della procedura
11:09da sovranidebitamento che ci hanno detto peraltro che è una procedura che di fatto non funziona
11:16perché a fronte di centinaia di migliaia, se non di milioni purtroppo di persone che si trovano
11:22in queste condizioni, le procedure sono 7-8 mila all'anno, quindi sono veramente pochissime.
11:27Quindi io volevo chiederle se questa norma che cerca di tutelare e quindi di prevenire la crisi
11:41possa essere ulteriormente anche perfezionata anche attraverso magari qualche ulteriore previsione
11:48che riguarda anche l'aspetto successivo, quindi l'ipotesi in cui la crisi ci sia, l'insolvenza ci sia
11:55e quindi anche eventualmente qualche miglioramento del meccanismo della procedura di sovranidebitamento.
12:00Grazie.
12:01Senatore Rastrelli.
12:03Sì, grazie Avvocato. Invece la mia questione è un attimo più diretta, rapporto che ho visto lei
12:10ha trattato nella sua memoria tra tutela anticipatoria e accesso alla consulenza, se potesse esplicitare
12:18le sue valutazioni in merito alla procedura delle rate consecutive non pagate. Grazie.
12:25Poi conclusivamente, rispetto abbiamo visto in questa memoria che fate appunto una serie
12:32di appunti e di rilievi, se c'è qualcosa di costruttivo e propositivo, cioè se c'è
12:39qualche ulteriore ipotesi di lavoro che magari voi avete in mente e che non è presente in
12:46questo disegno di legge. A lei la parola.
12:48Grazie. Allora, per rispondere al senatore Pazzoli per la sua domanda, in parte sarebbe
13:00opportuno trovare una modalità per coordinare la tutela anticipatoria con le procedure di
13:05sovranidebitamento. Il fatto è questo, questo disegno di leggere si pone un passo prima
13:13della gestione della crisi con l'OCC. Questa è la situazione. Sarebbe come se fosse una duplicazione
13:23della figura dell'advisor che in realtà va a costruire tutto il piano debitorio, quindi
13:31il patrimonio attivo e passivo del consumatore. Che cosa si potrebbe fare rispetto alle procedure
13:39di sovranidebitamento? Io in realtà penso che se, come questa normativa prevede, dal servizio
13:50di consulenza del debito dovesse uscire una proposta di accordo, una proposta di ristrutturazione
13:56che poi venga omologata dal giudice e valutata dall'OCC, snellendo la fase della procedura di
14:06sovranidebitamento che potrebbe essere una ristrutturazione del debito o una liquidazione
14:10controllata, va benissimo perché andrebbe a snellire tutta la fase processuale. Però
14:22è chiaro che bisognerà determinare ruoli e anche riconoscimento giuridico a tutta la fase
14:33di trattativa, di costruzione di questo accordo che viene fatto dai consulenti del debito,
14:39perché come abbiamo detto non è una figura come l'OCC, ma i consulenti del debito sono
14:44soggetti che vengono nominati dall'OCC, così come previsto dal disegno di legge, e vengono
14:53nominati con convenzioni con enti del terzo settore, associazioni di categoria e ci auspichiamo
14:59anche associazioni dei consumatori. È come se fosse un accordo stragiudiziale, però che ha una
15:05valenza giuridica, perché passa attraverso un servizio di consulenza del debito che in realtà
15:15ha un rilievo anche giudiziale, perché poi passa comunque dal tribunale, dal giudice.
15:22Per quanto riguarda invece la domanda che mi sono posta dal senatore Rastrelli, questo
15:40disegno di legge prevede che se il consumatore ha acceso un mutuo ipotecario al mancato pagamento
15:49di tre rate, può fare richiesta per accedere ai servizi di consulenza sul debito. In realtà
15:59noi abbiamo detto di eliminare proprio questo requisito, questa condizione. Perché abbiamo
16:07detto di eliminarla? Perché il consumatore non è che deve arrivare al mancato pagamento
16:12delle tre rate per capire che non potrà più pagare il finanziamento, nel senso che nel momento
16:17in cui già avrà dei segnali nei quali percepirà che ci sarà qualche problema che nel lungo periodo
16:26chiaramente lo porterà a non poter onorare più i suoi debiti. Quindi per questo io dicevo
16:32togliere il limite delle tre rate e far accedere il consumatore quando percepisce che c'è già
16:39un inizio di difficoltà economica e poi lasciare invece l'accesso obbligatorio quindi vincolante
16:47come condizione nel caso in cui invece il consumatore si è già verificato l'inattendimento e quindi
16:54il mancato pagamento delle tre rate e poi chiaramente fare tutta la procedura prevista dalla normativa.
17:01altrimenti si va a sviluppare quello che è appunto l'obiettivo stesso del disegno di legge
17:06che è quello di anticipare la tutela. Io però tendo a precisare una cosa e qui mi riallaccio
17:15anche all'ultima domanda relativa alle proposte migliorative. Allora io sono un avvocato
17:24per cui mi reco in tribunale e ho la fortuna di guardare anche l'aspetto pratico di applicazione
17:31delle norme. Mi rendo conto che ad oggi anche nelle procedure esecutive ci sono già degli
17:40strumenti che cercano di limitare la perdita della casa come abitazione principale. Mi riferisco
17:48per esempio a programmi quali per esempio Restart dove lo stesso pignorante, banca pignorante
17:56offre al pignorato un finanziamento a tasso agevolato senza costi notarili chiedendo anche
18:04la sospensione della procedura esecutiva pur di farlo rientrare nel proprio debito. Quindi
18:09in questo caso tra virgolette sospendendo il pignoramento e chiaramente salvando l'immobile.
18:15oppure per esempio c'è anche la normativa cartabbia che ha introdotto la possibilità
18:20della vendita diretta dell'immobile direttamente dal consumatore piuttosto che farlo vendere
18:26all'asta e quindi depreciarlo. Per cui altri rimedi ci sono e vengono anche utilizzati. Spesso
18:33anche io nel mio lavoro faccio aderire a questo tipo di programmi proprio perché quando non
18:38c'è, si arriva nella fase finale di una procedura esecutiva non è che ci si può inventare
18:44di tanto per poter aiutare un consumatore. Quindi ci sono già degli strumenti. Io sinceramente
18:51diciamo venendo e portando la voce dei cittadini direi che se ci potesse essere una proposta
19:01che possiamo fare è quella di trovare una normativa di varare, di approvare una legge che renda
19:09impignorabile la prima casa. Perché secondo me forse questo è un passo decisivo. Rendere
19:16impignorabile la prima casa genera automaticamente degli automatismi sia nei consumatori che accedono
19:23al credito sia degli intermediari che concedono il credito. In automatico c'è un cambiamento
19:31anche nella facilità di concessione e anche nella facilità di accesso al credito.
19:36Grazie Avvocato. Allora la ringraziamo per il suo contributo che è stato estremamente
19:44utile e ribadisco che prenderemo in considerazione la sua memoria. Possiamo levare il collegamento.
19:51Grazie.
19:53Arrivederci.
19:59Chiudiamo il collegamento. Grazie.
20:01Grazie.
Commenta prima di tutti