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Capital
  • il y a 2 ans

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00:00 Le Grand Rendez-vous de l'Epargne, une émission présentée par Capital et Radio Patrimoine en partenariat avec Fortunéo.
00:08 [Musique]
00:14 Et pour doper le tout, justement, la politique des bonus, c'est vrai qu'on la voit de plus en plus.
00:22 Est-ce que chez Fortunéo, encore une fois, c'est quelque chose qui est...
00:26 Alors oui, tout à fait. Nous, on a choisi de faire la bonification sur les reversements sur le fonds en euros.
00:31 Et globalement, ça peut être assez intéressant avec une bonification de +2 points.
00:37 Donc, vous ajoutez finalement 2% au rendement net de l'année.
00:40 C'est net, hein ?
00:41 Exactement, oui. Donc, en fait, derrière, qu'est-ce qui va se passer ?
00:44 Enfin, si on prend l'exemple de l'année dernière, comme ça, on peut voir un peu pour se projeter.
00:48 Nous, on communique sur un objectif de performance finale sur ces offres et ces reversements de 4,10%.
00:55 En fait, vous prenez le rendement l'an dernier de 10, vous ajoutez les 2% de bonification.
01:00 À la fin, ça vous fait 4,10%.
01:01 Ça reste un objectif, mais pour autant, voilà, ça reste quelque chose de plutôt intéressant,
01:06 puisque derrière, vous avez cette notion de...
01:09 Surtout, il est garanti sur les deux années à venir, donc 2023 et 2024,
01:13 pour les versements qui ont été effectués pendant la période de l'offre.
01:18 Ça reste un taux que je trouve plutôt intéressant,
01:20 surtout quand on compare avec un livret A qui est à 3%, par exemple.
01:25 Et puis, on continue de pouvoir bénéficier davantage de son contrat, tout simplement.
01:29 Donc, quelque part, on peut continuer à alimenter son projet,
01:32 si c'est la retraite, si c'est la transmission, tout en bénéficiant de ces rendements-là.
01:37 Donc, c'est un taux qui est garanti pendant, là, c'est par exemple 2 ans ?
01:41 Exactement. Après, au pro/rata, à partir du moment où vous avez versé, c'est évidemment cette somme-là.
01:46 Mais oui, c'est un taux qui est offert aux clients.
01:49 Là, on a une offre qui est en cours depuis le 1er septembre,
01:51 qui va s'achever à la fin de l'année, sur cette bonification.
01:55 Donc, c'est pour un fonds en euros en particulier. Il faudrait bien se renseigner.
01:59 Et après ces 2 ans, ça redevient à 2% ?
02:02 Après, ces sommes rentrent dans le rendement classique du fonds en euros,
02:06 la participation au bénéfice classique qui se verse chaque année.
02:10 Voilà. C'est juste que...
02:11 Cyril, peut-être une opinion sur ces bonus, ces bonifications de taux ?
02:16 Alors, ces bonifications de taux, je trouve, ont un petit peu un effet pour moi de...
02:23 Alors, ce n'est pas du tout un changement de valeur, mais phénomène de nuage de fumée.
02:27 Parce qu'au mois de janvier, on voit ce feu d'artifice de communiqué de presse
02:33 où on vous explique qu'on sert du 4%, on sert du 3,80, on sert des taux magnifiques.
02:38 Alors qu'en fait, les taux qui sont annoncés, c'est le taux maximum pour le client
02:43 qui a réuni toutes les conditions pour obtenir le meilleur bonus.
02:47 Et c'est quoi ces conditions ?
02:48 Et un petit peu, quand vous rétro-pédalez, vous voyez que le taux minimum, en 2022,
02:51 il démarrait à 1,20%. Donc beaucoup, beaucoup de communication.
02:55 Et c'est ce qui se fait d'ailleurs qu'en 2022, vous vous rappelez que France Assureur
02:59 avait initialement annoncé un taux moyen de 2%. Nous, on était sur un 1,90%.
03:03 Et France Assureur vient de confirmer un 1,90%.
03:06 Donc on voit bien l'effet très, un petit peu, miroir aux alouettes de ces différents bonus.
03:12 Et les conditions alors ?
03:13 Parlez-nous des conditions. Quelles sont-elles ?
03:15 Alors les conditions, maintenant, l'univers des bonus a beaucoup évolué.
