00:00Comment préparer sa retraite en prenant en compte les évolutions de la dernière réforme ?
00:09Voilà le sujet qui va nous animer dans l'œil du CGP et pour cela j'ai le plaisir de recevoir sur le plateau de Smart Patrimoine, Sonia Helmlinger.
00:15Bonjour Sonia Helmlinger. Bonjour Nicolas.
00:17Bienvenue sur le plateau de Smart Patrimoine, vous êtes la directrice générale de Social Care Consulting mais aussi de Lilycare.
00:22On va se demander ensemble comment préparer sa retraite.
00:24Peut-être avant, poser un contexte ensemble, rappeler les bases du fonctionnement de la retraite depuis la dernière réforme de septembre dernier.
00:33Alors effectivement, depuis la dernière réforme, l'âge de la retraite est passé à 64 ans et on doit avoir 172 trimestres également pour pouvoir prétendre à la retraite.
00:44Donc les deux se cumulent, 64 et 172 trimestres.
00:48Donc ça c'est ce qui a vraiment changé depuis septembre.
00:52La retraite, on la calcule comment ?
00:55Là si je rentre, alors ça ne date pas de la réforme, mais si je rentre dans la préparation, quelle est la première étape pour calculer finalement ces droits à la retraite ?
01:02Alors on va prendre pour les salariés en règle générale mais également pour les indépendants,
01:07on va prendre les salariés du privé parce que fonctionnaire ça fonctionne un petit peu différemment,
01:11mais on va prendre les 25 meilleures années et on va prendre 50% sur le régime de base,
01:17donc 50% plafonnés à un plafond de la sécu, donc on va être autour de 23 000 euros.
01:22Et après on va rajouter les complémentaires, donc ce que vous pouvez voir sur vos fiches de paye, Agir, Carco, etc.
01:27Et là c'est une retraite à points, donc là ça va être en fonction, j'ai cotisé, donc j'ai des points,
01:33et le point on va le transformer en euros au 1er janvier de chaque année, le point évolue.
01:39Et sachant que quand on calcule ces trimestres, il faut faire la différence entre trimestres cotisés et trimestres assimilés aussi.
01:46Tout à fait, alors les trimestres cotisés, quand vous travaillez, vous payez des charges et des cotisations,
01:52et donc vous accumulez des points de retraite, des euros de retraite.
01:57Par contre il y a d'autres trimestres qui ne sont pas cotisés, par exemple une femme qui a des enfants,
02:04elle a le droit d'avoir 8 trimestres supplémentaires, ou alors des trimestres en expatriation également,
02:10peuvent se rajouter mais n'ont pas été spécialement cotisés en France.
02:13Ça c'est par exemple les trimestres en expatriation, c'est un cas qu'on voit, c'est-à-dire de personnes qui ont travaillé 1 ou 2 ans à l'étranger,
02:18et qui quand ils reviennent finalement ne savent pas qu'ils ont aussi cet équivalent trimestre assimilé.
02:23Oui tout à fait, alors ça c'est effectivement très important, parce que quand on a travaillé à l'étranger, donc j'en ai un exemple concret,
02:30j'ai 160 trimestres en France, et puis j'ai 10 trimestres, ou 12 trimestres pour arriver à 172 à l'étranger,
02:37je vais pouvoir rajouter les 12 trimestres à l'étranger pour avoir la totalité de mes trimestres et ne pas subir de décote.
02:43Parce que j'ai travaillé finalement à l'étranger.
02:45Exactement, alors après je prendrais bien ma retraite à l'étranger parce que j'ai cotisé là-bas, donc c'est toi qui payais,
02:51par contre les trimestres je vais pouvoir les récupérer pour les rajouter aux trimestres français pour ne pas subir de décote,
02:55et avoir mes 64 ans et mes 172 trimestres.
02:58D'accord, je comprends, oui parce qu'au-delà de la réforme en fait et des nouvelles règles de la retraite aujourd'hui,
03:04il y a cette idée que les carrières linéaires c'est assez rare, on a travaillé pour plusieurs entreprises,
03:08on a pu s'arrêter pour des raisons familiales, pour des raisons professionnelles, on a pu aller travailler à l'étranger,
03:12donc à un moment il faut être capable de recalculer tout ça, qu'est-ce qu'on fait, on fait un bilan, on se fait accompagner pour ça ?
03:18Oui, tout à fait, alors le but c'est déjà de regarder sur l'assurance-retraite.fr où est-ce qu'on en est,
03:24regarder son relevé de carrière parce qu'un relevé de carrière sur trois a des erreurs,
03:30essayer de récupérer ce qu'on peut justifier, j'ai travaillé à l'étranger, j'ai fait mon service militaire, j'ai eu des enfants, etc.
03:37Donc là il faut bien garder toutes ces fiches de paye et tous les justificatifs ?
03:40Il faut essayer de garder un maximum de choses, donc ça c'est vraiment très important de le dire,
03:44c'est essentiel de garder un maximum de documents pour pouvoir justifier parce qu'il faudra justifier,
03:50et puis ensuite on va calculer et ça va permettre de mettre en place des stratégies,
03:56est-ce qu'après je fais un cumul emploi-retraite, est-ce que je rachète des trimestres,
03:59plus je suis jeune moins ça coûte cher de racheter des trimestres ?
04:02Bien sûr, mais alors là on rentre dans une autre stratégie, c'est plus je suis jeune moins ça coûte cher de racheter des trimestres,
04:07mais est-ce qu'on a toute l'attitude sur sa stratégie jusqu'à la retraite, c'est un calcul à faire pour chacun ?
04:14Tout à fait, et puis également quand on a été travailleur indépendant ou travailleur salarié,
04:19on a pu changer également de statut, mais effectivement les rachats de trimestre ça peut être intéressant
04:23si on a une fiscalité importante parce que ça sera déductible de nos revenus,
04:28donc ça peut valoir la peine à certaines périodes de racheter des trimestres,
04:31surtout s'il ne nous en manque que quelques-uns, parce qu'on peut avoir à travailler aussi dans des pays
04:35où on ne peut pas récupérer les trimestres parce qu'il n'y a pas de commission,
04:38donc là il faudra racheter des trimestres ou alors subir une décote.
04:42A quel âge faire un bilan retraite Sonia Heimlinger ?
04:46Alors l'idéal je dirais à partir de 45 ans, c'est quand même bien de savoir où on en est,
04:52parce que ça va permettre de se dire oh là là c'est catastrophique,
04:55il faut absolument que je mette en place des stratégies, peut-être de rachat de trimestre ou autre,
04:59ou évidemment de l'épargne individuelle, de l'investissement dans l'immobilier etc.
05:03et de corriger les éventuelles erreurs, plus c'est tôt mieux c'est,
05:09parce qu'après quand on a 30 ans à aller chercher des documents c'est plus difficile.
05:15Merci beaucoup Sonia Heimlinger de nous avoir accompagné dans l'œil du CGP,
05:19je vous rappelle que vous êtes Directrice Générale de Social Care Consulting et de l'Ilicare, merci beaucoup.
05:22Merci Nicolas.
05:23Et quant à nous on se retrouve très vite sur BitSmart.
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