03:19 Si on prend les bonus qui sont applicables sur l'ensemble des encours,
03:23 souvent, le bonus maximum est accessible à partir de 50 à 60% d'investissement
03:28 en unité de compte, d'une part. Et il y a aussi souvent des exigences de seuil minimum,
03:34 en vous disant, il faut avoir minimum 250 000 euros sur son contrat
03:38 pour accéder au bonus maximum.
03:40 D'accord.
03:41 Donc dans ces conditions, il y a des bonus qui peuvent peser, effectivement,
03:44 +1,60%, voire +2% de rendement pour l'assuré.
03:48 À part ça, il y a un autre schéma de bonus qui est apparu cette année,
03:50 qui n'est pas du bonus, qui est du taux annuel garanti.
03:53 Il y a pas mal d'assureurs, c'est exactement ce que disait Amandine,
03:56 qui disent, Cyril, si tu verses en 2023, tu auras sur ce rendement,
04:01 et non pas sur l'intégrité de ton encours, un taux garanti de 4% pour ratat temporis en 2023,
04:08 sur toute l'année 2024.
04:10 Et pour l'assureur, ça permet de faire bénéficier à l'assuré de l'avantage qu'il a,
04:15 parce que si aujourd'hui un assuré verse 1000 euros,
04:17 ça permet à l'assureur d'acheter des obligations avec un rendement nettement supérieur à 4%.
04:21 Donc en fait l'assureur ne fait que rewarder, rendre à l'épargnant une partie du rendement additionnel
04:27 qu'il peut obtenir.
04:28 Donc cette université est extrêmement disparate.
04:31 Pour l'épargnant, c'est compliqué.
04:33 Je pense qu'il ne faut pas se faire attirer par la promotion.
04:37 Le fondamental c'est est-ce que l'allocation répond à mon projet d'épargne,
04:42 et est-ce que mon investissement performe ou pas dans le temps.
04:45 Je pense que fondamentalement il faut toujours revenir là-dessus.
04:48 On le rappelle, la surenvie c'est quand même un placement de très long terme.
04:51 Peut-être les conditions justement sur ce que vous proposez sur Théâtre-Foyer.
04:55 Il y a des conditions.
04:56 Déjà ce fonds en euros là, c'est un fonds en euros qui demande une contrainte en investissement unité de compte
05:03 de 50%. Et puis là c'est pour des sommes supérieures à 5 000 euros.
05:09 On a fait d'autres offres sans minimum de versement.
05:13 Donc c'est quand même accessible 5 000 euros.
05:15 C'est accessible oui.
05:16 Et puis surtout quand on se pose la question de où épargner,
05:19 sachant qu'on a déjà un contrat et potentiellement un projet,
05:22 dans le respect de son profil investisseur, ça peut avoir du sens de faire une pierre deux coups quelque part.
05:29 On est gagnant à la fin.
05:31 Donc la question qu'on se pose c'est est-ce que c'est vraiment avantageux de souscrire à cette offre là par exemple ?
05:38 Vous n'allez pas dire non mais je dirais oui.
05:41 Après il faut évidemment prendre en considération tout ce qu'il y a autour.
05:44 C'est-à-dire pourquoi on épargne ? Quel est notre objectif ?
05:49 On en revient à ce que disait Cyril tout simplement.
05:52 Donc ça dépend des raisons.
05:54 Ce que je dirais c'est qu'aujourd'hui on a changé un petit peu de ce qu'on appelle de paradigme
05:59 où le fonds en euros va maintenant durablement rapporter moins que l'inflation.
06:03 Donc c'est-à-dire que le fonds en euros va répondre à deux natures de besoins.
06:09 Soit c'est un placement d'attente en se disant aujourd'hui les marchés à action sont hauts,
06:14 donc j'attends un petit peu avant de rentrer.
06:16 Aujourd'hui se dire les SCPI, le placement de l'immobilier c'est intéressant mais ça va corriger,
06:20 donc j'attends un petit peu avant de rentrer.
06:22 Donc je pense qu'il faut le voir comme un placement d'attente.
06:25 La deuxième réponse pour moi du fonds en euros c'est pour des personnes qui sont très âgées,
06:31 des personnes qui sont malades, qui veulent transmettre un patrimoine.
06:34 C'est une manière de sécuriser le patrimoine transmis via une cause bénéficiaire à des personnes de son choix.
06:41 On a des personnes qui peuvent venir nous voir qui ont un cancer, qui savent qu'elles vont mourir prochainement.
06:45 On leur recommande bien évidemment du 100% fonds en euros pour ne pas prendre de risque.
06:49 Et puis elles sont là, elles lèguent de l'argent à leurs neveux, leurs nièces, etc.
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